В дискуссии участвуют:

СЕРГЕЙ ГУСАРОВ, первый заместитель председателя правления КБ «Стройкредит»

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ, директор финансово-аналитического департамента СБ Банка

ВЛАДИМИР СОСЕДОВ, главный бухгалтер Русского Банка Развития

ИРИНА ВЕЛИЕВА, руководитель службы рейтингов кредитных институтов агентства «Эксперт РА»

НБЖ: В то время как в США действует около 7500 кредитных организаций, а у нас лишь чуть более 1100 банков, имеет ли смысл искусственно «прореживать» российскую банковскую систему?

СЕРГЕЙ ГУСАРОВ: Объемы секторов финансовых услуг России и США несопоставимы. Возможно, американский рынок достаточно велик для того, чтобы на нем могли успешно функционировать несколько тысяч кредитных организаций, однако в нашей стране ситуация иная. В России на сегодняшний день активно работают главным образом банки, входящие в топ-200 по размеру активов. Прочие кредитные организации за некоторыми исключениями не ведут практически никакой экономической деятельности. В лучшем случае речь может идти об обслуживании одной или нескольких аффилированных структур. Чаще всего средств, которые зарабатывают эти банки, хватает лишь на аренду помещений для офиса и оплату труда сотрудников. При этом число таких кредитных организаций сокращается очень медленно, а значит, рыночные механизмы не работают. Следовательно, административные методы в этом случае более эффективны. Поэтому мы полностью поддерживаем действия Центробанка, направленные на повышение стабильности и предсказуемости банковской системы.

СЕРГЕЙ ГУСАРОВ: В РОССИИ АКТИВНО РАБОТАЮТ ГЛАВНЫМ ОБРАЗОМ БАНКИ ИЗ ТОП-200

ИРИНА ВЕЛИЕВА: Логика поправок, предложенных Банком России, вполне прозрачна: повысить устойчивость банковской системы и кредитную мощь ее участников. Сейчас наш средний банк значительно уступает по величине западным (и даже восточноевропейским) кредитным организациям. Небольшой размер собственных средств автоматически влечет за собой невозможность обслуживать крупных клиентов, создает серьезные трудности в развитии бизнеса. Кроме того, 5 миллионов евро не слишком значительная величина для того чтобы говорить о каких-то серьезных последствиях для банковской системы.

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ: Именно административные методы будут сегодня наиболее эффективны. Российский рынок еще не достиг той стадии, когда возможно его саморегулирование. Огромное количество банковских лицензий, полученных в начале 1990-х годов, сегодня себя не оправдывает. С развитием финансовых отношений далеко не все банки отвечают новым цивилизованным правилам игры и в какой-то степени они становятся тормозом для банковского сектора.

ВЛАДИМИР СОСЕДОВ: Процесс «прореживания» банковской системы происходит исключительно по экономическим соображениям. Отзываются лицензии у банков, которые занимаются отмыванием доходов, сдают недостоверную отчетность и т.д. А то, что у нас не столько банков, как в США, так это другая сторона медали. Видимо, банковский бизнес у нас не столь привлекателен для инвесторов.

ИРИНА ВЕЛИЕВА: РЕГУЛЯТОР ВРЯД ЛИ СРАЗУ ЛИШИТ ЛИЦЕНЗИИ 400 БАНКОВ

НБЖ: Повлияет ли кардинальное сокращение числа участников рынка на уровень конкуренции и качество обслуживания клиентов, особенно в тех регионах, где ощущается дефицит банковских учреждений? Стоит ли Банку России делать какие-либо поблажки для мелких региональных банков, предъявляя более мягкие требования к уровню их капитала?

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ: Сокращение числа участников скажется на уровне конкуренции не слишком сильно, особенно в регионах массового банковского присутствия. В то же время к проблеме надо подходить избирательно. С одной стороны, исходя из интересов каждого конкретного региона, разумно допускать смягчение требований к небольшим банкам, успешно занимающим территориальную бизнес-нишу, тем самым способствуя их развитию. С другой стороны, нужно создавать условия для прихода в такие регионы крупных игроков, конкурирующих друг с другом.

ИРИНА ВЕЛИЕВА: В настоящее время банковский сектор отличается достаточно высокой концентрацией бизнеса практически по всем направлениям своей деятельности. Сети крупнейших игроков уже покрывают практически все регионы и области, где присутствие банковского бизнеса экономически оправдано. Поэтому на уровне конкуренции сокращение числа мелких участников вряд ли скажется. По моему мнению, ни в коем случае не стоит давать поблажки небольшим банкам в части достаточности капитала. Напротив, эти кредитные организации должны иметь более высокий запас капитала, поскольку у них отсутствует достаточный объем ресурсов, а также нет необходимых технологий для эффективного контроля за рисками.

СЕРГЕЙ ГУСАРОВ: Вряд ли физические лица заметят исчезновение небольших игроков, большая часть которых не входит в систему страхования вкладов и не работает в розничном сегменте. Поскольку мелкие банки в большинстве своем не ведут активной деятельности, то уменьшение их количества не окажет заметного воздействия на конкурентную среду.

ВЛАДИМИР СОСЕДОВ: Мелкие банки это огромный проблемный сектор. Слабая капитализация, нехватка ресурсной базы, невозможность удовлетворить возрастающие потребности клиентов: Тем более что сегодняшний уровень банковского обслуживания (интернет-банкинг, дистанционное обслуживание, применение различных интернет-технологий и т.д.) просто не сопоставим с уровнем конца 1990-х годов. А между тем для внедрения современных методов обслуживания требуются немалые средства. К тому же сейчас клиенты стремятся получать сервис сразу в нескольких банках. При этом люди смотрят, где выгоднее взять кредит, в какой кредитной организации дешевле получить услугу по инкассации, а у кого доходнее разместить депозит и т.д. Вполне естественно, в такой конкурентной среде мелким банкам трудно выжить.

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ: ПАНАЦЕЯ ОТ ЗАКРЫТИЯ - ПОИСК СТРАТЕГИЧЕСКИХ ИНВЕСТОРОВ

НБЖ: Есть ли у небольших банков своя рыночная ниша или правы те, кто полагает, что для них единственный способ выжить - это участие в незаконных операциях, в том числе и операциях по легализации доходов, полученных преступным путем?

ИРИНА ВЕЛИЕВА: Думаю, «ниша» небольших банков - обслуживание небольшого круга знакомых им клиентов, а также работа с более крупными участниками банковского рынка в рамках агентских соглашений, например, по выдаче ипотечных кредитов, кредитов малому бизнесу. Те, кто считает, что единственный удел подобных банков - легализация доходов, неправы, так как у каждой кредитной организации есть возможность сделать свой выбор.

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ: Неравномерность развития российской банковской системы делает возможными оба варианта. Допускаю, что банки, которые не смогли найти свое место и свой путь развития на местах, могут прибегать к не совсем легитимным операциям. Однако их количество должно сократиться. Изменение характера рынка вкупе с ужесточением административного надзора должны сделать существование таких кредитных организаций невозможным.

ВЛАДИМИР СОСЕДОВ: В регионах с неразвитой сетью банков и отсутствием конкуренции со стороны крупных игроков мелкие банки занимаются привлечением вкладов населения и розничным кредитованием. Но таких регионов практически не осталось. Да и заработать на этом банки много не могут. Я думаю, что мелкие банки обречены.

ВЛАДИМИР СОСЕДОВ: Я ДУМАЮ, МЕЛКИЕ БАНКИ ОБРЕЧЕНЫ

НБЖ: Какой план действий можно предложить мелким банкам, чтобы спасти их от закрытия в результате ужесточения требований к минимальному уровню капитала?

ИРИНА ВЕЛИЕВА: Я бы предложила ориентироваться на повышение уровня капитала и капитализацию прибыли. Не думаю, что у этих банков есть возможность продажи внешнему инвестору, тем более в текущих условиях, когда интерес к банковским активам не слишком высок. В любом случае, регулятор вряд ли предпримет шаг, способный, например, лишить лицензии сразу 400 банков. Как правило, в финансовом секторе регулирующие органы действуют более мягко, как минимум, путем введения «переходного периода» для увеличения капитала.

СЕРГЕЙ ГУСАРОВ: Вряд ли абсолютное большинство мелких банков сегодня способно наращивать свои активы темпами, значительно превосходящими динамику развития российской банковской системы в целом. Поэтому скорее речь может идти о продаже бизнеса крупным игрокам, активно расширяющим свои региональные сети. Кроме того, нельзя исключать и попыток объединения ряда региональных банков для расширения географии своего присутствия и общего повышения конкурентоспособности. Такие примеры хорошо известны рынку.

АЛЕКСЕЙ КОЛТЫШЕВ: Продажа другому банку - не панацея от закрытия, а лишь реализация инвестиций акционерами банка. Действенным решением может стать только поиск стратегических инвесторов, фондов или частичная продажа.