ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК был основан в 1911 году, является чуть ли не единственным российским банком, работающим в странах Латинской Америки и по итогам первых 10 месяцев 2015 года был признан NBJ самым стабильным на российском рынке. Это в немалой степени было обусловлено высокими финансовыми показателями, которые банк смог продемонстрировать в такой непростой период. О том, как удалось обеспечить высокий уровень достаточности капитала, регулярно выплачивать акционерам дивиденды, привлекать новых и сохранять лояльность старых клиентов, рассказал в интервью NBJ Президент – Председатель Правления АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» Сергей ЯРОШ.

NBJ: Сергей Николаевич, ваш банк признан NBJ по итогам уходящего года самым стабильным банком на российском рынке. Поделитесь, пожалуйста, секретом успеха: что, по Вашему мнению, в первую очередь способно сейчас обеспечить стабильность банковской организации? 

С. ЯРОШ: На мой взгляд, в первую очередь речь должна идти о соблюдении тех требований в отношении достаточности капитала и в отношении нормативов ликвидности, которые устанавливаются Центральным банком и международным стандартом Базель III. На сегодняшний день наш банк не только соблюдает все нормативы, но делает даже больше: наши внутренние требования к нормативам намного жестче требований Центрального банка. По официальным данным Банка России, в среднем уровень капитализации по банковской системе составляет 13% по состоянию на 1 октября 2015 года. 

NBJ: А у ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНКа?

С. ЯРОШ: А у нас этот показатель составляет около 25%. Для банка это подушка безопасности, позволяющая ему спокойно переживать кризисные явления в экономике. 

NBJ: А как обстоят дела с ликвидностью в Вашем банке?

С. ЯРОШ: Банк очень серьезно относится к вопросу поддержания ликвидности на высоком уровне. Мы создаем дополнительные «подушки безопасности» в условиях, когда ситуация на рынках стабильная и тем более, когда рынки не спокойны. Наши клиенты всегда могут осуществить платеж или получить свои средства без задержек.

Мы пережили уже не один кризис, и наши клиенты за все это время ни разу не столкнулись с ситуацией, когда хотя бы на один день был задержан чей-либо платеж или хотя бы одно физическое лицо не получило в день обращения денежные средства, вне зависимости от валюты и суммы. Наши клиенты это хорошо знают, как и то, что для нашего банка каждый из них является VIP-клиентом. Мы гордимся тем, что у нас очень высокий уровень лояльности клиентов. Было бы некорректно говорить, что клиенты от нас не уходят, – бывает, и от нас уходят, но случается это крайне редко, и, как правило, для этого у клиента есть объективные причины. Например, принятие решения о переходе всех предприятий того или иного холдинга на обслуживание в определенный банк, и все предприятия, входящие в этот холдинг, обязаны перевести счета. 

NBJ: Стабильность банка, по-видимому, обеспечивает и высокое качество его кредитного портфеля?

С. ЯРОШ: Мы действительно формируем кредитный портфель за счет достаточно крупных предприятий с устойчивым финансовым положением. Однако это только одна составляющая высокого качества кредитного портфеля, другая важная составляющая – это профессиональная команда специалистов, занимающаяся структурированием кредитных продуктов в зависимости от пожеланий клиентов и исходя из их реальных потребностей и возможностей. Кроме того, мы очень серьезное внимание уделяем риск-менеджменту. Управление рисков и анализа играет ключевую роль в процессе принятия решения о кредитовании. Кстати в 2009 году журнал EUROMONEY признал ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК лучшим банком в области управления рисками в России.

NBJ: Но вряд ли все совсем уж хорошо и безоблачно.

С. ЯРОШ: Безусловно, у нас тоже бывают проблемы с заемщиками. Если клиенту требуется реструктуризация, то мы обсуждаем этот вопрос, идем ему навстречу в том случае, если в этом есть необходимость, формируя при этом адекватные резервы на возможные потери по ссудам. Для нас это не является проблемой, поскольку, как я уже отметил, капитал банка позволяет это делать. По состоянию на 1 октября 2015 года сформированный банком резерв на возможные потери по ссудам в процентах от общего объема выданных ссуд составил 4,33%, в то время как в целом по банковской системе 7,6%, доля же просроченной задолженности составляет 1,48%, в то время как по банковской системе – в среднем 5,7%. Цифры говорят сами за себя.

NBJ: В чем, особенность Вашего банка в плане стратегии развития? Какое направление бизнеса является ключевым для Вашей организации?

С. ЯРОШ: ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК – это консервативный банк. Сказывается вековая история банка. Мы с большой осторожностью относимся к модным течениям на рынке. Все мы помним ипотечный бум в мире и, конечно, в России. Пожалуй, сложно было найти банк, который бы не запустил собственную ипотечную программу, зачастую не имея адекватных ресурсов, фондируя ипотечные кредиты короткими ресурсами.  В условиях кризиса 2008–2009 годов качество заемщиков ухудшилось, и большое количество банков столкнулись с серьезными проблемами. В дальнейшем мы были свидетелями бума розничного кредитования, кредитования малого бизнеса и т.д., которые также закончились новыми проблемами для банковской системы.  

Мы сфокусированы на обслуживании крупных корпоративных клиентов, которые играют ведущие роли в соответствующих отраслях.

В части розничного бизнеса мы ориентированы на обслуживание клиентов, которые готовы размещать у нас значительные средства. Мы не развиваем массовые розничные продукты, однако нашим корпоративным клиентам предлагаем весь набор розничных инструментов для сотрудников этих компаний (зарплатные проекты, ипотечные программы для сотрудников и т.д.). Т.е. фактически весь набор розничных продуктов.

Банк большое внимание уделяет сотрудничеству с Республикой Венесуэла. Венесуэла – это яркий пример того, что мы, с одной стороны, консервативны, а с другой стороны, активно действуем в тех направлениях, которые гарантируют банку устойчивый бизнес и доход на много лет вперед. Кстати мы открыли в Каракасе свое представительство. Кроме Венесуэлы, у нас открыто представительство и в Китае, что тоже логично.  Китай всегда был в сфере наших интересов и интересов наших клиентов.

NBJ: Мода вообще коварная вещь.

С. ЯРОШ: Да. Я повторяюсь, но мы консервативный банк, думаю, отчасти поэтому сегодня Ваше уважаемое издание признало нас самым стабильным в России. В текущих условиях это, пожалуй, самая ценная награда для банка. 

NBJ: Какое внимание Вы уделяете управлению рисками?

С. ЯРОШ: Независимый риск-менеджмент является ключевым подразделением банка. Четко отстроена процедура оценки сделок и активов. Все сделки в обязательном порядке проходят через службу рисков, службу безопасности, юридическую и другие службы, прежде чем их выносят на кредитный комитет. А окончательное решение по сделке принимает правление. Так что ключевой предохранительный механизм – коллегиальность в принятии решений. 

NBJ: Какой стратегии придерживается банк? Каковы главные принципы этой стратегии?

С. ЯРОШ: Мы всегда исходили из того, что банк, которому доверяют, – это в известной степени консервативное учреждение. 

Поэтому основные принципы нашей стратегии – это:

■ Разумный консерватизм. Это позволяет сохранить высокий уровень надежности, стабильности и устойчивости деятельности.
■ Высокий уровень ликвидности и капитализации. Всегда, а тем более в условиях экономической нестабильности это является фундаментом устойчивой работы. 
■ Ориентация на крупных клиентов, надежные, финансово устойчивые российские компании. 
■ Отлаженный риск-менеджмент. 

Мы просто не можем себе позволить рисковать, играть средствами наших клиентов. 

NBJ: Расскажите, пожалуйста, немного об истории Вашего банка: когда он был создан, какова структура его бизнеса, какие периоды в его истории были, по Вашему мнению, ключевыми с точки зрения становления и развития банка?

С. ЯРОШ: Сразу хочу сказать, что, наверное, далеко не каждая финансово-кредитная организация в России может похвастаться такой длинной и насыщенной историей, как ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК. К сожалению формат беседы не позволит рассказать более чем вековую историю банка, поэтому скажу кратко о ключевых датах. Кстати вышел замечательный документальный фильм «Финансовый фронт», посвященный становлению финансовой системы России и роли в этом Совзагранбанков. Итак, история началась в 1911 году, когда в Российской Империи был создан центральный банк российского кооперативного движения – Московский народный банк. В 1915 году в рамках расширения своей международной деятельности открывается представительство в Лондоне. Далее революция. 14 декабря 1917 года декретом «О национализации банков» было объявлено, что банковское дело становится государственной монополией. Все частные банки были национализированы, однако в дальнейшем советская власть разъяснила, что решение не распространяется на Московский народный банк. Более того, в 1918 году было принято решение существенно увеличить капитал банка. Тем не менее долго сосуществовать мирно советская власть и частный банк не могли, и в 1918 году в рамках второго этапа национализации банков Московский народный банк был национализирован, однако руководство успело перевести основную деятельность в отделение в Лондон, которое в 1919 году преобразовано в самостоятельный банк, действующий в рамках английского законодательства, – Moscow Narodny Bank Limited. В 1921 году у нашей страны появилась необходимость организации взаимодействия с западным миром. Для этого были нужны финансовые инструменты и финансовые институты, которые в состоянии это сделать. Таким институтом как раз и стал Moscow Narodny Bank Limited в Лондоне. Фактически начиная с этого момента он выполнял роль основного канала, через который осуществлялись торгово-экономические отношения с западным миром. В том же 1921 году во Франции был создан Коммерческий банк для Северной Европы (Евробанк, Париж), который, по сути, стал вторым важнейшим финансовым институтом советской власти за рубежом. Евробанк Париж и Моснарбанк Лондон стали основой системы Совзагранбанков. 

Для развития бизнеса в России Евробанк создал в 1993 году дочерний банк «Еврофинанс». Моснарбанк в 1995 году создал дочерний банк в России. В 2003 году произошло логичное событие – объединение двух российских дочек Росзагранбанков ЕВРОФИНАНСа и МОСНАРБАНКа. Кстати эта сделка вошла в ТОП-10 крупнейших по слияниям и поглощениям с участием российских компаний в 2003 году. Возникшая в результате этого слияния структура получила то имя, под которым она теперь известна на рынке, – ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК. Было важно оставить именно такое «объединенное» название, чтобы показать преемственность истории, традиций и подходов в работе с клиентами. 

Очередные изменения произошли в 2009 году. Тогда Россия и Венесуэла подписали соглашение о создании российско-венесуэльского банка на базе ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНКа. Сегодня в наши задачи входит содействие расширению торговли между двумя странами, а также содействие увеличению взаимных инвестиций в рамках реализации совместных проектов. 

Для выполнения этих задач в 2010 году в состав акционеров банка вошли крупнейшие российские финансовые институты – Газпромбанк и «ВТБ», у которых по 25% плюс одна акция, и FONDEN – венесуэльский Фонд национального развития, у которого 50% минус две акции, соответственно. 

С этого момента начался новый этап в нашей истории. Мы вышли за пределы евразийского континента, пришли в Латинскую Америку и сразу ярко о себе заявили. В 2011 году, по мнению Bloomberg,  мы стали банком номер один в мире по операциям с госдолгом Венесуэлы. Банк принял участие в размещении облигаций Венесуэлы и нефтяной компании PDVSA на общую сумму $22 млрд.

NBJ: Вы рассказали об акционерах, а из каких источников осуществляется фондирование финансово-кредитной организации?

С. ЯРОШ: Это стандартный набор: прежде всего мы используем средства наших клиентов, доступные инструменты ЦБ, РЕПО с ценными бумагами. Кроме того, поскольку у нас достаточно хорошие заемщики, то кредиты, предоставленные им, могут использоваться для привлечения дополнительного финансирования в ЦБ. Правда, я не могу сказать, что мы активно используем ресурсы ЦБ. Тем не менее в случае возникновения потребности в существенном наращивании активов у нас такая возможность имеется. 

Как я уже отмечал выше, наш банк очень внимательно относится к вопросам ликвидности. В этой связи мы всегда держим серьезный запас высоколиквидных активов, что дает нам возможность активно работать на межбанковском рынке в качестве нетто-кредитора.

NBJ: Сейчас на фоне ужесточающейся конкуренции очень важной задачей является удержание имеющихся клиентов и привлечение новых. Как решает эту задачу Ваш банк? 

С. ЯРОШ: Кризисные явления в экономике – оптимальная среда по привлечению новых клиентов для банков с устойчивым финансовым положением. Мы относимся именно к этой категории финансово устойчивых банков. Разумеется, мы заинтересованы в привлечении клиентов, которые также представляют интерес и для других стабильных и устойчивых банков. В этой связи, перед тем как направить наши предложения о сотрудничестве клиенту, мы осуществляем детальный анализ потребностей нашего потенциального клиента. Для этого у нас создано подразделение, которое мониторит ситуацию не только с нашими текущими клиентами, но и с клиентами, которые для нас представляют определенный интерес. О потенциальном клиенте мы знаем все. Что ему нужно, какие у него проблемы, какие проблемы возникли с предыдущим банком и т.д. Базируясь на этих знаниях, мы формируем конкретное адресное предложение, которое позволяет клиенту быстро решить его текущую острую проблему. Такой подход доказал свою состоятельность. Дальше развиваем сотрудничество. У нас очень хорошая команда клиентских менеджеров. Мы ими гордимся. Это профессионалы своего дела. 

NBJ: С какими предварительными результатами банк завершает текущий год?

С. ЯРОШ: Как и для всего банковского сектора, 2015 год, конечно, был непростым и для банка. В связи с ухудшением рыночной конъюнктуры и финансового состояния заемщиков в течение года банк доформировал резервы на возможные потери. Но благодаря взвешенной и консервативной политике это не стало критичным для финансового результата банка. 

За три квартала 2015 года эффективность деятельности российских банков резко снизилась по сравнению с прошлыми годами. Показатель ROE в целом по банковской системе сложился на уровне 1,1%, в то время как у нашего банка 6,3%, а показатель ROA – 1,1% и 1,4%, соответственно. ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК – один из немногих банков, который за последние два года выплачивал 100% прибыли в виде дивидендов своим акционерам. Я думаю, это высоко ценят наши акционеры. За 2014 год мы также выплатили около 920 млн рублей. В 2013 году эта цифра составила 850 млн рублей. 

NBJ: Удивительно, ведь ЦБ как раз в последние два года не рекомендовал банкам выплачивать дивиденды акционерам, а полученную прибыль рекомендовал использовать для повышения капитализации активов. 

С. ЯРОШ: Да, но, так как у нас нет проблем с капиталом, акционеры приняли решение о распределении всей полученной банком прибыли в дивиденды. 

Что касается 2015 года, то у нас также достаточно хорошая, положительная динамика. По крайней мере, по итогам первых десяти месяцев прибыль до налогообложения составила сумму, в два раза превышающую прибыль до налогообложения за аналогичный период 2014 года. У нас на 50% увеличился кредитный портфель, налицо положительная динамика выдачи кредитов, доходы от основной деятельности выросли на 125%. 

В целом, сегодняшняя ситуация на рынке оказалась для нас достаточно позитивной. Мы смогли перераспределить в свою пользу часть клиентов. Многие компании сейчас ищут более стабильные банки, чтобы продолжить работу. 

NBJ: Но, наверное, показатели – например по прибыли – не будут выше, чем по итогам прошлого года?

С. ЯРОШ: Да, они будут ниже – в первую очередь из-за формирования дополнительных резервов на возможные потери по ссудам. Это естественный процесс. Что касается конкретных цифр, то их сейчас преждевременно озвучивать, поскольку все будет зависеть от динамики кредитного портфеля. Во-первых, продолжается рост кредитного портфеля, а это неизбежно приводит к формированию резервов по вновь выданным кредитам, а действующий кредитный портфель гасится, так что часть резервов, созданных ранее, расформировывается. У нас достаточно короткая дюрация кредитного портфеля по сроку. 

Главное, по моему убеждению, в том, что какими бы ни были новые вызовы, ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНКу удается сохранять исторически присущую ему стабильность. Стабильность – это как раз то, чего сейчас не хватает как отдельным финансово-кредитным организациям, так и нашей банковской системе. 

NBJ: Что бы Вы хотели пожелать читателям нашего журнала в наступающем году и каковы планы ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНКа на 2016 год?

С. ЯРОШ: Если говорить о наших планах на 2016 год, то они таковы: мы продолжим проводить консервативную политику и будем дальше ориентироваться на крупных корпоративных клиентов, имеющих устойчивое финансовое положение со стабильной выручкой. С физическими лицами мы будем работать как с категорией, которая позволяет предоставить дополнительный сервис для наших корпоративных клиентов. Особенность нашего банка в том, что на сегодняшний день у нас есть вся необходимая инфраструктура для реализации любого проекта. 

Мы будем и дальше наращивать кредитный портфель, а также расширять нашу клиентскую базу и продолжать работу в странах Латинской Америки. Это уникальное направление бизнеса из-за низкой конкуренции в данном регионе.

Нашим клиентам я хочу пожелать того, что желаю и себе, и нашему банку в целом, – стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Невозможно строить долгосрочную стратегию развития своего предприятия без стабильной экономической ситуации.