Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

25 апреля 2019

Максим Буйлов: Ипотечные каникулы за банковский счет

A A A

Кредитным организациям придется оплачивать не столько стимулирование ипотечного рынка, сколько новый социальный проект властей.

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах, согласно которому заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут получить возможность полностью или частично не платить по кредиту до полугода. При этом по окончании каникул заемщик продолжит платить по кредиту на старых условиях. Правда, для того чтобы получить право на каникулы, клиенту придется доказать банку, что он не может обслуживать кредит по объективным причинам.

Как правило, закон не имеет обратной силы. Первоначальный текст закона об ипотечных каникулах предполагал, что они будут распространяться только на новые кредиты. В этом случае он стимулировал бы развитие рынка ипотечного кредитования. Ведь у потенциального заемщика возникает меньше колебаний, стоит ли брать кредит, если он знает, что в случае проблем на работе не потеряет квартиру, а будет иметь шанс восстановить платежеспособность и в итоге получить жилье в собственность. А потенциальные дополнительные расходы банков вполне могли бы окупиться за счет увеличения потока клиентов.

Со стороны властей идея ипотечных каникул выглядит очень естественно, ведь через поддержку ипотечного рынка стимулируется и строительная отрасль. А одно рабочее место в строительстве создает от пяти до десяти рабочих мест в смежных отраслях. Именно поэтому власти планомерно поддерживают все инициативы, направленные

на развитие строительного рынка. Да и сам закон об ипотечных каникулах был внесен председателем Совета Федерации Валентиной Матвиенко, председателем нижней палаты парламента Вячеславом Володиным, а также Иваном Мельниковым (КПРФ, первый заместитель председателя Госдумы), Владимиром Жириновским (глава фракции ЛДПР) и Анатолием Аксаковым («Справедливая Россия», глава комитета по финансовому рынку). То есть закону придается очень большое значение.

Однако в случае с законом об ипотечных каникулах все вышло не так, как обычно. Разработать его в феврале предложил президент России и озвучил эту инициативу в послании к Федеральному собранию. Однако, когда законопроект был готов к первому чтению, Владимир Путин уточнил на совещании с членами правительства: «В ходе ежегодного послания Федеральному собранию, как вы знаете, прозвучала одна из инициатив, связанная с ипотечным кредитованием, а именно введение так называемых ипотечных кредитных каникул для тех людей, которые оказались в трудной жизненной ситуации и в какой-то момент времени у них возникают сложности с выплатой этих кредитов. По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но, к сожалению для нас, мы с вами такой оговорки не сделали. Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что эти налоговые каникулы будут распространяться на все, в том числе выданные ранее ипотечные кредиты. Но, как в народе говорят, слово не воробей, вылетит – не поймаешь. Поэтому я вас прошу исполнить именно в таком виде. Будем исходить из того, что это делается в порядке исключения». По словам главы государства, этот вариант поддержала и председатель Центрального банка.

В результате тот вариант закона об ипотечных каникулах, который в итоге был принят, распространился на все уже выданные кредиты, то есть приобрел дополнительно еще и социальную функцию. Это не снижает его воздействие на потенциальных получателей ипотеки, однако накладывает на банки дополнительную нагрузку. «Социальные проблемы должны решаться за счет государства. Мы платим налоги для того, чтобы в случае необходимости, например при потере платежеспособности, получить социальную защиту. В случае если дополнительные расходы по предоставлению заемщикам ипотечных каникул берет на себя государство, я считаю эту норму очень хорошей и полезной. Но если предполагается переложить эти расходы на банки, то это выглядит нелогично», – заявил Национальному Банковскому Журналу Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков.

Однако брать на себя эти расходы государство изначально не собиралось – в пояснительной записке еще к первому варианту законопроекта, до президентских поправок, было сказано, что действие закона не потребует расходов со стороны госбюджетов всех уровней. То есть реализовываться этот закон будет за счет кредитных организаций.

Депутатов можно понять: увидев в законе об ипотечных каникулах большой популистский потенциал, они наперебой старались навесить на него как можно больше социальных дополнений. Тем более что это направление задал сам президент. «Этот законопроект был разработан в рамках реализации послания президента РФ Владимира Путина. Президент подчеркнул, что никакая экономическая выгода банков не должна навредить людям», – рассказал Вячеслав Володин.

Но в результате этих усилий депутатов и сенаторов может пропасть весь изначальный смысл закона, то, ради чего он затевался, – сделать ипотеку более привлекательной. «Нужно понимать, на чьи плечи лягут риски, связанные с ипотечными каникулами. Естественно, что они лягут на плечи тех, кто не берет каникул, на добросовестных плательщиков», – уверен Гарегин Тосунян. Другими словами, ипотека подорожает для всех потенциальных заемщиков, что автоматически сделает ее менее привлекательной.

Собственно, даже первый вариант законопроекта добавил бы банкам определенных проблем, которые необязательно окупились бы активностью заемщиков. «Мы не ожидаем большого интереса со стороны клиентов к ипотечным каникулам. Стандартный процесс реструктуризации долга, как правило, помогает клиентам снизить долговую нагрузку даже в самых сложных ситуациях. На наш взгляд, внедрение ипотечных каникул приведет к появлению в банках новых тяжеловесных процессов, которые необходимо настраивать «вручную», – считает Оксана Матюшенко, руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка.

С другой стороны, многие банки сегодня уже используют в своих программах реструктуризации ипотечные каникулы. Так, в Сбербанке Национальному Банковскому Журналу сообщили, что «ранее в Сбербанке уже была запущена программа, аналогичная ипотечным каникулам». При этом условия для их предоставления в банке даже несколько шире, чем прописано в законе. Например, каникулы могут быть предоставлены в случае серьезной болезни, на лечение которой требуются большие средства, а также в случае пожара, затопления, угона машины и другого аналогичного происшествия. Кроме того, по программе «Молодая семья» срок каникул может достигать трех лет.

Для банка «ДельтаКредит» ипотечные каникулы тоже не новинка. «Программы реструктуризации кредитной задолженности действуют в банке «ДельтаКредит» с 2009 года. Это стандартная услуга банка, о которой клиенты знают и за которой обращаются в трудной жизненной ситуации. Программы предусматривают возможность снижения ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредитования», – говорит руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко.

В банке «Тинькофф» саму идею ипотечных каникул также поддерживают и считают этот вариант реструктуризации одним из наиболее успешных. «Существуют и другие способы реструктуризации кредита, условия которой для каждого клиента определяются индивидуально», – рассказал Национальному Банковскому Журналу Игорь Ларин, руководитель ипотечного бизнеса Тинькофф Банка. По его словам, один из самых популярных способов реструктуризации – увеличение срока кредита. «Банк осуществляет перерасчет текущих условий по кредиту на новый срок, платеж становится меньше. Переплата по кредиту останется: клиент погашает тот же процент. При этом клиент чувствует себя более комфортно, так как на погашение кредита у него появляется больше времени», – пояснил он.

Другими словами, сегодня все банки, работающие на рынке ипотечного кредитования, вместе с клиентами ищут выход при наступлении проблем у заемщика. Кредитным организациям гораздо выгоднее иметь платежеспособного клиента, чем изымать квартиру, а потом продавать ее. Как сказал Игорь Ларин, «основная задача для любой кредитной организации – решить финансовые трудности клиента и обеспечить ему комфортные условия для погашения кредита».

Но у этой медали есть и другая сторона: банк – коммерческая, а не благотворительная организация. По словам Дениса Дьяченко, «одобрение получают заемщики с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющие перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода». Однако после принятия закона ипотечные каникулы банк будет обязан предоставить всем, даже тем, кто заведомо не сможет восстановить свою платежеспособность. То есть его работа с безнадежным кредитом затянется как минимум на полгода.

Но самый большой минус нового закона, похоже, заключается в том, что вести переговоры с заемщиками, оказавшимися в сложной ситуации, станет намного сложнее. Вместо того чтобы искать вместе с банком выход из сложившейся ситуации, они сразу могут требовать каникулы в надежде, что за это время что-то изменится. И даже если банку будет очевидно, что клиенту больше подходит другой вариант реструктуризации кредита, у него не будет рычагов воздействия на него, чтобы убедить в своей правоте.   

Текст: Максим Буйлов

Полностью этот материал опубликован в апрельском номере Национального Банковского Журнала.

Всего проголосовало: 0

0.0

Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

СРО НФА и НАУФОР создали Рабочую группу по подготовке требований к сценариям продаж финансовых продуктов
АФД предупреждает о действиях мошенников
ИНВЕРСИЯ – лидер рейтинга IBSI Domestic Sales League Table 2019
BSS + Webim: новый уровень омниканального общения в ДБО

Календарь мероприятий

Май, 2019
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31
Ближайшие мероприятия