NBJ предложил экспертам ответить на следующие вопросы: какими должны быть основные элементы конкурентоспособности современного банка и каким в целом должен быть банк, чтобы его по праву, а не исключительно в маркетинговых целях можно было называть конкурентоспособным 

 

МГУ 

Валентина КУЗНЕЦОВА,
доцент кафедры экономической 
теории факультета государственного управления

Вопрос «каким должен быть конкурентоспособный банк?» напоминает задание описать мечту. При этом я отметила бы противоречивость ситуации: банки предлагают (в ряде случаев навязывают) все больше высокотехнологичных продуктов, а клиенты (и физические лица, и организации) не получают нужных им услуг. 

В целом же на конкурентоспособность банка оказывают воздействие многообразные и разноплановые факторы: от рыночных рисков и неопределенности макроэкономической ситуации и политики до бизнес-стратегии, квалификации персонала, финансовой состоятельности фокусной клиентской базы и многие другие. Если клиентская база банка недостаточно платежеспособна, то и сам банк не будет конкурентоспособен, конечно, при условии, что банку надо конкурировать с другими организациями. Основная проблема в том и состоит, что крупным и кэптивным банкам не нужно ни с кем конкурировать.

 

Росбанк 

Дмитрий СМИРНОВ,
руководитель центра 
стратегической координации

Среди основных элементов конкурентоспособности современного банка можно выделить следующие. Во-первых, капитал, рейтинги, финансовая устойчивость и репутация надежного банка. Во-вторых, диджитализация банка, скорость запуска новых продуктов. Как пример, первостепенной становится концепция Mobile first в разработке интернет- и мобильных приложений. В-третьих, гибкость, кастомизированность, понимание клиента, умение адаптироваться к непростым экономи­ческим условиям, способность находить новые ниши. Наконец, точность оценки рисков заемщиков и их потенциала, контроль затрат.

Конечно же, основным критерием, по которому должна оцениваться конкурентоспособность банка, является удовлетворенность конечного клиента, будь то физическое лицо, корпоративный или институциональный клиент.

 

 

RAEX (Эксперт РА)

Мария ЗИНИНА,
ведущий аналитик рейтингового агентства

Всю совокупность элементов конкурентоспособности банка можно условно разделить на две категории: ценовые и неценовые элементы. Соответственно, к первой группе относятся ставки, которые банк может предложить по выдаваемым кредитам и привлекаемым депозитам, и размер комиссий, которые банк взимает за те или иные услуги. К неценовым элементам относятся качество обслуживания клиентов (в том числе квалификация персонала, удобство обслуживания), широкая продуктовая линейка, включающая инновационные продукты и услуги, прозрачность и этичность деятельности, популярность бренда.

На наш взгляд, конкурентоспособный банк должен быть прежде всего финансово устойчивым, чтобы он мог бесперебойно осуществлять свою деятельность, а также клиенто­ориентированным, чтобы своевременно реагировать на изменяющиеся потребности клиентов, предлагать оптимальные условия о бслуживания (то есть лучше, чем у конкурентов, но при сохранении прибыльности деятель­ности), осуществлять эффективную маркетинговую политику, способ­ствующую повышению лояльности клиентской базы.

 

Росгосстрах Банк

Елена ВЕРЕВОЧКИНА,
управляющий Санкт-Петербургским филиалом

Существует огромное количество различных теорий и оценок конкурентоспособности. Все так или иначе их используют. Но, на мой взгляд, самым показательным является индекс удовлетворенности клиентов, который оценивается по следующим параметрам. Во-первых, клиентоориентированный подход, дружелюбное отношение к клиенту. Во-вторых, комфортные отделения (в том числе удобное расположение отделений). В-третьих, комплексные предложения для клиентов, конкурентное продуктовое предложение. Также следует назвать конкурентоспособные тарифы, узнаваемый бренд и надежную репутацию, современные продукты и услуги (интернет-банк), скорость обслуживания, безопасность платежей, персональный менеджмент.

Я думаю, что все вышеперечисленное вполне может быть реализовано в одном банке.

 

 

АКРА 

Валерий ПИВЕНЬ,
заместитель директора группы 
банковских рейтингов, CFA, к.э.н.

Традиционно конкурентные преимущества можно получить и удерживать либо за счет сокращения издержек – ограничения цены продукта, либо через разработку продуктов, обладающих уникальными свойствами.

В банковской отрасли финансово-кредитная организация не может изобрести продукт, который позволит ей радикально повысить свою конкурентоспособность и удерживать ее на протяжении длительного времени. Банковские продукты можно назвать «коммодитизированными» (от англ. commo­ditize – «превратить в сравнительно дешевый товар массового потребления». – Прим. ред.) – их довольно легко репли­цировать, что сокращает их потенциальную маржинальность. Логично возникающая в таких условиях конкуренция по цене имеет свои ограничения, так как большинство банков не могут соперничать, например, с лидерами отрасли по стоимости фондирования.

Поэтому ключевым средством поддержания конкурен­тоспособности в банковской сфере остается контроль над издержками. Причем издержками можно считать как операционные расходы, так и стоимость риска.

Однако именно здесь и возникает расхождение с реальностью, поскольку ограничения на принятие риска часто ведут к сокращению возможностей повышения рентабельности. Кроме того, крупные банки обычно имеют доступ к более дешевому фондированию, что делает их позиции на рынке недостижимыми для других кредитных организаций. В розничном сегменте большую роль играет сервис, качество обслуживания клиента.