Проблема «плохих» долгов стоит перед банками достаточно остро – этот факт никто всерьез не отрицает. Более того, финансово-кредитные организации признают, что доля просрочки в их кредитных портфелях растет быстрыми темпами. О том, как современные ИТ-решения помогают банкам бороться с этим явлением, рассказал в интервью NBJ руководитель направления «Управление рисками» компании «Неофлекс» Антон ЛАЗЕБНЫЙ.

NBJ: Антон, в чем Вы видите главные причины того, что ситуация с качеством кредитных портфелей наших розничных банков на сегодняшний день далека от идеала?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: На мой взгляд, стоит указать следующие моменты: общую неблагоприятную экономическую ситуацию в стране и ужесточение банками своих практик риск-менеджмента. Как легко понять, это взаимосвязанные явления: участники рынка видят, что нынешний кризис радикально отличается от всех предыдущих, что он носит не шоковый, а вялотекущий характер. И понять, достигли мы уже «дна», приближаемся к нему или нам еще предстоит длительное падение, невозможно. Ну а ухудшение экономической ситуации –
падение курса рубля, замораживание инвестиционных программ, сокращение персонала – оказывает вполне очевидное влияние на платежеспособность заемщиков.

Есть и другой немаловажный момент. Естественно, что в нестабильной и даже кризисной ситуации банки предпочитают подстраховаться и свернуть наиболее рискованные кредитные программы, в том числе программы кредитования клиентов с улицы. Если до нынешнего кризиса они побуждали имеющихся и потенциальных клиентов к получению розничных кредитов, то сейчас их стратегии в данном вопросе меняются. Между тем многие люди уже привыкли жить не по средствам, одновременно обслуживая несколько кредитов и при необходимости быстро перекредитовываясь. Теперь их шансы заплатить одному банку, взяв кредит в другом, резко сократились. Соответственно, такие клиенты начали массово выходить на просрочку по займам, привлеченным год-полтора назад.

NBJ: Есть ли ИТ-решения, которые помогут банкам сократить долю «плохих» долгов в кредитных портфелях или снизить вероятность появления новых просроченных кредитов?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Подобные ИТ-инстру-менты действительно есть. Например, наша компания может предложить услуги по автоматизации процесса настройки и быстрого изменения рисковых стратегий. Такие корректировки, как вы понимаете, могут непосредственно повлиять на динамику показателей просроченной задолженности, позволят, если нужно, закрутить гайки при проверке заемщиков. Автоматизация рисковых стратегий обычно предполагает внедрение решений класса Business Rule Management Systems (BRMS). «Неофлекс» работает с лидерами в этой области – компаниями FICO и Guardean.

NBJ: Коль речь зашла о разных производителях, то можно ли предположить, что их продукты различаются?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Я бы ответил так: по своим возможностям и спектру решаемых с их помощью задач они очень схожи. А технические параметры у них действительно могут различаться, при этом решения одного производителя могут быть более требовательными к аппаратным средствам, а решения другого – менее требовательными. Предлагая банкам ИТ-продукты FICO и Guardean, мы предоставляем им выбрать, какой из предложенных вариантов является для них предпочтительным, учитывая текущее состояние их банковских систем и аппаратных средств.

NBJ: А есть ли ИТ-продукты, позволяющие банкам эффективно работать с уже имеющейся просрочкой?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Да, конечно. Так, мы предлагаем своим клиентам систему по автоматизации сбора просроченной задолженности. И здесь необходимо сразу пояснить: подобная collection-система предназначена не только для возврата собственных активов, но и для получения лояльного клиента. Представим себе достаточно часто встречающуюся ситуацию: заемщик был лоялен к банку, исправно обслуживал свои обязательства перед ним и вдруг вышел на просрочку. Если сотрудники кредитной организации при этом вовремя напомнили человеку о необходимости совершить платеж, предложили ему варианты реструктуризации задолженности, в общем помогли ему избежать неприятностей и вели себя предельно корректно, то лояльность такого клиента к банку неизбежно повысится.

Вторая задача collection-системы заключается в следующем: если просрочка носит не случайный и не
краткосрочный характер, то, используя данную систему, банк может применить такие меры воздействия, которые повысят в глазах заемщика
приоритетность платежей именно этой финансово-кредитной организации. Мы уже говорили о том, что зачастую клиенты сейчас являются должниками сразу перед несколькими банками или перед финансово-кредитной организацией, ЖКХ, ГИБДД и т.д. Таким образом, перед должником в тот или иной момент встает выбор, кому заплатить в первую очередь. Collection-система позволяет добиваться того, чтобы в списке кредиторов банк, использующий ее, перемещался на первую позицию.

NBJ: Как это достигается на практике?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Применяется collection-скоринг, то есть с помощью различных настроек определяется, какова вероятность того, что клиент погасит задолженность в течение первых 30 дней после ее возникновения. Если система показывает, что эта вероятность велика, то клиента можно даже «не трогать»: не надо заваливать его СМС-сообщениями и телефонными звонками, он сам в удобное время исполнит свои обязательства. Если же погашение задолженности в течение 30 дней маловероятно, значит необходимо, не откладывая дело в долгий ящик, передавать должника в работу более опытным сотрудникам, которые не только будут звонить, но и установят личный контакт с клиентом и договорятся с ним о графике погашения задолженности.

NBJ: Иными словами, у банков появляется возможность эффективнее использовать свои трудовые ресурсы: опытные сотрудники занимаются сложными случаями, а молодые специалисты просто «сидят на телефоне»?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Совершенно верно. Если у вас клиентская база сегментирована с помощью collection-системы, то вы, как банк, получаете возможность устанавливать для разных групп клиентов различные временные лаги – периоды, в течение которых вы согласны ждать поступления от них платежей. Если до возникновения просрочки у вас не было претензий к платежной дисциплине клиента, то вполне можно предоставить ему, например, пять дней для устранения проблемы. А если заемщик регулярно выходит на просрочку, то вряд ли стоит предоставлять ему такие же льготные условия погашения, как лояльному
клиенту.

NBJ: Почти наверняка решения того же класса, что и ваши, предлагают другие разработчики. В чем Вы видите конкурентные преимущества продуктов компании «Неофлекс»?

А. ЛАЗЕБНЫЙ: Отвечу так: наше главное конкурентное преимущество мы видим в том, что «Неофлекс» является не только разработчиком конкретных решений, но и крупной компанией-интегратором. Другими словами, мы предлагаем банкам не просто поставить те или иные системы, а вписать новые решения в ИТ-ландшафт кредитной организации.

Не секрет, что зачастую кредитные досье клиентов хранятся где-то в архивной системе или системе делопроизводства. Это информация о том, что надо остановить начисления процентов по кредиту, поскольку дело клиента передается в суд (она должна направляться в АБС), и персональные данные – телефоны, электронная почта (они в CRM). Таким образом, просто установка даже самой совершенной системы сбора просроченной задолженности ничего не дает – необходимо связать ее с хранилищем данных, с АБС, с CRM-системой и, конечно, с телефонией и интернет-шлюзами, поскольку банки сейчас, работая с просроченной задолженностью, делают основную ставку именно на обзвоны и СМС-информирование.

Для того чтобы финансово-кредитные организации получили максимальный эффект от внедрения collection-системы, им нужен не просто разработчик, а интегратор. И с этой точки зрения компания «Неофлекс» способна предложить оптимальные условия как по качеству работ, так и по классу предоставляемых решений, а опыт внедрения и поддержки collection-систем позволяет общаться с коллекторами без трудностей перевода и ускоряет реализацию проектов.