Национальный банковский журнал обратился к экспертам рынка с просьбой изложить свою точку зрения на те продукты, технологии, направления бизнеса, которые являются или могут стать в ближайшем будущем источником качественного и количественного роста банковской системы.

Азиатско-Тихоокеанский банк

Вячеслав АНДРЮШКИН, 
первый вице-президент 

Основной точкой роста, которую мы видим сейчас, является работа банков по кредитованию реального бизнеса. Некоторое время назад, безусловно, таким драйвером был розничный сектор, но после 2014 года он таковым уже не является. Объективно роста благосостояния населения мы не наблюдаем. И хотя ситуация уже не такая напряженная, как пару лет назад, объемы розницы так пока и не вышли на докризисный уровень.

Будущее банковского бизнеса мы видим в развитии новых платежных сервисов, продуктов и услуг, отвечающих реалиям времени, например кэш-менеджмент. Ее предлагают кредитные организации своим корпоративным клиентам, и она позволяет снизить расходы и эффективно управлять финансовыми показателями. Также будет развиваться сфера дистанционного обслуживания клиентов, так как количество тех, кто взаимодействует с интернетом на более высоком уровне, постоянно растет.

 

«Эксперт РА»

Людмила КОЖЕКИНА,
младший директор по банковским рейтингам

В условиях дефицита качественных заемщиков и ужесточения банковского надзора в части резервирования кредитов и оценки вовлеченности банков в проведение сомнительных операций традиционные направления банковского бизнеса теряют свою привлекательность как с точки зрения уровня риска, так и прибыльности. Поэтому многие банки сейчас концентрируются на повышении уровня рентабельности путем сокращения издержек. Например, это происходит в результате объединения бизнеса (ВТБ и ВТБ 24), с помощью повышения автоматизации банковских процессов, развития онлайн-банкинга (следуя примеру Тинькофф Банка). Также банки стали предпочитать менее рискованные источники дохода, например гарантийный бизнес и кэш-менеджмент. В частности, мы ожидаем, что банки сконцентрируются на продвижении продуктов, генерирующих стабильные безрисковые доходы в других странах, но еще не получивших широкого распространения в России, таких как закупочные карты, кэш-пулинг, услуги по управлению ликвидностью.

 

Банк «ДельтаКредит»

Игорь ДМИТРИЕВ, 
руководитель отдела развития дистанционных услуг

Я считаю, что в ближайшее время в банкинге все больше будет преобладать концепция экосистем, когда идет построение бизнеса не от продукта, а от клиента. Это мировой тренд, которому следуют зарубежные компании не только из банковского сектора и начинают следовать российские банки. 

В чем смысл? В модели «от продукта» банк составляет продуктовый набор, который он может дать клиенту, и начинает искать под него клиентскую базу. В модели «от клиента» банк сначала смотрит на действие, которое совершает клиент, например покупка квартиры, машины, повседневные траты, путешествие в отпуске. Потом он старается предложить максимум сервисов, которые помогли бы клиенту совершить это действие, взаимодействуя с одной организацией. Это неизбежно требует разработки околобанковских и даже небанковских продуктов, диверсификации бизнеса, партнерства со страховыми компаниями, ИT-сервисами. 

В поисках драйверов развития в современных условиях мы смотрим на зарубежный опыт, на то, что происходит в других сферах бизнеса. И, что самое главное, мы анализируем поведение клиента и то, как меняются его запросы.

Я считаю, что в будущем фокус на диджитализацию сохранится. В ближайшее время будут развиваться проекты на стыке ИT и банкинга.

 

Промсвязьбанк

Сергей НАРКЕВИЧ, 
исполняющий обязанности директора по стратегии

Точки количественного роста в основном сосредоточены вокруг обслуживания розничных клиентов и компаний малого и среднего бизнеса. Как следствие, в ближайшие годы большинство российских банков будут работать именно в этих клиентских сегментах.

Точки качественного роста во многом связаны с бурным развитием цифровых технологий и их активным внедрением в банковской сфере.

В поисках драйверов развития российские банки, как правило, ориентируются на опыт банков Европы и США. При этом не все российские финансово-кредитные организации, кроме контролируемых государством, в состоянии позволить себе внедрение всего спектра технологических и цифровых новинок. В результате большинство банков в России де-факто выбирает стратегию «умного последователя». Для внедрения отбираются лишь те инновации, которые уже стали коммерчески успешными в других странах.

 

Санкт-Петербургский филиал Росгосстрах Банка

Елена ВЕРЕВОЧКИНА,
управляющий филиалом

Главным и основным триггером развития банковской системы, на мой взгляд, может быть способность системы выполнять свое прямое предназначение – распределять ресурсы, т.е. брать и направлять запасы в виде доступных кредитов туда, где их недостаточно. Здесь я отмечу два направления. Первым является ипотечное кредитование, емкость рынка которого не освоена даже на 30% и которое может решить много проблем компаний-застройщиков. Второе направление представляет собой кредитование предприятий основных отраслей экономики, включая предоставление кредитов компаниям сегмента малого и среднего бизнеса.

В поисках драйверов роста банки прежде всего ориентируются на доходность портфелей и операций с учетом риска и требований регулятора. В большинстве случаев они снижают аппетит к риску для обеспечения устойчивости банка, в некоторых случаях даже в ущерб доходности. Банки проводят колоссальный анализ данных и статистики для выявления низкорисковых ниш для развития бизнеса. Также они максимально расширяют продуктовую линейку, в том числе за счет продажи продуктов компаний-партнеров. Банки существенно снижают расходы, оптимизируют сети дополнительных и операционных офисов, создают новые сервисы для клиентов, усиливают работу с проблемными активами в целях восстановления резервов, создают альянсы с мобильными операторами, ретейлерами, сетевыми магазинами в целях увеличения объемов комиссионных операций и расширения действующей клиентской базы. В целом проводится работа по увеличению эффективности операций, наращиванию их объемов, снижению операционных расходов, переводу клиентов в онлайн-формат.

 

ПАО «ВОЛГА Капитал» 

Станислав МАШАГИН, 
генеральный директор

Банки внимательно следят за существующими и только намечающимися трендами на рынке, чтобы не отстать. В частности, существенные инвестиции вкладываются в диджитализацию банковского бизнеса, глубокое внедрение «цифры» становится частью стратегии банков. Переучивается персонал, сокращаются офисы, переформатируются каналы коммуникаций с клиентами, модернизируются бизнес-процессы внутри банков, меняются подходы к маркетингу, рекламе и PR.

 

Факультет государственного управления МГУ 

Валентина КУЗНЕЦОВА, 
доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления

Кредитование населения представляет собой наиболее маржинальный тип банковского кредитования для национальных банков. После почти двух лет застоя отдельные российские банки снова стали агрессивно наращивать кредитование физических лиц. Причем в большинстве своем речь идет о достаточно рискованных видах этого направления.

Как показывает исторический опыт, такая политика кредитования населения, особенно групп с низкими доходами и нестабильными (неопределенными) источниками доходов, в краткосрочном периоде способствует увеличению совокупного спроса и может стимулировать экономический рост. Но уже в среднесрочном периоде это способно спровоцировать серьезные стрессы.

Для крупных и средних банков в 2016 году важным источником доходов стали операции с государственными облигациями и посредничество в операциях carry trade.

 

РосЕвроБанк

Татьяна КАНУННИКОВА, 
руководитель пресс-службы

Ключевой точкой роста российской банковской системы я назвала бы сектор малого и среднего бизнеса, поскольку его доля в экономике страны сегодня сжалась до минимальных значений. Как только темпы восстановления экономики стабилизируются, можно будет ожидать существенного роста малого и среднего бизнеса, а следовательно, и бума кредитования этого сектора. Более того, первые шаги в этом направлении мы наблюдаем уже сейчас.

Ключевым препятствием для роста банковской системы России остаются высокие риски, которые не позволяют банкам снижать ставки, а также вынуждают ЦБ РФ вводить жесткие нормы резервирования. Более того, высок риск кризиса недоверия на межбанковском рынке, что также существенно усложняет полноценное развитие банковской системы.