Будучи универсальной финансовой организацией, Транскапиталбанк делает особый акцент на развитии розничного сегмента, и в частности, розничного кредитования. О том, какие ИТ-инструменты позволяют банку достичь выбранных бизнес-целей, рассказывает вице-президент, управляющий директор дирекции информационных и платежных технологий Транскапиталбанка Валерий ШЕИН.

НБЖ: Каковы приоритетные направления развития Транскапиталбанка? Как выбранные бизнес-приоритеты отражаются на ИТ-стратегии банка?

В. ШЕИН: Наш банк работает на рынке финансовых услуг с 1992 года и первоначально был в большей степени ориентирован на корпоративный сегмент. Последние несколько лет Транскапиталбанк проводит активную диверсификацию - мы развиваем финансирование малого и среднего бизнеса, предлагаем полный спектр розничных продуктов, в том числе ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты. Так что сегодня Транскапиталбанк - это универсальный банк, и один из основных его приоритетов - развитие розницы.

ИТ-стратегия банка полностью соответствует нашим бизнес-целям. Это формализованный документ, который создавался около пяти лет назад, несколько раз корректировался, но в целом его основная идея осталась неизменной - обеспечить технологическую поддержку развития в розничном сегменте. Вообще розница - это всегда высокий уровень автоматизации.

В стратегии были запланированы определенные изменения в ИТ-ланд-шафте именно под развитие данного сегмента, и мы шаг за шагом идем к этому. Первым шагом было внедрение бэк-офисной системы, вторым -автоматизация контакт-центра на базе CRM-платформы, третьим - расширение фронт-офисной функциональности этой платформы для создания кредитного конвейера.

Из проектов последнего времени наиболее значимыми с точки зрения бизнеса были интеграция существующих решений в цельный ландшафт и внедрение системы класса decision management. Без этого наш кредитный конвейер нельзя было бы назвать полнофункциональным.

НБЖ: Кто выступал инициатором этих двух проектов - бизнес-пользователи или ИТ-специалисты?

В. ШЕИН: Конечно, бизнес-пользователи - в первую очередь, эксперты по розничным кредитным продуктам и рисковики. Сегодня мы имеем сложившуюся команду профессионалов, у которой есть потребность в едином информационном и клиентском пространстве. Отсюда и интеграционные проекты.

НБЖ: Что было определяющим при выборе интеграционной платформы и компании-интегратора?

В. ШЕИН: Думаю, в этом плане мы не были оригинальны. Выбирали из программных решений, которые хорошо себя зарекомендовали на российском рынке и ориентировались на платформы с индустриальным статусом. Вообще на рынке представлено не так много промышленных интеграционных решений, да и функциональность у них во многом схожая. Поэтому особое внимание уделяли компетенции интеграторов - наличие богатого проектного опыта в финансовой отрасли, пожалуй, было даже важнее того, какой продукт предлагал подрядчик. В результате проведенного тендера победила компания «Неофлекс» с платформой IBM WebSphere ESB. Неофлекс более семи лет работает в области интеграции банковских систем, и за указанное время компания успешно провела больше сотни подобных проектов - это действительно интересный и богатый опыт.

НБЖ: Какие задачи решал интегратор, а какие относились к сфере компетенций ИТ-подразделения Транскапиталбанка? И в чем выражалось участие в проекте тех самых бизнес-подразделений, которые инициировали интеграционный проект?

В. ШЕИН: Первоначально сформировался некий пул требований от бизнес-экспертов, затем ИТ-специалисты банка совместно с экспертами интегратора оценили принципиальную возможность реализации этих требований. Дело в том, что даже у самого продвинутого ПО есть некоторые ограничения, которые для бизнес-пользователей не всегда очевидны. Но мы, конечно, ориентировались на то, чтобы итоговое решение максимально полно отвечало пожеланиям бизнеса.

Бизнес-подразделения, инициировавшие интеграцию, сыграли ключевую роль на этапе тестирования. Они оценили функциональность решения, сообщили о найденных ошибках, предложили варианты доработки. На основе полученных данных специалисты интегратора внесли в решение необходимые корректировки.

У проекта была еще одна особенность - помимо Неофлекса, отвечавшего за интеграционный слой, в работах участвовали еще два подрядчика, отвечавшие за корректный обмен данными между CRM-системой и АБС. В такой связке работать порой было непросто, ведь проект мог продвигаться вперед только после того, как все три подрядчика полностью выполняли необходимые требования. Нам, например, пришлось ждать выпуска нового релиза АБС, поскольку прежняя версия не предполагала связи с интеграционной платформой.

Так что в организационном и техническом отношении проект был сложным, но в то же время интересным. Полагаю, не ошибусь, если скажу, что все участники проектной команды получили полезный опыт. При этом активная фаза интеграционного проекта началась чуть больше полугода назад, и сейчас мы находимся на финишной прямой - первичное пользовательское тестирование (user acceptance testing) пройдено, и в настоящий момент наши подрядчики устраняют выявленные недостатки и вносят ряд улучшений в интеграционные элементы систем. Для такого непростого ИТ-ландшафта, как у нас, это вполне приемлемые сроки.

НБЖ: Вы упомянули о внедрении системы класса decision management. Расскажите подробнее, о каком именно решении идет речь и как проходило внедрение.

В. ШЕИН: Речь идет о платформе FICO Capstone Decision Accelerator, которую можно назвать ускорителем принятия кредитного решения. В основе продукта - наборы бизнес-правил, составляющие «дерево» решений, а также автоматизированные скор-карты. Эта система позволяет реализовать сложные кредитные стратегии, а ее внедрение стало логичным развитием кредитного конвейера. Нам необходимо было автоматизировать весь процесс выдачи розничных кредитов - не просто зарегистрировать заявку, но и обеспечить ее быстрое прохождение по всем стадиям принятия решения, включая прескоринг, скоринг, андеррайтинг, верификацию.

Платформу FICO Capstone Decision Accelerator нам также предложила компания «Неофлекс». Это произошло, когда интеграционный проект стартовал. Мы уже могли оценить подрядчика, понимали, что с ним комфортно работать, но, с другой стороны, здесь мы шли на ощутимый риск. Это сейчаc в активе Неофлекса есть несколько успешно завершенных проектов по внедрению FICO CDA. А тогда это был один из первых опытов, и мы понимали, что у нашего партнера пока ограниченные наработки в данной сфере и что проект в определенном смысле и для нас, и для него рискованный.

НБЖ: В таком случае какие факторы помогли вам принять решение?

В. ШЕИН: Во-первых, огромный мировой опыт применения продуктов FICO - эти системы работают в крупнейших банках США и Европы, что уже можно считать неким знаком качества. Во-вторых, Неофлекс является официальным партнером FICO, а значит, у компании были центр компетенций по соответствующим решениям, навыки работы с системой, понимание ее архитектуры, сертификация со стороны вендора - это тоже определенная гарантия. И наконец, в проекте принимали непосредственное участие эксперты FICO: на этапе разработки они привлекались в качестве консультантов, а на этапе тестирования и сдачи в промышленную эксплуатацию проводили аудит полученного решения. И надо сказать, что по итогам этого аудита кредитная стратегия в части ипотеки, создававшаяся с помощью специалистов российского интегратора -Неофлекса, - получила высокую оценку. Стратегии по автокредитованию и потребительским кредитам мы разрабатывали уже своими силами.

НБЖ: То есть проект в итоге оказался успешным, а риск - оправданным?

В. ШЕИН: Да, мы довольны результатами. FICO CDA - функциональное и, что крайне важно при доработке стратегий, гибкое решение. Достаточно сказать, что с поддержкой и развитием этой системы справляется всего один ИТ-специалист. И если, с точки зрения рисковиков, возникает необходимость что-то поменять в кредитной стратегии, они составляют запрос, который в сжатые сроки реализуется. При этом в перспективе мы вполне можем отдать совершенствование кредитных стратегий непосредственно бизнес-пользователям - в системе есть удобные и понятные средства визуализации, нет необходимости что-то программировать. Таким образом, менять бизнес-правила и логику формирования скорингового балла можно «на лету», в режиме реального времени.

НБЖ: Как оценивают систему бизнес-пользователи?

В. ШЕИН: Основными заказчиками внедрения FICO CDA были рисковики банка, и у них было четкое понимание, чего они хотят, у них был богатый опыт, но раньше они работали с разными, в том числе «самописными» решениями. Теперь они получили систему промышленного уровня.

Функциональность их полностью устраивает, они отмечают, что на порядок сократились объемы рутинной ручной работы. Обращения к БКИ, внутренним базам данных и другим источникам информации, формирование скорингового балла - все это теперь происходит в автоматическом режиме. Возможности FICO CDA позволяют и окончательное решение по кредиту формировать автоматически, но у нас в банке на финальной стадии андеррайтинга и верификации все же подключаются специалисты и кредитные комитеты.

Могу сказать, что итогами проведенных работ удовлетворены и бизнес-пользователи, и ИТ-специалисты Транскапиталбанка. Об этом говорят результаты небольшого опроса, который я недавно провел среди своих подчиненных и в соответствующих бизнес-подразделениях. Сотрудники оценивают результаты проекта на 8-9 баллов по десятибалльной шкале.

В Транскапиталбанке в большей степени развиты ипотечное и автомобильное кредитование - суммы значительные, а поток заявок пока не настолько велик, чтобы возникала необходимость отдавать все на откуп системе. С другой стороны, если FICO в процессе скоринга выдает однозначно недостаточный балл, то в этом случае отказ по заявке - автоматическое решение, на андеррайтинг такие заявки уже не попадают. Это заметно экономит время наших специалистов.

Мы сознательно ориентировались на «тяжелую» розницу, а «легкую» оставили на будущее. Когда мы выйдем на рынок массового кредитования, вот тогда, безусловно, по этим кредитным продуктам решение в большинстве случаев будет приниматься автоматически.

НБЖ: Есть ли у банка какие-то планы по развитию FICO CDA и в целом ИТ-ландшафта?

В. ШЕИН: Безусловно. Это продиктовано направлением развития бизнеса. Во-первых, выход на рынок массового кредитования - дело обозримого будущего, и здесь мы будем использовать потенциал FICO CDA в полной мере. Наша цель - принятие решения по таким займам за несколько минут, и система позволяет добиться такого показателя. Не исключено, что банк сформирует некое стандартизированное кредитное предложение и для сегмента малого и среднего бизнеса - это еще одна вероятная точка приложения возможностей FICO CDA.

В плане развития ИТ-ландшафта мы сейчас рассматриваем возможность внедрения промышленного средства моделирования для совершенствования нашей скоринговой модели. Когда накопим статистику, это станет необходимостью. Также изучаем варианты автоматизации процесса сбора долгов (collection) - без этого на рынке розничного кредитования, к сожалению, тоже не обойтись.