В 2017 году страховая компания ВСК отмечает свой 25-летний юбилей. За счет чего ей удалось не только пережить все возможные кризисы, но и войти в число ведущих игроков рынка страховых услуг? Каковы дальнейшие планы компании и как она планирует достигать тех целей, которые перед ней стоят? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ председатель совета директоров Страхового Дома ВСК Сергей ЦИКАЛЮК.

NBJ: Сергей Алексеевич, рынок страховых услуг в России такой же молодой и развивающийся, как и банковский. При этом ВСК отмечает уже 25-летний юбилей, а это серьезный срок для частной страховой компании. С какими сложностями вам приходилось сталкиваться в самом начале пути, на какие вызовы приходилось отвечать? 

С. ЦИКАЛЮК: Начну свой ответ с небольшого лирического отступления. Я довольно часто посещаю отраслевые мероприятия и в последнее время с удовольствием отмечаю, что рынок помолодел с точки зрения кадрового состава: управленцев, экспертов, сотрудников. В наш бизнес приходят перспективные специалисты с проактивной позицией, с боевым настроем, драйвом и новым взглядом на развитие этого рынка. Это хороший тренд. Да и сам рынок спустя 24 года после появления первых частных страховых компаний продолжает оставаться развивающимся, перспективным, активным и молодым. 

Если говорить о ВСК, то она создавалась в начале 1990-х, когда по мере развития рыночных отношений в нашей стране возникла потребность в самых разных страховых услугах. В ответ на эту потребность на рынке страхования появлялись новые игроки. Кто-то из них специализировался на страховании автотранспорта, кто-то – на страховании физических лиц и т.д. 

Специализация ВСК, которая тогда называлась «Военно-страховая компания», во многом была обусловлена моей предыдущей профессией. Я 16 лет прослужил в вооруженных силах, поэтому не понаслышке был знаком с теми проблемами, которые возникали из-за отсутствия страхования рисков, связанных с участием людей в боевых действиях. Вы наверняка помните, сколько в начале 1990-х годов было военных конфликтов вдоль границ нашей страны: Приднестровье, Кавказ, Таджикистан. Тогда мы предложили систему обязательного государственного страхования для военнослужащих и членов их семей. Это была масштабная задача, и я могу с гордостью констатировать, что нам удалось ее решить, а государство по достоинству оценило наши усилия. Подтверждением являются благодарность президента Российской Федерации в адрес компании и государственные награды, которые получили наши коллеги. 

NBJ: Не ставя под сомнение важность этой задачи, рискну предположить, что это довольно узкая ниша. Известно, что на сегодняшний день ваша компания оказывает куда более широкий спектр страховых услуг.

С. ЦИКАЛЮК: Совершенно верно. Мы не остановились на достигнутом. Нам удалось создать дифференцированную продуктовую линейку по всем видам страхования и развить разветвленную региональную сеть. Мы занимаемся страхованием и в космической отрасли, и в банковской, и в агропромышленном комплексе. Оказываем услуги страхования автогражданской ответственности, опасных производств, перевозчиков и т.д. Всем этим мы прирастали постепенно, по мере развития и изменения масштабов компании. 
Мы часто слышим, как цитируют китайскую поговорку: «Не дай вам бог жить в эпоху перемен». Я с этим тезисом не совсем согласен: как раз в эпоху перемен жить хоть и нелегко, но очень интересно. И когда через 25 лет после создания компании отмечаешь ее юбилей – во-первых, удивляешься, как быстро пролетело время, а во-вторых, испытываешь настоящую гордость за то, что мы смогли преодолеть все трудности, не опустили руки и вывели компанию в число системообразующих игроков страхового рынка. С одной стороны, 25 лет – серьезный срок, а с другой стороны, не время останавливаться на достигнутом. Наоборот, это хороший трамплин для движения вперед.  

NBJ: За 25 лет рынок банковских услуг изменился до неузнаваемости: это касается и технологической его составляющей, и кадрового состава, и корпоративной этики, и многого другого. Произошла ли такая же метаморфоза с рынком страховых услуг? 

С. ЦИКАЛЮК: Да, за эти годы, безусловно, произошли качественные изменения и самого страхового рынка, и взаимоотношений между компаниями, работающими на нем. Изменились и подходы к обслуживанию клиентов. Каждой из этих тем можно было бы посвятить отдельное интервью.

NBJ: Но все-таки наверняка можно выделить главное изменение. 

С. ЦИКАЛЮК: На мой взгляд, главное изменение – повышение профессионального уровня страхового сообщества. Конечно, за эти годы случались и неприятные события, когда некоторые страховые компании уходили с рынка, не выполняя своих обязательств перед клиентами. Но их судьба заставляла оставшихся участников рынка вносить коррективы в свою деятельность, бизнес-модели, становиться более ответственными. К сожалению, за 25 лет у нас так и не появился институт, который в достаточной мере отвечал бы за развитие страховой отрасли.

NBJ: Есть Центральный банк, который три года назад стал мегарегулятором финансового рынка.

С. ЦИКАЛЮК: Да, но я говорю не о надзоре и регулировании, а именно о развитии отрасли. Я отношусь к Эльвире Сахипзадовне с большим уважением и хорошо помню, как она, еще будучи министром экономического развития, открывая Петербургский международный экономический форум, говорила о необходимости развития рынка страховой ответственности, о том, что экономика и бизнес в этом нуждаются. Действительно важно, что руководители на таком уровне понимают реальную потребность индустрии, но мы пока не видим интереса и конкретных действий других ведомств, которые должны отвечать за развитие в этом направлении. И лучше всего об этом свидетельствует тот факт, что доля страхования в ВВП страны многие годы не превышает 2%.

NBJ: Действительно, лет десять назад озвучивалась точно такая же цифра. Выходит, она за это время не изменилась?

С. ЦИКАЛЮК: Глобально – нет. Между тем мы видим, что на Западе аналогичный показатель достигает 14%, в Германии страхование является одним из локомотивов развития экономики. Наш рынок, по моему убеждению, созрел для того, чтобы играть такую же роль. У нас есть профессиональные команды, эффективные и динамично развивающиеся компании. К этой категории можно отнес-ти ВСК, Альфа-Страхование, РЕСО, Ингосстрах и другие. Именно такие рыночные игроки будут двигать российское страхование вперед, создавая условия для конкуренции на глобальных рынках. 

NBJ: Это, с Вашей точки зрения, элита страхового рынка?

С. ЦИКАЛЮК: Да. Конечно, за последние годы мы увидели бурный рост страховых компаний с участием государства в капитале. На сегодняшний день практически все госбанки имеют своих страховщиков. Нисколько не сомневаюсь в том, что и там работают профессионалы и сформированы прекрасные команды управленцев. Но это все же не рыночные игроки, и по большому счету они не приспособлены к конкурентной среде. Считаю, что в глобальном тренде локомотивами российского страхового рынка будут выступать именно рыночные компании. 

NBJ: Давайте вернемся к тому, о чем Вы сказали ранее, – к вопросам диверсификации бизнеса ВСК и развития филиальной сети компании. В какой момент пришло понимание, что заниматься только военным страхованием недостаточно?

С. ЦИКАЛЮК: Мы изначально знали, что это невозможно. Понимали, что компании для развития нужен рынок и, что особенно важно, нужны территории. Поэтому филиальную сеть мы начали создавать практически сразу: в 1992 году, в год создания компании, появился первый филиал в Ростове-на-Дону, а уже в 1993-м были открыты филиалы еще в 54 субъектах РФ.  

NBJ: А сколько сейчас филиалов у Ва-шей компании?

С. ЦИКАЛЮК: ВСК присутствует на территории всей страны, наша филиальная сеть насчитывает более 400 филиалов и отделений. И я должен сказать, что стратегия регионального развития полностью себя оправдала. У нас не возникло серьезных проблем во время кризиса 2008 года – в первую очередь потому, что филиалы дополняли друг друга. И, конечно же, важным преимуществом является сбалансированность портфеля компании во всех регионах. У нас нет ни одного узкоспециализированного филиала.

NBJ: Но сейчас как раз на рынке появляются компании с принципиально новой бизнес-моделью. Она предполагает централизацию всех процессов и реализует принцип удаленного взаимодействия с клиентами. Как это сочетается с вашей стратегией развития региональной сети?

С. ЦИКАЛЮК: Одно другому не противоречит. Я согласен с тем, что информационные технологии очень важны для поддержания конкурентоспособности компании. Но это задача, которую мы решаем постоянно, потому что внедрение новых технологий позволяет нам сокращать издержки, повышать качество обслуживания клиентов. Мы видим преимущества новых бизнес-моделей и некоторые полезные для нас компетенции формируем у себя. Высокая технологичность бизнеса способствует и улучшению результатов деятельности компании, и ее развитию. 

И все же я глубоко убежден, что личный контакт очень важен при построении диалога с клиентом. Страхование – тот бизнес, который в первую очередь строится на доверии. 

NBJ: Если смотреть на бизнес с этой точки зрения, репутация страховщиков все еще оставляет желать лучшего. Как справляетесь? 

С. ЦИКАЛЮК: Мы максимально прозрачны и открыты для наших клиентов. Я помню, как 15 лет назад в компанию поступило предложение от агентства «Эксперт РА» провести исследование и на основании его результатов присвоить ВСК рейтинг. Тогда я собрал своих коллег и задал им вопрос, должны ли мы принять это предложение. Было приятно услышать в ответ, что это важно и нужно. Таким образом, ВСК стала первой страховой компанией, получившей рейтинг от «Эксперт РА». 

NBJ: Остальные участники рынка относились к подобным предложениям настороженно?

С. ЦИКАЛЮК: В известном смысле да. Считаю, что публичность – очень важное достоинство ВСК. Уже на протяжении нескольких лет мы работаем с PricewaterhouseCoopers, которая ежегодно анализирует нашу отчетность с точки зрения ее прозрачности, открытости и соблюдения всех требований регулятора. Мы также сотрудничаем с российской аудиторской компанией «Мариллион». Должен отметить, что между ВСК и этими компаниями не возникает серьезных расхождений в оценках даже по такому, казалось бы, острому вопросу, как резервирование. 

В этом году, несмотря на сложную экономическую ситуацию и высокую конкуренцию, мы получили международный рейтинг агентства Fitch на уровне ВВ-. 

NBJ: ВСК собирается выходить на внешние рынки капитала?

С. ЦИКАЛЮК: Пока нет. Для нас важнее, что благодаря этому мы попали в клуб компаний с международными рейтингами. Это знак качества и возможность осознать, в чем сильные стороны компании, а что в ее бизнес-модели необходимо скорректировать. Само по себе присвоение рейтинга высокого уровня – это общее достижение коллектива ВСК: акционеров, управленцев и всех сотрудников компании без исключения. 

NBJ: Вы упомянули кризис 2008 года. Сейчас, по мнению многих экспертов, мы проходим через горнило очередного кризиса. Как, по Вашим наблюдениям, переживает его страховая отрасль в целом и ВСК в частности? 

С. ЦИКАЛЮК: Как известно, кризис не появляется внезапно – он проявляет скрытые конфликты и диспропорции. Ни для кого не секрет, что некоторые наши коллеги по рынку оказались в тяжелом положении не столько потому, что ухудшилась экономическая ситуация в стране, сколько потому, что они не выстроили стратегию многолетнего развития. Как можно иначе оценивать тот факт, что у многих компаний отсутствуют резервы по обязательствам? Или что у некоторых игроков наблюдается весомый перекос портфелей в сторону высокорисковых видов страхования? Налицо управленческая близорукость и отсутствие заинтересованности в стабильном развитии. При этом основным мотиватором является получение сиюминутной выгоды. Рынку известны прецеденты, когда такие компании сворачивали свою деятельность и обманывали десятки и сотни тысяч людей. 

NBJ: Аналогичная ситуация наблюдается в последние два-три года и в банковском секторе. 

С. ЦИКАЛЮК: Да, и мы видим, что Центральный банк очищает его от таких игроков. Уверен, подобная политика приведет в порядок и страховой рынок, потому что компании-однодневки своими действиями наносят ущерб не только себе, но и репутации отрасли в целом. 

NBJ: Положим, такие компании априори не могли пережить кризис. Но навер-няка и для ответственных и устойчивых участников рынка события последних двух-трех лет стали серьезным испытанием на прочность? 

С. ЦИКАЛЮК: Возможно, я Вас удивлю, но как раз для серьезных компаний кризиса нет, а есть возможности для развития. Судите сами: еще недавно в российском страховании было несколько тысяч игроков, сейчас их количество снизилось до 280, при этом активно работают всего два десятка компаний. Как раз между ними и происходит основная конкуренция по самым разным направлениям: в борьбе за клиента, долю рынка, в повышении собственной эффективности и сокращении издержек.

NBJ: Вы хотите сказать, что любой кризис – это индикатор разумности и сбалансированности управленческих решений, где у менеджмента нет права на ошибку?

С. ЦИКАЛЮК: Ошибки совершают все. Вопрос в том, являются они системными или локальными. Кризис действительно показывает, какие компании работают, игнорируя все тактики ведения бизнеса, которым учат в любой бизнес-школе. Некоторые компании, возможно, где-то просчитались, но это исправимо. Поясню на примере ВСК: семь-восемь лет назад комбинированная убыточность у нас была на уровне свыше 100%, на сегодняшний день она значительно снизилась и вошла в положительную зону. Мы осознали, в чем была причина отрицательного результата, разработали дорожную карту по выходу из сложившейся ситуации, стали воплощать новую стратегию в жизнь, и это принесло свои плоды. 

NBJ: А Вас не смущает, что на страховом рынке активно работают всего порядка 20 компаний? Получается, что он является очень концентрированным – даже более концентрированным, чем банковский сектор.

С. ЦИКАЛЮК: Концентрация страхового рынка – это не системный сбой, а объективный процесс. Ужесточаются требования к деятельности страховых компаний со стороны Банка России, и я считаю, что принимаемые меры необходимы для здорового функционирования рынка. Важно учитывать, что мы работаем на достаточно сложном рынке. В свое время большое количество страховых компаний возникло как раз потому, что многим он казался простым. Они были уверены, что смогут эффективно управлять своим бизнесом. Однако большинство совершили ошибку: страхование требует от управленцев высочайшего уровня профессионализма, системного подхода. К сожалению, далеко не все руководители и акционеры смогли продемонстрировать эти качества. 

NBJ: Раз уж мы упомянули банковскую отрасль, расскажите, в чем Вы видите возможности развития и эффект синергии при взаимодействии с финансово-кредитными организациями.

С. ЦИКАЛЮК: На протяжении долгих лет ВСК была лидером на рынке банкострахования. В сотрудничестве со Сбербанком мы первыми внедрили программу страхования имущества, передаваемого в залог, программу комплексного страхования имущественных интересов банка как хозяйствующего субъекта. А сегодня это уже общепринятая практика. Многие годы мы занимали ведущие позиции в ипотечном страховании, внедряя новые технологические решения. В настоящее время среди наших партнеров практически все крупные банки страны, включая Сбербанк России, Промсвязьбанк, МКБ, БИНБАНК, Газпромбанк, Альфа-Банк. Для нас это сотрудничество является не просто возможностью получать доходы, но и драйвером с точки зрения собственного профессионального роста. Банки как партнеры достаточно требовательны и к качеству оказываемых услуг, и к технологиям, и к региональному покрытию, поскольку мы заключаем партнерские соглашения с организациями, которые обслуживают миллионы клиентов во всех регионах страны.
 
NBJ: Каковы дальнейшие планы ВСК?

С. ЦИКАЛЮК: Наша цель очень амбициозна: мы стремимся занять лидирующую позицию на рынке страхования. За счет чего? Конечно же, за счет повышения профессионализма, развития технологий и продуктов. Да, мы хотим, если так можно сформулировать, «прыгнуть выше головы». Но это для нас не просто мечта, а именно цель, к которой мы идем, совершая конкретные действия и принимая выверенные управленческие решения.