Полагаю, что банковскому сообществу необходимо обратить особое внимание на проект Указания ЦБ «Об оценке экономического положения кредитных организаций», задавшись вопросом: кому нужна предложенная в документе оценка? Основным ожидаемым результатом данного Указания могут стать лишь рост взаимного недоверия в банковском секторе, нарушение условий функционирования рынка межбанковских операций и, как следствие, сокращение количества банков и появление нового вида банковского риска - классификационного.

В проекте Указания отрицательные оценки даны практически всем классификационным группам. Даже самое сильное звено, куда, как казалось бы, должны входить банки с блестящим положением, ЦБ именует не иначе как банки «без выявленных недостатков», что уже само по себе подразумевает наличие каких-то скрытых недостатков в работе этих банков. Это вряд ли дает основание предположить, что в данную группу входят банки, к которым нет претензий надзорных органов. Хотя с точки зрения содержательности у них стабильное экономическое положение.

Даже беглого взгляда на иные классификационные группы, которые включают в себя банки «с повышенными рисками», «испытывающие текущие трудности», «с серьезными проблемами» и банки «в критическом положении», достаточно, чтобы предположить, что все банки у нас оказываются в разной степени проблемными.

Если ЦБ вводит универсальный инструмент ранжирования всех банков России по степени устойчивости, то необходимо в корне изменить подход к классификации, а именно: выделить хотя бы три группы банков с положительными оценками - имеющие устойчивое, достаточно устойчивое и стабильное положение. Остальные кредитные организации могут быть отнесены либо в группу - «имеющие временные трудности», либо в последнюю - «находящиеся в критическом положении». Альтернативным вариантом было бы деление кредитных организаций на пять групп без присвоения им наименований.

досье

Фетисов Глеб Геннадьевич родился в 1966 г. в Электростали (Московская область). С отличием окончил экономический факультет МГУ, магистратуру Финансовой академии, а также аспирантуру экономического факультета МГУ. Учился в США по программе Всемирного банка. Доктор экономических наук.

Остановлюсь и на пункт 9.1. Указания: «Сведения об отнесении кредитных организаций к соответствующим группам являются сведениями ограниченного распространения и не подлежат разглашению третьим лицам».

Здесь следует иметь в виду, что рано или поздно все равно произойдет утечка этой информации, что может серьезно подорвать работу банков, вызвать излишнее волнение в банковской среде. Посему крайне важно, чтобы Банком России были предприняты действенные меры для защиты информации об оценке экономического положения банка и отнесения его к какой-либо группе, не допуская утечки информации о результатах классификации.

Помимо всего прочего, в проекте нет четких формализованных критериев, используемых для оценки качества управления кредитной организацией. В результате такие критерии могут быть избирательными и не всегда объективными.

Что же касается критериев, которые заложены в характеристике классификационных групп, то следует отметить избыточность требований, предъявляемых к прибыльности банков, в соответствии с действующим Указанием Банка России. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов». В обсуждаемом же проекте требования ЦБ в части критериев оценки доходности еще более ужесточены.

Так, пунктом 3.1. проекта увеличены по сравнению со значениями действующего Указания значения показателей рентабельности для отнесения кредитной организации к первой группе. По показателю рентабельности активов в 2,6 раза до уровня более 4%, по показателю рентабельности капитала - в 2 раза до уровня 16%. Исключена возможность принятия решения об определении финансового результата кредитной организации без учета расходов (убытков), обусловленных развитием бизнеса.

А между тем, в связи с необходимостью соблюдать гораздо «более мягкий» норматив по прибыльности Указания Банка России № 1379-У коммерческие банки испытывают затруднения при осуществлении программ развития бизнеса и укрепления технологической базы, предполагающие серьезные вложения. Неоправданное же ужесточение требований ЦБ к оценке показателя доходности негативно скажется, прежде всего, на небольших региональных банках, резко ограничит условия их деятельности, а также на банках, инвестирующих в свое развитие, в частности на банках, активно развивающих свою филиальную сеть.

Проект Указания «Об оценке экономического положения кредитных организаций» требует пересмотра, поскольку вводит бесполезное ранжирование, способное дестабилизировать ситуацию в банковском секторе

Предложенные требования по уровню доходности не соответствуют реальным экономическим условиям и уровню рыночных процентных ставок, при этом недооцениваются различия банков по величине активов и капитала, региональной принадлежности и другим характеристикам. Увеличение стоимости пассивов либо вынуждает банки заниматься более рискованными инвестициями, либо это приводит к снижению ставок по вкладам, что нежелательно для вкладчиков. Страховые взносы, дополнительные к взносам в Фонд обязательных резервов, приводят к удорожанию ресурсов, что не может не сказываться на агрегированном показателе доходности в целом.

Я разделяю убеждение «устойчивый банк = доходный банк», однако, учитывая реалии развития российской банковской системы, требования Банка России в части критериев оценки доходности должны быть смягчены.

Наиболее эффективным решением при оценке экономического положения банков, особенно реализующих планы развития, был бы учет Банком России полученных непосредственно от банков прогнозных оценок доходности кредитной организации, как результата их стратегических планов.

Проект Указания «Об оценке экономического положения кредитных организаций» требует пересмотра, поскольку вводит бесполезное ранжирование, способное дестабилизировать ситуацию в банковском секторе. Это как раз тот случай, когда лучшее - враг хорошего. Необходимо оценивать состояние банков, но предложенная классификация ни к чему хорошему не приведет.