Российская страховая система продолжает находиться в зоне турбулентности – страховые организации уходят с рынка по разным причинам, в том числе в связи с ужесточением контроля со стороны ЦБ РФ. О том, как не ошибиться при выборе надежной страховой компании в это непростое время, NBJ рассказал генеральный директор «Индустриального страхового брокера» Андрей ХОХЛОВ.

NBJ: Андрей, поделитесь вашей экспертной оценкой ситуации в страховой сфере. С какими проблемами сейчас сталкиваются страхователи и страховые компании?

А. ХОХЛОВ: Сегодня сфера страхования в России переживает нелегкие времена – регулятор обновил требования, предъявляемые к страховщикам. Впрочем, проблем у российского страхования всегда хватало, и вряд ли можно вспомнить период, когда работа страховой системы в нашей стране была окрашена исключительно радужными красками.

Система страхования не избежала встряски после того, как надзирать за ней стал ЦБ РФ. В сентябре 2013 года, когда Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) стала частью мегарегулятора, был дан старт новой эпохи развития страховой сферы в России. Для сотен страховых компаний (СК) надзор ЦБ РФ обернулся отзывом лицензий: с середины 2013 года число страховщиков сократилось более чем в два раза – с 443 до 214 компаний.

И, несмотря на замедление чистки страхового рынка, каждый месяц несколько СК его покидают. Одна из основных причин ухода страховых компаний с рынка – это усиление контроля ЦБ РФ за выполнением страховщиками регуляторных требований. Уже сейчас они должны соблюдать новые требования по открытому стандарту представления отчетности (формат XBRL), единому плану счетов, а впереди – внедрение новых стандартов международной финансовой отчетности, МСФО 17, и директивы Solvency II – аналога банковского Базеля II для страховой системы. Для выполнения этих требований нужны серьезные инвестиции, которые по карману далеко не всем страховым компаниям. Более того, сегодня 120 страховых организаций не отвечают требованиям к размеру уставного капитала, которые вступят в силу с 2022 года, а их доля в совокупных сборах страховщиков составляет более 30 %.

Представитель ЦБ РФ призвал страховщиков и их собственников заблаговременно изыскивать ресурсы для приведения уставного капитала в соответствие с новыми требованиями либо рассматривать варианты сделок M&A.

Очевидно, что предприятиям и гражданам становится все сложнее выбрать себе надежную страховую компанию. В периоды турбулентности рынков особенно актуальным и востребованным становится поиск страховщика с помощью страхового брокера – профессионального участника системы, работающего в интересах клиента. Эта практика соответствует международному опыту и активно применяется во всех развитых странах.

NBJ: Да, в сложной ситуации находятся страховщики. А с какими проблемами сталкиваются страховые брокеры и агенты?

А. ХОХЛОВ: Я бы не стал объединять в одном вопросе проблемы страхового брокера и агента, так как между ними существует большая разница, соответственно, и проблемы у них различные.

Страховой агент привязан к конкретной страховой компании или к нескольким СК. И свое вознаграждение агент получает от страховщиков, чьи интересы он представляет. Деятельность страховых агентов не регулируется, и никакой ответственности за проданные договоры страхования они не несут. Финансовые же интересы страхового брокера связаны с клиентом, он законодательно является его представителем. Круг страховщиков-партнеров у них гораздо шире, и страховой брокер отвечает за свои действия лицензией, выданной ЦБ РФ. Возможностей продавить страховые компании по цене и условиям страхования у него тоже намного больше, чем у агента.

Более того, страховой брокер постоянно следит за изменениями в отрасли, и в том числе за финансовым состоянием страховщиков, проверяет страховые продукты и оказывает помощь клиенту при наступлении страховых случаев. Качественное и профессиональное посредничество страхового брокера избавляет участников страховых правоотношений от конфликтов в процессе урегулирования убытков, а также снижает потребность в обращении к юристам.

Если говорить о проблемах страховых брокеров, то они понесли серьезные потери – их количество сократилось практически вдвое. Помимо требований к размеру собственных средств действуют жесткие требования регулятора к отчетности брокеров, которые мало отличаются от требований, предъявляемых к страховщикам. Большинство страховых брокеров не в состоянии осуществить переход на новый план счетов, для которого необходимы дорогостоящее программное обеспечение и его дальнейшее обслуживание. Поэтому многие игроки предпочитают отказываться от брокерских лицензий и продолжать работу в качестве агентов. Учитывая жесткую регулятивную и профессиональную нагрузки, количество действующих страховых брокеров будет и дальше сокращаться. Сегодня сохранить статус лицензированного брокера могут позволить себе только крупные компании.

NBJ: Ваша компания – единственная из российских страховых брокеров, которая регулярно проводит оценку страховых компаний. Расскажите подробнее об этом проекте.

А. ХОХЛОВ: Еще в начале 2017 года в общении с клиентами мы поняли, что существует потребность в профессиональной непредвзятой оценке страховых организаций. И наша компания совместно с аналитическим центром Национального рейтингового агентства разработала продукт с учетом международного страхового опыта, собственного опыта, а также вопросов, наиболее часто задаваемых нашими клиентами.

Мы предоставляем клиентам по их запросу оценку надежности страховых организаций – «Секьюрити лист». Он обновляется ежемесячно, для его формирования используется не только информация о финансовом положении страховщика, имеющаяся в открытом доступе, но и другие факторы, влияющие на надежность и качество оказываемых страховых услуг. Особое внимание уделяется опыту взаимодействия страховых организаций с нашей компанией, нашими клиентами и партнерами на всех этапах деятельности – от подготовки и заключения договоров страхования до урегулирования убытков. То, что мы делаем – это не рейтинг страховых компаний, а взгляд на страховщиков со стороны клиентов, чьи интересы мы представляем. Этот проект успешно работает уже более года, и виден постоянный рост интереса к нему со стороны как предприятий, так и граждан, имеющих возможность более осознанно подходить к выбору страховой компании.

NBJ: Расскажите о наиболее значимых событиях и достижениях «Индустриального страхового брокера» в уходящем году.

А. ХОХЛОВ: Наша организация является управляющей компанией Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП), и в октябре этого года мы стали организатором ежегодной конференции Международного объединения антитеррористических перестраховочных пулов (IFTRIP), которая впервые прошла на территории России.

Это было уникальное событие для российской страховой отрасли, которое собрало более 150 участников из 15 стран мира. Среди спикеров и участников конференции было огромное количество настоящих звезд мирового страхового и перестраховочного рынков. Мы получили огромное удовольствие от того, что смогли организовать столь масштабное и полезное для страховой системы мероприятие на самом высоком уровне.

В рамках развития розничного страхования «Индустриальный страховой брокер» разработал и запустил онлайн-магазин страховых продуктов, доступный как в формате веб-сервиса, так и мобильного приложения «ИСБ Мобайл», которое можно скачать в Google Play и App Store. Мы всегда предоставляли клиентам самый широкий перечень услуг – страхование и перестрахование рисков, урегулирование убытков, риск-консалтинг, управление пулами и т.д., и теперь клиенты – физические лица получили дополнительную возможность покупок страховых продуктов в нашем онлайн-магазине.

NBJ: Какие планы у компании на следующий год?

А. ХОХЛОВ: Как я отметил ранее, сфера страхования сильно сужается. Хочется верить, что ужесточение контролирующих мер в конечном итоге пойдет на пользу российскому страхованию. Пока ясно одно – большинству брокеров и страховщиков придется туго. Несмотря на все трудности, мы продолжаем активно развиваться и чувствуем себя очень уверенно, являясь одним из лидеров среди российских страховых брокеров, в том числе по размеру уставного капитала и лимиту ответственности по договору страхования нашей профессиональной компетенции.

В следующем году планируем развиваться не только за счет наших внутренних ресурсов и реализации текущих проектов, но и ведем переговоры с участниками страховой отрасли о различных форматах сотрудничества, в том числе не исключая возможности приобретения ряда страховых брокеров.

 

Беседовала: Софья Мороз