Аналитика и комментарии

19 февраля 2021
 

«Наш финансовый рынок не на том этапе развития, чтобы жить по законам Дикого Запада» – Эльвира Набиуллина

Банковская система достойно пережила коронакризис и готова к выходу из режима регуляторных послаблений. Об этом  заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина на встрече, организованной Ассоциацией банков России. В своём выступлении она подвела итоги «пандемийного года», обозначила вызовы и перспективы регуляторной политики на 2021 год.

О реструктуризации

«Пик реструктуризации уже прошёл. С начала пандемии банки реструктурировали около 10% своего кредитного портфеля. При этом до трети уже реструктурированных ссуд могут стать проблемными. Это будет означать, что проблемными могут стать 2–3% всего кредитного портфеля, и банкам придётся досоздавать по ним резервы», – подчеркнула Эльвира Набиуллина.

По её мнению, это не приведёт к образованию системных рисков, поскольку процесс признания убытков будет постепенным.  При этом у большинства банков есть ресурсы, чтобы формировать дополнительные резервы, не тратя на это свой капитал. Запас капитала, по оценке ЦБ, остаётся на уровне 6 трлн руб., что в три раза перекрывает потенциальный объём дорезервирования.

Глава Банка России напомнила о том, что регуляторные послабления по реструктурированным ссудам закончатся 1 июля. Льготы, возможно, останутся только для займов МСБ. И только в регионах, в которых  будут  действовать ограничения на деятельность малых и средних компаний. Окончательное решение по данному вопросу будет принято весной.

О послаблениях

По оценке г-жи Набиуллиной, банковская система готова к выходу из режима регуляторных послаблений. Однако отменяться они будут постепенно. Так, с 1 июля ЦБ намерен  частично распустить буфер по необеспеченным кредитам, по предварительным оценкам, на сумму более 100 млрд руб. «Роспуск буфера не означает сигнал для бездумного наращивания необеспеченного кредитования. Цель этой меры – облегчить банкам признание потерь в момент, когда они выходят из регуляторных послаблений», – подчеркнула глава Центробанка.

Регулятор намерен вернуться к плану сворачивания безотзывных кредитных линий (БКЛ) для системно значимых банков. «Сейчас мы видим, что банки имеют больше возможностей управлять риском ликвидности, и на рынке достаточно высоколиквидных активов. Плата за пользование БКЛ в размере 0,15% будет действовать с 1 апреля до 1 октября 2021 года. После этого срока плата вырастет до 0,5%. Индивидуальный лимит для системно значимых банков в этом году мы сократим не на 30%, как планировали ранее, а на 15%», – сообщила Набиуллина.

При этом Банк России намерен сохранить системные регуляторные изменения, призванные уменьшить нагрузку на капитал по кредитам с низкими рисками. Речь идёт о заёмщиках «инвестиционного  класса», ипотеке с достаточным первоначальным взносом, потребкредитах для заёмщиков с низким показателем долговой нагрузки, а также по приоритетным для государства направлениям  (кредитование МСБ,  проектное финансирование). По оценке ЦБ,  суммарно эти решения в прошлом году высвободили капитал на сумму 1 трлн руб.,  что по сути расширило возможности кредитования экономики на сумму 10 трлн руб.

О вызовах

Усиление конкуренции на фоне низких ставок давят на банковскую маржу. В 2020 году банки заработали 1,6 трлн руб. – на 6% меньше, чем в 2019-м. При этом банковская маржа за прошлый год, по оценке ЦБ, сократилась ненамного – всего на 20 базисных пунктов, «то есть осталась такой, какой была до кризиса». В дальнейшем снижение маржи может быть более сильным, полагает г-жа Набиуллина.

Обеспокоенность регулятора вызывает и бурное развитие экосистем, которые «дают возможность человеку получать в одном приложении  необходимые услуги, но таят в себе  риски для вкладчиков и инвесторов».  Кроме этого, некоторые банки, продвигая свои  интернет-площадки, злоупотребляют доминирующим положением. Причём не только на финансовом рынке. В этом году ЦБ представит консультативный доклад о регулировании банков, развивающих свои экосистемы.

По оценке Набиуллиной, ряд банков  пытаются увеличить свои доходы за счёт «недобросовестных практик, используя хищнические схемы». Этим особенно грешат игроки, чья бизнес-модель перестала приносить прибыль.

«Были такие, кто ударился, что называется, во все тяжкие, занялся нелегальными операциями, как, например, оказание услуг онлайн-казино. В прошлом году мы отзывали лицензии у банков, для которых это стало основным бизнесом», – сообщила председатель Банка России. Она предупредила, что ЦБ будет следить за нелегальными операциями и оперативно на них реагировать.

ЦБ  также беспокоит мисселинг (навязывание клиенту не того продукта, который он рассчитывал получить. –  Ред.). «Мы считали, что банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы люди не покидали финансовый рынок. Два  года назад с Ассоциацией участников финансового рынка подготовили стандарты продаж. В итоге к ним присоединились всего 20 банков. Но даже они порой их не соблюдают. К сожалению, ситуация не изменилась», – заметила г-жа Набиуллина.  Банки по агентским схемам активно продают не только полисы ИСЖ,  но сложные структурные продукты. В результате регулятор вынужден был обратиться за помощью к законодателям.

Ещё одна важная проблема – высокие скрытые комиссии по потребкредитам. В условиях низких ставок по ссудам некоторые банки нашли лёгкий способ увеличить процентный доход. Часто в реальную цену кредита  прячутся страховые премии и комиссии. Их величина может достигать 50% от стоимости кредита. Чтобы переломить негативный тренд ЦБ предложил новый вариант расчёта полной стоимости кредита (ПСК). В форму включены все дополнительные услуги и страховки, на которые согласился заёмщик.

В зону повышенного внимания регулятора попали и плавающие ставки по кредитам физлицам. «Банки заинтересованы в том, чтобы эффективно управлять своими  процентными рисками. Но перекладывать их на заёмщиков-граждан, особенно по  долгосрочным кредитам, не совсем корректно. Мы не хотим повторения  кризиса с валютной ипотекой», – отметила Набиуллина. Сейчас ЦБ изучает международный опыт регулирования плавающих ставок и готовит соответствующие законодательные инициативы.

О приоритетах

«Введение всё новых ограничений не является самоцелью, –  пояснила Набиуллина. –  Поэтому это будет происходить до тех пор, пока не появится полноценное саморегулирование в банковском секторе. Наш финансовый рынок не на том этапе развития, чтобы жить по законам Дикого Запада».

В списке главных приоритетов ЦБ оказался проект по созданию цифрового рубля. Сейчас около 50 регуляторов изучают этот вопрос. По словам председателя ЦБ, большинство российских банков поддержали розничную двухуровневую модель цифрового рубля, в которой банки обслуживают клиентов, открывая кошельки и проводя операции на платформе ЦБ РФ.  В ближайшее время  будут подведены итоги общественных консультаций, а к лету на суд общественности вынесут  концепцию проекта. Затем создадут прототип платформы, начнётся ее тестирование. И после изменений в законодательстве стартует  ограниченный эксперимент.

Второй приоритет  ЦБ – ESG-инструменты.  «Мы заинтересованы в развитие инструментов «зелёного» финансирования. Но мы понимаем, что у многих российских компаний  есть проблема высокой углеродоёмкости, нужно оценивать их риски в контексте введения углеродных налогов в Евросоюзе», –  отметила председатель ЦБ. По её мнению, банкирам нужно учиться рассчитывать, оценивать и моделировать риски будущего. Первый шаг в раскрытии данных по зелёным и социальным облигациям сделан – осенью эти стандарты станут обязательными.  Также идёт работа по правилам верификации  финансовых ESG-инструментов.

В центре внимания ЦБ будет также тема устойчивости к киберрискам. «Значимость кибербезопасности в условиях цифровизации финансового рынка будет постоянно увеличиваться. Мы заинтересованы в создании совместных инфраструктурных решений на рыночной основе», – заключила г-жа Набиуллина.

Текст: Сергей Артёмов

Фото: Ассоциация банков России

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№1-2, январь-февраль 2021) 

Поделиться: