Вопреки расхожему убеждению, собственники банковских активов далеко не всегда бывают в курсе, как в действительности обстоят дела в организациях, владельцами которых они являются. Достаточно распространен и сценарий, при котором банк движется к отзыву у него лицензии, ничего не меняя, хотя у него еще есть возможность спастись, внеся определенные коррективы в свою бизнес-модель или деловую практику. О том, как помогает избегать подобных печальных ситуаций консалтинговая группа «Беспалов и партнеры», рассказал в интервью NBJ старший партнер группы Александр БЕСПАЛОВ.

NBJ: Александр, расскажите, пожалуйста, о Вашей компании: когда она была создана, сколько лет работает на рынке и каковы основные направления ее деятельности.

А. БЕСПАЛОВ: Консалтинговая группа «Беспалов и партнеры» работает с 2007 года, то есть уже более девяти лет. Начинали мы с рынка Санкт-Петербурга, постепенно развивали свой бизнес как с региональной, так и с содержательной точек зрения. На данный момент оказываем весь комплекс услуг в области управленческого консультирования, начиная с разработки стратегии, бизнес-планирования, сопровождения инвестиционных проектов и заканчивая комплексом юридических услуг.

NBJ: Очевидно, что для того, чтобы выполнять подобные заказы, группа должна располагать большим и высокопрофессиональным персоналом. Даже из краткого перечня ее услуг очевидно, что у Вас в штате должны быть и экономисты, и финансисты, и юристы. 

А. БЕСПАЛОВ: У нас есть ядро персонала, люди, которые занимаются аналитической работой в офисе: маркетологи, экономисты, юристы, менеджеры и т.д. Но, конечно, содержать штат по всем областям, в которых мы работаем, невозможно, поэтому мы придерживаемся модели проектного управления. Иными словами, если, например, мы сопровождаем инвестиционный проект в сфере недропользования, то привлекаем на внештатной основе геологов, горных инженеров, управляющих аналогичными объектами – то есть экспертов в данной конкретной области. Иногда это люди, с которыми мы сотрудничаем на основе разовых договоров, иногда это специалисты, которые входят в наш экспертный совет, то есть с ними нас связывают постоянные отношения. 

NBJ: Давайте перейдем к банкам. Расскажите, пожалуйста, какие услуги Ваша группа оказывает им и какие из этих услуг являются на сегодняшний день наиболее востребованными 
со стороны финансово-кредитных организаций.

А. БЕСПАЛОВ: В основном речь идет о том, о чем я уже говорил, – о комплексе услуг в сфере управленческого консалтинга, но при этом, естественно, есть определенная специфика. Мы предлагаем нашим клиентам из банковского сектора разработку стратегии развития, сопровождение – причем практически с нуля – процесса развертывания филиальной сети банка в новом для него регионе присутствия. Очень востребованная услуга – проведение диагностики банка: в ее рамках наша команда, обычно на основании договоренности с собственником, заходит в финансово-кредитную организацию, изучает состояние дел в ней и готовит честный отчет о происходящем. 

NBJ: Речь идет о due diligence?

А. БЕСПАЛОВ: Фактически да, тем более что зачастую заказчиком такой диагностики выступает потенциальный покупатель актива. И тут я хотел бы отметить, что проводимый нами due diligence существенно отличается от того, который проводят в аналогичных случаях аудиторские компании. Аудиторы смотрят в основном на отчетность, на цифры и их динамику – мы же изучаем деятельность банка в целом, анализируем уровень реальности активов, которыми располагает банк, оцениваем эффективность управления этими активами, процессами, персоналом и т.д. 

На самом деле, это зачастую дает феноменальные результаты: в нашей практике бывали случаи, когда выяснялось, что акционер имеет очень смутное представление о происходящем в принадлежащей ему организации. Он получал на постоянной основе отчетность, и у него складывалось впечатление, что дела обстоят неплохо, банк успешно развивается и т.д. Результаты же нашей диагностики свидетельствовали об обратном. 

Другой пример: как известно, сейчас для наших банков очень остро стоит так называемый резервный вопрос. Ситуация, когда уполномоченные Центрального банка приходят в финансово-кредитную организацию, проводят проверку и доначисляют резервы под те или иные кредиты, является стандартной. Казалось бы, ничего трагичного в этом нет, но выполнение требований регулятора оказывает давление на капитал банковских организаций, и для некоторых участников рынка это давление может оказаться непосильным. Иногда подобная ситуация складывается в силу объективных причин, а иногда – из-за неправильной работы кредитных менеджеров банков: они просто не собрали необходимый пакет документов заемщика, не соблюли определенные регламенты, и ЦБ в результате требует доначислить резервы, что не идет на пользу ни банку, ни заемщику. 

NBJ: Но для того, чтобы выявить подобные коллизии, Ваши сотрудники должны, наверное, обладать не просто профильным образованием, но и собственным опытом работы в банковской сфере. Вы же знаете: суха теория...

А. БЕСПАЛОВ: Совершенно верно, и в этом еще одно конкурентное преимущество нашей консалтинговой группы. Среди специалистов, с которыми мы сотрудничаем на постоянной основе, есть люди, имеющие большой опыт работы в банковской сфере, в том числе и на руководящих должностях. Им, безусловно, известно, как и в силу каких причин возникают ситуации с неправильным определением категории качества того или иного кредита, с доначислением резервов и т.д.

NBJ: Я так понимаю, Ваши специалисты могут дать рекомендации топ-менеджерам и собственникам банков и относительно корректировки бизнес-стратегий или даже разработки новых стратегий. Ведь хорошо известно, что сейчас вопрос смены моделей в банковском бизнесе стоит на повестке дня достаточно остро: прежние модели не срабатывают.

А. БЕСПАЛОВ: Конечно. У нас есть такой опыт: мы разрабатывали достаточно интересные концепции развития для инновационных банков, рекомендации по стратегии управления филиальными сетями, по корректировке ключевых направлений деятельности банков.

NBJ: Скажите, а позволяет ли проводимая Вашей группой диагностика выявить, если так можно выразиться, сигналы опасности? Мы в последние два года неоднократно были свидетелями того, как отзывались лицензии на осуществление банковской деятельности у тех или иных участников рынка. При этом в некоторых случаях подобные радикальные решения регулятора были ожидаемыми и не вызывали удивления, а в некоторых случаях они становились шоком для всей банковской системы и даже провоцировали возникновение панических настроений.  Позволяет ли Ваша диагностика банку заблаговременно узнать, что он в силу тех или иных причин движется к потере своей лицензии? 

А. БЕСПАЛОВ: Да, такие прецеденты в нашей практике тоже бывали, но здесь все зависит от степени погружения в анализ банка. Мы можем на основании информации, почерпнутой из открытых источников, и на основании инсайдерской информации сделать вывод, что у того или иного банка действительно есть серьезные факторы риска в той области, о которой Вы говорите. Если же мы по просьбе собственника или потенциального инвестора заходим в банк для проведения due diligence, то с 99-процентной вероятностью предсказываем исход – причем если не до конкретной даты, то до конкретного месяца принятия решения со стороны регулятора. Естественно, что в таких случаях мы не просто констатируем возможную «смерть» банковской организации, но и формулируем конкретные рекомендации: что банк может и должен сделать в срочном порядке, чтобы избежать негативного для него развития событий. 

NBJ: Были ли прецеденты, когда благодаря Вашим рекомендациям ситуация действительно исправлялась?

А. БЕСПАЛОВ: Да, но только в тех случаях, когда топ-менеджеры и собственники готовы воспринимать результаты нашей диагностики и прислушиваться к нашим рекомендациям. Вы, наверное, понимаете, что в этих вопросах огромную роль играет человеческий фактор.  Есть собственники и топ-менеджеры, которые понимают, что прежние механизмы уже не работают, то есть нельзя уповать на хорошие личные отношения с руководителями ЦБ, как на волшебную палочку, которая выручит тебя из любой беды. И есть те, которые отдают себе отчет в том, что никакие дружеские связи и небольшие хитрости не спасут, – надо действительно исправлять имеющиеся недочеты, если, конечно, банк заинтересован в том, чтобы продолжать свою работу на рынке. 

NBJ: Я так понимаю, в Вашем взаимодействии с банками есть и обратная сторона: к Вашей группе обращаются не только собственники или топ-менеджеры кредитных организаций, но и руководители компаний реального сектора, которые, например, выбирают себе банк для обслуживания. 

А. БЕСПАЛОВ: Да. Естественно, что в нынешней ситуации руководители компаний придают особенно большое значение устойчивости и стабильности банковских организаций, – фактически для них это один из главных критериев выбора. Мы как раз работаем в этом направлении: например, сейчас завершаем большое исследование, построенное на основании анализа причин отзыва лицензий у банков в последние пять лет. Могу сказать, что выводы, к которым мы приходим, очень интересные, и на основании этого исследования можно и выявить факторы риска, и спрогнозировать, какие банки могут оказаться в неблагоприятной для них ситуации с точки зрения воздействия со стороны регулирующего органа. 

NBJ: Казалось бы, в нынешней ситуации выбрать стабильный и устойчивый банк для обслуживания можно и без всяких специализированных исследований. Иди в организацию с государственным участием – и будет тебе счастье. 

А. БЕСПАЛОВ: Знаете, клиенты не могут ориентироваться только на фактор устойчивости. Вы правы, говоря о том, что вероятность отзыва лицензий у банков с государственным участием относительно мала, но ни для кого не является секретом, что средним и даже достаточно крупным частным компаниям нелегко взаимодействовать с подобными организациями. Госбанки говорят с такими организациями на разных языках, они очень забюрократизированы и не столь гибки в проведении своей клиентской политики, как средние по размеру активов банки. 
Поэтому во многих случаях наши заказчики ставят перед нами задачу – подобрать им для обслуживания, для совершения каких-либо сделок средний по размеру банк, предлагающий выгодные условия взаимодействия и в то же время являющийся устойчивым и динамично развивающимся.