Вход Регистрация
 

Аналитика и комментарии

20 апреля 2017

рефинансирование: как переманить качественных заемщиков у коллег по цеху

программы рефинансирования – эффективный инструмент для расширения базы лояльных к банку клиентов

Услуга рефинансирования кредитов (перекредитования) – оформления нового кредита с целью погашения ранее оформленного действующего кредита – предоставляется в насто­ящее время многими банками. 

В обиходе используется еще одно понятие – «реструктуризация», которое предполагает, что по ранее выданному кредиту изменяются условия – например, сроки кредитования, график погашения и т. д. Боль­шинство экспертов сходятся во мнении, что перекредитование стало популярным банковским продуктом по той причине, что финансово-кредитные организации активно включились в борьбу за качественного заемщика.

рефинансирование набирает популярность

В последнее время рефинансирование стало достаточно распространенной услугой. По словам директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Владимира Тетерина, это объясняется тем, что емкость розничного кредитного рынка достаточно жестко ограничена платежеспособным спросом на заемные деньги, притом что новых привлекательных клиентов сейчас найти сложно. «Перед банками в таких условиях стоит выбор: либо понижать требования к потенциальным заемщикам, что может быть чревато ростом дефолтности, либо (что куда менее рискованно) переманивать качественных клиентов у коллег по цеху, предлагая кредиты на рефинансирование обязательств, – объясняет эксперт. – Неудивительно, что именно рефинансирующие продукты появляются в последнее время достаточно часто – на фоне общей тенденции к снижению кредитных ставок в экономике стоимость денег становится элементом конкуренции за клиента. 

И именно потенциальная возможность заполучить качественного заемщика является основным мотивом рефинансирования для банков», – убежден Владимир Тетерин.

В свою очередь, старший аналитик группы банковских рейтингов рейтингового агентства АКРА ­Михаил Доронкин уверен, что программы рефинансирования могут служить эффективным инструментом для расширения базы лояльных к банку клиентов. «Поскольку в большинстве случаев рефинансирование предполагает более выгодные для заемщика условия кредитования, банк имеет возможность аккумулировать на своем балансе всю кредитную задолженность клиента. Это не только увеличивает потенциальный процентный доход и повышает оперативность мониторинга финансового состояния заемщика, но и открывает широкие возможности для кросс-продаж других банковских продуктов, в том числе вкладов, дистанционного обслуживания и др.», – уверен аналитик.

Директор департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева также отмечает, что в сфере банковских услуг в последнее время возросло число предложений по рефинансированию займов, выданных заемщикам в других банках. «Такое рефинансирование практически всегда предполагает снижение ставок, удлинение срока кредитования, что, в свою очередь, позволяет снизить размер платежей, а значит, и нагрузку на заемщика. Заемщики, готовые к выполнению ряда процедур, связанных с оформлением таких переходов из банка в банк, охотно пользуются предложением и рефинансируют займы, получая более комфортные условия», – подчеркивает эксперт НРА. 

Еще одним преимуществом рефинансирования становится возможность объединить несколько действующих кредитов в один. Ведь с операционной точки зрения один займ гораздо проще обслуживать, чем несколько.

Клиенту тоже проще иметь дело с одним кредитом. «Если у вас несколько кредитов в разных банках, то обслуживать их не вполне удобно как минимум с точки зрения внесения платежей, – говорит директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил ­Чамров. – Вам нужно держать в голове все даты погашения, суммы ежемесячных платежей в разных банках и т.д.»
Эксперт Росбанка считает, что ставки по продуктам розничного кредитования находятся на одном из самых низких уровней за все время, поэтому советует именно сейчас использовать их для воплощения в жизнь своих планов. А если у человека уже есть кредиты, оформленные ранее по высокой ставке, то сейчас удобный момент для их рефинансирования. 

Механизмы рефинансирования 

Пактика применения административных механизмов рефинансирования кредитов (когда центральный банк выделял рефинансирование банкам для целевого кредитования крупных предприятий, как правило экспортеров) имела место в таких странах, как Япония или Южная Корея. Негативные последствия такой политики для нацио­нальной экономики известны. 

«В настоящее время в мировой практике существует несколько механизмов рефинансирования кредитов, – рассказывает доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ им. М. В. Ломоносова  Валентина Кузнецова. – Во-первых, централизованный механизм. Как правило, кредиты национальным экспортерам, номинированные в национальной валюте и оформленные коммерческим векселем, банки могут рефинансировать в центральном банке через переучет векселей. Также это может быть рефинансирование через участие коммерческих банков в определенных бюджетных программах – например, автокредитования или ипотечного кредитования».

Вторым таким механизмом, по словам Валентины Кузнецовой, является продажа пула однородных кредитов более крупному или специали­зированному банку. Третьим – выделение пула однородных кредитов в инвестиционный (паевой) фонд, который уже выпускает собственные долевые и долговые ценные бумаги. 

И четвертый способ рефинансирования, применяемый в мировой практике, – секьюритизация пула однородных кредитов.

«Каждый из перечисленных способов обладает своими преимуществами, недостатками и ограничениями, – подчеркивает Валентина Кузнецова. – Первый вариант (нерыночный) предполагает, что банк-кредитор, равно как и его заемщики, отвечает заранее установленным критериям, обычно достаточно строгим. Рефинансирование предоставляется по ставкам ниже среднерыночных, кредитный риск несет банк-кредитор, но у него есть косвенные фискальные гарантии, в силу которых он может привлекать рыночное фондирование по более низкой цене».

Второй способ, по словам эксперта МГУ, реализуется через двусторонние контракты, условия которых могут существенно варьироваться. Он широко применяется, особенно в отношении кредитов физическим лицам и малым предприятиям. «Третий способ российские банки использовали в разгар глобального финансового кризиса и в ряде случаев в последующие годы, в том числе в отношении проектного финансирования. Основное преимущество этого механизма рефинансирования для банка – перенос кредитного риска с собственного баланса на баланс другого юридического лица», – рассказывает Валентина Кузнецова.

«Рефинансирование кредитов посредством секьюритизации – это распространенная практика, в том числе и у крупных российских банков, – продолжает эксперт. – Но в сегодняшних условиях для его применения в России есть несколько серьезных ограничений. И хотя, по сообщению представителей регулятора, нормативная база для применения стандартных схем секьюритизации подготовлена, равно как и необходимая инфраструктура, пока перечень инструментов остается ограниченным, а кредиторы не выказывают желания раскрывать данные, необходимые для получения кредитного рейтинга пула кредитов».

Однако масштабы использования третьего и четвертого способов рефинансирования, по словам Валентины Кузнецовой, ограничены пруденциальными требованиями регулятора (нормативами достаточности капитала, ликвидности, взаимосвязанности и лимитами вложений в материальные активы). «В общем плане, чтобы привлекать рефинансирование выданных кредитов посредством данных механизмов, банку сначала надо нарастить собственный капитал. Например, при расчете норматива достаточности собственного капитала вес риска секьюритизируемого пула кредитов – 1250%, а в случае снижения кредитного рейтинга вторичных долговых обязательств банк-инициатор обязан их выкупить», – подытожила Валентина Кузнецова.

Банковские программы

По вопросам рефинансирования заемщик может обратиться в любой банк, где есть соответствующая программа. «В процессе рефинансирования кредита банк предлагает потребителю, как правило, более комфортные условия кредитования по сравнению с текущими кредитами, – отмечает директор по развитию розничного бизнеса АО «Банк Финсервис» Юрий Дьячков. – Это может быть более низкая ставка, более продолжительный срок кредита, что влечет за собой снижение ежемесячного платежа. Кроме того, в случае наличия нескольких кредитов в разных банках потребитель может рефинансировать их в одном финансовом учреждении, что будет удобно при погашении (обслуживании) кредита».

Директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко полагает, что одним из важных условий рефинансирования кредита является отсутствие просроченной задолженности и реструктуризаций. «Финансовое положение (уровень доходов, величина долговой нагрузки и пр.) также должно соответствовать требованиям банка, – дополняет Иван ­Любименко. – Кроме того, например, в Абсолют Банке действует требование, что срок действия кредита должен быть не менее 12 месяцев».   

«Преимущество данного инструмента для клиентов заключается в том, что они могут получить более выгодные условия обслуживания или объединить несколько кредитов в один (если речь идет о рефинансировании потребительских кредитов). Для банка рефинансирование – это возможность получить качественного заемщика», – подчеркивает Иван Любименко.

По словам эксперта Абсолют Банка, условия по рефинансируемым кредитам фактически не отличаются от условий по стандартным, поэтому дополнительной выгоды у банка не возникает. «Клиент же оказывается в более выигрышном положении, потому что средневзвешенный уровень ставок по ипотечному кредитованию в 2015–2016 годах в целом по рынку был заметно выше, чем в настоящее время, и заемщикам целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования на более выгодных условиях», – объяснил Иван Любименко.

По мнению Карины Артемьевой (НРА), главное, что получают банки, предлагая продукты перекредитования, – это заемщиков с понятной кредитной историей. «Одно из условий рефинансирования – «срок жизни» рефинансируемого кредита должен быть не менее шести месяцев, а в некоторых кредитных организациях это минимум год, – рассказывает специалист. – То есть кредитная дисциплина потенциального заемщика на горизонте от шести месяцев уже известна потенциальному банку-партнеру. И хотя финансово-кредитные организации заин­тересованы в наращивании кредитных портфелей, они готовы это делать исключительно за счет качественных заемщиков. Потенциальный круг таких заемщиков не так широк, поэтому возможность получить новых клиентов за счет рефинансирования их задолженности и является привлекательной для банков».

рефинансирование потребительских кредитов

«Процедура рефинансирования потребительских кредитов довольно проста, поскольку, как правило, речь идет о беззалоговых кредитах. Заемщику необходимо обратиться в банк и указать в качестве цели кредитования погашение действующего кредита или нескольких кредитов в других банках, – говорит Иван Любименко (Абсолют Банк). – Целью такого рефинансирования может быть как получение более выгодных условий кредитования, так и объединение нескольких кредитов в один для простоты ­обслуживания». 

При рассмотрении заявки банк непременно проверяет кредитную историю заемщика и качество обслуживания действующих кредитов, поскольку для организации важно, чтобы у заемщика не было просрочек и новый кредит оформлялся не с целью закрытия старых проблем. 

«На протяжении 2016 года заемщики активно сокращали количество действующих кредитов. Это происходило как за счет естественного «выгашивания», так и в результате объеди­нения кредитных обязательств для удобства управления и контроля», – рассказывает эксперт Абсолют Банка.  

По мнению Юрия Дьячкова (Банк Финсервис), особенностью рефинансирования потребительских кредитов является то, что клиент должен самостоятельно рассчитать затраты на оформление нового договора. «При этом необходимо обратить внимание на разницу в ставках по кредиту и в сроках кредитования: будет ли рефинансирование действительно выгодным решением», – поясняет эксперт.
Особенности рефинансирования ипотеки

В настоящее время многие банки предлагают клиентам перекредитование ипотеки. Суть данного продукта ничем не отличается от рефинансирования других кредитов: банк выдает кредит на погашение займа в другом банке. 

«Основная сложность рефинансирования ипотечных кредитов заключается в необходимости переоформления закладной на объект недвижимости, выступающий в качестве залогового обеспечения, – считает Иван Любименко (Абсолют Банк). – Также заемщику может потребоваться изменить выгодоприобретателя по договору страхования или оформить новый договор страхования».  

«Стоит отметить, что в рефинансировании ипотечных кредитов важен каждый процент сделки, поскольку она выплачивается годами, а значит, экономия даже 0,5% становится выгодной», – говорит Юрий Дьячков (Банк Финсервис). – Кроме того, при кредитовании под залог недвижимости необходимо обратить внимание на дополнительные расходы – например, на оценку предмета залога и прочее». 

По мнению Михаила Доронкина (АКРА), именно ипотека является наиболее интересным продуктом с точки зрения рефинансирования, поскольку благодаря срокам кредитования (средний срок ипотеки обычно составляет порядка 7–8 лет) банк может сформировать долгосрочные отношения с клиентом. При этом ипотека продолжает оставаться наименее рискованным для банков продуктом». 

«Процесс рефинансирования обычно ничем не отличается от первичного предоставления кредита, – отмечает эксперт АКРА. – Именно поэтому рефинансирование ипотеки связано со значительными временными и денежными затратами по сравнению с рефинансированием обычных потребительских кредитов. Помимо затрат времени, связанных с одобрением кредита, а также переоформлением предмета залога (квартиры) с одного банка на другой, ­заемщику потребуется провести повторную оценку стоимости квартиры за собственный счет».  

Карина Артемьева (НРА) обращает внимание на проблему рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в валюте. «На рынке в настоящее время есть предложения по переводу кредитов из долларов и евро в рубли. При этом возможно «прощение» части долга, проведение сделки по конкурентному курсу банка (а не курсу ЦБ РФ на конкретную дату). Процент «прощения» может быть определен банком индивидуально для отдельных категорий заемщиков», – рассказывает специалист НРА.

Подводные камни рефинансирования

Не вызывает сомнений, что для клиента рефинансирование вполне может оказаться выгодным как с позиции снижения ежемесячной платы за кредит, так и потому, что несколько ссуд обслуживать куда более трудоемко физически. Однако медаль всегда имеет оборотную сторону, и в случае перекредитования также не следует забывать о наличии подводных ­камней.

По мнению Юрия Дьячкова (Банк Финсервис), система рефинансирования в том виде, в котором она сейчас существует, заставляет заемщика проходить заново все этапы подготовки к новой сделке, начиная от поиска банка и программы и заканчивая предоставлением документов, необходимых для одобрения кредита.

«Но и это, наверное, не самое большое зло для заемщиков, – полагает эксперт. – Гораздо хуже для клиентов ситуация, когда возникают дополнительные расходы. Так, некоторые банки взимают комиссию за услугу по рефинансированию кредита. Кроме того, не следует забывать о расходах на оформление страховки, переоформление закладной и т.д.».

«Зачастую заявляемые банками кредитные ставки по программам рефинансирования носят маркетинговый характер, – подчеркивает Владимир Тетерин (Эксперт РА). – На деле же, при уточнении условий кредитования, выясняется, что ставка куда менее привлекательна». Кроме того, эксперт отмечает, что в зависимости от сложности структуры рефинансируемого кредита возрастает количество подвод­ных камней, которые скрывает сам процесс ­рефинансирования. 

«Так, например, в случае с ­ипотекой заемщик будет вынужден проводить переоценку предмета залога (недвижимости) в оценочной компании, которую укажет банк, переоформлять страховку сохранности недвижимости, жизни и здоровья в пользу нового банка (возможно, даже в новой страховой компании, так как перечень аккредитованных страховщиков в одной финансово-кредитной организации может быть иным, нежели в другом банке). Вероятно, что в тот период времени, когда старый ипотечный кредит уже погашен, а недвижимость еще не оформлена как залог по кредиту нового банка, процентная ставка по ссуде будет повышенной», – предупреждает специалист ­«Эксперт РА».

«При принятии решения о рефинансировании в конкретном банке заемщику важно обратить особое внимание на наличие разного рода комиссий, не учтенных в ставке, например за выдачу либо досрочное погашение кредита, а также на комиссии за страхование жизни либо имущества. Зачастую выгода от более низкой ставки полностью перекрывается затратами на оплату подобных услуг», – считает Михаил Доронкин (АКРА). 

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что рефинансирование, по сути, представляет собой одну из форм кредитования. И этой форме так же сопутствуют и плюсы, и минусы – и риски, и возможность решить свои финансовые проблемы на более выгодных условиях.  

Всего проголосовало: 0

0.0

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Мы в сетевых сообществах: 

Голосование

Как вы считаете, новый механизм оздоровления банков, предложенный ЦБ РФ

Загрузка результатов голосования. Пожалуйста подождите...
Все голосования

Календарь мероприятий

Август, 2017
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
  1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31
Ближайшие мероприятия

Видео

Летний Интеллектуальный кубок "Самый интеллектуальный банк" и "Самая интеллектуальная компания в финансовой сфере"

Ведущий - магистр игры «Что? Где? Когда?», шестикратный обладатель «Хрустальной совы», обладатель «Бриллиантовой совы» Александр Друзь.

Яндекс.Метрика