19 февраля 2013 года состоялся «круглый стол» Национального Банковского Журнала на тему «Наиболее эффективные решения и механизмы защиты информации в банках». Стенограмма заседания была опубликована в мартовском номере НБЖ за 2013 год в разделе «главная тема». Основная дискуссия развернулась по вопросам, связанным со вступлением в силу в следующем году отдельных положений 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Эксперты обрисовали риски, возникающие перед банками в случае реализации требований закона о возвращении средств, похищенных с карт клиентов. Было высказано мнение, что страхование таких рисков в перспективе может превратиться из роскоши в насущную необходимость для кредитных организаций.

Редакция НБЖ решила узнать, как эксперты страховых компаний оценивают риски страхования банков в сфере ИБ в связи со вступлением в силу девятой статьи 161-ФЗ, готовы ли они страховать эти риски.

000 «Группа Ренессанс Страхование»
Огульджан ХУДАЙБЕРЕНОВА, вице-президент по работе с посредниками
Мы отмечаем высокий интерес кредитных организаций к сложным страховым продуктам. Банки очень грамотны в вопросах управления рисками. У большинства есть соответствующие департаменты, которые оценивают не только риски при выдаче кредитов, но и свои собственные риски. Наибольшим спросом пользуется комплексное страхование рисков ВВВ (bankers blanket bond) и страхование от электронных и компьютерных преступлений. Однако ВВВ остается достаточно дорогим продуктом.
Убыточность страхования эмитентов банковских карт в прошлом году была очень высокой. Пока еще рынок имеет слабую статистику, а тарификация по этому виду страхования вызывает споры у самих страховщиков. Однако очевидно, что этот продукт будет очень популярным, запросы по нему растут в геометрической прогрессии. Значит, страховщикам придется выходить на этот рынок, но, скорее всего, продукт будет стоить достаточно дорого.

СК «МАКС»
Алексей ВОЛОДЯЕВ, директор по развитию страхования
За все компании не скажу, но СК «МАКС» рассчитывает подготовиться в срок. В данный момент мы лицензируем правила страхования, точно соответствующие смыслу девятой статьи 161-ФЗ, проводим переговоры с банками, которые, кстати, проявляют заметную заинтересованность.
Риски здесь и для банков, и для страховщиков немалые. Отечественные преступники пока отстают от европейских «товарищей» по объемам мошеннических операций раза в три, но стремительно их догоняют. Так что любой кредитной организации целесообразно рассмотреть вопрос о страховой защите с 1 января 2014 года по рискам карточного мошенничества. Страховщики, соответственно, при грамотном и осторожном андеррайтинге могут предоставить банку защиту от сверхнормативных потерь. Разумеется, страхование - не панацея, оно должно стать одним из методов комплексной системы борьбы банков с мошенничеством.

ОАО «АльфаСтрахование»
Андрей МАКАРЕНЦЕВ, руководитель управления страхования финансовых рисков
Безусловно, обозначенные риски подлежат страхованию, и мы наблюдаем растущий интерес банковского сообщества к такому виду покрытия, он выражается в изобилии запросов в наш адрес относительно новых для банков рисков.
В то же время, на наш взгляд, революции не произошло, и если проанализировать суть произошедших изменений, неизбежно возникнет вопрос, насколько эти риски новы. Вопрос, надо признаться, риторический.
Как известно, со вступлением в силу положений девятой статьи 161-ФЗ банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с применением электронного платежного средства (ЭПС). Если клиент операцию опротестовывает, то в обозначенные сроки кредитная организация обязана возместить ему утраченные средства, если нет оснований для вынесения суждений относительно мошеннических намерений последнего. Однако 161-ФЗ никак не декларирует период, в течение которого претензии клиента должны быть удовлетворены, что дает банку возможность вести неторопливое расследование причин произошедшего, регулярно запрашивая у клиента и правоохранительных органов (если заявление подавалось) обновленную информацию.
Более того, если рассуждать о судебных решениях, только самые смелые могут спрогнозировать особенности правоприменительной практики.
ОАО «АльфаСтрахование» уже готово обеспечивать финансовым учрежденям покрытие их рисков как операторам ЭПС согласно 161-ФЗ. Соответствующий продукт создан и постоянно дорабатывается, но оценивать, насколько значительными окажутся изменения во взаимоотношениях банков и клиентов, мы считаем, преждевременно.

ОАО С К «Альянс»
Виталий УС, директор по развитию и инновациям центра страхования ипотечных и банковских рисков
Страховщики в курсе ситуации с Федеральным законом № 161-ФЗ, уже сейчас отмечается повышенный интерес банков к страхованию рисков эмитентов. Банки и в настоящее время несут заметные убытки. Но на данный момент финансово-кредитные организации самостоятельно регулируют вопросы взаимоотношений с держателями карт по их претензиям в связи с несанкционированными транзакциями, банки самостоятельно решают, платить клиенту или нет. С 1 января 2014 года закон будет определять этот порядок. Тем не менее большинство кредитных организаций с крупными карточными портфелями и другие банки уже сейчас страхуют (и страховали ранее) свои риски по картам.
В будущем можно прогнозировать некоторое увеличение уровня убытков финансовых учреждений, во-первых, из-за роста претензий, во-вторых, из-за обязанности банков нести ответственность и по тем случаям, которые сейчас являются «отказными». Действительно, страхование станет уже регламентной процедурой, составной частью риск-менеджмента банка, поскольку сама кредитная организация уже не будет, как ранее, владеть ситуацией по управлению убыточностью. Что касается мошенников, то радикально больше их не станет. Но уже сейчас заметны тенденции к смене направления мошеннических атак: раньше это были банкоматный скимминг и хищение данных в торговых точках, сейчас это все больше интернет-операции.
Ускоряющийся прогресс в сфере электронного бизнеса приносит новые угрозы и трансформирует старые. Мошенники уже не ограничиваются действиями в отношении таких привычных инструментов, как карты, они обращают свое внимание на все электронные средства платежей.

ОАО СК «ПАРИ»
Ирина ДВ0ИНИК0ВА, заместитель генерального директора
Мы согласны с мнением банковских экспертов: со вступлением в силу Федерального закона № 161-ФЗ у кредитных организаций появляются дополнительные риски и дополнительные финансовые обязательства, возникающие в результате мошеннических действий с картами. Желание переложить риски на страховщиков - профессиональных игроков финансового рынка, основной задачей которых является принятие на себя чужих рисков, тоже вполне понятно и естественно. Что касается нашей компании, то за некоторое время до планируемого вступления в силу данного закона мы создали рабочую группу по разработке продукта защиты, направленной на минимизацию данных финансовых рисков.
Не могу сказать, что тема эта простая и понятная. Страхование любых финансовых рисков на территории Российской Федерации связано, в первую очередь, с отсутствием рынка перестрахования данного сегмента. Также надо констатировать, что в настоящий момент у страховщиков недостаточно опыта в данной области. Мы надеемся, что банки, заинтересованные в развитии этого инструмента, окажут поддержку страховому рынку, поделятся статистикой относительно результатов мошеннических действий и размеров убытков от таких действий. В этом случае дело пойдет гораздо быстрее и мы сможем предложить качественную страховую услугу за адекватные деньги.