Для участия в тендере и выполнения госзаказа подрядчику нужна банковская гарантия – в качестве страховки перед бенефициаром в случае ненадлежащего выполнения условий контракта. Федеральный закон №44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» в некотором смысле послужил драйвером роста данного сегмента рынка банковских услуг, отмечают эксперты. Но в то же время, по мнению представителей банковских организаций, отдельные положения этого закона способствовали увеличению рисков, которые финансовые организации вынуждены принимать на себя при предоставлении гарантий. 

Как это работает

Финансовые организации предоставляют компаниям, участвующим в тендерах, различные продукты, в том числе банковские гарантии. По определению директора департамента продуктов и маркетинга АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) Татьяны Протопоповой, гарантия – это письменное обязательство банка заплатить денежную сумму указанному в гарантии участнику сделки (бенефициару) по его требованию, соответствующему условиям гарантии. Таким образом, гарантия обеспечивает надлежащее исполнение клиентом его обязательств перед бенефициаром. 

«Банковские гарантии для участия в конкурентных закупках могут выдавать только кредитные организации, включенные в перечень банков Министерства финансов РФ, отвечающих требованиям статьи 74.1 Налогового кодекса РФ», – комментирует управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКа Елена Веревочкина. С другой стороны, сфера применения гарантий, по мнению директора дирекции корпоративного бизнеса ОТП Банка Екатерины Миненко, значительно расширилась. «После вступления в силу Федерального закона 44-ФЗ необходимость гарантийного сопровождения контрактов для обеспечения государственных и муниципальных нужд была законодательно закреплена. В деловой оборот по гарантийным инструментам были вовлечены различные муниципальные и региональные заказчики и их поставщики, включая компании малого и среднего бизнеса», – поясняет специалист ОТП Банка.

Основные требования для банков, предоставляющих гарантии, – это наличие лицензии ЦБ в течение пяти лет и размер капитала не менее 1 млрд рублей. Перечень банковских организаций, которые имеют право выдавать гарантии, доступен на сайте регулятора. «В единой информационной системе ведется реестр банковских гарантий, выданных для обеспечения заявок на участие в конкурсе, аукционе, тендере либо для обеспечения исполнения контракта. В течение одного рабочего дня после включения такой информации и документов в реестр банковских гарантий банк направляет принципалу выписку из реестра банковских гарантий», – дополняет Елена Веревочкина (РОСГОССТРАХ БАНК). 

Для получения гарантий не обязательно сотрудничать с крупными кредитными организациями. «В банке действует ряд кредитных и гарантийных продуктов, направленных на поддержку предприятий малого и среднего бизнеса, участвующих в реализации госзаказа. Среди кредитных продуктов – обеспечение заявки на участие в тендере или аукционе для реализации госпроекта. МСП доступны специальные продукты по гарантиям, предоставляемые участникам конкурсных торгов: тендерные гарантии, гарантии возврата аванса, исполнения обязательств по контракту, гарантия на гарантийный период и ряд других. Такие продукты предоставляются как крупными, так и средними, небольшими банками», – рассказывает о банковских продуктах для предприятий, участвующих в выполнении госзаказа, заместитель руководителя Аналитического центра – начальник отдела анализа и прогнозирования МСП Банка Александр Шамрай. 

Такой же ряд продуктов, возможных для оформления при условии участия в тендере, называет и Татьяна Протопопова (АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ». «Корпоративные клиенты, которые принимают участие в тендерах по госзакупкам, могут оформить банковскую гарантию для участия в конкурсе, а в случаях, предусмотренных конкурсной документацией, они могут получить гарантию возврата аванса или гарантию исполнения контракта. Процедура выдачи банковской гарантии аналогична процедуре предоставления кредита. Стоимость гарантии определяется банком, исходя из условий гарантии и качества предоставляемого клиентом обеспечения», – подчеркивает Татьяна Протопопова.

Некоторые банки предлагают специальные кредитные продукты под обеспечение заявок для конкурса. «Специально для предпринимателей, которые работают по госзаказу, в продуктовой линейке «АК БАРС» Банка представлены банковские гарантии на обеспечение исполнения государственных контрактов. Для участия в тендерах и аукционах на исполнение госконтракта мы предлагаем клиентам тендерные гарантии. Та категория клиентов, что участвует в конкурсах на электронных торговых площадках, может воспользоваться специальным кредитом для обеспечения заявок на участие в аукционе», – рассказывает о продуктах кредитной организации директор департамента корпоративного бизнеса «АК БАРС» Банка Андрей Феоктистов.

Когда тендер выигран

В случае если компания выигрывает тендер, она может получить в кредитной организации заем. Как правило, банки выдают деньги на увеличение капитала, расширение бизнеса, текущие расходы или на модернизацию бизнеса компании. «В случае получения госзаказа в нашем банке корпоративные клиенты могут получить кредит, финансовое решение будет подобрано исходя из актуальных нужд компании-заемщика. Деньги могут быть выданы и использованы на пополнение оборотных средств (закупка товарно-материальных ценностей, расчеты с поставщиками и подрядчиками), а также на реализацию задач, связанных с расширением деятельности (открытие новых торговых точек, расширение текущего бизнеса и т.п.). Кроме того – на финансирование операционных расходов, связанных с текущей деятельностью (оплата налогов, страховых премий, выплата заработной платы, рекламные расходы и прочие). Это могут быть и вложения в основные средства, используемые в бизнесе (приобретение, модернизация или ремонт оборудования. недвижимости, автотранспорта). А также деньги на развитие бизнеса (арендные платежи, расходы на лицензирование и разрешительную документацию) или строительство объектов недвижимости и т.д.», – перечисляет основные цели, на которые компании, выполняющие госзаказ, берут заем в банках, Татьяна Протопопова (АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»).

Что касается размера ставок, то в отношении госзаказа они не сильно отличаются от обычного кредитования. «По результатам мониторинга условий финансирования предприятий аналитическим центром МСП Банка установлено, что в декабре 2015 года средний размер ставок кредитования по продуктам исполнения госконтрактов составлял 16,2% годовых при среднем сроке финансирования 1,5 года, по продуктам финансирования заявок на участие в тендере или аукционе – 17,6% при среднем сроке 8 месяцев. Стоит отметить, что указанные значения не включают возможные комиссии и дополнительные платежи, которые могут добавлять к полной стоимости кредита 0,2–3,5%», – приводит статистику Александр Шамрай (МСП Банк).

Естественно, банк может отказать «госконтрактнику» в предоставлении средств, причем причины отказа те же, что и в случае с обычным кредитом. «Эти причины зависят скорее от финансового состояния заемщика, а не от типа кредитования. Чаще всего в выдаче кредитов отказывают компаниям, в чьей финансовой стабильности у банка есть сомнения», – указывает Татьяна Протопопова (АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»). С ней согласен Андрей Феоктистов («АК БАРС» Банк), при этом эксперт уточняет, что в случае с госзаказом срок рассмотрения заявки может быть короче. «Для предприятий, участвующих в исполнении государственных заказов, нет дополнительных препятствий в получении кредита/гарантии. Здесь, как и в других случаях, банку важно финансовое состояние заемщика. Наоборот, для клиента, который хочет взять гарантию или кредит на участие в тендере, пакет документов и объем анализа, а соответственно и сроки рассмотрения, будут меньше. То же касается требований к залоговому обеспечению», – подчеркивает эксперт. 

Если компания постоянно участвует в тендерах, нет необходимости обращаться к кредитной организации за средствами каждый раз. Банк может просто предоставить определенное количество средств для многократной подачи заявок. «Для компаний, у которых есть необходимость постоянно участвовать в тендерах, в частности на электронных площадках, мы можем установить лимит, в рамках которого они могут оперативно подавать нужное количество заявок», – рассказывает Андрей Феоктистов (АК Барс Банк).

Рынок гарантий сегодня

Помимо Федерального закона №44-ФЗ, дополнительным драйвером роста рынка гарантий стал, как ни странно, кризис. Бенефициар стал проявлять больше интереса к наличию гарантии у принципала, ведь если гарантия наличествует, то в случае банкротства он не потеряет вложенные средства. «Именно в условиях экономической турбулентности возрастает число неплатежей по контрактам за уже оказанные услуги или поставленные товары. Возрастает и число ситуаций, когда товары не поставляются, а услуги не оказываются. А работать продолжать компаниям необходимо, особенно сейчас. Вот здесь и появляются банки со своими гарантиями как посредники в условиях кризиса доверия между сторонами договора. Банковские гарантии также помогают компаниям получить отсрочку платежа за товары или услуги, что, по сути, увеличивает оборотные средства компании или минимизирует их дефицит», – комментирует ситуацию на рынке Елена Веревочкина (РОСГОССТРАХ БАНК). 

С такой точкой зрения соглашается и Екатерина Миненко (ОТП Банк). «Текущая экономическая нестабильность и, как следствие этого, ухудшение финансового состояния значительного числа компаний, а также череда банкротств заставляют компании отказываться от условий сотрудничества, основанных исключительно на доверии. Стремясь защитить свои экономические интересы, компании активнее пользуются гарантиями как средством обеспечения исполнения контрагентами своих платежных и прочих обязательств по контрактам», – поясняет специалист. 

С другой стороны, рынок уменьшился, и количество самих заказчиков, заинтересованных в наличии гарантии, сократилось. «Безусловно, экономическая ситуация негативно отразилась на рынке инфраструктурных проектов: сократился поток инвестиций, по большей части государственных. Сократился и объем работ, а это, в свою очередь, повлекло за собой увеличение конкуренции на рынке. Слабые подрядчики уходят, сильные выживают», – рассуждает о негативной стороне кризиса в отношении рынка гарантий Андрей Феоктистов (АК Барс Банк).

Что касается конкуренции среди финансовых организаций на рынке гарантий, то здесь основное преимущество – это максимально короткий промежуток времени, который необходим банку для принятия решения о выдаче соответствующего банковского продукта. «Принципиальным конкурентным преимуществом является скорость принятия решения по установлению лимита по гарантийным операциям и оперативность выпуска гарантий банком», – комментирует Екатерина Миненко (ОТП Банк). По мнению Елены Веревочкиной (РОСГОССТРАХ БАНК), данный фактор – скорость принятия решения и выдачи гарантии – для принципала зачастую важнее стоимости гарантии, хотя цена также имеет большое значение. 

«Конкурентным преимуществом будет существование в банке механизма, по которому в рамках установленного клиенту лимита банковские гарантии выдаются в течение одного дня. Также важным фактором является стоимость банковской гарантии. Один из главных вопросов, которые задает себе компания, – насколько выгодно для нее привлечение гарантии именно в этом банке. Средняя комиссия за выдачу банковских гарантий держится на уровне 3% годовых от суммы гарантии. Но срок в большинстве случаев важнее для клиента», – говорит Елена Веревочкина. Также в числе преимуществ эксперт называет более широкий круг организаций, которые могут рассчитывать на гарантию независимо от своего текущего материального положения. «Преимуществом для клиента может быть выдача банковских гарантий без обеспечения или частично обеспеченных, но такие гарантии существенно дороже, чем обеспеченные», – резюмирует эксперт РОСГОССТРАХ БАНКа.
Если говорить о рисках, которые банки принимают на себя при выдаче гарантий, то, конечно же, они есть: финансово-кредитная организация может лишиться некоторой части средств при неблагоприятном для нее развитии событий. Но определенный риск берет на себя и компания-клиент, приобретающая гарантию. «Не исключена, например, ситуация, при которой банк предоставляет гарантию, а впоследствии лишается лицензии, даже если он включен в перечень банков Минфина РФ. Этот риск имеет место быть, в связи с чем многие бенефициары устанавливают повышенные минимальные требования к банку-гаранту», – комментирует ситуацию Елена Веревочкина (РОСГОССТРАХ БАНК).

Так или иначе, абсолютно безрисковых банковских продуктов не бывает. В случае с банковскими гарантиями, как и с любыми другими банковскими услугами и продуктами, вопрос все тот же – как банки могут минимизировать свои риски, работая в этом сегменте. Уходить из него добровольно никто не хочет: банкиры признают, что данный продукт при всех прочих «но» является на сегодняшний день достаточно привлекательным для клиентов – юридических лиц.