"Отечественные кредитные организации готовы к решению самых сложных задач"

Очевидно, что перспективы развития российских банков будут определяться их способностью участвовать в решении задач структурной перестройки всей российской экономики, повышения ее конкурентоспособности. Это предполагает существенное повышение доли кредитования и банковского обслуживания производства товаров и услуг с высокой долей добавленной стоимости. Содействие такого рода должно оказываться национальным производителям, которые могут удовлетворить спрос населения на товары и услуги отечественного производства. Опыт, накопленный российской банковской системой за 15 лет, позитивные сдвиги в развитии отечественной финансовой системы позволяют надеяться, что кредитные организации России готовы к решению самых сложных задач. Однако банковская отрасль ждет принятия таких реформ, такого законодательства, которые создали бы условия для существования и развития российской кредитной системы. Необходимо стимулировать рост капитализации российских банков и развитие банковской системы, являющейся источником внутренних инвестиций.

Анализ сегодняшнего состояния российской кредитно-финансовой системы убеждает в том, что в России существуют необходимые предпосылки для превращения банковской системы в основной источник долгосрочного финансирования экономики.

Проблема стимулирования долгосрочных банковских инвестиций в производство может решаться в двух взаимосвязанных направлениях: формирование благоприятной среды для инвестиционного процесса в стране в целом и стимулирование инвестиционной активности предприятий и банковского капитала с помощью протекционистской политики в отношении отечественных производителей и системы гарантий для российских банков.

Решение проблемы эффективности залоговых инструментов связано с их системной диверсификацией. Совершенно неприемлемо сохранение лишь узкого круга эффективных залоговых инструментов. Стабильность может обеспечиваться на основе расширения набора и комбинирования уже апробированных инструментов (имущественный ликвидный залог) с перспективными залоговыми инструментами и дополнительными гарантиями - залоговым пакетом акций, ипотекой, страхованием залогов.

Александра Козырева родилась в Калининской области. В 1971 г. окончила Калининский политехнический институт, по специальности <Инженер-строитель>. В Тверьуниверсалбанке с 1991 г. прошла путь от председателя Правления до президента банка. Доктор экономических наук, профессор. Президент Ассоциации банков Тверской области, член Совета Ассоциации российских банков и Бюро банковских объединений. С 2004 г. - член Межрегионального банковского совета Федерального Собрания Российской Федерации.

"Рост ВВП невозможен без увеличения капитализайции банковской системы"

Отечественная банковская система находится в переходном состоянии, когда одновременно действуют старые и новые финансовые механизмы. Как представляется, реформа банковской системы постепенно приводит к изменению ее структуры. В настоящее время она отличается несимметричностью ввиду избыточного количества банков, с одной стороны, и неадекватным удовлетворением потребностей общества в банковских услугах с другой.

Существующая конфигурация банковской системы сложилась во многом под влиянием кризиса 1998 г. В последующий период очень высокими темпами восстанавливались валовые показатели банковского сектора. Это обстоятельство говорит о позитивном, в целом, ходе банковской реформы. Поступательное развитие экономики России в последние годы непосредственно отражается на совершенствовании банковского бизнеса и, как следствие, на реформировании банковской системы. Задача удвоения ВВП не может быть успешно выполнена без увеличения капитализации банковской системы и без развития среднего и малого бизнеса, требующего финансовой поддержки. Однако в силу ряда обстоятельств, этот сектор экономики, создающий в развитых странах большую часть ВВП, в нашей стране, к сожалению, не привлекает должного внимания крупных российских банков. Но множество мелких банков, в том числе в регионах России, вполне готовы к работе с малыми предприятиями и, более того, ведут ее. Таким банкам необходима финансовая и законодательная помощь государства.

В ходе банковской реформы проявилась тенденция повышения значения многофилиальных банков с преобладанием розничных. С ростом машиностроения и перерабатывающих предприятий мы также наблюдаем рост универсальных банков вне зависимости от мировой конъюнктуры. Однако только за счет работы предприятий невозможно обеспечить достаточные темпы развития банковского сектора. Важнейшим фактором остается работа с населением.

Очевидно, что вопрос о перспективах реформирования банковской отрасли является многоплановым. Думаю, что значительный вклад в этот процесс может внести Ассоциация российских банков, у которой есть мощный аналитический аппарат.

Александр Попов родился в 1970 г. В 1991 г. окончил Московский институт народного хозяйства им. Плеханова по специальности <Финансы и кредит>. С 1991 по 1995 г. работал в Инкомбанке. С 1995 по 1998 г. являлся членом Правления, начальником Казначейства ОНЭКСИМ Банка. В 1998-2000 гг. - директор Департамента казначейских операций, а с 2000 г. заместитель председателя Правления РОСБАНКа. С 2001 по 2003 г. работал главным казначеем, заместителем генерального директора ОАО ГМК <Норильский никель>. С февраля 2003 г. занимает пост председателя Правления РОСБАНКА.

"Банки будут вкладываться только в те секторы экономики, которые со временем дадут гарантированную отдачу"

Становление новой российской банковской системы началось всего 15 лет тому назад. Этого времени хватило, чтобы освоить практически весь западный инструментарий, проверенный на протяжении столетий международной финансовой практики. Сегодня можно сказать, что у нас недостает только тех инструментов, которые являются новшеством и за рубежом.

Думаю, что в ближайшие годы банковский сектор будет расти достаточно хорошими темпами. Увеличатся объем потребления банковских услуг и капитализация кредитных организа-ций. Причем рост будет происходить не только в результате интервенции западного капитала, но и за счет внутренних ресурсов страны. Российским банкам придется выдерживать серьезную конкуренцию с западными кредитными организациями, хотя революционное увеличение количества иностранных банков в банковской системе России вряд ли произойдет, поскольку основные западные игроки уже зашли на российский рынок.

Конкурентоспособность российских банков во многом зависит от того, насколько эффективно государство обеспечит прозрачность банковской системы, создаст нормативную базу регулирования банковских рисков. Конечно, можно ожидать, что, подчиняясь законам рынка, банки самостоятельно повысят конкурентоспособность национальной системы. Но роль государственного регулятора нельзя недооценивать. Именно государство должно обеспечить надежный и адекватный надзор над банками, позволяющий быстро выявлять проблемные ситуации и эффективно с ними бороться.

С того момента, когда регулирующие органы будут своевременно отбирать лицензии у проблемных банков и в разумные сроки выплачивать компенсации вкладчикам, банки смогут привлекать более длинные финансовые ресурсы. А это уже шаг к восстановлению основных фондов страны. Однако нужно понимать, что банки будут вкладываться только в те секторы экономики, которые со временем дадут гарантированную отдачу. Подчас целые отрасли могут оставаться без банковского финансирования в силу высокой степени рисков при работе с ними. И, может быть, как раз в подобных ситуациях и должна проявляться роль и поддержка государства в виде специальных механизмов и программ, при которых банкам будут предоставлены достаточные гарантии возврата средств.

Михаил Шишханов родился в 1972 г. В 1995 г. окончил Университет дружбы народов им. Патриса Лумумбы, а в 2000 г. Финансовую академию при Правительстве РФ. С 1992 г. совмещал учебу с работой в АОЗТ ПФК <БИН>. В 1994 г. перешел на работу в АКБ <БИН>. С 1996 г. президент БИН-Банка. Кандидат юридических наук, доктор экономических наук. Член-корреспондент РАЕН.

"Банки ждут действенных мер по снижению системных рисков"

Перспективы банковской системы напрямую зависят от общего состояния экономики, темпы роста которой в прошедшем году несколько замедлились. Однако предпосылки для динамичного развития банковской отрасли есть. Это и активное кредитование населения, в том числе связанное с покупкой жилья, и система страхования вкладов, которая призвана повысить уровень доверия клиентов к финансовым учреждениям.

Одна из чрезвычайно популярных тем, обсуждаемых банковским сообществом, - рефинансирование. К сожалению, системы здесь пока нет, в то время как именно доступ банков к инструментам ЦБ является основной гарантией стабильности и межбанковского рынка и банковской отрасли в целом. Мировая практика показывает, что система страхования вкладов практически сводит на нет риск массового панического бегства вкладчиков. Эффективные же механизмы рефинансирования позволят элиминировать риск возникновения <эффекта домино>, когда проблемы единичного банковского учреждения становятся проблемой для всей отрасли.

Нельзя недооценивать потенциальную роль рефинансирования и в обеспечении ресурсной базы банковской системы. Снижение рисков ликвидности в результате облегченного доступа к ресурсам Банка России позволило бы банкам не <замораживать> значительный объем свободных средств, а направить их в реальный сектор экономики.

Большая группа проблем связана со снижением рисков в сфере основного банковского бизнеса - кредитования. Здесь мы возлагаем большие надежды на наших законодателей, которые сделали бы огромное дело для банковской системы, усилив правовую защиту кредиторов. Ключевые моменты: выведение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве должника, проработка норм, касающихся залога товаров в обороте, закрепление принципа добросовестности применительно к кредитным сделкам, отнесение договора залога к исполнительным документам.

И еще. Необходимо уделить достаточно внимания, казалось бы, чисто техническим вещам, но без которых, однако, современная банковская система немыслима. Прежде всего это касается развития платежной системы России. Необходимо унифицировать действующее законодательство с международными правилами и практикой в области документарных операций, в первую очередь аккредитивов. Ну и, наконец, нам нужна общенациональная система платежей в режиме реального времени.

тежей в режиме реального времени. Работа предстоит большая. Особая роль в ней должна быть отведена Ассоциации российских банков как организации, владеющей проблематикой банковского сообщества и способной донести его мнение до всех институтов власти. АРБ стоит за стабильность банковской отрасли. Только стабильность обеспечит конкурентоспособность финансовых организаций страны.

Михаил Ермаков родился в 1967 г. в Ростовской области. В 1989 г. окончил экономический факультет Московского авиационного института, а в 1997 - Институт переподготовки и повышения квалификации Финансовой академии при Правительстве РФ по специальности <Банковское дело>. В Банке ЗЕНИТ - с декабря 1999 г. Занимал должности заместителя начальника Управления рисков, заместителя, затем начальника Департамента управления активами и пассивами. В настоящее время отвечает за взаимодействие с Ассоциацией российских банков. Член Комитета по региональной политике АРБ.

"Применению даже общеизвестных залоговых инструментов мешают многочисленные административные препятствия"

Рост конкуренции на рынке банковских услуг будет заставлять банки снижать ставки и тарифы, что, в свою очередь, должно привести к росту объемов потребления банковских продуктов. Ужесточение требований государства к величине капиталов банков и уровню ликвидности будет способствовать повышению капитализации и укрупнению банков. С развитием банковской системы будут повышаться требования к квалификации персонала банков.

На сегодняшнем этапе государство должно проводить протекционистскую политику, защищая интересы российских банков. Стимулирование уровня капитализации отечественной банковской системы, инициирование повышения технологического уровня предоставляемых услуг, возможно, путем предоставления налоговых льгот при внедрении новых технологий - все это позволит российским банкам перейти на новый уровень и в будущем оказаться достойными конкурентами банков-нерезидентов.

Конечно, страховые и пенсионные капиталы более дешевые, чем вклады населения или депозиты юридических лиц. Их привлечение в какой-то мере будет способствовать снижению себестоимости услуг банков и увеличению сроков размещения средств. Пути снижения себестоимости в финансовом секторе мало отличаются от традиционных, общепринятых методик. Одним из них может стать сокращение объемов и упрощение отчетности банков, либерализация требований Банка России к укреплению филиалов и подразделений банков.

Обеспечить стабильность банковской системы и снизить банковские риски могут только ликвидные залоги. В настоящее время даже такие общеизвестные залоговые инструменты, как автотранспорт и объекты недвижимости, применяются банками не так широко из-за многочисленных административных препятствий. Опыт подсказывает, что обеспечить ликвидность может, например, регистрация залога - автотранспортного средства - органами ГИБДД, что затруднит его вывод из залогового режима. Также желательно упростить документальное оформление ипотеки, т. к. эта процедура занимает не один месяц и необходимость в получении кредита может отпасть. Например, без особых потерь можно отменить предоставление документов из <Ростехинвентаризации>, поскольку сделка не связана с отчуждением имущества и изготовление нового nтехнического паспорта на объект нецелесообразно, длительно и дорого стоит.

Кроме того, актуальным остается вопрос обращения взыскания на залоговое имущество при невозврате кредита в случае банкротства заемщика. Банковские требования имеют четвертую очередность и удовлетворяются последними.

Все это повышает кредитные риски и соответственно ставки по кредитам.

Маргарита Суглобова в 1981 г. окончила Всесоюзный заочный финансово-экономический институт по специальности <Финансы и кредит>. В ОАО КИБ <ЕВРОАЛЬЯНС> работает с 1992 г. С 1996 г. Маргарита Суглобова председатель Правления КИБ <ЕВРОАЛЬЯНС>, а с октября 2002 г. - член Наблюдательного совета банка.

"Создание национальной банковской системы - задача государственной важности"

Забота о национальной банковской системе России - забота о будущем экономики страны. При недостаточном внимании к проблемам российского финансового сообщества мы рискуем получить экономическую систему, главенствующую роль в которой займут зарубежные банки. Но не следует забывать, что любой капитал носит национальный характер, и при возникновении экономических и политических рисков, которые, как показывает практика, носят объективный характер, иностранные банки постараются вывезти собственные средства в свои страны. Последствия для российской экономики при таком сценарии будут непредсказуемыми.

Программа развития банковской системы не отрицает необходимость мероприятий, направленных на профилактику недобросовестных участников рынка. Но при этом ответственный перед страной бизнес нужно поддерживать. Пока же мы <впереди планеты всей> по финансовому мониторингу банков, но не имеем никакой программы реального их развития. Обратите внимание: ни один орган власти сегодня функционально не занимается развитием банковской сферы.

Центробанк главной своей задачей видит контроль курса доллара и снижение инфляции. Не совершенствуя собственную структуру управления, он перекладывает на банки-исполнители все возрастающую отчетность, которую сам же генерирует. В результате кредитные учреждения регулярно отчитываются по 100 формулярам, из них по 30 - на ежедневной основе. Не удивительно, что российский банковский сектор зарегулирован сейчас даже в большей мере, чем Вооруженные Силы. Важную роль в формировании эффективной банковской системы играет Ассоциация российских банков. Сегодня она выстраивает полноценную линию развития банковской системы, рассчитанную на долгосрочный период.

Характерный пример - подготовка рекомендаций по переходу на МСФО. К работе над проблемой были привлечены не только банковские специалисты, но и представители аудиторских и IT-компаний. Деятельность рабочей группы получила резонанс в СМИ. Итоговые материалы были внимательно рассмотрены Центральным банком и опубликованы на его сайте.

Владимир Романов родился в 1970 г. В 1993 г. с отличием окончил экономический факультет МГУ. Финансовую карьеру начал в том же году с должности директора компании <Биржевикъ>. С 1994 по 1995 г. руководил финансовой компанией <Круг>. Занимал пост председателя Правления КБ <Второй Банк>. С 1998 г. работает в АКБ <Электроника>. В 1999 г. В. Романов возглавил Правление банка.

"Сегодня существует реальная опасность потерять нашу национальную банковскую систему"

В последнее время у нас слишком много говорят о банковской реформе, но при этом отсутствует четкая, единая позиция относительно того, что следует реформировать. Банковский бизнес в России, безусловно, будет развиваться, хотя бы потому, что развивается экономика в целом, растет ее реальный сектор. Другое дело, будет ли это российская, суверенная банковская система? Будет ли она представлена национальными банками или структурами транснациональных компаний со штаб-квартирами за пределами России?

На мой взгляд, это очень серьезный вопрос, и адресовать его надо тем, от кого зависит принятие решений, определяющих дальнейшее развитие банковского бизнеса в нашей стране. Я считаю, что сегодня существует реальная опасность потерять нашу национальную банковскую систему. Произойдет это или нет, зависит главным образом от экономической политики власти.

Известный постулат - банкам нужны <длинные> деньги. Но откуда они могут появиться в экономике? Конечно, важную роль в этом процессе должны играть страховые и пенсионные фонды. Создание условий для привлечения этих ресурсов в экономику - один из важных шагов для государства..

Когда мы говорим об эффективности залога, мы говорим о том, насколько защищены права кредитора, в том числе и залогодержателя. А это уже вопрос функционирования судебной системы и исполнения тех законов, которые на сегодня уже существуют. Нередко случается так, что залог реализуется без залогодержателя. И потом даже через судебные процедуры найти виновных оказывается или сложно, или невозможно совсем. Вот здесь как раз и необходима помощь банковскому сектору со стороны государства как главного регулятора рынка.

Сегодня банковская система России развивается сама по себе. И государство не влияет на этот процесс в той мере, в какой оно должно влиять. Поэтому прежде чем говорить о реформе, необходимо на государственном уровне определить цели и направления дальнейшего развития банковской системы. Необходимо четко представлять себе, каким мы хотим видеть банковский сектор России в будущем, определить способы и сроки достижения поставленных задач.

Александр Шаронов родился в 1971 г. Окончил Нижегородский государственный университет по специальностям <Радиофизика и электроника>, а также <Юриспруденция>. В банковской отрасли работает с 1993 г. С 1995 г. член биржевого совета ЗАО <Нижегородская валютно-фондовая биржа>, а с 1998 г. - депутат Законодательного собрания Нижегородской области. В 1999 г. избран в Совет Ассоциации российских банков. С 2003 г. - председатель Совета некоммерческого партнерства <Нижегородская банковская ассоциация> (ННБА).