Дискуссия о целесообразности создания в России системы страхования вкладов (ССВ) населения началась задолго до того, как этот механизм закрепили на законодательном уровне. Каждый кризис, будь то финансовый коллапс 1998 года или «мини-кризис» 2004 года, провоцировал горячие споры о том, должны ли быть защищены вклады частных лиц и если да, то в каком размере, как должны определяться взносы банков в систему страхования вкладов и нужно ли банкам, принимающим на себя высокие риски при проведении депозитной политики, платить больше, чем их более консервативным коллегам. Теперь, когда система страхования вкладов вплотную подошла к своему 15-летнему юбилею, превалирует точка зрения о полезности для экономики и банковского сектора введения механизма страхования вкладов как способа повышения доверия населения к коммерческим банкам и привлечения в банковские депозиты дополнительных финансовых ресурсов.

Стоит отметить, что 15 лет назад наиболее активно против создания ССВ выступали финансово-кредитные организации, аккумулировавшие основную долю на рынке депозитов частных лиц. Их аргументы были понятными: поскольку взносы устанавливались на одной и той же планке для всех, т.е. процент от общего объема привлеченных вкладов, то получалось, что наименее сильно рискующие банки должны были платить за наиболее сильно рискующих. Тем не менее в этой дискуссии победили те, кто считал введение государственной страховки для вкладчиков необходимостью и ссылался при этом на опыт стран с развитой экономикой, в том числе и Соединенных Штатов Америки, где аналогичная система работает со времен Великой депрессии – 1.

Серьезным драйвером для дальнейшего развития ССВ стал мировой финансовый кризис 2008 года. После обрушения Lehman Brothers резко упал курс рубля по отношению к мировым резервным валютам, банки столкнулись не только с валютными рисками, но и с кредитными, а также с острым дефицитом ликвидности и нехваткой капитала. Целый ряд финансово-кредитных структур оказался нежизнеспособным, их положение также подрывали информационные атаки о грядущем отзыве у них лицензий. Все вышеперечисленные факторы в совокупности оказали влияние на рост панических настроений клиентов кредитных организаций, в первую очередь физических лиц, что спровоцировало людей на изъятие средств со счетов. Чтобы остановить этот процесс, который на протяжении последних четырех месяцев 2008 года только набирал силу, Агентство по страхованию вкладов пошло на повышение размера страхового возмещения – с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Также позитивное влияние на настроение вкладчиков оказало то, что заработал механизм санации проблемных банковских организаций, срочно запущенный в период кризиса с целью предотвратить разрастание панических настроений. 

За десять лет существования отечественной системы страхования величина возмещения по вкладам изменялась четыре раза и за весь период выросла в 14 раз – со 100 тыс. рублей до 1,4 млн рублей. Последнее увеличение произошло в декабре 2014 года в ответ на сложное положение в российском банковском секторе. 

Стоит отметить, что еще одной важной целью внедрения системы страхования вкладов, помимо предотвращения паник вкладчиков, было создание нормальной конкуренции в банковском секторе. ССВ уравнивала возможности привлечения средств физических лиц: если до этого банки с государственным участием традиционно рассматривались гражданами как «непотопляемые» и, соответственно, самые надежные организации, то после появления ССВ частные лица стали чувствовать себя спокойнее в негосударственных банках. С другой стороны, невысокие суммы государственного возмещения породили такое явление, как дробление сбережений: людям приходится открывать вклады не более чем на сумму государственной страховки, чтобы в случае отзыва у банка лицензии не потерять часть своих средств. Еще одной «издержкой» существования ССВ стало то, что некоторые банки начали проводить на депозитном рынке политику с повышенным риском. Это явление было преодолено после введения в 2015 году дифференцированной шкалы уплаты взносов в систему страхования вкладов. То, по какой ставке банк должен выплачивать взнос, напрямую зависит от того, в каком «коридоре» находятся устанавливаемые им процентные ставки.

Хотя, в том числе и на международном уровне, было признано, что российская система страхования вкладов очень успешно развивается, она по некоторым своим параметрам все же «не дотягивает» до западных аналогов. Так, например, в России, в отличие от большинства развитых стран, объектом страхования вкладов являются только вклады физических лиц (в рублях и в иностранной валюте) и накопленные по ним проценты. Держатели депозитных счетов – юридические лица не включены в систему, в то время как в странах с развитой экономикой для них есть страхование. Объем компенсации по вкладам в России в пересчете на рубли практически в 10 раз меньше, чем в США, в 5 раз меньше, чем в Германии, и в 3,36 раза меньше, чем в Японии.

В то же время очевидно, что ССВ в России идет в своем развитии тем же путем, что и ее иностранные аналоги. В последних числах июля текущего года Госдума приняла законопроект, являющийся фактическим дополнением к закону от 24.07.2007 N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ». Согласно законопроекту, система страхования вкладов будет распространена на средства малых предприятий с 1 января 2019 года. Размер страхового возмещения будет аналогичен определенному в настоящее время для физических лиц и индивидуальных предпринимателей – до 1,4 млн рублей. Право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии вкладчик будет иметь только в случае, если сведения о нем содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день возникновения страхового случая.

Эксперты отмечают, что главным стимулом принятия такого решения стали многочисленные отзывы лицензий у банковских организаций в период с 2014 года по настоящее время. «Сейчас в случае отзыва у банка лицензии страхованию подлежат только денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Закон обеспечит защиту микропредприятий и малых предприятий от финансовых сложностей и будет способствовать развитию малого бизнеса», – заявил автор законодательной инициативы, Председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его оценке, под действие закона подпадают примерно 2,9 млн предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий, а общая сумма на их счетах составляет около 2 триллионов рублей. Анатолий Аксаков также высказал мнение, что страхование средств малого бизнеса повысит доверие к небольшим и средним банкам.

В целом российские и иностранные эксперты положительно оценивают работу системы страхования вкладов. Естественно, рассматриваются пути дальнейшего развития ССВ. Так, Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Юрий Исаев считает, что порог возмещений в «особых» ситуациях может быть увеличен до 10 млн рублей, если средства на счету находились не более трех месяцев. Также АСВ предлагает увеличить лимит выплат вдвое (до 2,8 млн рублей) в случаях, когда вкладчик держал деньги сразу в двух банках, которые затем объединились, и уже с объединенным банком в течение следующих после объединения трех месяцев произошел страховой случай.

Позицию АСВ по данному вопросу разделяют в Центральном банке. «Мы считаем целесообразным увеличить сумму страхового возмещения в тех ситуациях, когда вкладчик объективно не мог управлять риском, – заявила Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на Международном финансовом конгрессе, состоявшемся в начале июня текущего года. – Более того, в социально чувствительных ситуациях, когда получено наследство, продается или покупается квартира, получены страховые выплаты и социальные пособия, суммы на счете скапливаются свыше 1,4 миллиона рублей». По мнению Главы ЦБ, эти обстоятельства необходимо учитывать при определении выплат.