Эксперты и представители финансовых компаний в специальной рубрике Национального банковского журнала дают свои прогнозы и комментарии относительно перспектив наступившего 2021 года.

Андрей Русецкий, управляющий активами "БКС Мир инвестиций»:

Индустрия коллективных инвестиций находится на подъеме. Приток средств розничных клиентов только в открытые паевые фонды превысил 200 млрд рублей, а на брокерские счета составил 2 трлн рублей. Вот такой кризисный год.

Тренд на приток средств физлиц - не только специфика России, это мировой феномен, вызванный нулевыми ставками по всему миру. Стоит ожидать продолжения данного тренда в 2021 году, так как рынкам на горизонте ближайших двух-трех лет ничего не угрожает (до цикла повышения ставки со стороны крупнейших провайдеров ликвидности). В российских реалиях политика ЦБ РФ по нормализации ставки может немного охладить приток средств на фондовый рынок, но мы ожидаем, что основной цикл повышения ставки придется на 2022 год.

В текущих условиях для всех управляющих компаний становится важной проблема автоматизации и обслуживания большого количества клиентов, также многим придётся обратить внимание на уровни комиссий, которые были установлены во времена, когда доходности по самым консервативным инструментам были близки к двузначным цифрам. Только вот инвестиции в автоматизацию нужно было делать вчера, поскольку клиенты уже стоят в очереди.

С точки зрения продуктов, частные управляющие компании больше сфокусированы на иностранных рынках, в частности, на рынках США и развивающихся стран. Это создаёт преимущество с точки зрения привлечения нишевых клиентов, так как с государственными банками тяжело конкурировать в силу закрытости сетей продаж. Стоит ожидать сохранение данного тренда.

В целом, наступивший год быка не может быть плохим для индустрии, так как бык – символ растущего рынка.

Перизат Шайхина, первый заместитель председателя правления Росбанк:

Комфортный пользовательский опыт воспринимается сегодня клиентами-юрлицами как должное, однако требует трансформации банковской организации в гибкий механизм для опережающей реакции на происходящие изменения. При этом в погоне за диджитал не стоит забывать о значимых для конкуренции на рынке факторах: тарифах, скорости принятия решений, прозрачности условий и надежности сервисов. Цифра и фокус на решениях прямой интеграции дают ту самую скорость и оптимизацию процессов. Но это ничто без умного ценообразования по принципу win-win, определения потребностей клиентов на основе данных или индивидуальных продуктовых решений.  

2020 выступил катализатором, мы пробежали спринт и знаем на что опираться в 2021: экспертиза, позволяющая предлагать бизнесу кастомизированные услуги, скорость принятия решений, прозрачность тарифов и ответственный подход к бизнесу, sustainability  – уже давно маст, а не тренд.

Павел Тулубьев, заместитель президента – председателя правления Почта Банка:

Основной вызов для банков в 2021 году - снижение маржинальности основных продуктов и сервисов, что при сохранении расходов приведет к необходимости наращивать объемы продаж. Дальнейшее усиление конкуренции и борьба за клиентов будет заставлять банки разрабатывать новые преимущества продуктов и творчески их представлять, чтобы выделиться среди конкурентов и привлечь внимание потребителей. Второй тренд – на фоне снижения маржинальности на первый план выйдет целевое кредитование, в первую очередь за счет кооперации с партнерами и запуска совместных программ, чтобы предложить лучшие условия для потребителя. Будет активно развиваться сегмент POS-кредитования и кредитования на покупку загородных домов, где появятся новые направления и партнерские программы.

Алексей Луценко, директор по развитию розничного бизнеса СКБ-банка:

Рынок будет развиваться все больше в сторону бесконтактного обслуживания, которое дают технологические решения. Клиентам уже не нужно будет ходить в отделения банка, ждать в очередях, нервничать… Это не значит, что стандартные офисы уйдут, но все больше услуг можно будет совершать онлайн. Это лидирующий тренд, который не просто диктует обстановка в мире – это удобство потребителя и явное преимущество для многих. Конечно же, потребность встретиться с реальным менеджером в банке никто не отнимет, но цифровизация точно даст возможность больше не наблюдать очередь в кассы или терминалы.

Также не стоит забывать, что присутствует планомерное снижение Банком России ключевой ставки, что приводит к уменьшению процентных ставок по кредитам и вкладам. Для владельцев депозитов ситуация не самая приятная, но этот тренд вызывает интерес к инвестированию. С другой стороны, растет привлекательность кредитования, рефинансирования ранее взятых займов, ипотеки. Обновляются линейки ипотечных программ, сейчас ставки по кредитованию, как никогда, приятные.

Евгений Гуревич, генеральный директор «Капитал Лайф Страхование Жизни»:

НСЖ — стратегически важный вид для нашей компании — продолжает расти в целом по рынку, оставаясь главным драйвером отрасли: в общих сборах страховщиков жизни доля НСЖ по сравнению с прошлым годом увеличилась с 24% до 29%. Также продолжают расти выплаты компаний, которые стали рекордными для нашей отрасли и превысили 148 млрд рублей. Кроме того, резервы страховщиков жизни — 1,3 триллиона рублей — превышают на сегодня резервы классических страховых компаний и обогнали резервы НПФов.

Растущие объемы резервов и выплат демонстрируют, что страхование жизни — один из самых надежных и устойчивых сегментов отечественного финансового рынка, эффективно защищающий интересы миллионов россиян.

По нашей оценке более 95% договоров НСЖ на рынке попадут под планируемый объем гарантирования в 1,4 млн рублей в рамках создаваемой Банком России системы гарантирования на рынке страхования жизни. Сегодня более 50% наших договоров НСЖ, а это более 618 тыс. шт., заключены на длительные сроки — 5 и более лет. Система гарантирования окажет важное стимулирующее влияние на рынок, станет дополнительным аргументом надежности в нашем общении с действующими клиентами и позволит привлечь новую клиентскую аудиторию, в т.ч. на рынке долгосрочных накоплений.

Михаил Попов, основатель TalkBank, крупнейшая независимая финтех-платформа:

На мой взгляд, в 2021 году банки сфокусируются на управлении своими издержками, так как требования к резервам вырастут в связи с последствиями кризиса в 2020 году, изменениями политики со стороны Центробанка. Общее ухудшение ситуации не позволит держать высокие ставки по кредитам и обеспечить высокую маржинальность бизнеса в целом. Поэтому банки будут искать маржу в снижении издержек и цифровизацию бизнеса. Важно будет выстроить легкие эффективные каналы привлечения клиентов, по возможности полностью цифровые, чтобы не зависеть от локдауна и других процессов.

На первый план выйдут чат-боты в мессенджерах по онбордингу клиентов, банки будут все чаще полностью проводить процесс оформления кредитного или дебетового продукта в мессенджерах. Нужны умные чат-боты, которые как в TalkBank умеют отвечать клиентам, сделать для него расчет, при этом собрать необходимые данные, отправить банк, проверить, что банк связался, назначить встречу с курьером, зарезервировать место в отделении или даже выпустить цифровую карту. Дальше клиент сможет скачать мобильное приложение, зная, зачем оно ему нужно, потому что уже является клиентом банка.

Удаленная идентификация станет трендом №1, потому что все поняли, что в оффлайне уже жизни нет. Нужно конкурировать за клиента в онлайне и брать его там, где ему удобно, и дальше продавать ему какие-то сервисы.

Второй тренд — это работа с самозанятыми, потому что сейчас это самый быстрорастущий сегмент. Очевидно, что для него будут развиваться банковские сервисы — это и новые виды кредитов для самозанятых, и потребность в новом типе расчетов, которые отличаются от подходов, применяемых физическими лицами, и ожиданий от банка. В обычном банкинге функция управления личными финансами — это больше дополнительная вещь, которая используется небольшим числом пользователей, для самозанятых финансовый учет обязателен. Банк должен быть интегрирован с информационной системой налоговой, есть особенность и постановки на учет, и регистрации чеков. Все это нужно учитывать и связывать с финансовыми транзакциями. Но при этом, если это реализовать, у банка открывается целый большой пласт клиентов.

TalkBank стал получать много запросов от других банков, чтобы мы сделали для них White Label – решение для самозанятых. Растет спрос как со стороны самих самозанятых, так и со стороны бизнеса, который перестраивает свои процессы. Банки хотят быть гибкими и легально работать с обильными трудовыми ресурсами, которые находятся на специальном налоговом режиме. Поэтому, я думаю, эти две вещи будут главенствовать и довлеть с точки зрения автоматизации банкинга, так как действительно дают очевидное value с точки зрения или снижения расходов, или увеличения доходов.

Александр Киселев, директор Департамента малого и среднего бизнеса АО «СМП Банк»:

В обслуживании МСБ в 2021 году будут актуальны следующие тренды. Первый: умная цифровизация. Опыт цифровой трансформации ряда банков и активное появление «необанков» на рынке в 2017-2019, показал, что внедрение новых технологий само по себе коммерческого успеха не приносит. Вместе с тем, в ряде областей, таких как получение и обработка данных, роботизация рутинных функций и  клиентский опыт, новые технологии способны на порядок повысить эффективность классических бизнес-моделей. Думаю, уже в этом году мы увидим расцвет гибридных продуктов и услуг, сочетающих в себе преимущества цифровой скорости и мобильности с человеческим подходом к клиенту.

Второй – партнерства ради эффективности. Компании из разных сфер начинают осознавать, что выгоднее концентрировать усилия на ключевой компетенции, чем пытаться быть отличниками во всём. Так возникают симбиозы банков с ИТ-компаниями, финтехом, маркетплейсами, маркетинговыми агентствами и другими предприятиями на почве предложения дополнительной ценности клиенту.

И, третий, продолжение усиления роли государства и регулятора в частности. Речь идет и о государственных программах поддержки, доступ к которым получают все большее количество предприятий МСБ, и о госзакупках в рамках 44-ФЗ/223-ФЗ и госкорпораций, и новых проектах ЦБ, таких как «цифровой профиль» или «платформа «Знай своего клиента». 

Дмитрий Овчинников, Вице-Президент по развитию бизнеса АО «Банк БЖФ»:

Если глобально, то человечество вступило в эпоху турбулентности, и в ближайшее десятилетие будут резко меняться правила игры во всех сферах жизни. Индекс стабильности резко падает, напряженность в обществе растет, информационный поток увеличивается, а горизонт планирования становится минимальным.  Самая главная борьба на рынке – это борьба за внимание Клиента, а это в свою очередь диктует создание быстрых решений для клиента, продажи переходят в категорию «здесь и сейчас». Если говорить о банковской системе, то инструментом для исполнения главного девиза – «здесь и сейчас» - является диджитализация системы и переход в дистанционные каналы продаж даже по сложным продуктам – таким как ипотека. 

Можно точно утверждать, что 2021 год будет ознаменован снижением реальных доходов населения и увеличения доли просроченной задолженности, что в конечном счете приведет к увеличению процентных ставок в кредитовании физических лиц (снижение ключевой ставки в стране не позволит стабилизировать ситуацию), при этом для поддержания темпов роста продаж банкам придется снижать требования к клиентам.  На фоне этого могут возникнуть проблемы с ликвидностью, т.к. ставки по вкладам физических лиц становятся не существенными, а ужесточение налоговой системы в 2021 году снизит доходность по вкладам дополнительно на 13%.  При этом универсальных рецептов выхода из сложившейся ситуации нет, поскольку просчитать внешнее факторы, влияющие на банковскую экосистему практически невозможно (пандемия, внешнеэкономические факторы, экологические катаклизмы, политическая ситуация в стране и т. д. ) На волне окажутся те банки, которые смогут быстро менять свои подходы в работе, а исходя из того, что сила бренда будет снижаться, то вполне вероятно, что эту нишу смогут занять небольшие частные банки, имеющие отлаженную систему дистанционных продаж.

Александр Савинов, финансовый директор ООО «Инбанк»:

Прошлый год кардинально обогатил модель взаимодействия «банк-клиент». Пандемия продемонстрировала актуальность цифровых сервисов и дистанционного взаимодействия, в 2021 году цифровизация продолжит наращивать свои обороты, гармонично дополняясь новыми интерактивными инструментами взаимодействия с клиентом. В нашем банке мы просчитываем возможность запуска нового клиентского направления Online only, который почти полностью исключал бы визиты в банк, и который мог бы послужить прообразом будущей бизнес-модели Private banking.

В 2021 году мы прогнозируем дальнейшее снижение объемов банковских вкладов, что является закономерным итогом планомерного уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ, введения с 01 января налога на вклады свыше 1 млн руб., а также всемирного хайпа вокруг самостоятельного инвестирования на рынках акций.

Вместе с ростом опыта самостоятельного инвестирования и первыми (почти неизбежными) реальными «болями» от потерь, мы ожидаем смещение интереса self-made инвесторов от отдельных хайповых акций в сторону тематических ETF и ETF широкого рынка, предлагающих более комфортные условия инвестирования с точки зрения «риск-доходность-усилия на поиск и анализ».

На этом фоне мы также ожидаем дальнейший рост востребованности услуг Advisory, позволяющих инвесторам формировать и реализовывать индивидуальные инвестиционные стратегии, основанные на персональных рекомендациях опытного инвестиционного советника.

Людмила Нестерова, генеральный директор Совком Факторинг:

Пандемия изменила образ жизни буквально во всем, переместив большую часть бизнеса в интернет-пространство. Это привело к его трансформации и открыло новые возможности для развития.

В 2021 году активный переход в «цифру» будет прослеживаться в факторинге, поскольку это один из самых динамичных продуктов на рынке финансовых услуг для бизнеса.  Продолжится процесс перевода в электронный вид всего спектра факторинговых услуг, и как следствие вырастет значимость надежной и удобной для конечного пользователя IT-инфраструктуры фактора.

Переход на полную автоматизацию и электронный документооборот, расширение сотрудничества с электронными торговыми площадками, – одна из наших важнейших задач этого года, нацеленная на трансформацию бизнес-процессов компании.

Мы продолжим работу над созданием собственной электронной площадки, где любая факторинговая сделка на всех этапах между клиентом, дебитором и фактором будет проходить полностью в онлайн-формате. Благодаря такому IT решению факторинговое финансирование будет доступно в кратчайшие сроки для любого клиента и его дебиторов, независимо от региона присутствия: необходимо только наличие у контрагентов электронной подписи.

Алексей Захаров, Генеральный директор АО «СК «Югория-Жизнь»:

2021 год обещает быть непростым и насыщенным с точки зрения глобальных изменений в сегменте страхования жизни.

Ранее мы прогнозировали рост рынка на 5-7% по отношению к 2020 году, опираясь как на ожидания аналитиков, так и на собственные расчетные модели. Однако планируемые изменения в отрасли отразятся как на сегменте страхования жизни, так и на финансовой сфере в целом. В позитивном сценарии мы предполагаем сохранение объемов премий на уровне 2020 года.

Если говорить про конкретные виды страхования, то мы прогнозируем существенное снижение сборов по инвестиционному страхованию жизни. И если по итогам 9 месяцев 2020 года падение ИСЖ в размере 6% было обусловлено в основном за счет снижения доли ключевых игроков, то сейчас это станет общим движением по сокращению продаж продукта.

Стратегически важный для нашей компании НСЖ получит дополнительный стимул для развития. С одной стороны, для клиента это понятный инструмент сохранения капитала и альтернатива депозитам, с другой стороны НСЖ становится основным полем для развития продуктовых решений в части замещения объемов ИСЖ.

Существенную поддержку рынку окажет система гарантирования. Это дополнительный фактор доверия к продуктам НСЖ. Среди поддерживающих экономических факторов можно отметить невысокие ставки по депозитам.

За счет лояльных ставок по кредитам и росту объемов выдачи можно предположить существенный рост кредитных видов страхования по отношению к сборам прошлого года.

Кроме того, за последний год, согласно ряду проведенных опросов, изменилось и поведение потребителей – население серьезно обеспокоенно экономической ситуацией, у людей появилось больше осознанности в части формирования финансовой подушки безопасности, усилился интерес к различным инструментам накопления.

Александр Мисюрёв, директор по развитию бизнеса страховой компании AIG в России:

Несмотря на все сложности 2020 года, крупный российский бизнес и особенно компании с международным присутствием свой объем закупок в страховании не уменьшили, а в некоторых случаях даже увеличили. Для них страхование – это необходимый инструмент в силу масштаба бизнеса или требований партнеров. Однако стоит учесть, что новые реалии привели к ужесточению условий в договорах страхования: вводятся новые исключения, прямо или косвенно связанные с пандемией. Тарифы по разным видам корпоративного страхования растут – начиная от страхования ответственности директоров и заканчивая страхованием грузоперевозок – в диапазоне от 10% до 80%. Наблюдается тенденция к снижению лимитов страхования, которые клиент может приобрести у одного страховщика.

И все же сборы страховщиков по корпоративным видам растут – неопределенность подстегивает компании более ответственно относиться к хеджированию рисков. Мы прогнозируем увеличение сборов по страхованию ответственности директоров (D&O), растущий спрос на страхование киберрисков и интерес к экологическому страхованию, вызванный катастрофами прошлых лет.

Опыт прошлого года показал, что и страховщикам необходимы изменения, чтобы развивать свой бизнес в ногу со временем. Так в 2021 году AIG планирует увеличение эффективности бизнес-процессов – в первую очередь с помощью внедрения новых IT-технологий и решений, которые позволят более оперативно реагировать на запросы клиентов и лучше анализировать страховой портфель. Также компания намерена предложить новые страховые продукты, существенно пересмотреть текущую продуктовую линейку и развивать активную партнерскую сеть, чтобы усилить свои позиции на российском рынке.

Игорь Лаппи, генеральный директор Совкомбанк Страхование:

В 2021 году поддержать сегмент non-life на уровне прошлых 1-2% способна индивидуализация тарифов, повышение прозрачности деятельности и укрупнение бизнеса.

С учетом нецелесообразности демпинга в условиях рецессии, персонализация продукта с акцентом на различные ключевые параметры (пробег, аккуратность вождения, набор рисков и опций и пр.), в разной степени влияющие на оценку стоимости полиса – тренд, который станет краеугольным камнем добровольного автострахования. Сегмент ДМС ожидает скромный рост, 2-3%, но при условии перестроения программ под динамические франшизы с сохранением уровня и объема оказываемых медицинских услуг.

Важным элементом развития рынка станет партнерская синергия, в частности, банкострахование. Многие элементы банковских экосистем уже сегодня «разговаривают» с потребителем на ином, более продвинутом уровне. Страховая отрасль, безусловно, стала более цифровой, но банковский сектор опередил ее многократно, сформировал у клиентов определенные привычки и требования. «Диалог» с ними однозначно станет одним из драйверов роста non-life страхования.

Все честные игроки явно заинтересованы, чтобы правила были прозрачными, а условия - равными для всех участников рынка. Прозрачность повышает привлекательность продуктов для клиентов, является стимулом для роста объема качественных продаж. Регулирование на рынке потребительского кредитования в банковском секторе существенно улучшило ситуацию в части снижения мисселинга, аналогичного ожидаем и в страховой отрасли.

Валерий Талалаев, руководитель кластера малого бизнеса МТС Банка:

Мы живем в эпоху высокой волатильности на финансовых рынках и турбулентности общепринятых правил и привычек: мировая пандемия COVID-19 генерирует новые паттерны потребительского поведения, международного сотрудничества и развития бизнеса.

Можно выделить четыре глобальных тренда – партнерство, клиентский сервис, усиление роли регулятора и его воздействия на банковский сектор, работа с данными.

Партнерство позволит банкам сфокусироваться на развитии и модернизации финансовых и смежных сервисов, расширении продуктовой линейки и создании добавочной ценности для клиента, внедрении отраслевых решений с использованием модели подписки. Есть примеры весьма успешных партнерских проектов, например, МТС Банк и TalkBank или платформ «Собери свой бизнес» МТС Банка и витрины «МТС Твой Бизнес».

Банковский сектор сосредоточится на формировании «правильных и умных» клиентских путей, UX-дизайне, создании еще более интуитивно понятного интерфейса цифровых каналов и предвосхищении потребности клиента, а также на формировании релевантных предложений.

Регулятор в настоящее время занимает активную позицию во внедрении новаций в банковский сектор, полагаю, что уже в этом году мы сможем применять на практике возможность удаленной идентификации при открытии счета, продолжим предоставлять льготное финансирование на проекты малого бизнеса в качестве мер поддержки государства и упростим количество документов для использования банковских сервисов или перейдем на полную «безбумагу».

Данные – это «новая нефть», банковский сектор продолжит формирование дата-хабов, имплементацию новых инструментов для работы с данными, форсирование перехода к принятию решений, базирующихся исключительно на данных. Знание о клиенте и его особенностях, позволяет нам моментально формировать релевантное предложение.

Также в заключении отмечу, что банковский рынок продолжит активно создавать сервисы для нового быстрорастущего сегмента – самозанятые.

Эксперт Открытие Факторинг:

Прошлый год был особенным, и для наших клиентов доверие и надежность - стали ключевым критерием выбора партнера по факторингу.

Открытие Факторинг полностью соответствует этим требованиям. Рынок факторинга показал рекордный результат в 2020 году, мы прогнозируем рост рынка около 20-30% по итогам 2021 года.

Открытие Факторинг – универсальная факторинговая компания, мы работаем во всех клиентских сегментах, обеспечивая востребованные инструменты для финансирования дебиторской и кредиторской задолженности. Для наших клиентов важно получать эффективные, качественные и оперативные решения для задач коммерческого финансирования, а для нас важно быть в этом тренде.

Мы продолжим улучшать продуктовую линейку, повысим качество и доступность сервисов и скорости факторингового обслуживания. Учитывая задачи государства по развитию несырьевого экспорта, видим большой потенциал для Открытие Факторинг в развитии направления финансирования экспортно-импортных операций.

Для нас важно продолжать наращивать портфель и экспертизу во всех клиентских сегментах и отраслях. Ключевой фокус нашего внимания – максимальный упор на развитие дистанционных сервисов и оптимизация клиентского пути. Банк Открытие имеет широкую филиальную сеть, и в 2021 году мы продолжим развивать факторинговый сервис в регионах присутствия банка, т.е. по всей стране.

Олег Гришин, генеральный директор МФК «МигКредит»:

Рынку микрофинансирования 2021 год не сулит каких-то значимых потрясений, даже если случится массовый локдаун, как это было в 2020 году. Лидеры рынка МФО уже получили прививку от кризиса и научились вести  бизнес в новых условиях. Если говорить о количественных показателей, то это 20-30% компаний из реестра ЦБ, которые контролируют 80% рынка. Поэтому в 2021 году нас ожидает исторический максимум с точки зрения роста рынка микрофинансирования. Я думаю, что объем выдач в этом году продемонстрирует рост на  25-30%.

Предпосылок для этого несколько. Во-первых, высвобождается сегмент условно банковских клиентов, которые в силу разных причин готовы прибегать к услугам МФО. Во-вторых, коронакризис показал не такое существенное влияние на риски в целом.

Нет оснований ожидать и ужесточения регуляторного давления, как это было в 2019 году. Тогда с рынка вынуждены были уйти сотни компаний, которые не сумели перестроить свои бизнес-модели под требования законодательства. Однако «нормативная передышка» не означает уменьшения внимания и контроля за МФО со стороны Банка России. Требования к участникам рынка, к их деловой репутации  и финансовой устойчивости будут расти.

Но в целом 2021 год, на мой взгляд, пройдет под знаком развития тех тенденций, которые ярко вырисовались в прошлом году. Это консолидация и сегментирование. С рынка уйдет порядка трети компаний, у которых нет капитала и технологий работы в диджител среде. Сейчас рынок, на мой взгляд, перенасыщен маленькими игроками. Банки закрывают все потребности экономики силами 400 игроков, на микрофинансовом рынке, который меньше на несколько  порядков, – их 1385. У меня в этом плане радикальная позиция: сегодняшние потребности граждан в микрофинансовых продуктах вполне можно обеспечить силами 100 компаний. Остальные все равно не создают какой-то дополнительной стоимости.

Мощным драйвером для рынка станет органичное встраивание МФО в партнерские экосистемы. Коллаборация с партнерами изначально имеет win-win стратегию. Мы это четко видим на примере наших проектов. Например, «МигКредит» через свою дочернюю компанию «Папа Финанс»  работает с маркетплейсами Ozon и Wildberries, кредитуя их поставщиков.

В этом году мы станем свидетелями активной трансформации продуктов и сервисов МФО, получит продолжение процесс создания новой технологической среды – фиджител, которая органично привнесет привычные «человеческие» процессы и живой опыт в диджитал среду.

Игорь Иванов, заместитель генерального директора САО «РЕСО-Гарантия»:

2020-й год был нелегким. Конечно, трудные годы бывали и раньше, но причины трудностей были иными. Этот же кризис, вызванный пандемией, поставил всех в совершенно нестандартные условия, и страховщики – не исключение. Ведь наш бизнес во многом основан на социальных контактах, особенно это касается розничных, агентских страховых компаний, таких, как наша. К счастью, многим из наших коллег по рынку удалось успешно адаптироваться к новым условиям. Очевидно, что крупные страховщики, оснащенные передовыми технологиями и профессиональными кадрами, вышли из этого испытания успешнее других, еще раз доказав, что кризис – это возможность для роста.

Пример РЕСО-Гарантия это также подтверждает. Точные результаты работы будут подведены позже, но предварительно за год наши продажи выросли на 10% - примерно в два с лишним раза выше роста рынка в целом. Ставка компании на агентскую сеть как основной канал продвижения в очередной раз оказалась выигрышной. Санитарные ограничения и массовый локдаун не стали преградой для активных страховых консультантов. Чтобы обеспечить их работу с соблюдением всех норм безопасности, нам пришлось существенно изменить только настройки нашей Информационной системы, чтобы дать пользователям возможность дистанционного оформления и оплаты договоров по всем массовым видам страхования. Технологически мы уже были готовы к этому переходу, поэтому нам потребовалось на него менее двух недель – именно через такое время основные розничные продукты были переведены в онлайн.

Благодаря этому у нас не было провалов в ключевых видах страхования. Конечно, в некоторых сегментах потери были объективно неизбежны – например, катастрофически просел туризм, в ДМС в разы сократились продажи полисов для трудовых мигрантов. Но зато резко вырос спрос на телемедицину – и среди корпоративных, и среди частных клиентов. Такой уровень спроса на программы онлайн-консультирования врачей специалисты ожидали увидеть не раньше чем через 2 года, да и то при условии массового просвещения и убеждения клиентов в преимуществах такой услуги. Пандемия сделала это за нас. И в целом люди стали больше задумываться о своем здоровье – например, продажи полисов «Антиклещ» выросли на 40%. Еще один эффект кризиса касается защиты недвижимости. Весной, кода многие самоизолировались на дачах, мы фиксировали примерно 5-процентный рост продаж полисов страхования домов.

Конечно, весенний карантин сильно ударил по продажам во втором квартале 2020 года. Но одновременно снизил и убыточность автострахования и ДМС - люди ограничили передвижения и меньше попадали в ДТП, меньше обращались за плановой, неэкстренной медицинской помощью. Все это временно улучшило финансовый результат всех страховщиков.

Перспективы российского страхового рынка на 2021 год пока неоднозначны и зависят и от развития или затухания пандемии, и от общей экономической ситуации в стране. На которую влияет не только пандемия, но и другие негативные факторы – снижение зарплат у потребителей, закрытие предприятий разных сфер бизнеса. Привлекательных платежеспособных клиентов, которые не откажутся от финансового планирования, частью которого является страхование, станет (уже стало) меньше. А значит за них развернется более жесткая конкуренция страховщиков. Хорошо, если она не сведется к гонке демпинга и необоснованного снижения тарифов, что представляет угрозу устойчивости отрасли. Скорее всего, ситуация не станет в этом году легче, но хочется верить, что кризис не будет углубляться. Если нынешний год будет не хуже предыдущего, за это ему уже можно будет сказать спасибо.

Елена Чижевская, вице-президент по стратегическому развитию РФИ Банк:

2020 год был ознаменован резким падением рынка и повышением уровня безработицы, особенно это коснулось рынков США и Европы. Правительства большинства стран поддержали своих граждан пособиями по безработице, проводя дополнительную эмиссию денег, тем самым разгоняя инфляцию.

Акции основных золотопромышленников России выросли в два раза с марта по сентябрь 2020 года. Такой резкий рост вызван общим падением фондового рынка и скупкой инвесторами стабильных активов.

Мы ожидаем, что 2021 год будет годом роста металлов: серебро, золото, платина, медь, родий- как основных стабильных активов, способных обогнать инфляцию. Теперь к этим активам относится и bitcoin. Так же мы прогнозируем рост сырьевого сектора ввиду повышения деловой активности и постепенного снятия ограничений, связанных с короновирусом.

В среднем на каждую унцию золота напечатано около 4млн$, а на каждую унцию серебра порядка 150 тыс.$. А есть ли столько металла физически? Вряд ли. А что будет если инвесторы потребуют поставки по прямым или фьючерсным контрактам? Инвесторы понимают риски и стараются купить физический металл, о чем говорит рост запроса в Яндексе и Google.

Что касается криптовалют, рынок растет, особенно с марта 2020 по сегодняшний день. Например, фонд Grayscale постоянно докупает криптовалюту и уже под его управлением находится около 23,5 млрд$ в bitcoin.  Компания Tesla приобрела bitcoin на 1,5млрд$, компания Apple анонсировала создание платформы для обмена криптовалют, список заинтересованных компаний можно продолжать долго. Так же кастодиальные банки Америки начали предоставлять услуги по хранению и обмену криптовалют. Массовая заинтересованность населения будет увеличивать инвестиции в крипторынок, что повлечет рост цены на эти активы.

Капитализация рынка криптовалют достигла 1,5 трлн$, это меньше капитализации, например, той же Apple. Соответственно, этому рынку есть куда расти и уже хедж фонды рассматривают bitcoin как один из стабилизационных активов.

Резюмируя все вышесказанное, в 2021 году мы ожидаем рост рынка драгоценных металлов, промышленного сектора и рынка криптовалют. 

Андрей Протопопов, глава платежного сегмента группы QIWI

Править бал в развитии финтеха и всей финансовой отрасли будут три “К” - коллаборация, контекстуализация и кастомизация, ядро которых - повсеместная цифровизация.

Нас ждёт структурная перестройка финансового ландшафта. С перегретого рынка уйдут финтехи, которые быстро поднялись, но не доказали свою бизнес-ценность. Оставшиеся крупные и небольшие финансовые и технологические компании будут развивать партнерства и, как следствие, новые продукты и услуги. 

Благодаря коллаборациям игроки финансового рынка будут встраивать свои сервисы в более широкое пространство, максимально захватывая жизненный контекст клиента. Искать товары в социальных сетях, а не в поисковиках, переводить деньги через мессенджер или покупать кофе через отметку кофейни на карте - будущее, которое разворачивается здесь и сейчас.

Для максимальной эффективности в этой плоскости игроки рынка пересегментируют клиентов, начнут искать новые рынки, ниши и разные варианты специализации. Финансовые продукты и сервисы быстро коммодитизируются, а ценность, которую они дают, и впечатление от взаимодействия клиента с финансовым провайдером выйдет на первый план. 

Особенно заметен этот эффект будет в гиг-экономике, где каждой нише нужен свой подход. В отличие от крупных игроков, чьи решения ориентированы на массовый сектор с однородными запросами, финтехи специализируются на кастомизированных точечных сервисах под уникальные потребности. В результате появится целый пласт принципиально новых узкопрофильных сервисов от финтехов.

Андрей Панов, генеральный директор «ГрЕКо Интернешнл. Страховые брокеры»:

Строить прогнозы на будущее – неблагодарное занятие, особенно сегодня, когда вероятность наступления событий и формирование трендов диктуется пандемией коронавируса, которая не закончилась и которую никто по-прежнему не контролирует. Намного продуктивнее проанализировать опыт последних 12 месяцев и извлечь определенные уроки.

Урок №1

Хорошо выстроенный бизнес может долго успешно функционировать в полной изоляции за счет гибкой ИТ системы, простых процессов и правильной корпоративной культуры. Сила этой инерции будет выталкивать компанию на поверхность и позволит держаться на плаву много месяцев и даже несколько лет в ситуации кризиса.

Урок №2

Технологии и системы подготовлены к удаленной работе намного лучше, чем люди. 
Обратная связь, постановка задач, организация рабочего времени, распределение обязанностей – все это намного сложнее в режиме удаленной работы и требует значительно больших затрат времени.

Урок №3

Если правильно построенный  процесс управления и хорошая техническая оснащенность позволяют поддерживать уровень обслуживания клиентов и оперативность основных бизнес процессов в условиях изоляции и ограничений, то развитие и привлечение нового бизнеса становятся проблематичными.

Пандемия показала, что наш бизнес все-таки во многом соответствует  определению people’s business. При прочих равных такие факторы как доверие между людьми, комфортное общение, репутация человека в конечном счете определяют выбор бизнес партнера. Это, конечно, справедливо для любого бизнеса, но для страхования особенно, потому что основным нашим продуктом является обещание выполнить обязательства в неопределенном будущем.

ГрЕКо Интернешнл, российская дочка GrECo Holding AG, в прошлом году увеличила выручку более чем на 20% и показала хороший технический результат.

Этот результат был обеспечен как  высоким процентом удержания бизнеса, так  и новым бизнесом. 

Оперативная деятельность компании быстро перестроилась на режим удаленной работы, не было сбоев в работе обслуживающих подразделений.

Планируя свою работу на следующий год и даже на несколько лет, мы понимаем, что основными «пост-ковидными» вызовами будут организация рабочего процесса с частично удаленной формой работы и  развитие продаж в он-лайн пространстве.

Вместе с развитием технологий, будут расти кибер риски. ГрЕКо является лидером среди брокеров в области страхования Cyber , и мы с интересом наблюдаем как меняется этот рынок, какие новые возможности появляются и намерены дальше активно инвестировать в это направление. 

Мы видим, что спрос наших клиентов перемещается с размещения рисков в сторону  риск менеджмента и страхового консалтинга. Чтобы соответствовать этим ожиданиям, мы последовательно наращиваем компетенции в таких направлениях как инженерная поддержка, урегулирование убытков, моделирование карты рисков, ит решения для бизнеса.

(Материал дополняется).