Таким образом, была реализована идея, которая предлагалась уже давно: разделить финансово-кредитные организации и по спектру операций, которые они осуществляют, и по надзорным и регуляторным требованиям, которые к ним выдвигаются. До 1 января 2019 года представители банковской сферы должны определиться с тем, к какой из этих двух групп они будут относиться и, соответственно, какую регуляторную нагрузку нести. 

Стоит отметить, что до этого на протяжении всей истории существования современного банковского сектора в России банки не подразделялись на конкретные виды и были подчинены единым требованиям по обязательному резервированию, по нормативам, по возможностям вложений в ценные бумаги и т.д. Но теперь законодатель предусмотрел разделение финансово-кредитных организаций на банки с универсальной и базовой лицензией, что подразумевает разные риски и, соответственно, дифференцированный подход в части обязательных для исполнения требований. При этом четко оговорен «капитальный вопрос», поскольку именно по нему и должен пройти водораздел: теперь капитал банка с универсальной лицензией должен составлять не менее одного млрд рублей, а у финансово-кредитной организации с базовой лицензией он должен быть не менее 300 млн рублей. 

На сегодняшний день перед проблемой выбора стоят порядка 200 банков. В одном из своих выступлений председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что, по оценкам регулятора, базовым, скорее всего, станет каждый третий банк из тех, что сейчас работают на рынке. 

Естественно, наибольший интерес у экспертов и аналитиков вызвал вопрос, в чем будут ограничены банки с базовой лицензией при совершении операций. В законе прописаны следующие ограничительные положения:
Банк с базовой лицензией не может открывать свои филиалы и представительства за рубежом. Только банк с универсальной лицензией может ходатайствовать в Банк России о выдаче разрешения на создание филиала на территории иностранного государства или уведомлять об открытии представительства за границей.

Банк с базовой лицензией не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физлиц, личным законом которых является право иностранного государства. Нельзя приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции, выдавать в отношении них поручительства и банковские гарантии. Эта же норма касается и запрета на открытие корсчетов в иностранных банках, за исключением открытия счета за рубежом для целей участия в иностранной платежной системе.

Банк с базовой лицензией должен будет соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами.

Каковы плюсы обладания базовой лицензией? Планируется, что банки с базовой лицензией должны будут соблюдать всего пять нормативов (Н1.0, Н1.2, Н3, Н6 и Н25), которые будут предусмотрены отдельной Инструкцией Банка России, тогда как Инструкция 180-И будет касаться только банков с универсальной лицензией, для которых предусмотрено 13 нормативов (Н1.0, Н1.1, Н1.2, новый норматив Н1.4, а также Н2, Н3, Н4, Н6, Н7, Н9.1, Н10.1, Н12 и Н25). 

Желание многих банков любой ценой попасть в число универсальных эксперты объясняют следующим образом: клиенты могут счесть, что банки с базовой лицензией – это организации «второго уровня», менее надежные, ограниченные в своих операциях и т.д. На деле же, как неустанно подчеркивают руководители ЦБ РФ, банки с базовой лицензией могут быть такими же надежными и устойчивыми, как финансово-кредитные организации, обладающие универсальной лицензией. И в целом, как отметил в одном из своих выступлений президент Ассоциации банков России (АБР) Георгий Лунтовский, «базовая лицензия – это не пожизненный приговор». «Банки с ней могут продолжать развивать свой бизнес, и им не запрещено впоследствии претендовать на универсальную лицензию», – считает глава АБР. Не запрещен никому и «обратный путь», т.е. переход из «универсала» в «базовика», если акционеры банка считают соответствующее решение правильным с точки зрения развития бизнеса принадлежащего им актива.