Металлинвестбанк был признан Национальным Банковским Журналом самым удобным банком для малого и среднего бизнеса в 2016 году. Что позволило финансово-кредитной организации добиться этого результата, как в ней выстроен процесс обслуживания компаний МСБ, какова общая ситуация в этом сегменте банковского бизнеса и каковы перспективы ее развития в наступающем 2017 году? На эти и другие вопросы в интервью NBJ ответил директор департамента обслуживания корпоративных клиентов Металлинвест­банка Игорь МИШИН.

NBJ: Игорь Николаевич, первый вопрос, который хотелось бы вам задать, – какие ключевые тенденции, по вашему экспертному мнению, сформировались на рынке в 2016 году в контексте обслуживания компаний малого и среднего ­бизнеса?

И. МИШИН: Первое, что хотелось бы отметить: мы видим в 2016 году активное развитие сервисов дистанционно-банковского обслуживания клиентов, направленных на повышение скорости расчетов и расширение технологического наполнения. Большое внимание банки уделяли развитию онлайн-сервисов – мобильных банков, онлайн-консультантов и нефинансовых сервисов, связанных с юридическим сопровождением клиентов, проверкой контрагентов и т.д. 

Кроме того, еще в начале 2016 года начала формироваться тенденция снижения ставок по кредитам для МСБ, и особенно это стало заметным во второй половине года. Если в начале года средневзвешенная стоимость заемных средств для МСБ составляла порядка 17–18% годовых, то на текущий момент она варьируется от 14% до 16% годовых. Естественно, это способствует оживлению кредитования, поскольку клиенты могут рассчитывать на посильные для них условия обслуживания своих кредитных обязательств. И я должен отметить, что оживление деловой активности особенно заметно в сегменте среднего бизнеса, что вряд ли должно вызывать удивление – клиенты этого сегмента быстрее адаптируются к новым экономическим условиям, у них запас прочности выше, чем у малых компаний. 

NBJ: В острые периоды кризисов банки обычно воздерживаются от привлечения новых заемщиков из числа компаний МСБ. А как с этим обстоят дела сейчас – появился ли у банковских организаций «аппетит» к обслуживанию этих клиентов?

И. МИШИН: Да. Мы констатируем, что борьба за клиентов этого сегмента ужесточается. Многие банки запустили продукты, направленные на рефинансирование кредитов, выданных сторонними кредитными организациями. И мы видим, что на протяжении всего года уделялось большое внимание разработке и совершенствованию программ лояльности, направленных на удержание и развитие имеющихся клиентов из сегмента МСБ и на привлечение новых клиентов. 

По итогам уходящего года можно констатировать и другой момент: увеличился спрос на банковские гарантии, предоставляемые в соответствии с Федеральным законом «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» № 223-ФЗ и Федеральным законом «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» № 44-ФЗ. 

NBJ: Малый и средний бизнес, как известно, не является чем-то целым – он сегментирован как минимум по направлению бизнеса. По вашему опыту, какие компании МСБ по профессиональному признаку наиболее быстро восстанавливаются после кризиса и адаптируются к новым условиям ведения бизнеса?

И. МИШИН: Судя по структуре нашего кредитного портфеля, как этого и следовало ожидать, в первых рядах оказываются торговые предприятия – в нашем банке на их долю приходится примерно 50% от общего объема кредитных средств, предоставленных компаниям МСБ. Речь в большинстве случаев идет о краткосрочных кредитах на срок до 18 месяцев, направленных на пополнение оборотных средств. Что же касается сегмента производства и услуг, то здесь тоже есть позитивные результаты и тенденции, но они слабее. 

NBJ: Вы сказали, что ставки по кредитам в течение 2016 года снижались и что особенно заметной эта тенденция к удешевлению заемных средств стала во второй половине года. Конечно, это позитивный момент как для имеющихся заемщиков из сегмента МСБ, так и для потенциальных, но в целом является ли для них размер ставки главным критерием? Или есть другие, более важные для них «маяки», ориентируясь на которые они выбирают себе обслуживающий банк?

И. МИШИН: Вы правильно ставите вопрос – конечно же, ставка важна, но тем не менее цена продукта не является определяющей. Куда больше внимания клиенты обращают на качество предоставляемых банком услуг. И тут следует отметить, что это тенденция не последнего года, она сформировалась еще раньше. Также клиенты пристально отслеживают такие факторы, как надежность финансово-кредитной организации, ее деловая репутация, клиентоориентированность и технологичность бизнес-процессов. 
 
NBJ: Здесь как раз логично перейти к следующему вопросу: какими конкурентными преимуществами обладает Металлинвестбанк, когда речь идет об обслуживании компаний МСБ?

И. МИШИН: Основные наши преимущества – это гибкость и индивидуальность подхода к каждому клиенту, независимо от размеров его бизнеса. Второе наше преимущество – это оперативность принятия решений. И третий фактор, который я также отношу к числу конкурентных преимуществ Металлинвестбанка, – это сопровождение клиентов специально выделенными сотрудниками. Это позволяет очень четко налаживать коммуникации между банком и собственниками бизнесов: последним не надо, если так можно выразиться, «стоять в очереди», к каждому из них прикреплен сотрудник, способный быстро ответить на их вопросы, подсказать оптимальное для компании решение и т.д. 

Еще один момент, который, на мой взгляд, стоит отметить, – наш банк постоянно модернизирует свою продуктовую линейку в сегменте МСБ. Так, с марта 2016 года нами были запущены следующие продукты: «Время возможностей», предусматривающий предоставление оборотных кредитов для торговых компаний на льготных условиях; «Авансовый овердрафт», направленный на покрытие кассовых разрывов. Востребованными оказались и предложенные нами программы «Бизнес-партнер» (кредитование для отдельного клиентского сегмента) и «Синергия бизнеса» (кредитование для контрагентов наших ключевых действующих клиентов). Благодаря запуску этих продуктов и программ нам удается «покрывать» любую потребность в кредитовании в данном сегменте.

NBJ: Можете проиллюстрировать на конкретных примерах, как работают эти преимущества?

И. МИШИН: В настоящее время довольно распространенной является ситуация, когда клиент одновременно направляет заявки на получение кредита в два-три банка. Так вот – мы уже неоднократно убеждались в том, что практически во всех случаях наши сроки рассмотрения таких заявок и принятия решений по ним короче, чем у конкурентов. За счет чего это достигается? Во-первых, за счет того, что на уровне привлечения клиентов у нас работают профессиональные клиентские менеджеры, которые могут достаточно качественно провести первичный экспресс-анализ.

NBJ: То есть отсеять заведомо неприемлемых для банков потенциальных ­заемщиков?

И. МИШИН: Совершенно верно. После проведения первичного экспресс-анализа мы запрашиваем с помощью системы электронного документооборота документы, необходимые нам для проведения анализа финансового состояния компании. Обязательной является личная встреча с владельцем бизнеса, в рамках которой есть возможность закрыть те вопросы, которые остаются у кредитных менеджеров после проведения финансового анализа. Все это осуществляется очень оперативно, в сжатые сроки. 

Плюс к тому у нас действует расширенная матрица полномочий по принятию кредитных решений, регулярно проводятся кредитные комитеты различного уровня, и, конечно же, значительно ускорить темпы прохождения кредитного цикла нам позволяют высокотехнологичные решения, которые были внедрены в банке в течение последних нескольких лет. В совокупности все это, безусловно, повышает лояльность к нам клиентов, располагает их в сторону выбора нашего банка в качестве обслуживающей финансово-кредитной организации. 

NBJ: Знаете, наверное, трудно сейчас найти на рынке тот банк, который скажет, что он не реализует индивидуальный подход к каждому из своих клиентов. Но это утверждение далеко не всегда подтверждается на практике. Не могли бы вы на реальном примере проиллюстрировать, что означает индивидуальный подход к клиенту МСБ в Металл­инвестбанке?

И. МИШИН: Да, я могу рассказать о кейсе, который как раз послужит таким примером. Мы привлекли клиента в рамках предоставления ему кредита в форме «овердрафт». Было принято решение предоставить ему заемные средства на стандартных условиях – то есть клиент должен был перевести в наш банк обороты в установленном объеме. Но ситуация оказалась сложнее, чем это представлялось на первый взгляд: был пик сезона, клиенту были необходимы заемные средства «здесь и сейчас», а перевод оборотов в банк требовал времени, которого у клиента как раз не было. Мы пошли на отклонение от наших стандартов и приняли решение, в соответствии с которым была предусмотрена выдача кредита авансом и только потом, в разумные сроки, перевод средств клиента в установленных размерах на счета в нашей финансово-кредитной организации. Должен сказать, что данный кейс затем лег в основу разработки нового кредитного продукта для компаний МСБ.

NBJ: МСБ традиционно рассматривается как достаточно сложный сегмент, требующий не только индивидуального подхода при предоставлении заемных средств, но и особого внимания к вопросам обслуживания клиентами своих кредитных обязательств. Как к решению подобных проблем подходит ваш банк и какова у него средняя просрочка по кредитному портфелю МСБ?

И. МИШИН: Если говорить о просроченной задолженности, то по текущему году в разрезе новых выдач мы видим, что ее нет, а общий объем сокращается, так что динамика в этом вопросе положительная. Что же касается алгоритмов работы с клиентами, по тем или иными причинам не справляющимися с взятыми на себя обязательствами, то они являются по большому счету стандартными. В первую очередь мы рассматриваем положение клиента и идем ему навстречу в вопросах выработки оптимального для него решения с учетом его текущих финансовых возможностей. Это может выражаться в изменении графика погашения основного долга или процентов по кредиту. Наша главная задача в данном случае – помочь клиенту, если мы видим, что его бизнес остается жизнеспособным, и имеют место лишь временные трудности, вызванные либо сезонным спадом активности, либо какими-то внештатными обстоятельствами. 

NBJ: Вы уже упоминали высокотехнологичные решения, которые используются банком при обслуживании компаний малого и среднего бизнеса. Можно попросить вас рассказать подробнее об этом аспекте?

И. МИШИН: Мы все живем в эпоху мобильных технологий, и для любого банка сейчас важно идти в ногу со временем, а лучше всего – немного опережать свое время, придерживаясь проактивного подхода. Если говорить о Металлинвестбанке, то в IV квартале этого года у нас была запущена обновленная версия системы «Клиент-банк», в рамках которой мы реализовали пожелания наших клиентов по их дистанционному обслуживанию. Запуску этой системы предшествовала очень серьезная работа – в частности, была сформирована фокус-группа, получена обратная связь от клиентов, и в результате изменился и интерфейс «Клиент-банка», и его внутреннее технологическое наполнение. 

Кстати, внутреннее наименование этого проекта по совершенствованию «Клиент-банка» было таким: «Клиент-банк – лицо банка». Это не случайно: действительно, именно по этой системе, по оперативности и качеству ее работы клиенты судят о том, насколько комфортно им будет обслуживаться в нашей финансово-кредитной ­организации.

NBJ: За последние несколько лет было создано большое количество государственных фондов поддержки компаний малого и среднего бизнеса. Сотрудничает ли Металлинвестбанк с такими фондами, и если да, то как вы оцениваете качество этого сотрудничества?

И. МИШИН: Да, мы достаточно активно работаем с корпорацией МСП по партнерским программам, наш общий реализованный лимит в рамках этого сотрудничества составляет более 1,5 млрд рублей. За счет рефинансирования, получаемого по линии МСП, мы предоставляем нашим клиентам кредитование на льготных условиях на модернизацию основных средств производства, развитие экспортных операций и импортозамещение, приобретение товарно-материальных ценностей, участие в выполнении государственного заказа и т.д. По нашему опыту, мы можем сказать, что подобные программы являются достаточно эффективными, ими довольны и мы как обслуживающий банк, и наши клиенты, которые могут привлекать финансирование по льготным условиям. Так что в наших планах на следующий год – расширение сотрудничества с корпорацией МСП. 

NBJ: Раз мы заговорили о планах Металлинвестбанка на следующий год, то давайте продолжим эту тему. Также хотелось бы узнать и то, с какими результатами банк завершает уходящий 2016 год. 

И. МИШИН: Одним из ключевых показателей любой коммерческой организации является размер прибыли. Конечно, подводить окончательные итоги по этому вопросу пока преждевременно, но у нас есть серьезные основания полагать, что мы завершим год с тем результатом, который был запланирован. По итогам III квартала 2016 года прибыль банка после налогообложения составила 631 млн рублей, общий объем активов по состоянию на 1 октября 2016 года составил 58,9 млрд рублей, собственный капитал – 9,3 млрд рублей, и показатели достаточности капитала у нас превышают нормативно установленные значения.

Что касается планов Металлинвестбанка на 2017 год в контексте обслуживания МСБ, то мы подтверждаем, что данное направление бизнеса было и остается для нас одним из ключевых. Мы ставим перед собой на следующий год достаточно амбициозные цели – во-первых, расти быстрее рынка с точки зрения объемов продаж кредитов, гарантий и других некредитных продуктов, востребованных МСБ. И, конечно же, мы будем работать над повышением качества расчетного обслуживания наших клиентов.

NBJ: А какова в целом ваша экспертная оценка относительно следующего года для банковского рынка? Сохранятся ли в силе те позитивные тенденции, которые вы упомянули в начале нашей беседы – например, оживление клиентской активности в сфере МСБ?

И. МИШИН: Развитие ситуации в банковском секторе напрямую зависит от того, какими будут в следующем году состояние российской экономики и внешней политики и действия регулятора в лице Центрального банка РФ. Пока мы видим, что клиенты из сегмента МСБ адаптировались к новым реалиям, компании проводят достаточно серьезную работу, направленную на оптимизацию своих бизнес-процессов, на сокращение расходной части. Это сказывается и на качестве банковских активов, и на динамике такого показателя, как просрочка по кредитам. Так что основания для осторожного оптимизма у нас есть. 

NBJ: И в заключение нашей беседы хотелось бы задать вам следующий вопрос: Металлинвестбанк, как известно, работает на рынке уже свыше 23 лет. За эти годы рынок пережил несколько масштабных финансово-экономических кризисов, менялась – и достаточно радикально – надзорная и регуляторная политика ЦБ РФ. Что, по вашему мнению, является залогом стабильности Металл­инвестбанка и устойчивого развития его бизнеса?

И. МИШИН: Главный залог этого – профессиональная команда единомышленников, в которую входят топ-менеджеры банка, менеджеры среднего звена, и их эффективное управление бизнесом. Очень важно, что речь идет действительно о единомышленниках, то есть о руководителях, чьи подходы и взгляды на дальнейшее развитие бизнеса Металлинвестбанка созвучны друг другу. Безусловно, немаловажную роль в обеспечении стабильности и устойчивости играет и безупречная репутация банка, его стабильные финансовые показатели. Все это, в свою очередь, обеспечивает доверие к нам со стороны клиентов, их лояльность по отношению к нашей кредитной организации и их готовность продолжать сотрудничать с нами.