Банк России разработал и опубликовал в открытом доступе стандарты открытых банковских интерфейсов (открытых API). По мнению регулятора, применение этих стандартов будет способствовать развитию финансовых продуктов и сервисов на финансовом рынке.

Напомним, что стандарты устанавливают единые правила взаимодействия участников рынка при внедрении данной технологии. Это позволит банкам и финтех-компаниям настроить бесшовный обмен данными о клиенте с его согласия и в конечном счете сформировать для него наиболее выгодные персональные предложения.

Так, благодаря открытым API можно создать, например, универсальное мобильное приложение для клиентов по управлению финансами в нескольких компаниях одновременно или организовать онлайн-оплату товаров и услуг через партнерские приложения.

Стандарты Банка России разрабатывались совместно с участниками рынка на площадке Ассоциации ФинТех. Их применение будет добровольным. Они содержат принципы и рекомендации внедрения открытых API для конкретных сервисов — получения организациями информации о счете клиента банка и инициирования денежных переводов. Стандарты также определяют общие положения работы открытых банковских интерфейсов и предлагают рекомендации по обеспечению информационной безопасности при использовании этой технологии.

Открытые API — технология обмена данными между информационными системами компаний через стандартные протоколы взаимодействия. Технология уже активно используется для создания партнерских сервисов — например, подключения ресторана к службе доставки и создания агрегаторов по покупке билетов.

Инициативу регулятора комментирует гендиректор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова. Возглавляемая ею ассоциация непосредственно участвовала в разработке этого документа:

«Появление стандартов – важный шаг для развития российского финансового рынка, а также необходимое условие развития среды открытого банкинга. Стандарты позволят унифицировать правила взаимодействия участников среды и установить требования к безопасности передачи данных.

Открытый банкинг – идеология, согласно которой клиенты банков могут делиться своими данными с поставщиками различных финансовых сервисов и инициировать операции. При этом банки должны предоставлять внешним поставщикам услуг возможность обмена данными.

Взаимодействие банков друг с другом и поставщиками финтех-сервисов происходит через открытые API (application programming interfaces. – англ), или открытые банковские интерфейсы. По сути API – канал для безопасного обмена данными между банками и финтехами. API применяются и сейчас, однако из-за отсутствия стандартов при взаимодействии с каждым новым контрагентом участникам рынка приходится разрабатывать новые API – исходя из требований партнера.

Стандартизация открытых API позволит унифицировать подход к их созданию и обеспечить совместимость API, что существенно снизит затраты на их разработку – как для банков, так и для финтехов.

Открытый банкинг способствует повышению конкуренции на финансовом рынке, созданию новых продуктов, улучшению сервиса для клиентов, повышению финансовой грамотности и финансовой доступности, сокращению бумажного документооборота.

Например, сегодня у нас может быть несколько счетов в разных банках и зачастую мы сталкиваемся со сложностью учета доходов и расходов, планирования бюджета. Благодаря открытому банкингу можно будет безопасно агрегировать информацию о счетах в разных банках в одном приложении, которое на основе анализа денежных потоков будет давать финансовые советы. А компании, например, смогут в электронном виде предоставлять одним банкам выписки со счетов в других для подтверждения платежеспособности. При этом количество сервисов, которые можно построить за счет инструментов открытого банкинга, не ограничено.

Ключевой принцип в открытом банкинге – данные могут передаваться только с согласия клиента и по его распоряжению.

Для финтех-компаний открытые API – это, прежде всего, многократное сокращение времени и стоимости вывода на рынок своих разработок и сервисов. Банки же могут легко встраивать инновационные решения в свои экосистемы, не тратя ресурсы на разработку, и предлагать своим клиентам самые лучшие сервисы на рынке. Клиенты банков благодаря открытым API получат новые услуги и приложения, а качество и скорость существующих услуг возрастут. При этом пользователи сами будут управлять своими данными: решать, какой информацией и с какой компанией поделиться, на какой срок разрешить доступ, а также смогут отозвать согласие в любой момент.

Сегодня концепция открытого банкинга развивается в странах ЕС и Великобритании, Австралии, Сингапуре, Гонконге, США и др.».