Банковский сектор Тюменской области, включая Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа, - один из ведущих среди регионов России. В нем работают 23 кредитные организации со 100 действующими филиалами, 42 филиала иногородних банков и Западно-Сибирский банк Сбербанка России, имеющий 32 отделения на территории Тюменской области и 22- на территории Омской области. На 1 июня 2005 г. сумма активов-нетто региональных кредитных организаций и иногородних филиалов составляет 281 млрд. руб., капитал региональных банков - 12,6 млрд. руб.

37 расчетно-кассовых центров обеспечивают доступ кредитных организаций к сети Банка России, резервным фондам, решая проблему кассовых разрывов. Все кредитные организации подключены к системе электронных расчетов на основе безбумажного обмена. Созданная за последние годы инфраструктура Банка России и кредитных организаций в полном объеме соответствует потребности экономики области в расчетно-кассовых операциях как по объему, так и по срокам их выполнения.

Главной задачей, стоящей перед банковским сектором области на сегодняшний день, является повышение уровня включения кредитных организаций в инвестиционные процессы развития экономики.

В 2004 г. и за пять месяцев 2005 г. у региональных банков и иногородних филиалов наблюдается опережающий рост по всем показателям по отношению к экономике в целом. Активы-нетто кредитных организаций увеличились на 20%, вклады населения - на 15%, объемы потребительского кредитования - на 19%. Одновременно прирост капитала региональных банков составил 14%, но капитализация банковского сектора остается крайне низкой.

В 2005 г. уровень достаточности капитала банковского сектора области продолжал снижаться и в начале июня составил 13,8% против 15,6% в начале года. Это вызвано опережающим темпом роста совокупного объема активных операций кредитных организаций по сравнению с величиной их капитала.

В последнее время наблюдается рост числа банков, у которых значение показателя достаточности капитала уменьшается, приближаясь к обязательному минимуму. У ряда системообразующих банков региона показатель достаточности капитала ниже среднего по области. Налицо проблема диспропорции роста капитальной базы банков по отношению к объемам операций.

За последние годы в Тюменской области, территории с высокой экономической активностью, не зарегистрировано появления новых собственников - инвесторов банков. Вклад уставного капитала в общем росте капитальной базы за пять месяцев 2005 г. составил всего 1%. Без прилива внешних инвестиций отставание в росте капитальной базы банков не преодолеть.

Частично уставный капитал наращивается за счет слияния и присоединения, но принципиально на капитализацию системы это не влияет. Дальнейшему процессу централизации капитала будет способствовать вступление России в ВТО и приход на банковский рынок крупных иностранных банков. Уже в настоящее время на территории Тюменской области работают крупные иностранные компании, специализирующиеся на нефтегазодобыче, переработке сырья и технологическом обслуживании данного производства, что обеспечивает предпосылки для открытия на территории области структурных подразделений зарубежных банков.

Отсутствие движения инвестиций в сторону банковского бизнеса обусловлено рядом обстоятельств, характерных и для банков Тюменской области.

Среди них - относительно низкая рентабельность банковской деятельности, которая приводит, с одной стороны, к уменьшению прибыли, с другой - к непривлекательности банковского бизнеса для инвесторов. Наиболее существенным фактором, сдерживающим рост прибыльности, является высокий кредитный риск, требующий формирования соответствующих резервов. Деятельность потенциальных заемщиков недостаточно прозрачна и оценить уровень их кредитоспособности не всегда представляется возможным. В то же время действующее законодательство в области удовлетворения требований, обеспеченных залогом, несовершенно, что увеличивает банковские риски.

Привлечение и поддержание достаточного объема капитала - одна из наиболее серьезных проблем. Постепенно она станет главным ограничителем развития банковской сферы и, соответсвенно, роста экономики в целом

Классическим способом увеличения капитализации является привлечение инвесторов на фондовом рынке путем выпуска новых акций банка. В России отсутствует стабильный и значимый рынок банковского капитала. Несколько банков, чьи акции регулярно покупаются и продаются, к которым существует устойчивый интерес участников рынка, не решают проблему.

Владельцами банков в основном являются организации или физические лица, либо осознанно реализующие свои интересы в банковском бизнесе, либо связанные каким-то образом с бизнесом конкретного банка. Поэтому перспективность использования акций банка для пополнения капитала полностью зависит от наличия свободных ресурсов у связанных с банком акционеров и от их решения о целесообразности внесения дополнительных средств. Кроме того, увеличение уставного капитала путем дополнительного выпуска акций представляет собой довольно длительную процедуру, которая должна планироваться заранее. Таким образом, по пути привлечения новых собственников, по нашей оценке, могут пойти немногие банки региона. Как правило, владельцы опасаются потерять контроль над банком вследствие снижения их доли в уставном капитале.

Дивидендная политика большинства региональных банков также не способствует привлечению инвесторов. По итогам 2004 г., только 50% кредитных организаций региона выплатили своим акционерам дивиденды, но у большинства из них размер выплат был непривлекательным для потенциальных инвесторов. Модель взаимоотношений между акционерами и кредитными организациями должна носить рыночный характер, собственники должны быть ориентированы на получение дивидендов на вложенный капитал, а не преференций в банковских услугах. Без решения этих вопросов привлекательность вложения средств в капитал банков остается крайне невысокой.

Для банковского сектора характерен ограниченный круг кредитоспособных заемщиков, которые могут работать на предлагаемых кредитными организациями условиях. Этот сегмент практически поделен, и его рост происходит более низкими темпами, чем рост привлеченных ресурсов

Вышеназванные обстоятельства определяются общей причиной отсутствия интереса инвесторов к банковскому бизнесу - банки не востребованы как инструмент перераспределения финансовых ресурсов на рынке в широком понимании. С одной стороны, есть потребность в финансовых ресурсах, с другой стороны - ресурсы по стоимости и срокам размещения не соответствуют экономике хозяйствующих субъектов. Снижение стоимости и увеличение сроков ресурсной базы являются главной и определяющей задачей, решение которой находится за пределами непосредственного регулирования банковской деятельности.

В условиях отсутствия традиционных источников инвестиций одним из основных инвесторов продолжает выступать государство. Объем участия государственных и муниципальных структур в уставном капитале nрегиональных кредитных организаций составляет более 40%.

Есть мнение, что уход государства из банковского капитала будет стимулировать развитие системы в целом, повысит уровень конкуренции на рынке.

В ГУ ЦБ РФ по Тюменской области озабочены относительно низкой рентабельности банковской деятельности

С нашей точки зрения, выход государства из кредитных организаций не обеспечит формирование очереди инвесторов, стремящихся вложить средства в банковскую систему. Сегодня государство является стратегическим инвестором, способным обеспечить стабильность отечественной банковской системы.

Устойчивость банковской системы основана на стабильности и равновесии всех ее элементов и в первую очередь на достаточности капитала рискам, которые банки принимают на себя. От того, насколько успешно будет реализована данная задача, зависит устойчивость и рост экономики в целом.