Аналитика и комментарии

10 августа 2020

Борис ТИТОВ: «Нужно заранее поддержать капитализацию банковской системы с помощью долгосрочных субординированных кредитов»

Результаты второго квартала в банковском секторе эксперты считают «сглаженными» из-за масштабных государственных программ поддержки заемщиков и реструктуризации кредитов. По оценке ЦБ, на начало июля под реструктуризацию попали 7% кредитов в корпоративном портфеле банков, 13% портфеля ссуд малому и среднему бизнесу. Однако процесс реструктуризации ссуд не всегда проходил для бизнесменов спокойно. О наиболее распространенных жалобах на банкиров и предложениях, призванных смягчить остроту проблемы, рассказывает NBJ Уполномоченный при Президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов.

NBJ: Насколько часто сегодня бизнесмены жалуются бизнес-омбудсмену на необоснованные, на их взгляд, отказы банков в реструктуризации кредитов?

Б.ТИТОВ: Подобные жалобы поступают регулярно – как непосредственно в мой адрес, так и через уполномоченных по защите прав предпринимателей в субъектах Федерации. Бизнесмены жалуются на необоснованные отказы по всем видам продуктов, которые предлагают банки, включая как постоянно действующие собственные программы банков, так и антикризисные меры поддержки (кредитные каникулы в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ; программа реструктуризации «1/3» (постановление Правительства РФ от 02.04.2020 № 410).

NBJ: По каким причинам банки чаще всего отказывают заемщикам?

Б.ТИТОВ: В подавляющем большинстве случаев заявки на реструктуризацию отклоняются по двум причинам: плохая кредитная история заемщика и наличие просроченной задолженности по действующим кредитам. При этом в случае с антикризисными мерами поддержки такое основание для отказа не предусматривается нормативными правовыми актами, вводящими соответствующие меры поддержки (ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ; постановлением Правительства РФ от 02.04.2020 № 410). Но банки руководствуются тем, что могут внутренними документами устанавливать дополнительные требования к потенциальным заемщикам, а также отказывать в реструктуризации, руководствуясь принципом свободы договора. Нередко банки вовсе не предоставляют заемщикам мотивированные письменные отказы в реструктуризации. Или предоставляют письменные отказы без объяснения причин. Серьезную озабоченность вызывают случаи умышленного стремления банков затянуть оформление реструктуризации и дезориентировать заемщика, чтобы увести его в просроченную задолженность и заставить досрочно погашать полную сумму, ставя его в еще более тяжелое положение. Но таких случаев крайне мало. В целом, мы видим, что банки заинтересованы в сохранении заявителем максимально стабильного состояния своего бизнеса.

NBJ: В каких секторах экономики заемщики чаще всего получают отказы?

Б.ТИТОВ: Большинство отказников представляют сферу розничной торговли и транспортных услуг и относятся к категории субъектов МСП. С одной стороны, эти категории являются основой кредитных портфелей банков. С другой стороны, именно МСП сейчас активизировались в части попыток получить меры государственной поддержки через банки и являются основной группой заявителей.

NBJ: Из каких регионов страны больше всего поступают жалобы?

Б.ТИТОВ: Мы не видим какой-то ярко выраженной региональной специфики. Жалобы поступают от предпринимателей со всей России: Москва, Башкирия, Бурятия, Хакасия, Алтайский и Краснодарский края, Астраханская, Владимирская, Иркутская, Курганская, Мурманская, Нижегородская, Новгородская, Новосибирская, Рязанская, Саратовская, Тверская, Челябинская области.

NBJ: Какая статистика на тему реструктуризации кредитов ведется в вашем аппарате?

Б.ТИТОВ: На основе информации, представленной территориальными учреждениями Банка России, мы проводим мониторинг доступности и эффективности мер антикризисной поддержки бизнеса, оказываемых через банковскую систему. Еженедельно обобщаем информацию по всей стране и отдельно по каждому региону: общее количество обращений в банки о реструктуризации, доля фактически проведенных реструктуризаций, общее количество фактически проведенных реструктуризаций, доля отказов. По каждой жалобе Уполномоченный официально обращается в кредитные организации или Службу по защите прав потребителей Банка России для установления причин отказов или затягивания проведения реструктуризаций.

NBJ: Как вы оцениваете ситуацию по реструктуризации кредитов? Можно ли говорить, что эта проблема потеряла актуальность?

Б.ТИТОВ: По нашим прогнозам, в случае ожидаемой второй волны пандемии COVID 19 пик количества заявок придется на четвертый квартал.

NBJ: Какие меры, на ваш взгляд, могут облегчить процесс реструктуризации?

Б.ТИТОВ: Кредитные каникулы, установленные в законе, и программы Правительства по отсрочке платежа стимулировали банки к внедрению собственных программ реструктуризации. С одной стороны, такое разнообразие можно приветствовать: в таких программах требования к заемщикам могут быть смягчены как по суммам, так и по иным критериям. С другой стороны, сравнение эффективности различных программ реструктуризации оказывается для заемщиков (прежде всего, ИП и МСП) сложной задачей. В связи с этим возникает риск реализации неоптимальных для них сценариев. Чтобы помочь бизнесу и обеспечить стабильность банковской системы, мы предлагаем рассмотреть возможность реализовать, в дополнение к уже действующим, следующие меры поддержки:

Во-первых, дистанционный формат требует дальнейшего упрощения процедуры удаленного обслуживания клиентов на основе лучшего мирового опыта. В связи с этим целесообразно разрешить банкам получать согласие клиентов на обработку персональных данных дистанционно, с использованием смс, через колл-центры, а также с помощью фото- и видеофиксации. Следует также предусмотреть удаленную идентификацию клиентов – юридических лиц, зарегистрированных в ФНС России, с использованием видеоконференций. Важно также предоставить банкам доступ к сведениям о доходах физических лиц и ИП по форме 2-НДФЛ и 3-НДФЛ посредством электронного обмена с ФНС России.

Во-вторых, прогнозируемая глубина экономического кризиса не позволяет рассчитывать на то, что финансовые проблемы большинства заемщиков будут разрешены до 30 сентября. В то же время Банк России именно до этого момента готов освободить кредитные организации
от формирования дополнительных резервов по реструктурированным кредитам. Указанное временное ограничение порождает существенную неопределенность для кредиторов, что резко снижает их кредитный потенциал и готовность идти навстречу заемщикам. Поэтому мы предлагаем разработать плавный график выхода из введенного в конце марта текущего года льготного режима резервирования банковских ссуд. Такой график должен предусматривать, как минимум, годовой переходный период. Целесообразно было бы проработать несколько сценарных вариантов его продолжительности.

В-третьих, с учетом опыта предыдущих финансовых кризисов нужно заранее поддержать капитализацию банковской системы с помощью долгосрочных субординированных кредитов. По мере расширения перечня отраслей, которые поддерживаются Правительством РФ, целесообразно проработать использование механизмов, которые положительно зарекомендовали себя при разрешении предыдущих кризисов. Одной из таких мер стало предоставление крупнейшим банкам субординированных кредитов с одновременным введением требования по сохранению (наращиванию) ими кредитного портфеля. Так, в период кризиса 2008-2009 гг.
субординированные кредиты банкам предоставлял Внешэкономбанк за счет средств Фонда национального благосостояния. В результате получателями таких кредитов стали 17 коммерческих банков на общую сумму 404 млрд руб. В 2015 году Правительство Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов реализовало программу увеличения капитала кредитных организаций посредством передачи им облигаций федерального займа (ОФЗ) на сумму около 1 трлн рублей.

В-четвертых, в случае массового накопления на балансах банков реструктурированных кредитов, в том числе частично обеспеченных поручительством ВЭБ.РФ и государственными гарантиями, целесообразно предварительно проработать механизм их выкупа с целью формирования «банка плохих долгов». Такая разгрузка банковских балансов позволит поддержать кредитный потенциал банковской системы.  

Беседовал Сергей Артемов, шеф-редактор NBJ

Поделиться:
 

Возврат к списку