В конце 2019 года на церемонии награждения лауреатов Национальной банковской премии в номинации «За развитие финансовых технологий» победу одержал АО МС Банк Рус. Банк с «японскими корнями», входящий в конгломерат легендарной компании Mitsubishi. Статуэтку «Бронзового льва» победителя в этой номинации получил Председатель Правления АО МС Банк Рус Саваии НОРИХИРО. В интервью главному редактору NBJ Станиславу КОМАРОВУ он анализирует причины успеха банка в России и делится бизнес-планами кредитной организации на предстоящий год.

Бронзовый Лев и умное Каско

NBJ: Г-н Норихиро, признаюсь, решение Экспертного совета для меня лично и для журнала, как одного из организаторов Премии, было неожиданным. На ваш взгляд, почему именно МС Банк Рус получил заветную статуэтку? В чем причина вашего успеха?

С. НОРИХИРО: В эпоху глобальной диджитализации мы развиваем финансовые технологии не для того, чтобы просто быть «в тренде». Наши клиенты желают получать максимальный сервис за минимальное время. Курс на диджитализацию бизнеса нами взят давно, и в 2019 году было реализовано сразу несколько больших проектов.

В частности, в коллаборации с крупнейшими в России классифайдами автомобилей, среди которых, например, auto.ru и autospot.ru, мы запустили мобильное приложение для клиентов банка, внедрили электронный документооборот для обмена данными с контрагентами и внутри банка, а также внедрили IT-платформу «e-Кредит», позволившую упростить процесс подбора оптимального финансового предложения для клиента и сократить время заполнения и рассмотрения заявки на кредит.

Думаю, что все эти шаги были замечены и оценены экспертным советом Премии.

NBJ: Полагаю, это направление будет стремительно развиваться и в дальнейшем?

С. НОРИХИРО: Первое, что стоит в планах, – это реализация онлайн-пролонгации Каско в нашем мобильном приложении и на сайте. Работает это следующим образом: вы вводите номер своего действующего полиса, калькулятор рассчитывает возможные варианты страхования, вы оплачиваете полис онлайн и получаете на электронную почту новый полис.

Кроме того, сейчас мы активно работаем над внедрением так называемого умного Каско. Тариф будет рассчитан исходя из того, как вы управляете машиной. Например, если в течение дня автомобиль вы используете нечасто – ездите лишь на работу и обратно, то и платить можно меньше. Конечно, страховщикам такое не всегда нравится – тарифы ведь снижаются, но это выгодно клиентам, поэтому мы нечто подобное все-таки сделаем.

Клиентам требуется более широкий спектр предложений

NBJ: Вернемся к истокам. По российским меркам вы еще сравнительно молодой банк. Да и рынок автокредитования у нас возник не так давно. Какие-то первые итоги можно подвести?

С. НОРИХИРО: АО МС Банк Рус начал выдавать автокредиты физическим лицам в апреле 2014 года, за эти шесть неполных лет выдано более 70 тыс. кредитов. Они пошли на приобретение как новых автомобилей Mitsubishi и ряда других брендов, так и на подержанные машины разных марок.

NBJ: Кэптивный банк может себе такое позволить?

С. НОРИХИРО: Почему бы и нет. В первое время банк сотрудничал только с Mitsubishi, но затем мы поняли, что клиентам требуется более широкий спектр предложений. Кроме того, было желание удовлетворить спрос на кредиты на вторичном рынке, тем самым нарастив портфель.

Согласно данным агентства «Автостат», в России сейчас около 3300 официальных дилеров, и в числе наших партнеров около 400 из них – это и массовые бренды, и премиальные. Сегодня трейд-ин в дилерских сетях достаточно активно развивается – уже около 20% машин с пробегом реализуется через официальных дилеров. Так что у нас большой потенциал развития в этом направлении.

Кстати, наша статистика дает возможность отслеживать предпочтения клиентов. Так, самой популярной моделью среди новых моделей, приобретаемых с помощью кредитов банка, стал Mitsubishi Outlander – в 2019 году его доля в кредитах Mitsubishi составила 70%. А вот среди машин с пробегом наиболее востребованным у заемщиков оказался Hyundai Solaris.

Наши конкуретные преимущества – «дешевые» деньги, оптимизация бизнес-процессов, связка с автопроизводителем

NBJ: В чем, на ваш взгляд, заключается конкурентное преимущество АО МС Банк Рус, предлагающего «нишевое» кредитование, и чем оно отличается от кредитных продуктов «больших» банков?

С. НОРИХИРО: Возможно, это прозвучит нескромно, но в АО МС Банк Рус, по нашим оценкам, самые низкие на российском рынке ставки. Так, в прошлом году на протяжении пяти месяцев действовала ставка около 0% годовых. Это является уникальным предложением, и оно возможно только в кооперации с дистрибьютором.

Хотя и без подобных акций мы предоставляем чрезвычайно привлекательные условия. К примеру, ставка по кредиту на Outlander и Pajero Sport сроком на три года составляет 7,9%, при том, что достаточно 10% авансового платежа за машину. А на компактный кроссовер ASX ставка еще меньше – 6,9%, причем и на новую машину, и с пробегом.

Что важно, все эти ставки суммируются со скидками, предоставляемыми дистрибьютором и дилерами. Скажем, при сдаче старого автомобиля в трейд-ин выгода может дойти до 400 тыс. рублей в зависимости от модели. А если говорить о наших повторных клиентах, то для них ставка снижается еще на три процентных пункта. Такого нет ни у кого на рынке! К тому же в начале 2020 года многие универсальные банки свои ставки повысили – сейчас средний показатель по рынку составляет 12,9–14,5%.

NBJ: Но ведь не только ставкой привлекателен кредит, есть и другие важные составляющие…

С. НОРИХИРО: Именно поэтому своим клиентам наш банк предлагает и лучшие тарифы по комплексному страхованию. Несколько лет назад мы столкнулись с тем, что при выборе автомобиля Mitsubishi стоимость Каско получалась очень высокой, и это могло отпугивать клиентов, однако сейчас проблему полностью решили – скооперировались с рядом крупных страховых компаний и с дистрибьютором автомобилей Mitsubishi компанией ООО «ММС Рус».

Как результат, всего за два года тариф на Каско удалось снизить вдвое, например, для Outlander стоимость такой страховки теперь составляет чуть меньше 60 тыс. рублей в год, а было более 110 тыс. Кроме того, к числу преимуществ МС Банк Рус следует отнести то, что в каждом дилерском центре Mitsubishi по России работают сотрудники, авторизованные банком в режиме работы дилера, поэтому клиентам очень комфортно обслуживать кредиты. Для тех же, кому неудобно посещать дилеров, мы разработали мобильное приложение, работающее в режиме 24/7.

В нем, кстати, можно задать интересующий вопрос чат-боту. Наконец, мы обеспечили быстроту принятия решений по кредиту: до 70% решений по заявкам принимаются автоматически и занимают считанные минуты, воспользоваться же положительным ответом можно в течение месяца.

NBJ: Объясните, за счет чего ваш банк предоставляет лучшие условия, нежели некоторые самые солидные кредитно-финансовые организации страны?

С. НОРИХИРО: Все просто. Во-первых, наш основной акционер – Mitsubishi Corporation, крупнейшая в Японии инвестиционная компания. Благодаря этому у нас есть возможность занимать деньги на выгодных условиях – мы получаем более «дешевые» ресурсы. Во-вторых, банк работает в связке с дистрибьютором автомобилей, и весь процесс в максимальной степени оптимизирован: у нас нет отделений, которые нужно арендовать и содержать, и нет огромного штата сотрудников, требующих зарплат и других расходов.

NBJ: Однако действует сеть собственных операционных касс, что редкость для кэптивных банков. Зачем они вам нужны?

С. НОРИХИРО: Скажу больше – мы увеличиваем их число. Если сейчас таких касс три десятка – 22 в Москве и 8 в Санкт-Петербурге, то вскоре доведем их число до 35. Это удобно для клиентов, которые еще не очень активно пользуются тем же мобильным банком в телефоне или сайтом. Средний возраст наших заемщиков – чуть более 42 лет, и треть из них предпочитает просто прийти в кассу и там провести операцию по погашению кредита. Значит, людям нужно дать возможность делать это привычным способом.

Вместе с тем многие с удовольствием пользуются возможностью погашения кредита с помощью мобильного приложения нашего банка – этому каналу отдают предпочтение около 20% заемщиков. А в целом приложение установили и используют уже более 20 тыс. россиян.

Честная ставка, сравнимая с рассрочкой

NBJ: Какие наиболее интересные продукты сегодня предлагает МС Банк Рус клиентам?

С. НОРИХИРО: В феврале совместно с нашим партнером, компанией ООО «ММС Рус», официальным дистрибьютором автомобилей Mitsubishi в России, мы запустили специальное кредитное предложение для лояльных клиентов Mitsubishi – ставку в договоре 0,1% на модели Outlander и Pajero Sport со сроком кредита на два года.

Это один из самых привлекательных продуктов на российском рынке автокредитования. Предлагаем целый пакет услуг: при сдаче в трейд-ин своего старого автомобиля Mitsubishi клиент получит от дистрибьютора выгоду по трейд-ин до 400 тыс. рублей плюс выгодную ставку в договоре – 0,1% годовых. А в дополнение, приобретя полисы Каско и ОСАГО, еще и комплексное страхование жизни и здоровья и защиты своего автомобиля.

Причем все страховые услуги можно включить в сумму кредита. А так как МС Банк Рус дает честную ставку 0,1% годовых, прописанную в договоре, то для клиента это сравнимо с рассрочкой. Кроме того, вопреки существующим стереотипам, мы предоставляем бесплатный канал погашения, что не увеличивает расходы на обслуживание займа.

NBJ: Где и как может оформить кредит вашего банка будущий автовладелец?

С. НОРИХИРО: Первый вариант дистанционный – подача предварительной заявки через сайт дистрибьютора Mitsubishi Motors либо на сайте банка или в его мобильном приложении. С помощью конфигуратора клиент определяет комплектацию автомобиля, цвет, затем выбирает подходящие условия кредитования и отправляет заявку дилеру. Если решение положительное, то вскоре кредитный специалист свяжется с клиентом и пригласит его на оформление сделки. Второй путь – просто подъехать в дилерский центр, где сотрудник очно подберет оптимальные условия кредитования и подаст заявку. Чаще всего уже в течение двух часов заемщик оформляет все документы и уезжает на новом автомобиле.

NBJ: Что еще нового сможет предложить МС Банк Рус в ближайшем будущем?

С. НОРИХИРО: Конечно же, продолжим держать низкие ставки, сокращать время на обработку заявок, сделаем досрочное погашение автоматизированным. Что же касается кредитных продуктов, то мы учитываем, что важный момент для автовладельцев – техобслуживание. На сайте дистрибьютора уже работает калькулятор расчета ТО, благодаря которому можно заранее оценить расходы. Но, бывает, автомобилисту вдруг не хватает некоторой суммы на прохождение техобслуживания. И тут мы подумали, что могли бы предоставить сравнительно небольшую ссуду, чтобы человек смог вовремя совершить эту операцию. Это предложение может касаться не только ТО, а, скажем, негарантийного ремонта, приобретения шин, дисков, любых иных целей по выбору клиента.

Наконец, нам важно знать мнение клиентов о работе банка и тех продуктах, которые могли бы быть им интересны. Поэтому в 2020 году запущена серия глубинных интервью. С их помощью сможем понять, как сделать процесс оформления и пользования кредитом более простым и удобным.

NBJ: Ну и последний вопрос. На каких принципах АО МС Банк Рус выстраивает партнерство с дилерами?

С. НОРИХИРО: Нам очень важно качество предлагаемых машин, в том числе с пробегом. Ведь будучи кэптивным банком, представляющим автопроизводителя, АО МС Банк Рус выстраивает отношения с клиентом, приобретающим только один продукт – автомобиль. И этот продукт должен быть качественным и надежным, чтобы такие же ассоциации формировались у заемщика по отношению к самому банку. Поэтому мы просим дилеров обращать особое внимание на предпродажную подготовку и, соответственно, выбираем лучших дилеров, предлагающих хорошие машины.   

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№189, март).