Вход
Мы в социальных сетях

Аналитика и комментарии

07 июня 2006

Купить квартиру хотят и на севереА кому везет?

A A A

Сумма ипотечных кредитов, выданных в России - около 126 млрд. рублей. Это мизерная цифра отражает неразвитость кредитования покупки жилья в России. Сказываются недостатки российского законодательства. Например, явно требует внесения множества поправок закон об участии в долевом строительстве, после его вступления в силу новые контракты на строительство практически не заключаются. Остро не хватает надежной информационной поддержки участников ипотечного процесса, что осложняет принятие управленческих решений. Например, по официальным данным, кредитные организации имеют меньше 1% невозврата по ипотеке. Даже в АИЖК признают, что информация по статистике дефолтов ипотечных кредитов очень скудная. В общей сложности известно о 300 реальных фактах ипотечных дефолтов.

Эльвира Викторовна Маймина, председатель правления ОАО КБ «Газинвестбанк», к.э.н., доцент

 

Для меня как для банкира очень актуален вопрос скудости системы рефинансирования, распределения и диверсификации рисков. Необходимо обратиться к международному опыту финансирования жилищного кредитования. Из всего колоссального набора финансовых инструментов сейчас используются только серия траншей рублевых облигаций АИЖК и несколько выпусков облигаций строительных компаний, в то время как ждут своей очереди ипотечные облигации (корпоративные долговые обязательства, обеспеченные имуществом эмитента) и облигации, обеспеченные закладными под жилье.

Учитывая сложность работы в современных российских реалиях, я считаю, что решением обозначенных проблем является создание универсальных подходов и методов работы с населением и строительными организациями. У нашего банка есть успешный опыт внедрения нестандартных решений жилищных вопросов населения.

За каждым кредитным досье - судьба конкретной семьи, решающей один из важнейших вопросов - квартирный

Контроль должен быть у банков

Изменять ситуацию необходимо не административным, а рыночным путем. Роль банковского сектора заключается не только и не столько в качестве финансирующего органа, а в качестве высокоэффективного контролирующего звена в формирующейся ипотечной системе. Как показывает российский опыт, доверять этот контроль только чиновникам нет никакого смысла, так как это порождает коррупцию. Если ипотека в мегаполисах развивается достаточно активно, то в отдаленных регионах ее продвижение тормозится невысоким уровнем доходов населения и отсутствием капитального строительства доступного жилья. Ажиотаж на рынке недвижимости привлекает большое количество «нечистоплотных» застройщиков, которые пользуются неграмотностью и доверчивостью российских граждан, увеличивая тем самым риски.

Чаще всего из-за отсутствия предложений по реализации ипотечных программ от коммерческих структур региональные программы реализуются местными властями. С этой целью создаются муниципальные ипотечные фонды. Учредителями фондов обычно выступают администрации городов, муниципальные банки, страховые и строительные компании. Основной источник финансов для этих фондов - муниципальные средства, что еще больше обременяет местный бюджет и увеличивает риск неэффективного использования средств. Таким образом, приход в регионы коммерческой структуры, готовой предоставить полный комплекс услуг по реализации ипотечных программ и их финансирование, является необходимым условием для нормального функционирования регионального жилищно-коммунального хозяйства.

Живая, как жизнь

Наш банк работает в тяжелейших условиях севера, где располагает развивающейся филиальной сетью, и мы можем понять, что при всей важности задачи развития добывающих отраслей нельзя забывать о социальной инфраструктуре и о людях, которые там живут. Вот почему еще до принятия национальных программ по ипотеке и здравоохранению мы стали участвовать в реализации ипотечных программ дочерних предприятий ОАО «Газпром» по переселению газовиков из районов Крайнего Севера в Подмосковье и другие более комфортные для проживания регионы.

Это выражение доверия и одновременно большая ответственность. Мы этим дорожим и с особой пунктуальностью исполняем все свои обязательства. Ипотечная программа дочерних предприятий «Газпрома» очень серьезный проект. Например, только на двух предприятиях, с которыми мы работаем, в переселении нуждаются 11.500 человек. При участии Газинвестбанка переселяется одна тысяча человек в год. Много это или мало? Наверное, в масштабах концерна «Газпром» это мало. Но за каждым кредитным досье - судьба конкретной семьи, решающей один из важнейших жизненных вопросов - квартирный. Опыт показывает, что эту программу можно было бы реализовывать в иных масштабах.

Процедура самого ипотечного кредитования - это живой организм, требующий роста и развития. В ходе реализации мы практически полностью переписали свою программу. Можно сказать, мы ее приземляем, прорабатывая все до мелочей. Ведь с того момента, когда человек принял решение переселиться в конкретную квартиру, скажем, в Подмосковье, до момента самого переселения проходит, как правило, полгода. И надо учитывать, что человека нельзя просто взять и перевезти. Для того, чтобы он нормально жил на новом месте, необходимо создать соответствующую инфраструктуру. Переселенец должен знать, где он будет работать, лечиться, учить своих детей. Поэтому мы одновременно решаем и вопросы обучения, медобслуживания, трудоустройства.

Ипотека как система

В заключение хотелось бы сказать, что развитие ипотечного кредитования населения как целостной системы икак составной части рыночной экономики, возможно на базе следующих основополагающих принципов:

  • Преемственность. Российская система ипотечного кредитования должна учитывать имеющийся международный опыт.

  • Доступность ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но также и средними доходами (Включая работников социальной сферы и военнослужащих).

  • Прозрачность и эффективность системы ипотечного кредитования для всех участников процесса ипотечного кредитования.

  • Система ипотечного кредитования должна осуществл я т ь с я в регионах на услов и я х обеспеч е н н о сти, долгосрочности, возвратности, платности, целевого назначения ипотечных кредитов (займов), защищенности прав кредиторов (займодавцев), обеспечения жилищных прав граждан - заемщиков и членов их семей.

Целью Программы ипотечного кредитования ОАО КБ «Газинвестбанк» является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем работников государственной и коммерческой сферы, основанной на рыночных принципах приобретения жилья и долгосрочных ипотечных кредитов (займов) квалифицированных участников системы ипотечных кредитов.

ЭКСПЕРТИЗА НБЖ

Есть проблема, которая не решается уже несколько лет, это - средства государственного Пенсионного фонда. Их доходность за 2005 г. была 2% в рублях. Это - длинные деньги, которыми воспользуются через двадцать - тридцать лет. Почему бы не запустить средства Пенсионного фонда туда, где доходность 14% - в рефинансирование ипотечных кредитов?

Но Минфин - ни в какую. Необходимо разрешить инвестировать деньги государственного пенсионного фонда в выкуп не только инвестиционных и пакетных ценных бумаг, но и в другие виды ценных бумаг. Пока же эти деньги тают и толку от них нет никакого.

Валерий Казейкин, первый вице-президент МАИФ

Всего проголосовало: 0

0.0

Эльвира Маймина
Поделиться:

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Новости банков и компаний

Чудеса на нефтяном рынке - Трамп не потерял хватку
«Сбербанк страхование жизни» произвела 21,5 тыс. выплат по страховым случаям в первом квартале 2020 года
Новикомбанк поддерживает проекты Концерна «Автоматика»
Организованный Совкомбанком выпуск облигаций СФО «Русол 1» включен в международную базу «зеленых» облигаций

Календарь мероприятий

Апрель, 2020
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30
Ближайшие мероприятия