Можно без всякого преувеличения сказать: сколько клиентов, столько и потребностей в индивидуальном продукте. Но даже самому крупному банку не хватит ресурсов, чтобы создать идеальную продуктовую линейку, способную удовлетворить все запросы клиентов. Какой же выход? Разбить потребителей по категориям, с учетом их потребностей в конкретных услугах. Те, кто поняли это сразу, смогли обогнать своих конкурентов.

• Новый финансовый инструмент для иностранных инвесторов в этом году создал Внешторгбанк, первым на международном рынке выпустивший необеспеченные еврооблигации, номинированные в российских рублях. Объем выпуска - 10 млрд. руб. Срок обращения бумаг - 3 года, доходность 7% годовых, все расчеты осуществляются в долларах. Организаторами выпуска стали Barclays Capital и Citigroup Global Market Limited. Рублевыми евробондами заинтересовались многие зарубежные инвесторы.
• Отделение, приспособленное для обслуживания инвалидов и людей с ограниченными физическими возможностями, открыл Первый Республиканский банк в Москве. Затратив некоторую сумму на установку: пандуса для колясок, внутриофисных надписей на азбуке Брайля, терминалов для общения с глухонемыми и слабослышащими, линз с подсветкой, позволяющих слабовидящим пересчитать деньги, - банк осуществил не только гуманитарную акцию, но и создал эксклюзивный продукт для инвалидов. Поэтому инвалиды, несмотря на то, что их нельзя причислить к категории состоятельных людей, стали надежными клиентами банка. Как заявил председатель совета директоров Первого Республиканского банка Сергей Юнин, в ближайшее время планируется ввести специальные вклады для инвалидов с повышенной процентной ставкой и льготные тарифы по ряду других банковских услуг. Банк собирается адаптировать для инвалидов все открывающиеся отделения, а со временем переоборудовать и большинство действующих точек продаж.
• Срочные денежные переводы «Блиц» предложил Сбербанк своим клиентам по всей России (3500 отделений). Теперь им для отправки перевода необходимо всего лишь указать паспортные данные или данные другого документа, удостоверяющего личность, а также предъявить паспорт или заменяющий его документ. Система обеспечивает рублевые переводы по всей территории РФ и их выплату в течение одного часа с момента оформления его отправителем. Для того чтобы деньги были выданы получателю, ему достаточно назвать контрольный номер перевода, который сообщается отправителем перевода, и предъявить свой паспорт или заменяющий его документ.
• Новые продукты получили и страховые компании. Банк «Электроника» предлагает страховщикам две специальные программы по управлению денежными средствами страховых компаний.
• Программа: «Короткие пассивы» предусматривает краткосрочное размещение (до 1 месяца) средств клиентов в такие инструменты, как: неснижаемый остаток на расчетном счете, векселя, депозитные сертификаты, депозиты юридических лиц. Минимальный срок привлечения - 3 рабочих дня, а минимальная сумма - 1 млн. руб., либо $35 тыс. или Є30 тыс.
• Программа «Лотовое размещение» предусматривает размещение стандартных лотов с фиксированными доходностью, объемом и сроком. Особенность программы - простота и оперативность работы менеджера страховой компании с банком, быстрота заключения сделок по электронной почте, постоянная связь с персональным менеджером.
• Еще одна новинка - малому бизнесу. Ее недавно презентовал Банк Москвы, впервые в России выдавший кредит под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса столицы. Отечественные «малые» предприниматели зачастую не могут получать кредит из-за отсутствия залога. Эту проблему решил Департамент поддержки и развития малого предпринимательства столицы, создавший Фонд содействия, в функции которого входит предоставление гарантий и поручительства по кредитам, займам и лизинговым операциям. В сентябре 2006 г. Фонд заключил соглашения с 10 банками, выбранными на конкурсной основе. В их число вошел и Банк Москвы.
• Проект по сопровождению участия своей клиентуры в аукционах дома Christie's начал Газпромбанк. В пакет услуг входит представление интересов клиента на торгах Christie's, осуществление расчетов. Первым опытом стало обслуживание участников июньского аукциона в Лондоне, на котором продавалась личная коллекция принцессы Маргарет. В ходе этих торгов ряд лотов приобрели российские владельцы.

Эксклюзив для супер- и всякого «мена»

Помимо банковских услуг, адресованных определенной категории потребителей, очень важно создать эксклюзивный продукт для всех. До тех пор, пока конкуренты не имеют такого в своем арсенале, банкразработчик получает дополнительную прибыль от реализации новинки.

Пока конкуренты дремлют, разработчик новой услуги получает от нее дополнительную прибыль

• Первые программы перекредитования появились в этом году на российском рынке ипотеки. «Зачинщиками» выступили сразу два банка - Райффайзенбанк и Внешторгбанк Розничные услуги. Они объявили о желании принять под свое крыло чужих ипотечных должников. Эту услугу на российском рынке продвигают под таким «соусом»: при средней сумме долга в $50 тыс. и разнице в процентной ставке 3% экономия клиента от рефинансирования кредита за 10 лет может составить более $10 тыс. Во всяком случае, так объясняют клиентам Райффайзенбанка. Деньги в этом банке выдаются на срок от 1 года до 25 лет. Срок кредита может быть увеличен на 5 лет по сравнению со сроком, одобренным в первом банке. В Москве и Санкт-Петербурге сумма займа от 600 тыс. до 17 млн. руб., или от $20 тыс. до $600 тыс. В других регионах - от 450 тыс. до 11,5 млн. руб., или от $15 тыс. до $400 тыс. Объем финансирования - от 60 до 80% от стоимости залоговой недвижимости.
• Отменили первоначальный взнос по выдаваемым ипотечным кредитам прошедшим летом сразу несколько крупных банков. Например, у Импексбанка эта услуга называется «Ипотечный жилищный кредит на 100%». Аналогичный продукт активно продвигает Банк Москвы. Правда, эксперты относят программы без первоначального взноса к временному маркетинговому спецпредложению, которое появилось на волне значительного роста цен на квартиры. На самом деле, банк рискует, выдавая кредиты заемщикам без собственных средств. Кстати, в мире ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом вообще не практикуются.
  

  НОВОГОДНИЙ БЛИЦ-ОПРОС

  

  Игорь Горских, председатель правления ОАО «Газэнергобанк»

  НБЖ: Ваш банк был организован в год Кабана. Более того, вы сами родились в год Кабана. Что вы ожидаете от наступающего года, каким бы хотели, чтобы этот год был для банка?

  И. Горских: Кабан - сильное, напористое, умное и осторожное животное. Уверен, что в год Кабана Газэнергобанк продолжит динамично развиваться, станет еще сильнее, укрепит репутацию надежного и новаторского банка при неизменно взвешенном подходе к решению любой возникшей проблемы. Надеюсь, что сможем еще больше сделать для своих клиентов, а они будут еще больше любить свой банк.

  НБЖ: Что бы вы пожелали своим коллегам в Новом году?

  И. Горских: Здоровья труд банкира нелегкий, удачи и везенья - в бизнесе без этого не обойтись, личного и семейного счастья - не работой единой жив банкир!

  НБЖ: Ваш любимый тост?

  И.Горских: Газэнергобанк - банк для всей семьи, поэтому предлагаю тост «За достоинство и достаток вашей семьи!», и пусть для каждого будет свое наполнение.

• Ипотечный кредит на покупку комнаты предложил недавно не самым состоятельным заемщикам Инвестиционный Промэнергобанк. Кредит предоставляется в рублях на срок от 1 года до 30 лет. Годовая ставка составляет от 11 до 14% в зависимости от срока и суммы кредита.
• Первый выпуск ипотечных облигаций был зарегистрирован в октябре. Российским Колумбом «ипотечно-облигационного» рынка стала «ГПБ-Ипотека» «дочка» Газпромбанка. Бумаги с ипотечным покрытием на 3 млрд. руб. будут размещены по закрытой подписке ОАО «Ипотечная специализированная организация». Этому историческому факту предшествовала долгая работа законодателей. Несмотря на то, что в 2003 г. у нас был принят Закон об облигациях с ипотечным обеспечением, он оказался неработающим. Поэтому летом 2006 г. Госдуме пришлось вносить в него поправки.
• Программу «Лайт» презентовал рынку банк «Русский Стандарт». Конкуренция вынуждает автокредиторов быть покладистыми к заемщикам. В частности, банк не требует у клиента страховки по автокаско, а оформление кредита, как правило, занимает около часа. Из обязательных документов заемщику нужен только паспорт гражданина РФ.
• Проекты по выдаче микрокредитов малому и среднему бизнесу реализуют сразу несколько банков. Похоже, лавры бангладешского банкира Мухаммеда Юнуса, получившего за микрокредитование Нобелевскую премию, не дают покоя нашим банкирам. Так, по программе кредитования малого бизнеса банка «Траст» заявитель теперь получает деньги в течение 24 часов. Достаточно позвонить в банк, консультант приедет в офис потенциального заемщика, поможет выбрать оптимальную сумму и срок кредита, а также подскажет, как правильно заполнить все необходимые документы. Если с момента визита консультанта до принятия решения о выдаче кредита пройдет более 24 часов, то банк снизит заемщику процентную ставку. Впрочем, банк ни при каких условиях не будет кредитовать бизнес, загрязняющий окружающую среду.

Первый Республиканский банк собирается адаптировать для инвалидов все свои отделения.

Новинки с техникой в обнимку

Развитие Интернета, мобильной связи и инфраструктуры платежных карт позволяет банкам предлагать новые услуги, основанные на этих технологиях.

• Пилотный проект (вместе с платежной системой VISA и оператором мобильной связи «МегаФон-Москва») по предоставлению услуги «Мобильный Банк Verified by VISA» объявил Сбербанк первым в России и в Восточной Европе. Держатели карт VISA Сбербанка, подключенные к услуге «Мобильный Банк», теперь получили более широкие возможности по оплате товаров и услуг с помощью мобильника из любой точки мира. С запуском этого сервиса у клиентов Сбербанка появляется возможность оплачивать по «пластику» счета любых абонентов мобильной связи и спутникового телевидения. В перспективе предполагается подключить к услуге новых получателей платежей, в частности коммунальные предприятия, Интернет-магазины и др.

  Проведение расчетов в электронной форме по счетам юридических лиц посредством автоматизированной системы «Интернет-клиент» начал осуществлять Банк Москвы. Это ноу-хау работает в онлайновом режиме, сохраняя все опции уже действующей системы «клиентбанк». При этом значительно упрощается подключение клиента к системе, увеличивается скорость обмена информацией.

• Расширил Интернет-услуги банк «Авангард». Теперь владельцы карт этого банка могут с его сайта оплатить услуги сотовой связи, Интернет-провайдеров и счета за просмотр коммерческого телевидения. «Картхолдеры» банка «Авангард» также получили возможность перечислять через Интернет средства с карточных счетов на другие счета в банке, в том числе и для погашения автокредита.