Председатель Комитета по банковской деятельности Московской ассоциации предпринимателей Татьяна САДОФЬЕВА в интервью NBJ высказала свою точку зрения на проблемы развития и перспективы российского банковского сектора.

NBJ: Татьяна, какова ваша оценка ситуации на банковском рынке и ваше видение главных проблем и вызовов для его участников?

Т. САДОФЬЕВА: Я считаю, что российский банковский сектор переживает сейчас переходный период своего развития. Основной пик кризиса в 2015–2016 годах, когда было отозвано большое количество лицензий и часть банков отдано на санацию, мы прошли. В настоящее время мы надеемся на определенную стабилизацию, в том числе и с точки зрения банковского регулирования, которое меняется в целях снижения рисков банковской системы и с тем, чтобы деятельность финансово-кредитных организаций стала более прозрачной.

Следует подчеркнуть, что изменение общей экономической ситуации в стране в лучшую сторону, безусловно, облегчит положение банков.

В настоящее время произошло серьезное разделение между крупными, средними и малыми банками. Крупные банки стали тем сегментом, который обладает дешевыми средствами и, как следствие, имеет возможность кредитовать предприятия и граждан. Малые и средние банки отчасти покинули рынок кредитования, они занимаются операциями, связанными с получением комиссионных доходов.

Остается надеяться на лучшее – на стабилизацию банковского сектора, в том числе на снижение количества санируемых банков. Кроме того, хотелось бы, чтобы система санации была более прозрачной и понятной, чтобы регулирование было более ясным не только для крупных, но и для малых и средних банков, чтобы учитывались пожелания и потенциал последних.

NBJ: А что сейчас непонятно в регулировании?

Т. САДОФЬЕВА: Не то чтобы непонятно. Сейчас банки проходят стадию трансформации, для которой характерно множество изменений, в том числе связанных с внедрением новых программ и систем. Взят курс на цифровую экономику, и банки тоже переходят на новую систему взаимодействия со всеми партнерами, клиентами, в том числе и с регулятором, через интернет. В связи с этим будет меняться и продуктовый ряд банков, как крупных, так и малых. Сейчас создается новая система сообщений, быстрых платежей, банк-клиент будет развиваться более активно, и, возможно, вскоре возникнет некий маркет плейс.

Переходный период характеризуется тем, что многие банки занялись оптимизацией бизнес-процессов, внедряют более серьезные ИТ-системы, уходят в интернет-торговлю, переходят от прямого кредитования к продаже комиссионных продуктов через третьих лиц.

NBJ: Вы затронули вопрос о санации банковских организаций. Та ситуация, которая сложилась во второй половине прошлого года с некоторыми крупными банками, была, с вашей точки зрения, неожиданной? Или же это издержки переходного периода?

Т. САДОФЬЕВА: Санация трех таких крупных банков, как Бинбанк, Открытие и Промсвязьбанк, – это серьезный вызов для всего банковского сектора. Важно подчеркнуть и то, что санация теперь происходит в новом формате. После последних санаций государство прямо или косвенно контролирует три четверти активов банковского сектора. Конечно, руководство Банка России говорит о том, что вышеперечисленные банки в дальнейшем будут выставлены на продажу. Но что с ними будет в реальности – покажет только время. В настоящий момент наблюдается доминирование государства в банковском секторе. Конечно, последствия такой политики в дальнейшей перспективе могут отрицательно отразиться на банковской сфере, привести к уничтожению конкуренции в ней.

NBJ: На всех последних мероприятиях финансового сектора говорится о том, возможна ли вообще конкуренция в банковском бизнесе в таких условиях, когда фактически образовался кластер госбанков, на который приходится 75% активов банковского сектора.

Т. САДОФЬЕВА: Именно поэтому надо проводить взвешенную политику оздоровления банковского сектора и учитывать интересы малых и средних банков. Учитывая то, что финтех-компании вытесняют банковские классические продукты и что бизнес уходит в интернет, мы понимаем, что в будущем, возможно, количество финансово-кредитных организаций сократится до какого-то необходимого минимального уровня и они будут обслуживать 100% населения, как физических, так и юридических лиц.

NBJ: А как вы оцениваете закон о пропорциональном регулировании банковской системы и разделении банков на организации с базовой и универсальной лицензиями?

Т. САДОФЬЕВА: Это новый формат банковского будущего. Наш регулятор задает нам некие тренды, по которым банки волей или неволей будут работать. Те, у кого нет возможности работать по новым правилам, будут принимать решение, оставаться ли им или уходить, возможно, присоединяться к более крупным игрокам. Банки не могут изменить правила игры, которые диктует регулятор.

NBJ: Все жалуются на то, что у нас нет механизма выхода собственника с банковского рынка и непонятно, как это можно сделать.

Т. САДОФЬЕВА: На сегодняшний день наиболее оптимальный способ это совершить – присоединиться к другой финансово-кредитной организации. Понятно, что собственники, создавшие и развившие свой бизнес, для которых он стал частью жизни, стараются работать по новым нормативам, подстраиваться под изменяющиеся условия их деятельности, одним словом, пытаются выживать. Особенно ярко это проявляется в российских регионах, где все друг друга знают и у многих бизнес основан на тех знакомствах и отношениях, которые они выстраивали всю жизнь.

NBJ: Представители ЦБ РФ говорят, что еще одна проблема нашего банковского бизнеса заключается в том, что у нас нет практики передачи банков по наследству.

Т. САДОФЬЕВА: Нашей банковской сфере всего 20-25 лет, она еще молодая. Я думаю, в этом причина. Причем это касается не только банковского сектора. Нужно как минимум лет сто, чтобы такая практика стала нормой. Причем подобная передача по наследству возможна на более или менее стабильном рынке. В условиях нестабильной финансово-экономической ситуации тяжело сохранить прежнюю структуру и вообще сам бизнес, а не то чтобы передавать что-то по наследству. Нужно еще посмотреть, как в ближайшие пять лет изменится наша банковская сфера, какое количество банков останется.

NBJ: Вы упомянули, что финтех-компании оказывают определенное давление на банки. В процессе трансформации экономики и рынка удастся ли их «подружить» с банками, или они будут вытеснять финансово-кредитные организации, заменяя их собой (конечно, речь идет о продуктовом ряде)?

Т. САДОФЬЕВА: Эти процессы отчасти происходят под влиянием развития технологий. Однако все риски вытеснения банков под влиянием финтеха носят пока что теоретический характер. Нужно посмотреть, какой будет наша цифровая экономика через 3-5 лет, тогда мы можем говорить о том, как изменится банковский сектор. Я предполагаю, что финтех-компании будут работать в тандеме с банками, по ряду направлений между ними возможно сотрудничество.

Сегодняшний рынок можно назвать динамичным, интересным. Банки, которые видят себя в будущем полноценными игроками, в настоящее время активно трансформируются, модернизируются, внедряют новые технологии. Они больше не могут работать как прежде – прокредитовали, разместили, привлекли и пожинают плоды. Банкам необходимо научиться гибко мыслить. Это касается и внедрения новых технологий (электронная коммерция, блокчейн), и оптимизации бизнес-процессов, и разработки новых продуктов, и формата взаимодействия с другими финансовыми организациями (речь идет о пенсионных и страховых продуктах). Ситуация, конечно, сложная. Но тому, кто пройдет этот путь, будет уже ничего не страшно.

При нынешней расстановке сил в финансовой сфере возникает жесткая конкуренция. И те, кто выживет, станут закаленными, гибкими, адаптированными к современности финансово-кредитными организациями, которые смогут конкурировать на международном уровне.

Развитие не просто так происходит, должен быть какой-то толчок, и он бывает не всегда приятным. Вот сейчас он произошел, и движение пошло. Я считаю, что это нормально, когда рынок меняется. Да, многие ушли с него, но в текущей экономической и политической ситуации это неизбежно. Ведь изменения происходят не только в банковском секторе, но и в других отраслях экономики.

Уверена, что переход на цифровую экономику – это наше будущее. Говорят, что некоторые страны опередили нас по развитию и внедрению новых технологий, искусственному интеллекту и т.д. Нам нельзя отставать, нужно идти вперед.

Важно подчеркнуть, что в банках сейчас много молодежи, которая привносит новую динамику и свои мысли в этот бизнес. А банковские коллективы омолаживаются и становятся более энергичными и современными.