На традиционных осенних встречах руководства ЦБ с банкирами, которые проводит Ассоциация российских банков (АРБ), топ-менеджеры Банка России делают немало громких заявлений, которые потом СМИ разбирают на цитаты. XVII ежегодная конференция «Регуляторные требования Банка России к кредитным организациям в период ограничительных мер: эффективность смягчения и его перспективы» не стала исключением. Ряд выступлений вызвало большой интерес как у профессионалов рынка, так и прессы.

Открывая конференцию (она прошла в онлайн-формате), президент АРБ Гарегин Тосунян отметил роль Банка России, оперативно осуществившего необходимые меры по смягчению требований к банкам в период пандемии. Впрочем, на сегодняшний день, по словам Тосуняна, есть острая потребность в продлении ряда регуляторных послаблений: возникают новые факторы, препятствующие нормальному осуществлению бизнес-процессов. Ассоциация опросила банки по актуальным вопросам, все они были систематизированы и направлены в Банк России.

Далее пришло время выступать представителям Банка России. Процитируем некоторые важные инициативы регулятора. Выступление Директора Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Ильи Ясинского было посвящено оценкам ФАТФ по новой методике. Россия вошла в пятерку стран с наиболее эффективными системами ПОД/ФТ. Он отметил, что законопроект о противодействии незаконному обналичиванию с использованием исполнительных листов могут принять в 2021 году.

«Министерство юстиции при участии Банка России в настоящее время соответствующий законопроект подготовило. Он проходит экспертную оценку. Будем надеяться, что в следующем году мы с вами получим дополнительный инструментарий, который позволит купировать проблему использования исполнительных документов для проведения сомнительных операций», – сказал Ясинский.

Напомним, по данным ЦБ, объем незаконного обналичивания с использованием исполнительных листов за январь — сентябрь 2020 года вырос в 1,9 раза. Г-н Ясинский и ранее отмечал, что объем таких операций растет постоянно и требует модификации законодательства. 

В своем выступлении и.о. руководителя службы текущего банковского надзора Банка России Алексей Ветохин обратил внимание банкиров, что ЦБ РФ столкнулся со случаями неправомерной реструктуризации банками некоторых кредитов, когда финансовое положение заемщика ухудшилось еще до пандемии.

«Мы видим путем анализа информации, которую мы получаем, путем направления запросов, что отдельные ссуды реструктурируются кредитными организациями неправомерно. Мы понимаем, что у отдельных заемщиков ухудшение финансового положения возникло еще до пандемии, реально пандемия оказала на деятельность таких заемщиков существенное влияние, но, тем не менее, кредитные организации используют наши письма для того, чтобы не ухудшать оценку финансового положения или качество обслуживания долга», – сказал Ветохин. 

Он отметил, что послабления по реструктуризированным за время пандемии кредитам используются банками достаточно активно. По его словам, наибольший объем послаблений приходится на реструктуризацию корпоративного долга, которая в основном осуществляется за счет продления сроков погашения кредитов или изменения периодичности уплаты процентов. «Обоснованность данных реструктуризаций находится у нас в постоянном и пристальном внимании», – подчеркнул Ветохин.

Из материалов ЦБ со ссылкой на опрос кредитных организаций следует, что объем реструктурированной ссудной задолженности юрлиц в период с 20 марта по 1 октября 2020 года превысил 5,0 трлн рублей (15,4% от совокупного портфеля 33 крупнейших банков), следует Российские банки с 20 марта по 3 ноября реструктурировали более 1,6 млн кредитов физлиц на сумму свыше 807 млрд рублей.

Директор Департамента банковского регулирования Банка России Алексей Лобанов рассказал о проекте изменений в 590-П, среди которых, уравнивание с точки зрения ставок резервирования ипотечного кредитования и долевого участия по 214-ФЗ; увеличение периода, в течение которого может быть реализован залог до 1 года и ряд других.

Он объявил, что Банк России в ближайшей перспективе снизит требование к размеру активов для перехода банка на продвинутый подход при оценке кредитных рисков (IRB-подход) – с 500 млрд до 150 млрд руб. Также Алексей Лобанов коснулся вопросов дальнейшей реализации Базеля III.

Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова отметила, что долговая нагрузка россиян снизилась во время пандемии коронавируса. В форс-мажорные периоды банки всегда ужесточают свои требования к заемщикам, отметила представитель регулятора.

«Сейчас наши цифры по стандартам кредитования показывают, несмотря на то, что во втором квартале достаточно тяжелое было время с точки зрения пандемии, сокращения доходов граждан, тем не менее показатели ПДН, долговой нагрузки даже улучшились за счет того, что банки стали более разборчивыми, консервативными», — подчеркнула Данилова.

Она напомнила, что несколько лет назад Банк России опасался высокой доли кредитов с высоким LTV (низким первоначальным взносом). Тогда примерно половина выдач была с первоначальным взносом меньше 20%. Для сравнения, во втором квартале 2020 года доля таких выдач снизилась до 28%.

По данным Банка России, доля заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) снизилась в ипотеке с 26% до 22%, в необеспеченном кредитовании – с 29,5% до 26%. По словам Даниловой, это связано отчасти с более высокими требованиями банков, отчасти с улучшением методик расчета доходов населения. Она добавила, что Банк России ожидает открытия доступа к данным ФНС о заемщиках для банков.

Директор Департамента Банка России по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях рассказал о построении системы внутреннего контроля в банках.

Первый заместитель директора Департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев обратил внимание на риски мошенничества, связанные с использованием биометрии.

Его диалог с Президентом АРБ Гарегином Тосуняном вызвал живой интерес у участников конференции. Г-н Тосунян поинтересовался, способны ли злоумышленники массово обманывать клиентов банков с помощью голосовых образцов утвердительных ответов. Г-н Сычев отметил, что в России пока не очень много финансовых организаций, где функционирует автоматизированная система голосового интерфейса, с помощью которой таким образом можно вывести значительные средства.

«Этот вариант противоправных действий рассчитан на то, что на стороне банка есть некоторая автоматизированная система с голосовым интерфейсом для того, чтобы принять определенные действия. Во-первых, у нас таких банков не сильно много, и круг операций по такому взаимодействию сильно ограничен, – полагает г-н Сычев – Опираясь на экономику процесса у злоумышленников, можно сказать, что да, они прощупывают почву, но использовать в массовом масштабе это будет им сложно… даже в тех банках, которые реализуют такие сервисы, просто «да» и «нет» недостаточно, там все гораздо сложнее. Лучший способ — не продолжать разговор и не применять простых слов». 

Он посоветовал молча выслушать вопрос звонящего и затем при необходимости самостоятельно перезвонить в банк и уточнить, оттуда ли был звонок.

Заместитель директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин рассказал об оценке бюро кредитных историй влияния пандемии и принятых регуляторных мер на потребительское кредитование. Более 2,5 млн кредитов получили отметку о реструктуризации, однако, сегодня ситуация налаживается и спад в розничном кредитованиии, по оценкам НБКИ, уже пройден. Владимир Шикин также рассказал об уникальном инструменте, разработанном НБКИ, – скоринге в сегменте МСП, который позволяет кредитору эффективно управлять рисками не только при кредитовании, но и в других аспектах взаимодействия с малым и средним бизнесом.

Генеральным партнёром конференции выступило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).