НБЖ: Михаил Михайлович, вы были экономистом, министром, депутатом. Изменились ли ваши взгляды, когда перешли работать в банк?

М. ЗАДОРНОВ: Любая перемена в карьере всегда дается непросто, но я в принципе быстро адаптируюсь на новом месте. Действительно, мне часто говорили коллеги, которые пришли в госорганы из бизнеса: «Михаил Михайлович, надо посмотреть на деятельность государства с другой стороны - многое поймете».

Мне интересна моя нынешняя работа и, в общем-то, хорошо знакома, поскольку моя работа в Госдуме и правительстве во многом была связана с банковским сектором. Интересна она еще и потому, что не так много сегодня масштабных проектов в России, сопоставимых с ВТБ 24 и деятельностью самой группы ВТБ. Полтора года назад ВТБ 24 только объявил о своих планах по развитию розницы, а сейчас, по данным на 1 октября, мы стали пятыми по объему кредитного портфеля среди банков на рынке розничного кредитования, по депозитам физических лиц занимаем 5-6-е место.

Изменились ли мои взгляды в связи со сменой места работы? Нет, не могу сказать, что я для себя открыл что-то принципиально новое. Просто нюансы реальной ситуации на рынках теперь мне, как председателю правления банка, стали гораздо яснее, чем тогда, когда я был законодателем. Появились новые знания, более глубокое понимание процессов не только в банковском секторе, но и в налоговой сфере, в работе госаппарата.

НБЖ: Не возникало ли у вас за время работы в банке сожаления: господи, зачем я, когда был в Госдуме, принимал этот закон?

М. ЗАДОРНОВ: Ни разу ничего подобного не было. Наоборот. В числе последних принятых законов есть Закон о валютном регулировании, который полностью снимает валютные ограничения, - я был одним из его авторов.

С 1 июля 2006 года отменены почти все ограничения на движение капитала. Мне кажется, что многие еще до конца не осознают важности этого решения. Ведь сегодня можно свободно открывать счета за границей, никакого разрешения не требуется. Можно приобретать акции и имущество за рубежом, пользуясь открытыми счетами, абсолютно легально. Раньше же необходимо было получить «добро» Центрального банка.

Свободное передвижение капитала, как и свободное передвижение человека, - один из ключевых элементов, наряду со вступлением России в ВТО, интеграции нашей страны в мировую экономику. Не секрет, что в России всегда соперничают две точки зрения: развиваться изолированно или вместе со всем цивилизованным миром. Есть и были сторонники изоляционизма. Потому этот закон, как противовес, очень важен. Считаю шагом вперед и последнюю редакцию Закона о Центральном банке.

НБЖ: Но многие недовольны тем, что в нем не заложена ответственность Центробанка за развитие банковской системы. Вы с этим согласны?

М. ЗАДОРНОВ: Абсолютно не согласен. Центральный банк любой страны отвечает, прежде всего, за устойчивость национальной валюты. Это его главная задача, потому что устойчивость национальной валюты - это благополучие страны и каждого ее гражданина. А все остальное от лукавого. Попытки возложить на ЦБ ответственность за экономический рост, инвестиции - абсолютная нелепость. Ничего общего данные цели с задачей ЦБ не имеют.

Другое дело, что помимо устойчивости национальной денежной единицы Центральный банк отвечает за инфляцию, и в принципе, как регулятор, несет ответственность за развитие банковских услуг. Кроме того, российский Центробанк так исторически сложилось - контролирует платежную систему страны.

НБЖ: Ваш банк можно поздравить с успехом: вы очень быстро развиваетесь. Все запланированные показатели на 2006 год даже перевыполнили. С чем вы связываете такой бурный рост? Не с тем ли, что «дочке» ВТБ, имея такую сильную материнскую компанию, легче развиваться?

М. ЗАДОРНОВ: Мы развиваемся в соответствии с нашей стратегией и выполняем задачи, которые нам поставил Наблюдательный совет еще в середине 2005 года.

Безусловно, материнский банк оказывает нам большую поддержку: в виде увеличения капитала ВТБ передал нам уже около 40 своих отделений вместе с кадрами. Мы выкупили имущество, унаследовали определенную клиентскую базу. Кроме того, сам бренд ВТБ - один из сильнейших на рынке. Поддержка ВТБ дает многое, но есть и другие причины быстрого роста.

Во-первых, сказалась специализация. В универсальном Внешторгбанке и Гута-банке, как и петербургском Промстройбанке, розница была скорее падчерицей, нежели любимым ребенком. Руководство любого банка недаром уделяет больше внимания корпоративным клиентам: проще работать с десятью крупными клиентами, чем с тысячами «физических лиц».

Розничный бизнес - более сложный, более технологичный и не столь развитый. Соответственно, когда банк начинает заниматься только розницей, возможности и потенциал развития этого бизнеса становятся очевидными. Это первый эффект розничной специализации.

Во-вторых, у нас хороший продуктовый ряд - очень широкий и конкурентный с точки зрения ставок. Те кредиты, которые некоторые банки с учетом всех скрытых комиссий предоставляют под 30 и даже 40%, мы выдаем под 17-22%, в обязательном порядке информируя клиента о конечной стоимости кредита.

Попытки возложить на ЦБ ответственность за экономический рост и инвестиции абсолютная нелепость

Сочетание таких составляющих, как наличие большого количества отделений в разных городах и широкого продуктового ряда, также обеспечивает впечатляющие финансовые показатели деятельности банка. Кроме того, у нас хорошо проработана стратегия, подобрана сильная команда профессионалов, которая ориентирована на результат. Задачи определены на каждый год, вплоть до 2010-го. Да и большинство сотрудников банка полностью «выложились» в 2006 году.

НБЖ: В чем особенность вашей стратегии?

М. ЗАДОРНОВ: Первоначальная стратегия была утверждена в марте 2005 года. Она предполагала развитие розничного бизнеса ВТБ на базе отдельного банка. Проработав год, мы уточнили стратегию в сентябре 2006 года. Что она предусматривает?

Наши планы - войти к концу 2006 года в десятку крупнейших розничных банков и по размеру активов, и по депозитам физических лиц. Согласно стратегии, к 31 декабря 2006 года размер портфеля розничных кредитов, включая малый бизнес, должен составить $2,1 млрд., объем депозитов физических лиц - около $2 млрд. Сейчас есть все основания полагать, что прогнозные показатели будут перевыполнены.

Думаю, что стартовой точкой 2007 года будет объем депозитов физических лиц в $2,5 млрд., портфель розничных кредитов составит $2,5 млрд., корпоративный портфель $2-2,1 млрд.

Сегодня позиции ВТБ 24 следующие: мы занимаем примерно 9-10% рынка классической ипотеки, около 6% рынка малого бизнеса, 2,5% российского рынка потребительского кредитования, где-то 2% рынка депозитов физических лиц.

Наша цель - расти гораздо быстрее рынка. К 2010 году наша доля на рынке ипотеки должна составить 15%, в области кредитования малого бизнеса - 12%, в общем объеме депозитов физических лиц страны - 8%, и в среднем 10% рынка остальных продуктов - от потребительского кредитования до кредитных карт.

Мы исходим из предпосылки агрессивного развития потребительского рынка в ближайшие годы, считаем, что потребительское кредитование будет расти в стране не менее чем на 30% ежегодно до 2010 года. Соответственно, и мы должны свою долю постоянно увеличивать.

Каким образом? Первое - это развитие сети продаж. Мы планируем развивать сеть допофисов и филиалов как за счет ввода в действие новых точек продаж, так и за счет продолжения миграции к нам точек продаж ВТБ и Промстройбанка. Разумеется, мы будем работать в тесном взаимодействии с ВТБ. К концу 2008 года у нас должно быть более 500 точек продаж. А потом мы определимся с планами на 2010 год.

Второе - мы меняем все технологии работы с клиентами и внутренние технологии банка, централизуем ряд обслуживающих функций. Наши допофисы в будущем не должны иметь бэк-офисных функций. Мы хотим централизовать часть функций бэк-офиса и поддержки (бухгалтерия, работа с кадрами, риск-менеджмент, безопасность) в крупных филиалах в каждом федеральном округе. Планируем заменить поэтапно в течение трех лет нашу АБС, а также автоматизировать ряд базовых процессов.

Изменение технологии заметно увеличивает продуктивность. Так, с июля 2006 года мы внедрили скоринг-систему проверки клиентов, на скоринговые карты поэтапно переводим различные продукты.

Итретье условие - обучение людей, их мотивация, стимулирующая наших сотрудников на качественное обслуживание. Одновременно автоматизация процессов позволит им тратить меньше времени на стандартные операции.

Труд по изменению структуры и технологии - тяжелый и кропотливый, но считаю, что за 2-3 года сможем существенно улучшить качество нашей работы.

НБЖ: Будете ли использовать агентскую сеть или только расширять свои филиалы и допофисы?

М. ЗАДОРНОВ: Будем. Мы уже имеем соглашения с кредитными брокерами, которые покрывают не один регион, а ряд территорий. Приобретаем готовые портфели кредитов у других банков. Помимо сети отделений, задействуем прямые продажи, используя дистанционные каналы. У нас очень хорошо работает федеральный колл-центр, который обслуживает клиентов 24 часа в сутки. Мы активно используем систему «Телебанк» - около 50 тыс. клиентов пользуются возможностью управлять своим счетом дистанционно. Будем эту систему развивать и дальше.

НБЖ: Говорят, что в России слишком много банков, однако немало банковских услуг недоступно жителям регионов. Вы учитывает эту проблему в своей работе?

М. ЗАДОРНОВ: Да, учитываем. У нас работает 55 допофисов в Москве и Московской области. В течение нескольких лет хотим довести здесь число отделений до 100. Кроме того, практикуем в Москве прямые продажи через колл-центры, продаем свои продукты в 30 супермаркетах «Патэрсон». Так что присутствие ВТБ 24 в Москве и области - достаточно серьезно. А вот «глубинка» в меньшей степени охвачена банковскими услугами, и в этом, действительно, проблема России. Поэтому наша ставка - на регионы, мы активно открываем там новые точки. Поскольку наш продуктовый ряд - универсальный, задача - распространить его по всей России. Правда, в отличие от Россельхозбанка, который присутствует даже в райцентрах, мы открываем филиалы в областных центрах или городах с населением больше 200 тыс. человек.

НБЖ: Вы утверждаете, что целевая аудитория ВТБ 24 - состоятельные люди и верхний сегмент среднего класса. Почему?

М. ЗАДОРНОВ: Мы отслеживаем средний размер своего ипотечного кредита, автокредита, потребительского кредита и депозита. Могу сказать, что средний размер депозита у нас в 10 раз больше, чем в Сбербанке. С точки зрения размера среднего кредита, наши клиенты - люди с достаточно высоким уровнем дохода. Развитие банка изначально складывается с ориентиром на этот слой клиентов.

НБЖ: Правда ли, что по ипотечным кредитам в вашем банке фактически не бывает задолженности?

М. ЗАДОРНОВ: Да, это так. Ипотечные кредиты даются по конкурентным ставкам. Но существует 100-процентый залог в виде недвижимости, страхуется жизнь заемщика, страхуется предмет залога - в соответствии с законодательством, сделанным специально под ипотеку прошлой весной, мы полностью закрываем свои риски. Думаю, при нынешнем уровне и темпах роста цен на жилье лучше взять ипотечный кредит под 10-13%, в зависимости от валюты, в нашем банке. Процент по ипотечному кредиту сегодня невелик, люди грамотные знают это. Клиенты, которые приходят за ипотечным кредитом, - аудитория, для которой характерна высокая степень мотивации, для них это хорошо продуманный и осознанный шаг, поэтому и кредиты они возвращают исправно и своевременно.

Мы очень быстро развиваемся в ипотечном кредитовании. Гораздо быстрее, чем планировали. Выдаем сейчас кредитов более чем на $100 млн. в месяц. Значительная их часть приходится на регионы.

Развернули продажу кредитов малому бизнесу в 60 регионах, примерно в 45 регионах предлагаем ипотечные кредиты.

НБЖ: Кто разрабатывал ваш продуктовый ряд?

М. ЗАДОРНОВ: Продуктовый ряд разрабатывали специалисты банка с участием коллег из ВТБ и международных консультантов. Наша команда сложилась из специалистов, которые давно работают в банковской системе, имеют большой опыт именно в розничном бизнесе. Например, продуктовую линейку по малому бизнесу и ипотеке разработали коллеги, работавшие последние 2 года в ВТБ. До этого они трудились в «ДельтаКредите», КМБ-банке.

Думаю, что наша команда - одна из самых сильных на рынке, к тому же мотивированная возможностью реализации того, что люди нарабатывали годами.

НБЖ: Часто бывает, что продукт разработан хорошо, а впечатление о нем портят детали, например плохая работа операционистки. У вас как обстоят дела?

М. ЗАДОРНОВ: Не могу сказать, что у нас эта проблема полностью решена. Безусловно, очень важно наличие высокопрофессиональных специалистов на всех уровнях. В связи с растущими объемами бизнеса растет и потребность в новых кадрах. Поэтому важная роль отводится подразделению банка по работе с персоналом. В сферу его компетенции входит не только прием на работу новых сотрудников, но и разработка и внедрение программ обучения, тренингов, в первую очередь для сотрудников, непосредственно работающих с клиентами. Еще более серьезная системная работа в этом направлении только предстоит. К сожалению, мы не могли в достаточной степени заниматься данной проблемой в 2006 году процесс миграции бизнеса отнимает много сил. Но мы четко осознаем, что это направление для нас одно из приоритетных. Мотивация, достойная оплата труда и грамотно отстроенная система взаимодействия внутри каждого из подразделений - вот три составляющих высокого качества обслуживания.

Консолидированный портфель ипотечных кредитов ВТБ 24, ВТБ и ПСБ по итогам 2006 г. составил 24,5 млрд. руб. За 2006 г. объем портфеля увеличился более чем в 3,7 раза. В общем объеме портфеля доля кредитов, выданных в Москве, составляет 67%, в регионах - 33%.В течение 2007 г. планируется довести объем портфеля ипотечных ссуд до 59,7 млрд. руб.

НБЖ: Поскольку ВТБ 24 стремится в регионы, то вам, должно быть, небезразлична идея банкизации всей страны?

М. ЗАДОРНОВ: По сути - идея правильная. Я полностью поддерживаю ее. Сама постановка вопроса - движение банков в регионы и предоставление новых продуктов всему населению страны - очень верная. Надо только наполнить эту идею инструментарием.

НБЖ: Какую из проблем банковской системы вы бы поставили на первое место?

М. ЗАДОРНОВ: Наши банки недокапитализированы. По международным стандартам только Сбербанк имеет значимый капитал и размер активов. Пожалуй, и группа ВТБ в этом ряду, подтягивается еще ряд банков. Но этого абсолютно недостаточно.

Нехватка капитала затрудняет развитие филиальной сети и увеличивает риск проигрыша в конкуренции с иностранными банками, которые стремительно движутся на наш рынок. Поэтому рост капитализации, укрупнение и концентрация капитала на банковском рынке страны - это проблема номер один.

Вторая проблема - дефицит длинных денег. Банки упрекают за то, что они привлекают заимствования за границей. Но при среднем сроке депозита в 1 год и 3 месяца где брать деньги для того, чтобы выдать ипотечный кредит на 25 лет? Только за границей, где можно взять их и на 3, и на 5, и на 10 лет. Это, кстати, проблема не только банков, но и общеэкономическая, которой правительство и ЦБ занимаются недостаточно.

Третья - проблемы экономики в целом. Российская экономика в большой степени - серая, потому все ее проблемы накладывают отпечаток на банковскую систему. Многие банки сегодня не являются таковыми в классическом понимании, это просто институты, которые обслуживают теневой бизнес.

Западные банкиры часто применяют маркетинговые ходы, которые не действуют в России. Наши менеджеры работают эффективнее

НБЖ: Вы боитесь прихода иностранных банков в Россию?

М. ЗАДОРНОВ: На мой взгляд, этот процесс придаст новый импульс развитию российской банковской системы, я положительно отношусь к их приходу. Иностранные банки приносят на наш рынок не только деньги, но и новые технологии. Банковский рынок - один из немногих конкурентных рынков в России. Соответственно, конкуренция ведет к снижению процентных ставок по кредитам, что выгодно российским гражданам, предприятиям.

Мы не боимся конкуренции. Наша стратегия нацелена на то, чтобы выиграть.

НБЖ: Считается, что иностранные банки предоставляют более привлекательные условия.

М. ЗАДОРНОВ: Напротив. Наши ставки по депозитам не могут даже сравниться с аналогичными ставками в иностранных банках. Наши карточки по своему функционалу лучше. Многие наши менеджеры работают гораздо эффективнее, потому что понимают своего клиента, а западные банкиры часто применяют такие маркетинговые ходы, которые не действуют в России.

На самом деле, мы движемся с двух сторон к одной цели. Западные банки, имея капитал и универсальные технологии, адаптируют их к условиям России, а мы, наоборот, зная российские особенности, располагая определенными ресурсами, адаптируя западные технологии, должны стать крупным национальным банком.

НБЖ: Присутствие государства в банковском секторе увеличивается. Вы этим довольны?

М. ЗАДОРНОВ: Общефилософский вопрос. Это как изменения моды. В начале 90-х годов в России бытовало убеждение, что частная собственность - панацея от всех бед. Сейчас укоренился прямо противоположный взгляд: только государственная собственность обеспечивает национальный интерес, эффективность экономики и т. д.

Перемены во взглядах произошли оттого, что две трети населения по итогам 90-х годов не почувствовали, что рыночная экономика и частная собственность принесли конкретно им существенное улучшение материального положения по сравнению с советским временем. Некоторые слои населения просто потеряли в социальном статусе и уровне жизни. Разумеется, наступило разочарование и в институте частной собственности, и в демократических институтах, которые на самом деле полностью внедрены не были, однако под их лозунгами происходила трансформация страны. У многих людей сформировалось негативное отношение к частной собственности, особенно на фоне демонстративного богатства небольшой прослойки.

С моей точки зрения, частная собственность во многих секторах экономики эффективнее, чем государственная, поэтому, думаю, наступит разочарование и в нынешнем увлечении государственной собственностью. Уверен, что рано или поздно контрольные пакеты Сбербанка и ВТБ будут проданы. Мировая практика доказывает, что ОАО с тысячами акционеров, прозрачные, котирующиеся на рынке, оправданы и лучше управляются. Пройдет время, и все встанет на свои места.

НБЖ: Вы удовлетворены проводимой денежно-кредитной политикой?

М. ЗАДОРНОВ: По сути, уже с 2002 года, когда рубль номинально начал укрепляться, ЦБ находится в парадоксальном положении. С одной стороны, он вынужден скупать нефтедоллары, которых очень много в стране. С другой стороны, ЦБ не может допустить слишком быстрого укрепления рубля. Этот дуализм целей делает сложным выбор политики. Я считаю, что ЦБ вместе с правительством должны предпринять целенаправленные меры, для того чтобы сбить инфляцию. При хорошем экономическом росте на протяжении последних 5 лет инфляция снижена с 14 до 9%. Но в этой ситуации ее можно было бы свести к 3-5%. Тогда уже можно говорить об инвестициях, о реальных ставках кредитов и депозитов.

НБЖ: Ваши планы на 2007 год?

М. ЗАДОРНОВ: Они достаточно амбициозные. Нужно более чем в 2 раза увеличить объем депозитов. И соответственно увеличить свою долю на рынке.

С 1 января мы прекращаем корпоративное кредитование. А вот розничный портфель должен вырасти в несколько раз. Во многом это произойдет за счет увеличения числа точек продаж. Для нас это будет напряженный год.