В настоящее время в России существует пробел в правовом регулировании явления, получившего в законодательстве и практике Евросоюза название «электронные деньги». Банковский комитет Госдумы занимается разработкой соответствующего законопроекта. Основное внимание российские законодатели акцентируют на вопросах, касающихся приема платежей через платежные терминалы самообслуживания. Однако такой подход представляется несколько односторонним: ведь оборот электронных денег в огромных масштабах осуществляется и через сеть Интернет, и с использованием мобильных телефонов.

ЧТО ТАКОЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ ПО-РУССКИ?

Директива Европейского парламента и Европейского союза 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 года «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами» определяет электронные деньги как «денежную стоимость (monetary value), представляющую собой особый вид права требования к организации-эмитенту и соответствующую следующим трем параметрам»:

• фиксируется и хранится на электронном носителе;
• выпускается эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
• принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Данное определение может стать отправной точкой для выработки нового юридического понятия «электронные деньги» и в российском законодательстве. При этом следует учитывать, что основа для деятельности организаций-эмитентов электронных денег в определенной степени уже заложена.

Еще в 2004 году Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель) в «Обзоре о развитии электронных денег, а также платежей через сеть Интернет и мобильных платежей» указывал, что в России данная сфера деятельности представлена так называемым «предоплаченным финансовым продуктом» (далее - ПФП) (Paycash), который эмитирует Банк «Таврический». В 2004 году в России действовало Указание Банка России от 3 июля 1998 года №276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов (ПФП) других эмитентов». В соответствии с Указанием ПФП определяются как «денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

В дальнейшем Указание №276-У утратило силу в связи с принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Понятие «предоплаченный финансовый продукт» было заменено понятием «предоплаченная карта».

НКО НАМ ПОМОГУТ?

Российский рынок финансовых услуг воспринял новый инструмент и начал использовать его, в частности, для расчетов предоплаченными картами в электронном виде, то есть в качестве аналога электронных денег. Однако Положение 266-П не раскрывает с достаточной степенью детализации содержание понятия «предоплаченная карта». Например, возможность эмиссии предоплаченных карт в электронной форме, а также возможность их распространения организациями, не являющимися кредитными, не регламентируется в законодательстве и вызывает бурные споры среди участников рынка. На наш взгляд, взяв за основу понятие электронных денег, принятое в праве Европейского Союза, российский законодатель сможет решить значительную часть существующих проблем.

С другой стороны, в связи с тем, что расчеты электронными деньгами характерны для микроплатежей, для многих банков такая деятельность скорее всего не будет выгодной из-за высокой степени надзора и больших объемов отчетности. Прибыль от транзакций по микроплатежам будет сведена к нулю. Для этой проблемы есть следующее решение.

В рамках Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» существует понятие «небанковская кредитная организация» (далее также НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 1). Изменение перечня разрешенных операций для небанковской кредитной организации и включение в него такого вида деятельности, как «выпуск и оборот электронных денег», может стать удобным и эффективным способом внесения изменений в законодательство при урегулировании сферы оборота электронных денег.

Можно предусмотреть, что в некоторых случаях идентификация клиента-физлица не проводится

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности»). Одним из основных нормативных актов, детализирующих деятельность небанковских кредитных организаций, сейчас является Инструкция ЦБ РФ от 26 апреля 2006 года N129-И (ред. от 14 ноября 2007 года) «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 19 мая 2006 года N7861).

Инструкция №129-И предусматривает следующие разрешенные виды деятельности для НКО (пункт 1.1):

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Инструкцией №129-И фиксируется, что в целях минимизации риска ликвидности и кредитного риска в деятельности расчетных НКО рекомендуется размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных инструкцией, исключительно: в долговые обязательства Российской Федерации. депозиты в Банке России, облигации Банка России.

При этом, учитывая меньшую степень рисков для потребителей при расчете в сфере электронных денег, для небанковских кредитных организаций в отношении данного вида деятельности следует отдельно установить упрощенный порядок осуществления надзора за их деятельностью, а также упростить регулирование по ряду направлений.

В частности, можно предусмотреть, что в некоторых случаях идентификация клиента-физического лица не проводится. Например, при проведении операций по приему от клиентов-физических лиц отдельных видов социально-ориентированных платежей, сумма которых не превышает 30 тыс. руб., либо эквивалент в иностранной валюте. Или при осуществлении физическим лицом операций по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. руб., либо эквивалент в иностранной валюте. Разумеется, максимальные размеры платежей, осуществляемых с использованием электронных денег, также должны быть отражены в законодательстве, исходя из соображений экономической целесообразности и безопасности. Также представляется полезной рецепция российским законодательством ряда норм надзора, предусмотренных ст. 6 и 7 Директивы 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 года «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами».