Вход Регистрация
 
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

09 октября 2018

Рынок МФО, несмотря на все трудности, состоялся

В. ЛИПСКИЙ: «Банки признают МФО достойными конкуренции, это говорит о том, что на рынке появилось много микрокредитных организаций, которые научились эффективно работать»

A A A

Потребительское кредитование – одно из приоритетных направлений бизнеса не только для многих банков, но и для микрофинансовых организаций, которые заинтересованы в том, чтобы как можно больше клиентов обращалось к ним за кредитными продуктами. Могут ли они на этом поле успешно конкурировать с банками и если да, то за счет чего? Насколько активно они используют в своей работе информационные технологии и каким видят основные тренды развития рынка потребительского кредитования? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ один из основателей и финансовый директор финтех-проекта Kviku (МФК «ЭйрЛоанс») Вениамин Липский.

NBJ: Вениамин, по вашим оценкам, насколько высок спрос сейчас на потребительские кредиты и какие факторы влияют на изменение спроса и предложения?

В. ЛИПСКИЙ: Спрос на потребительские кредиты сейчас довольно высок, несмотря на непростую ситуацию в экономике. Если говорить о факторах, оказывающих влияние на развитие этого сегмента рынка, то я бы выделил следующее: изменилось, в первую очередь, восприятие людей. Раньше многие клиенты воспринимали кредит не совсем адекватно, как своего рода бесплатные деньги, займы, которые можно не отдавать. Этим, в том числе, объяснялся высокий уровень просрочки.

NBJ: Но это уже явно не ситуация сегодняшнего дня.

В. ЛИПСКИЙ: Да, такая тенденция наблюдалась 10 лет назад. Сейчас положение дел изменилось, люди более тщательно оценивают свою долговую нагрузку и рассчитывают свои возможности заранее. Немалую роль сыграл регулятор рынка, сделав более понятными правила игры для участников. Недобросовестным компаниям приходится уходить с рынка, прочие же работают в соответствии с законодательством, по указаниям и распоряжениям ЦБ РФ и правительства. Поскольку были приняты соответствующие законы, банки и микрофинансовые организации теперь предоставляют клиенту полную информацию об условиях кредита, ничего не скрывая и не утаивая.  Теперь, когда человек берет займ, ему тут же разъясняют, под какие проценты он его получает. Он понимает, что рано или поздно должен вернуть тело кредита, и при этом он осознает, что итоговая сумма возврата будет выше, поскольку на нее начисляются проценты. Иными словами, рынок стал более цивилизованным. 

NBJ: Насколько сильно может повлиять на него то, что надзорный блок ЦБ называет «увеличением риска» по потребительским или, точнее, беззалоговым кредитам? 

В. ЛИПСКИЙ: Это может сильно повлиять на тех игроков, которые в своей деятельности не соответствуют выдвигаемым регулятором критериям. Такие, к сожалению, есть, и поэтому можно ожидать, что у них будут отозваны лицензии и они не смогут после этого дальше вести свой бизнес. В краткосрочной перспективе это создает на рынке определенное напряжение, но в долгосрочной будет иметь позитивный эффект для МФО и МФК (микрофинансовых компаний. – Прим. ред.), поскольку, как я уже сказал, рынок под влиянием регуляторного воздействия становится более контролируемым и цивилизованным. Это необходимо еще и потому, что отношение к микрофинансированию у властей неоднозначное: мы знаем, что некоторые депутаты Госдумы и сенаторы время от времени озвучивают предложения о ликвидации рынка микрофинансирования. Хорошо, что регулятор осознает значимость этого бизнеса и не разделяет данную позицию. 

NBJ: Что вы можете сказать про другие виды кредитования, занимаются ли МФО ими?

В. ЛИПСКИЙ: Наша компания больше работает с потребительскими кредитами, выдавая своим клиентам небольшие суммы заемных средств. При этом следует понимать, что мы имеем дело с несколько иной клиентской группой, чем банки. К нам обращаются преимущественно люди, у которых могут быть проблемы с кредитной историей. Например, были зафиксированы прецеденты просрочки, несвоевременного выполнения ими кредитных обязательств.

NBJ: То есть у вас риски априори выше, чем у банков.

В. ЛИПСКИЙ: Да, конечно, но это как раз заставляет нас проводить тщательный анализ заемщика для того, чтобы максимально точно определить риски. Это с одной стороны, а с другой, мы предоставляем заемные средства под более высокие процентные ставки, чем банковские организации, объясняя при этом клиенту, что долговая нагрузка у него будет заметно выше, чем в случае, если бы он привлекал кредит на ту же сумму в банке. 

NBJ: Банки сейчас очень увлечены внедрением новых решений, позволяющих автоматизировать их бизнес-процессы. Уделяют ли МФО такое же внимание развитию своей ИТ-составляющей?

В. ЛИПСКИЙ: Безусловно, и тому есть несколько причин. Прежде всего, автоматизация бизнес-процессов, использование современных ИТ-технологий позволяют нам уменьшить штат сотрудников. То есть многие процессы, которые традиционно осуществляли сотрудники, теперь выполняются в автоматическом режиме. В нем принимается и решение, кредитовать заемщика или нет. При этом необязательно, чтобы клиент приезжал в офис: он может получить одобренные ему средства на свою дебетовую карту. Это, с одной стороны, очень удобно, а с другой, конечно, ставит во главу угла проблему верификации клиентов. Если к нам обращается человек в онлайн-режиме, то сложно определить, насколько достоверную информацию он о себе 
предоставляет, действительно ли является тем, за которого себя выдает. Понятно, что это временные трудности: я думаю, что в течение нескольких лет ситуация в этом вопросе улучшится и мы сможем легче оценивать и проверять людей в онлайн-режиме взаимодействия с ними.

NBJ: Например, с помощью биометрических систем?

В. ЛИПСКИЙ: Да. Эти технологии уже внедряются и влияют на работу компаний, и немалую роль играет то, что в их поддержке и развитии заинтересовано государство. Благодаря их внедрению мы сможем намного более успешно, чем раньше, предотвращать мошенничество и фрод.  Но очевидно, что тут придется преодолеть определенную инерцию мышления. В Европе уже давно распространена практика, когда человек может обращаться в какое-либо кредитное учреждение, используя для верификации личный кабинет в своем банке. В нашей стране дело обстоит иначе. В России люди с большим недоверием относятся к подобным опциям, боятся показывать свои данные в личных кабинетах, поскольку не уверены в сохранности данных. Но постепенно это недоверие будет проходить, и взаимодействие с банками и МФО в режиме онлайн станет общей практикой, особенно в отдаленных регионах, в небольших населенных пунктах, где редко можно увидеть банковское отделение. С развитием дистанционных технологий в том, чтобы банки и МФО «физически» приходили туда, надобность отпадет: достаточно будет устойчивой сотовой связи и мобильного интернета, и люд и смогут пользоваться и банковскими услугами, и сервисами МФО. 

NBJ: Вы сказали, что обслуживаете несколько иную клиентскую группу, чем банки. В то же время они иногда говорят, что им приходится конкурировать с МФО. Ощущаете ли вы это?

В. ЛИПСКИЙ: Я думаю, что все же сегмент, в котором работают МФО, нельзя сравнивать с банковским хотя бы потому, что финансово-кредитным организациям неинтересно выдавать такие маленькие кредиты, как у нас. В то же время, конечно, это лестно, что банки признают МФО достойными конкуренции, это говорит о том, что на рынке появилось много микрокредитных организаций, которые научились эффективно работать. Фактически сформировалась отдельная финансовая отрасль. Банки тоже подстраиваются под этот рынок, но действуют они при этом не напрямую, а через свои дочерние структуры. Наши преимущества, как мне представляется, заключаются в том, что мы являемся более удобными в плане получения заемных средств, решения у нас принимаются быстрее, клиентам не надо предоставлять большой пакет документов, в числе которых справка с работы, подтверждение своего дохода и т.д. Объединяет же нас с банками то, что и им, и нам приходится много работать для того, чтобы привлекать новых клиентов.

NBJ: Каковы ваши прогнозы относительно дальнейшего развития ситуации в сфере потребкредитования? Как бы вы охарактеризовали главные вызовы, существующие здесь?

В. ЛИПСКИЙ: Я думаю, что рынок будет развиваться, у него есть потенциал для дальнейшего роста, и это становится особенно очевидным, если мы сравним его с аналогичными рынками в странах с развитой экономикой, например, с европейскими странами или США. Там показатели предоставленных потребительских кредитов в разы больше, чем у нас. При этом есть один фактор, на который всегда стоит обращать внимание – это общеэкономическая ситуация в стране. Если она является нестабильной или депрессивной, если у человека падают доходы, то у него может отпасть и возможность брать кредит. 

Что же касается продуктовых тенденций, то здесь, я думаю, все и дальше будет идти по пути упрощения продуктов для клиентов. Например, постепенно будут приживаться виртуальные кредитные карты. Мы уже практикуем их предоставление: отличие от привычных пластиковых карт в том, что человеку необязательно приходить в наш офис. Он может, находясь у себя дома и не вставая с дивана, за минуту стать обладателем этой карты, заполнив короткую анкету в 7-8 пунктов. 
Это у него занимает порядка 30 секунд, пока он ее заполняет, мы проводим скоринг, и если решение по выдаче ему карты положительное, то он в течение еще 30 секунд получает реквизиты карты на свой телефон. После этого он сможет совершать покупки в интернет-магазинах.  

NBJ: Несколько лет назад Глава Сбербанка Герман Греф сказал, что пластиковые карты отомрут. Получается, он был прав?

В. ЛИПСКИЙ: Да. Пластиковый носитель неудобен и с той точки зрения, что он занимает место в кошельке, и потому, что банки берут комиссию за его обслуживание. В нашем случае, если нет пластикового носителя, нет и комиссии. Понятно, что пока виртуальные кредитные карты находятся только в начале своего пути. Сейчас они удобны для совершения покупок в интернет-магазинах.  Но с развитием технологий бесконтактной оплаты такие карты будут использоваться и в офлайновых точках продаж. 

Привязка к Apple Pay и Samsung Pay позволит сделать виртуальную карту Kviku общедоступной, такой, которую можно будет использовать везде по усмотрению ее владельца. Очевидно, что рынок идет к этому и что в конце концов это будет превалирующим трендом.    

  • Currently 10/10

Всего проголосовало: 1

10.0

беседовал Иван Скогорев
Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

Рост цен производителей еврозоны вырос в октябре
Digital2Go на FinCore-2018: есть цифровая платформа для современных банковских решений
Форум «Евразийский союз и ЕС: поиск новых форматов сотрудничества» пройдет 30 ноября в Москве
6 декабря – юбилейное общее собрание НСФР

Календарь мероприятий

Декабрь, 2018
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31
Ближайшие мероприятия

Видео

Осенний Интеллектуальный кубок 2018

Осенний Интеллектуальный кубок 2018

Яндекс.Метрика