Автокредитование остается одним из популярных видов кредитования и, по утверждению экспертов, набирает силу по мере стабилизации экономической ситуации в стране. Насколько устойчивым может быть рост в этом сегменте банковского бизнеса? Какие выгоды видят банки в развитии автокредитования и как они выстраивают свое сотрудничество в этой сфере с автопроизводителями? На эти и другие вопросы NBJ ответил Заместитель председателя правления ПАО Банк ЗЕНИТ Дмитрий ЮРИН. 

NBJ: Дмитрий, по вашим оценкам, насколько высок спрос сейчас на автокредиты и какие факторы влияют на изменение спроса и предложения?

Д. ЮРИН: Я разделил бы автокредитование на два направления: предоставление заемных средств для приобретения новых авто и для покупки авто с пробегом. В первом случае, на мой взгляд, значительного прироста не будет, возможно сохранение объема в соответствии с прошлым годом. Что касается приобретения автомобилей с пробегом, то этот сегмент рынка как раз будет расти еще больше. Причина проста: те клиенты, которые изначально хотели приобрести новый автомобиль, рассмотрели ситуацию со всех сторон и обратили внимание на авто с пробегом. Естественно, мы заинтересованы в дальнейшем сотрудничестве с ними и будем предлагать им и другие продукты, и услуги в сфере кредитования. Отмечу, что многие дилеры также стали ориентироваться на этот клиентский спрос и выкупать автомобили с пробегом для их последующей перепродажи. 

NBJ: Каково изменение ставок по данным кредитам в 2018 году? И какой, по вашим оценкам, будет дальнейшая динамика спроса и предложения на автокредиты?

Д. ЮРИН: Измениние ставок по автокредитам зависит от ключевой ставки ЦБ. Последние заседания Банка России шли без ее корректировки вплоть до 17 сентября, когда ставка была повышена на 0,25%. Возможно, ситуация станет иной до конца этого года. 

NBJ: Будут ли банки в ближайшее время повышать ставки по автокредитам?

Д. ЮРИН: Банки не заинтересованы в этом – в противном случае может сложиться ситуация, когда клиентам будет выгоднее взять потребительский кредит без залога и поручителей, чем прий­ти в автосалон и оформить автокредит. Приведу простой пример: сейчас большинство банков выдают потребительские кредиты по ставке в 11,5% и ниже. Можно предположить, что к осени мы увидим предложение на уровне 9,9% годовых. В салонах достаточно сложно будет получить аналогичную ставку. В этом случае единственным преимуществом кредитов, предоставляемых в автосалонах, по сравнению с потребительскими, будет скорость оформления. И тогда клиент, скорее всего, будет действовать следующим образом: брать кредит в банке и затем уже приезжать с деньгами в салон для приобретения автомобиля. 

NBJ: Вы сказали, что при этом клиент будет терять в скорости оформления кредита. Насколько существенной может быть эта временная разница?

Д. ЮРИН: Достаточно существенная, поскольку в автосалоне клиенты могут решить вопрос приобретения машины за час. Особенно это привлекательно для клиентов из других регионов, которые приезжают на 1-2 дня, подбирают для себя автомобиль с пробегом, тут же на месте оформляют сделку, заключают кредитный договор и уезжают на приобретенной машине. Конечно, для них это привлекательный вариант. Но, повторюсь, только при условии, что ставка по таким кредитам не превышает ставку по потребительским займам, которые они могут получить в банковских офисах.

NBJ: Какие программы государственной поддержки автокредитования действуют сейчас и чем они отличаются друг от друга? Какие льготы могут быть предусмотрены для постоянных клиентов или покупателей со стажем?

Д. ЮРИН: Государственная программа субсидирования автокредитов завершена в 2017 году. Пока нет информации, будет ли государство в дальнейшем поддерживать это направление. Я думаю, это связано с тем, что автокредитование еще не набрало необходимую силу и популярность. Государство предоставляет возможность расти этому сегменту естественными темпами, а затем, скорее всего, будет действовать в зависимости от результатов этого роста. 

NBJ: Но частные банки наверняка разрабатывают собственные программы автокредитования?

Д. ЮРИН: Безусловно, многие частные банки, работающие на рынке автокредитования, предлагают различные продукты и специальные программы с привлекательными для клиентов условиями. Следует отметить активизацию партнерства между банками, дилерами и производителями по продвижению совместных предложений.

NBJ: Сейчас в банковской сфере очень популярна тема развития дистанционных каналов обслуживания клиентов. По вашему мнению, решению каких задач помогает внедрение автоматизации и информационных технологий в систему автокредитования?

Д. ЮРИН: В первую очередь автоматизация – это скорость принятия решения. Самые современные банки сейчас – это быстрые финансово-кредитные организации. А что обеспечивает скорость их деятельности? Конечно же, автоматизация, например, процесса проверки клиентов. Благодаря высокотехнологичным решениям банк имеет возможность быстро получить и проанализировать информацию о клиенте из 10-20 различных информационных баз, в том числе из бюро кредитных историй или из социальных сетей, и сформулировать предложение для конкретного клиента. 

Следует понимать, что банк никогда не рассматривает клиента как разового. Он заинтересован в лояльном клиенте с положительной кредитной историей, которому впоследствии можно будет предлагать и другие продукты, и услуги. 
В этом смысле мы все больше полагаемся на информационные технологии, стремимся активнее использовать скоринговые модели. Говоря о каналах продаж, мы заинтересованы в более плотном взаимовыгодном сотрудничестве с дилерами. Кстати, еще один канал привлечения клиентов – классифайды. Активнее всего их использует молодежь в возрасте от 18 до 35 лет. В общем, мы делаем все, чтобы клиенту было удобно и выгодно пользоваться нашими продуктами и услугами с точки зрения как цен, так и каналов коммуникации.  

NBJ: По вашему мнению, какие факторы оказывают сдерживающее влияние на рынок автокредитования и все сопутствующие ему сделки?

Д. ЮРИН: С точки зрения приобретения новых автомобилей все преимущественно зависит от развития макроэкономической ситуации в стране. Если в результате ее ухудшения будут срабатывать такие факторы, как риск снижения доходов или потери работы, то часть клиентов будет откладывать «на потом» дорогостоящие покупки. А вот автомобили с пробегом в такой ситуации, напротив, будут драйвером роста. 

NBJ: Какие задачи в области автокредитования вашему банку предстоит решить в 2018-2019 годах и каковы его планы в этой сфере на будущее?

Д. ЮРИН: Банк ЗЕНИТ будет продолжать специализироваться на продажах в кредит автомобилей с пробегом. Это тот сегмент, в котором мы видим себя одними из первых. В ближайшие два года мы также будем концентрироваться на проектах по продаже авто от одного физического лица другому на взаимовыгодных условиях и для покупателя, и для продавца. Если говорить о технологической составляющей процесса, то в банке произойдет ряд изменений в части кредитного конвейера и формата принятия решений. Осенью этого года мы планируем запустить новые продуктовые предложения в сфере автокредитования, и у нас есть основания полагать, что они будут востребованы потребителями.