Многолетние заявления финансистов о необходимости экстренных реформ банковской системы, повидимому, достигли ушей тех, кому были адресованы. В 2007 год банки вошли с новым нормативным режимом. Депутаты закрепили минимальный размер капитала, хотя так и не смогли объяснить, почему этот показатель не может определяться регулирующими органами. Теперь у новых банков он не должен быть ниже суммы, эквивалентной Є5 млн., а у тех, кто на момент вступления закона в силу имел капитал ниже установленного, его размер не должен уменьшаться.

Либерализация валютного регулирования, первоначально назначенная на 1 января 2007 года, случилась на полгода раньше. И если снятие ограничений на валютные операции пока не превратило рубль в международную резервную валюту, то «закон о пяти миллионах» эффективно стимулировал процесс слияний и поглощений в банковском секторе.

Целый ряд законодательных инициатив был вызван тем, что чиновники лишний раз убедились: избыточный надзор за мелкими сделками оказывается разорительным и неэффективным. В частности, размер платежей, которые можно проводить без предъявления паспорта, был увеличен до 30 тыс. руб. Кроме того, до 15 тыс. руб. была увеличена сумма обмена валюты, для которой не требуется удостоверяющий личность документ.

До 200 тыс. руб. вырос размер застрахованных вкладов в банках, вошедших в ССВ. В нынешнем году Агентство по страхованию вкладов и законодатели намерены поднять размер страховой суммы до 300 тыс. руб., а также сохранить право на страхование и за наследниками вклада.

И самое главное: банки получили возможность использовать субординированные кредиты для увеличения капитала. Это расширит их возможности выдавать займы.

В последние дни ушедшего года депутаты приняли поправку в статью 1062 ГК РФ, распространив таким образом возможность получения судебной защиты на производные финансовые инструменты. До этого они трактовались судами как «сделки игр или пари», а это значит, что в случае возникновения противоречий между участниками такой сделки суды отказывали в иске. Принятая поправка исключает наиболее распространенные виды производных финансовых инструментов из понятия «сделки игр и пари».

В наступившем году будут решены проблемы кредитования

Но в банковском сообществе полагают, что изменения не прекратятся. В нынешнем году резиденты и нерезиденты стали пользоваться равными правами при вхождении в капитал российских банков. Жаркие дебаты вызвал принцип такого уравнивания: распространять права резидентов на «чужаков» или ужесточить условия для резидентов? Победили сторонники либерального подхода: думский Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал разрешить нерезидентам приобретать до 20% акций российских банков без предварительного согласия ЦБ. Это должно способствовать росту капитализации банков за счет зарубежных инвесторов.

На стадии обсуждения находится проект закона о металлических счетах и вкладах в драгоценных металлах. С принятием нового закона о валютном регулировании и валютном контроле они выпали из правового поля. В проекте предложено вернуть Центробанку право регулировать такие вклады.

Депутаты надеются, что в наступившем году, наконец, будут решены проблемы кредитования. Ожидается, что закон о потребительском кредите сможет урегулировать отношения между банком и заемщиком. С одной стороны, это означает, что заемщик сможет получать исчерпывающую информацию об условиях кредита до подписания договора, с другой - снизит риски мошенничества со стороны клиентов.

Одной из самых последних появилась поправка к Закону «Об ипотеке»

Подготовлен законопроект, предлагающий «дедушкину оговорку» по налогообложению банковских депозитов. В настоящее время если процент, выплачиваемый банком, выше ставки рефинансирования Центробанка, то доход по нему облагается 35-процентным налогом. При снижении ставки рефинансирования банкам приходится проводить в налоговое ведомство массу мелких платежей, что обходится значительно дороже переводимых сумм. Предлагается установить, что если в момент подписания депозитного договора налог не взимается, то в течение трех лет независимо от изменения ставки рефинансирования депозит налогом не облагается. Но у законопроекта есть и противники, которые уверяют, что его принятие возродит использование зарплатных схем ухода от налогов.

Параллельно внесен законопроект об уменьшении с 35 до 13% ставки налога на материальную выгоду, которая возникает при получении низкопроцентных кредитов.

В последние дни 2006 года был внесен ряд законопроектов, направленных на расширение доступа населения к банковским услугам. Сегодня в России на 100 тыс. человек приходится только 4 отделения или филиала банков, в то время как в Германии их 58, в Италии - 57, в США - 33. Из-за этого многие россияне лишены возможности делать вклады. В связи с этим депутаты предложили поправку в Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который требует личного присутствия граждан при открытии ими банковских счетов или вкладов. Она даст возможность гражданам открывать вклады и счета по почте.

Одной из самых последних была предложена поправка к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которая улучшит процедуру выдачи ипотечных жилищных кредитов и займов, регулирование порядка государственной регистрации ипотеки, передачи прав по закладной. В частности, предлагается исключить требование о государственной регистрации кредитного договора, содержащего обеспеченное ипотекой обязательство, что должно упростить оборот закладных. Помимо этого, предусматривается сокращение сроков государственной регистрации договора об ипотеке и ряд других улучшений. Проектом поправки также предусматривается возможность восстановления прав по утраченной закладной на основании заявления лица, утратившего закладную, и не означенного в государственном реестре прав на недвижимое имущество в качестве залогодержателя, если возможно установить законность его прав.

Депутатов трудно упрекнуть в отсутствии стремления совершенствовать банковское законодательство. Однако наступивший год - год парламентских выборов, и неизвестно, какие поправки внесут в их настроение расчеты предвыборного порядка.