Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

07 июня 2006

У страха глаза великиА у страхования?

A A A

Ипотечное кредитование остается доступным узкому кругу клиентов. Проблемы развития этого сегмента финансовых услуг вытекают из особенностей российского рынка недвижимости. Что это за особенности, понятно по положению на московском рынке, где в 2005 г. предложение жилья сократилось вдвое, а цена квадратного метра достигла абсурдных с точки зрения мировой практики размеров.

Дмитрий Борисович Маслов, вице-президент Росгосстраха, руководитель департамента массовых видов страхования

Развитие ситуации в ближайшие годы на московском рынке недвижимости, принципиально важно для оценки динамики общероссийского рынка.

Страхование ипотечных кредитов

Система страхования в ее сегодняшнем виде базируется на услугах, предоставляемых универсальными страховыми компаниями. Согласно закону о страховой деятельности, с 2007 г. произойдет четкое разделение компаний на те, которые занимаются страхованием жизни, и всеми прочими, которые этим видом страхования не занимаются. Компании, имеющие лицензию на страхование жизни, будут иметь исключительное право на страхование жизни и имущества.

На российском рынке объем страхования крайне мал. Совокупные сборы по классическому страхованию жизни, по экспертным оценкам, составляют примерно 2-3 млрд. руб. То есть у нас этим видом страхования охвачен очень узкий слой населения.

ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ СИТУАЦИИ

Первый - оптимистичный - сценарий предполагает, что рост цен на жилье в Москве продолжится, поскольку спрос остается высоким. При этом все более тонкий слой населения будет в состоянии брать ипотечные кредиты на приобретение жилья в столице, и, естественно, количество заключенных договоров будет сокращаться. Банки будут перенастраивать свою стратегию на регионы, где пока более благополучная ситуация на рынке недвижимости, чем в столице, и высок спрос на ипотечные кредиты.

Второй - пессимистичный - предполагает, что примерно через полгода рынок встанет, предложение останется невысоким, а спрос сократится. Возможно, что на рынок выйдут так называемые инвестиционные квартиры, т. е. недвижимость, приобретаемая не для жилья, а как средство вложения сбережений. Тогда возможна корректировка цен на рынке. Возможна, но не обязательна. Какой из сценариев сбудется, пока сказать трудно. Избыток денег от сверхдоходов на нефть давит на экономику настолько сильно, что вероятность развития первого варианта прогноза достаточно высока. Вместе с тем, немало признаков, свидетельствующих о возможной остановке рынка. Стоимость строительных материалов и услуг растет, и растет серьезно. Площадок для строительства остро не хватает. Заложенных новых объектов очень немного. Прежние схемы работы инвесторов с дольщиками купированы из-за Закона ФЗ-214.

Если в этом году ситуация будет развиваться по логике второго сценария, то риск срыва национальной программы доступного жилья станет высоким. Сохранение нынешней модели рынка недвижимости в принципе не может комплексно решить проблему жилья, и как социальную, и как важную для продолжения экономического роста в стране. Так что время для серьезных политических решений назрело.

А в развитых странах полис страхования жизни потому и используется в схеме ипотечного кредитования, что есть он практически у каждого работающего и получающего доход человека. Можно, конечно, пробовать развивать ипотечное кредитования и у нас на основе полиса страхования жизни. Но для российских страховых компаний, сформировавшихся как универсальные, это будет означать подрыв конкурентоспособности. Компании придется удвоить транзакции по страхованию. Например, Росгосстрах будет выдавать не один, как сейчас, а два страховых полиса. Вторым станет полис компании «Росгосстрах-Жизнь», имеющей лицензию на страхование жизни. Каждый из полисов будет оформляться через бухгалтерию, учетную систему и т. д. Издержки страхования вырастут, а компании-лидеры окажутся в дискомфортной ситуации. При другом сценарии ипотечного кредитования в не очень комфортную ситуацию попадут компании по страхованию жизни.

Честно говоря, дискуссия о выборе стандарта идет очень серьезная. В конечном счете рынок, наверное, придет именно к страхованию «по жизни». Но для этого он еще должен сформироваться. Ведь предлагаемое разделение в целом благоприятно для развития страхового рынка, но для рынка ипотечного кредитования оно немного искусственное.

Сегодня классические компоненты комплексного ипотечного страхования это личное страхование (страхование жизни, здоровья заемщика на случай смерти либо наступления инвалидности), страхование предмета залога (квартиры, загородного дома) и титульное страхование, т. е. риска утраты права собственности. Тариф также рассчитывается на основе комплекса рисков, реально «работает» только один риск. В случаях разделения рисков - два риска в одну сторону, один в другую - чисто математически получается больше вероятность наступления каждого из рисков. Поэтому в ситуации с разделением, скорее всего, вырастут тарифы. И по тем, и по другим полисам. И это одно из обстоятельств, которое тоже может серьезно повлиять на тенденции в рынке. Сегодня страховые тарифы стабильны, более того, прослеживается тенденция к их снижению. И эту позитивную тенденцию было бы желательно сохранить.

Стандарты взаимодействия банков и страховых компаний

Ипотечное страхование никем и ничем системно не регулируется. На рынке нет единых стандартов - ни по формам страхового покрытия, ни по выбору системы взаимоотношений между страховщиками и банками. Есть стандарт АИЖК. Его можно критиковать и дорабатывать, но в принципе он создает основу для организации цивилизованного рынка. Беда в том, что по этим стандартам проводится примерно 20% сделок, остальные - в соответствии со свободным выбором банков.

Ипотечное страхование никем и ничем у нас системно не регулируется

Ряд банков серьезно заинтересованы в оптимизации своих операций, они формируют достаточно серьезные требования ко всем своим контрагентам, в том числе и к страховым компаниям. Банку при этом важно и то, что интересы его клиентов защищены страховым полисом, и то, что его риски надежно застрахованы. Такие банки, как правило, ориентированы не на получение комиссии от страховой компании, а на гарантии качественных страховых технологий и низкие тарифы. Их немного, но это самые интересные для нас партнеры.

Иная позиция в отношениях со страховыми компаниями характерна, в частности, для некоторых региональных банков, занимающих на местном рынке позицию, близкую к монопольной. Они, как правило, сами не имеют значительного объема операций ипотечного кредитования, но тремятся максимизировать свой доход от этих операций. Такие банки дают кредиты по ставке, чуть выше, чем у конкурентов, берут деньги за обслуживание ссудного счета и взимают комиссию со страховых компаний, причем в ряде случаев выходящую за пределы разумного.

В целом страховщики и банкиры пока недостаточно хорошо понимают друг друга. Очень многие банки считают, что страхование ипотечных кредитов - второстепенная услуга, навязанная им законодателем. Между тем, во всем мире это делается потому, что это целесообразно. Ведь страховщики в схеме ипотечного кредитования покупают у банков значительную часть их рисков. Сами банки принимают на себя только риски по дефолту заемщика.

ЭКСПЕРТИЗА НБЖ

Нужна унификация и стандартизация кредитных сделок. Есть стандарты федеральные - это вотчина АИЖК. Все банки, особенно те, что структурировались в последнее время, имеют очень много банковских продуктов, которые необходимо приводить к общему знаменателю.

Валерий Казейкин, первый вице-президент МАИФ

Всего проголосовало: 0

0.0

Дмитрий Маслов
Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

Чудеса на нефтяном рынке - Трамп не потерял хватку
«Сбербанк страхование жизни» произвела 21,5 тыс. выплат по страховым случаям в первом квартале 2020 года
Новикомбанк поддерживает проекты Концерна «Автоматика»
Организованный Совкомбанком выпуск облигаций СФО «Русол 1» включен в международную базу «зеленых» облигаций

Календарь мероприятий

Апрель, 2020
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30
Ближайшие мероприятия