То, что именно сегмент потребительского кредитования развивается наиболее быстрыми темпами, никого не удивляет: спрос на заемные средства со стороны населения оживляется при появлении первых же признаков стабилизации экономической ситуации в стране или по крайней мере при отсутствии неких негативных факторов и тенденций в экономике. Как банки пользуются возникшим «окном возможностей» в этом вопросе и как они оценивают намерения регулятора предпринять меры для «охлаждения» излишней активности игроков на рынке потребительского кредитования? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ Начальник отдела стратегического маркетинга Ак Барс Банка Руслан СЕЛИВАНОВ. 

NBJ: Руслан, по вашим оценкам, насколько высок сейчас спрос на потребительские кредиты и какие факторы влияют на изменение спроса и предложения? 

Р. СЕЛИВАНОВ: В этом году мы наблюдаем рост заработной платы и увеличение доли денежных доходов населения и рост расходов,  направляемых на оплату товаров и услуг. По итогам этого года мы прогнозируем рост розничного товарооборота на 2,5-3%. Совместно с низкими процентными ставками по кредитам в банковской системе это стало основным драйвером большого спроса на кредитные ресурсы. 

Со стороны банков активность по предоставлению кредитов населению сдержанная. Рост кредитования происходит за счет выдачи крупных кредитов той категории заемщиков, которая покупает дорогие товары. Люди чаще стали оформлять кредиты на покупку автомобиля, недвижимости, на ремонт или приобретение мебели. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2018 года средний размер выданных потребительских кредитов вырос на 27% и приблизился к 200 тыс. рублей. Во многом это связано с тем, что растет доля крупных кредитов размером от 500 тыс. рублей. 

NBJ: По вашему мнению, есть ли необходимость в регуляторном «охлаж­дении» рынка потребительского кредитования? 

Р. СЕЛИВАНОВ: Причины обеспокоен­ности регулятора вполне очевидны: темпы роста кредитования, которые мы наблюдаем в этом году, значительно превышают рост заработных плат в этот же период времени. При этом нужно иметь в виду, что в следующем году темпы роста реальных заработных плат существенно снизятся с 6,3% до 0,8%. Это создает определенные риски с точки зрения перспектив погашения долгов со стороны населения. Меры, которые предпринимает регулятор, например, повышение коэффициентов  риска по кредитам, будут способствовать снижению темпов роста кредитования. Преимущества на этом рынке получат те банки, которые будут иметь большой запас прочности по капиталу и сбалансированную стратегию наращивания кредитного портфеля розничных клиентов.

NBJ: Решению каких задач по­-могает внедрение автоматиза­ции и информационных техноло­гий в систему потребительского кредитования?

Р. СЕЛИВАНОВ: Алгоритм оценки качества заемщиков учитывает множество факторов при принятии решения о кредитовании, вплоть до поведенческих паттернов и профиля человека в социальных сетях. Это позволяет быстро предоставлять индивидуальные решения для каждого клиента. 

NBJ: Как может повлиять на рынок потребкредитования внедрение удаленной идентификации клиентов? 

Р. СЕЛИВАНОВ: Удаленная идентификация при получении банковских услуг стала доступна гражданам с июля этого года. Но, как показали первые результаты, проект движется не теми темпами, которые были запланированы. По состоянию на 2 августа текущего года в Единой биометрической системе (ЕБС) имелись данные всего 1,2 тыс. человек. Банки сталкиваются с техническими и экономическими сложностями в процессе сбора данных. По данным ЦБ, на сегодняшний день в России порядка 16 банков открыли всего более 400 отделений, которые оборудованы соответствующей техникой и собирают биометрические данные клиентов. 

Несмотря на текущую динамику реализации проекта, мы в банке видим перспективность этой инициативы, поэтому были в числе первых, кто занялся сбором данных. Сейчас мы прорабатываем механику реализации кредитов через этот канал. Мы понимаем, что такая инициатива позволит в будущем снять географические барьеры для клиента и снизить издержки на развитие филиальной сети. Кроме того, клиент будет подавать заявки в режиме «одного окна», что повысит скорость и качество обслуживания.

NBJ: По вашему мнению, какие факторы оказывают сдерживающее влияние на рынок потребительского кредитования и всех сопутствующих ему сделок? 

Р. СЕЛИВАНОВ: Сдерживающими факторами роста потребительского кредитования на текущий момент являются более осторожная и избирательная политика банков к качеству заемщиков, действия регулятора, низкий уровень доходов у определенной части населения и снижение данного показателя в следующем году в целом по стране.

NBJ: Какие программы и продукты в сфере потребкредитования наиболее популярны в вашем банке? 

Р. СЕЛИВАНОВ: Наибольшим спросом в нашем банке пользуются потребительское кредитование физических лиц, рефинансирование потребительских кредитов и ипотечная программа «Мегаполис», направленная на приобретение объекта жилой недвижимости на вторичном рынке.

NBJ: Насколько сильно ощущается конкуренция в этом вопросе с банками с госучастием, с одной стороны, и с небанковскими организациями, с другой? 

Р. СЕЛИВАНОВ: Конкуренция, безусловно, чувствуется, и она с каждым годом растет, так как доля банков с государственным участием увеличивается. Средним банкам, которые находятся за пределами первой десятки рэнкинга, приходится искать нестандартные решения, создавать уникальные продукты, точечно работать на определенные аудитории для привлечения и удержания клиентов. 

NBJ: Каковы ваши прогнозы относительно дальнейшего развития ситуации в сфере потребкредитования? Как бы вы охарактеризовали главные вызовы, существующие здесь?

Р. СЕЛИВАНОВ: Спрос на кредиты носит сезонный характер, и, как правило, пик активности приходится на вторую половину года. Поэтому мы ожидаем ускорения темпов роста кредитования населения. В целом увеличение кредитования физических лиц составит 17-20% по итогам года, затем последует снижение до 8-11% в 2019 году.