Сергей Сучков - член правления Внешторгбанк Розничные услуги, входит в состав Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР).

Кредитование малого бизнеса - это высокодоходное дело. Мы убедились в этом за те два года, что работаем по принятой Внешторгбанком программе. Во-первых, кредиты малому бизнесу стоят все-таки дороже, чем крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, и это очень важно, создается высоко диверсифицированный портфель. Так, по программе малого бизнеса у нас прокредитованы почти 4 тыс. заемщиков. А весь портфель кредитов крупным клиентам в 2004 г., когда мы только вышли на рынок кредитования малого бизнеса, составлял около 3 тыс. заемщиков. Получается, что, с точки зрения рисков, создается очень неплохой портфель; это, кстати, и подтверждается статистикой. Просроченная задолженность по кредитам малому бизнесу сегодня у нас в пределах 1%. А ведь у многих банков сложился стереотип, что работа с малым бизнесом чрезвычайно рискованная. Просто они не учитывают тот фактор, что если это делать массовым кредитованием, ставить на поток, то за счет диверсификации кредитного портфеля риски снижаются.

Что касается индивидуальных рисков каждого отдельного заемщика, то и они будут не столь высоки при наличии правильной технологии. Основным элементом нашей программы является оценка кредитоспособности заемщика, которая основана на полной первичной информации о нем. Ее мы получаем по месту ведения бизнеса клиента. Дальше информация обрабатывается по строго стандартизованным формам, что позволяет достаточно быстро и качественно анализировать финансовое состояние заемщика. Как видите, технология не такая уж и сложная. Правда, для нее нужно иметь хорошо обученных людей, чем мы, собственно, два года активно и занимаемся.

Кредиты малому бизнесу стоят дороже, чем крупным клиентам

Банк, помимо всего прочего, работает еще и в сфере консалтинга. Если по результатам финансового анализа мы приходим к выводу, что деятельность заемщика убыточна или он, к примеру, не может обслуживать кредит, мы ему объясняем, на какую сумму банк готов его профинансировать, и составляем специальный график погашения кредита. Это уже более индивидуальный подход к клиенту, что принципиально отличает кредитование малого бизнеса, например, от автокредитования.

Конечно, мы не работаем со стартовым капиталом, т. е. не кредитуем идею. Предприятие должно проработать на рынке минимум 6 месяцев, и только после того, как процесс запущен, банк готов подключаться и давать деньги на развитие бизнеса. Кроме того, мы еще не поставили этот вид кредитования на поток - чтобы предприниматель пришел, дал о себе минимум информации и тут же получил кредит. Пока что мы не используем скоринговые системы. Всетаки малый бизнес в меньшей степени поддается скоринговой формализации. К тому же пока нет накопленной статистики по дефолтам, что ложится в основу скоринговых систем.

Перспективность этого вида кредитования мы поняли, пожалуй, раньше других. В рамках группы Внешторгбанка программа кредитования малого бизнеса стартовала в ВТБ 24 1 июля 2004 г. Сегодня наш портфель кредитов малому бизнесу составляет около $300 млн. Наша цель занять к 2009 г. по всем видам розничного кредитования, в том числе кредитования малого бизнеса, 10% рынка.