Рынок страхования залогов в целом оправился после кризиса и проходит очередную стадию развития. Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев отмечает, что в настоящее время в сегменте страхования залогов наблюдаются следующие тенденции. Во-первых, банковский канал продаж для страховщиков становится более значимым в объемах собираемых премий. Во-вторых, в последнее время беззалоговое кредитование в рознице росло быстрее ипотеки и автострахования. При потребительском кредитовании часто заключаются договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Продажи таких страховых продуктов через банки росли быстрее, чем страхование имущества. Однако в связи с тем, что Банк России пересматривает нормы резервирования по беззалоговому кредитованию, через некоторое время рынок ждет рост темпов залогового кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса. Поэтому объемы страхования имущества также будут расти. Третий важный для рынка момент заключается в том, что основная масса страховых премий поступает за страхование автомобилей. Именно этот вид залога является самым массовым, к тому же тарифы на страхование автомобилей достаточно высоки по сравнению с тарифами на страховую защиту недвижимости (примерно 10% от стоимости автомобиля против 0,1% от стоимости недвижимости). Однако и уровень страховых случаев по КАСКО повышен. Статистика страховщиков показывает, что к кредитному автомобилю люди относятся не так аккуратно, как к машине, купленной на собственные средства. Банкам важно это учитывать: ущерб и угон страховать необходимо, и страховая компании должна на практике осуществлять выплаты по таким страховым случаям.

«Услуга страховой компании оказывается в первую очередь на этапе урегулирования убытка. Об этом надо думать, выстраивая отношения «банк - страховая компания». Надежен ли страховой партнер? Какова его деловая репутация? Как страховая компания поступала с другими клиентами, у которых уже случались убытки?» -задумывается заместитель генерального директора ОАО СК «ПАРИ» Ирина Двойникова.

По мнению Павла Самиева (Эксперт РА), для банка важно, чтобы страховая компания крепко стояла на ногах. Эксперт в связи с этим высказывает сомнения относительно позиции Федеральной антимонопольной службы в вопросе отношений кредитных организаций и страховых компаний: «Наша страна здесь выпадает из мировых трендов. В мире банки имеют право производить отбор страховых компаний исходя из их финансовой устойчивости». При этом, разумеется, речь должна идти только о тех показателях, которые действительно влияют на финансовое положение компании, а не о формальном стаже ее существования на рынке.

Сложившаяся на рынке банко-страхования практика подразумевает, что компания примет объекты на страхование только исходя из их индивидуального состояния, а не из каких-то форс-мажорных событий, таких как падение метеорита в Челябинске или наводнение в Крымске. Кроме того, банку целесообразно держать в штате специалистов, компетентных в вопросах страхования. Эти люди должны следить за тем, чтобы залоги страховались только от рисков, характерных для данного региона. Когда речь идет о страховании крупных объектов, имеет смысл проверить наличие у страховщика солидной перестраховочной защиты. Также кредитор заинтересован в том, чтобы компания платила по убыткам, причем в разумные сроки. Понятно, что это только договорной момент, но практика показывает, что страховщики, нацеленные на продолжение сотрудничества с   банком,   выплаты   осуществляют.

На рынке сложился стандартный период рассмотрения страхового случая и урегулирования убытков - в течение месяца, обычно основная часть времени уходит на сбор документов. В сегменте банкострахова-ния важно, чтобы страховая компания была готова хотя бы часть ущерба компенсировать до предоставления полного комплекта документов. Это необходимо для скорейшего покрытия убытков, восстановления производства предприятия-заемщика, предотвращения появления просрочки по кредиту.

Исходя именно из таких требований кредитные организации и осуществляют подбор партнеров для страхования залогов. Как правило, банки в переговорах со страховщиками занимают более сильную позицию, поэтому им удается в этом сотрудничестве добиться выгодных для себя условий. Проблемы демпинга в чистом виде в сегменте банкострахо-вания сейчас не наблюдается. Однако есть квазидемпинг - тариф не падает, но доля банковской комиссии в страховой премии растет и достигает порой 35-40%.

Недавно в прессе появились сообщения, что Банк России будет менять требования к переоценке залогов. Как в этом случае будут решаться вопросы со страховым полисом, придется ли и его переоформлять? Ирина Двойни-кова (ОАО СК «ПАРИ») комментирует: «В большинстве случаев страхование предмета залога осуществляется не на реальную стоимость имущества, а на залоговую, которая всегда меньше. Соответственно, при каждой переоценке предмета залога возможно изменение страховой суммы, заключение допсоглашения к договору страхования. Чтобы уменьшить количество «телодвижений» по договору, возможен следующий вариант, который является оптимальным. Договор страхования заключается на полную стоимость имущества. Выгодоприобретателем в объеме залоговой стоимости, подтвержденной на момент страхового случая, является кредитор, а в оставшейся части - собственник имущества. Таким образом можно максимально снизить трудозатраты всех участников процедуры страхования и максимально защитить интересы и клиента, и кредитной организации».

Еще один совет, который страховщики дают банкирам, - нужно следить, продлевает ли заемщик страховку на имущество, находящееся в залоге. Соблазн сэкономить на страховке у бизнесменов существует всегда. Однако дисциплинированность заемщика в вопросе оплаты страховых взносов косвенно указывает на его желание и возможность своевременно платить по кредиту. Отсутствие оплаты за страховой полис на очередной год пользования кредитом может свидетельствовать как о потенциальном мошенничестве со стороны заемщика, так и о намечающихся у него финансовых проблемах.