Атмосфера на XIII Банковском саммите по инновациям и развитию, организованном Группой компаний ЦФТ и прошедшем в Сочи в период с 12 по 15 мая 2016 года, существенно отличалась от той, которая господствовала на двух предыдущих саммитах. Тогда участники этого ежегодного мероприятия обсуждали преимущественно поразивший экономику России кризис и его последствия для финансовой системы страны. Теперь же «мозговой штурм» сконцентрировался вокруг другой темы или, точнее, группы тем.        
  
Главными из этих тем были следующие: за счет чего может возобновиться рост на финансовом рынке; каковы наиболее перспективные «точки роста»; как банки должны корректировать свои бизнес-модели с учетом того, что их услуги становятся все более востребованными представителями поколений Y и Z; какие ИТ-решения сейчас наиболее перспективны с точки зрения их использования финансово-кредитными организациями и какие новые проекты были успешно реализованы как банками, так и некредитными компаниями за время, прошедшее с предыдущего сочинского саммита.
Конечно, никто из участников мероприятия (как тех, кто выступал с докладами с трибуны саммита, так и тех, кто участвовал в дискуссиях или делился впечатлениями с коллегами в кулуарах) не утверждал, что последствия экономического кризиса окончательно преодолены и российская экономика вышла на траекторию уверенного роста. Таким утверждениям противоречили бы факты, которые свидетельствуют о том, что пока можно лишь осторожно утверждать, что худшее для России позади и что мы переживаем период пусть и хрупкой, но стабилизации. 

«Если мы посмотрим на рынок кредитования, то увидим, что за время кризиса он стал очень концентрированным и пока активность банков сосредоточена в сегменте корпоративного кредитования. Малый и средний бизнес страдает от недофинансирования, потому что, надо признать, наши финансово-кредитные организации опасаются его кредитовать. Ипотека показывала в последнее время очень неплохие результаты с точки зрения темпа прироста соответствующих банковских портфелей, но все же она отставала и продолжает отставать от сегмента корпоративного кредитования», – так описал сложившуюся на рынке ситуацию и сформировавшиеся здесь тенденции управляющий партнер НАФИ Павел Самиев. 

Что же касается кредитования физических лиц, то, как подчеркнул эксперт, который также выполнял на саммите роль модератора, какое-то время этот сегмент чувствовал себя неплохо за счет работы созданных банками кредитных фабрик. Но в силу объективных причин рост здесь стал сходить на нет: сказались и падение доходов населения, и переоценка банками рисков, связанных с розничным кредитованием, и увеличение доли просрочки в кредитных портфелях. 

«Оценив все это, а также сравнив качество банковских активов по различным сегментам, самое время задаться вопросом, а что же дальше. Где могут быть точки роста и будут ли у банков возможности развивать свой бизнес? Мне представляется, что здесь важнейшей темой является тема капитала. Вливания, которые осуществляли акционеры на протяжении 2014–2015 годов, позволили многим банкам удержаться на плаву, но очевидно, что эта помощь не могла быть вечной, поэтому придется решать вопрос о том, как и за счет чего можно обеспечить ресурсную достаточность банков. Еще одна тема – рентабельность организаций. Мы видим, что она снижается, это устойчивая тенденция – соответственно, тут тоже надо искать способы переломить ее», – резюмировал Павел Самиев.

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, который также играл роль одного из модераторов сессий, проводимых в рамках саммита, отметил, что не стоит воспринимать падение рентабельности банковского бизнеса в России как некое трагическое явление. «Мы видим, что возврат на капитал у российских банков снизился до 1% годовых, но давайте зададимся вопросом, является ли эта цифра критической. Да, за докризисные годы наши банки привыкли к совсем иным значениям, но мы все знаем, что возврат на капитал в европейских банках составляет всего 2% и они не умирают от этого. Значит, вопрос в том, чтобы изменять не только привычные представления о хорошем и плохом, но и бизнес-модели, которыми руководствуются наши банки», – констатировал Эльман Мехтиев. 

По мнению эксперта, речь должна идти о существенной корректировке тех стратегий, к которым привыкли нацио-нальные банковские организации. В новых условиях, сформировавшихся не только под воздействием санкций, введенных против России, но и под воздействием целого ряда других объективных и субъективных факторов, прежние бизнес-модели просто не срабатывают или срабатывают отнюдь не так эффективно, как на то надеялись банки. 

Естественно, что далее неизбежно возникал целый ряд вопросов: насколько реалистично появление новых стратегий с учетом того, что банковский бизнес является достаточно консервативным в подобных вопросах? С другой стороны, насколько востребовано изменение стратегий в условиях, когда на рынке сложилось, мягко говоря, нездоровое конкурентное поле и, как отмечают многие эксперты, идет «ползучее огосударствление» рынка финансового посредничества? И, наконец, очень важный момент: если банк принимает решение о существенном изменении своей бизнес-модели, то какую роль и место в обновленной стратегии он должен отводить высоким технологиям? Способно ли их активное использование принести плоды, которые желанны всем банкам: увеличение клиентской базы, повышение лояльности клиентов, активизация спроса на продукты и услуги?

«Что касается ответа на второй вопрос, то он такой: очевидно, что малые и средние по размеру активов банки не могут конкурировать с банками с гос-участием по ценовым параметрам кредитных продуктов. Но это не значит, что надо опускать руки, – необходимо искать преимущества, на которые небольшие финансово-кредитные организации мог-ли бы опираться в обслуживании клиентов, – уверена председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович. – Достаточно распространенной является ситуация, при которой клиент куда больше ценит оперативность, прозрачность и верность банка данному слову, чем размер ставки по кредиту. В нише, где превалируют клиенты с такими ценностями, мы чувствуем себя совсем неплохо. Особенно сейчас, когда на повестке дня – импортозамещение. При этом клиенты особенно ценят готовность банка к действительно партнерским отношениям, к тому, чтобы оказывать клиентам консультационную помощь». 

С коллегой согласен и член совета директоров БИНБАНКа Александр Филатов. «Преимущество, за счет которого частные банки могут конкурировать с организациями с государственным участием в капитале, – это скорость и динамичность в принятии решений. У госструктур и у «частников»  разный аппетит к риску. Все мы знаем, что в китайском языке кризис описывается двумя иероглифами, один из которых означает «опасность», а другой – «возможность». И частные компании, в том числе и банки, имеют больше свободы при выборе, какую из этих опций следует предпочесть. Кто-то принимает решение «лечь на дно» – кто-то, напротив, считает, что как раз в кризисные периоды следует сосредоточить свои усилия на росте бизнеса. БИНБАНК для себя выбрал второе, и все могут убедиться в том, что буквально за последние несколько лет он резко поднялся во всевозможных рейтингах», – пояснил Александр Филатов.

Ну а ИТ? Какую роль они могут сыграть в изменившихся условиях и, главное, с учетом новых целей, которые ставят перед собой банки? Должны ли изменить свои подходы к решению задач руководители ИТ-подразделений и должна ли в целом измениться модель взаимодействия между бизнесом и управлениями и департаментами высоких технологий? 

«Если говорить об ИТ, то надо понимать: это подразделение должно находиться в руках того, кто отвечает за бизнес банка. Руководитель должен понимать в технологиях все, в противном случае его бизнес не будет развиваться. Тогда не будут возникать прецеденты, когда нам просто говорят, что бюджет на ИТ должен расти, а мы либо идем на поводу этих желаний, либо отвергаем эти требования, не разбираясь, на что предполагается потратить дополнительные средства», – уверен председатель правления инвестиционного банка «Веста» Виктор Жидков.

Управляющий директор Touch Bank Андрей Козляр, со своей стороны, считает, что именно кризис заставил банковские организации осознать, что все инвестиции, которые направляются в технологии, в продуктовые инновации, в конечном счете упираются в людей, которым предстоит реализовывать на практике те или иные модели бизнеса. «В этом смысле ошибаются собственники банков, которые убеждены в том, что внедрение самых современных и передовых технологических решений способно изменить картину. Сотрудники остаются основой, фундаментом, на котором выстраиваются любые бизнес-модели, поэтому и в благоприятные, и в кризисные для банков периоды нельзя упускать из виду профессиональный уровень сотрудников, проблему формирования корпоративной культуры», – пояснил Андрей Козляр. 

И все же, как согласились все участники саммита, чтобы добиться оживления банковского бизнеса, надо не только перерабатывать модели и уделять большое внимание кадровому вопросу, но и налаживать постоянную связь между бизнес-подразделениями и ИТ-управлениями. Важно уметь точечно выбирать правильные ИТ-решения, и как раз поэтому, как признавались NBJ представители банковских организаций в кулуарах мероприятия, особенную ценность представляет ежегодный саммит ЦФТ. В рамках него обсуждаются не только самые актуальные для банковской системы темы, но и последние разработки в сфере ИТ – как ГК ЦФТ, так и партнеров Группы. И, что не менее важно, освещаются конкретные кейсы, дающие наглядное представление о том, что может получить тот или иной актив за счет использования этих решений.