В конце 2019 года крупнейшее в стране Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) (4000 кредиторов, около 99 млн человек и более 400 млн кредитных записей) совместно с банками-лидерами* (рис. 1) на рынке розничного кредитования приступило к реализации масштабного проекта – Персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Главная особенность проекта состоит в том, что получая свой Персональный кредитный рейтинг (производный инструмент кредитной истории, позволяющий заемщику посмотреть на себя «глазами банка») в НБКИ, гражданин не только понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать. Иными словами, чем лучше человек обслуживает (или обслуживал ранее) свои кредитные обязательства, тем лучше у него кредитная история и тем выше персональный рейтинг. При этом шкала ПКР от 300 (минимальная вероятность одобрения) до 850 баллов (максимальная вероятность одобрения) выбрана неслучайно – она соответствует диапазонам скоринговых моделей, наиболее распространённых в банковском розничном кредитовании.

Таким образом, персональный кредитный рейтинг НБКИ – инструмент самостоятельной оценки заемщиком собственных возможностей для получения кредитных продуктов. Его легко получить – достаточно зарегистрироваться  на сайте НБКИ и авторизоваться с помощью портала Госуслуг (для этого у гражданина должна быть подтвержденная учетная запись). Кроме того,  ПКР предоставляется бесплатно. При этом рейтинг имеет практическую значимость: банки подтверждают его возможное использование для оценки шансов на получение кредита.

Важно отметить, что создание ПКР идет в фарватере усилий государства по повышению финансовой грамотности населения. Опубликованный на сайте Банка России 26 июня 2019 года доклад для общественных консультаций «Развитие персонального кредитного рейтинга субъекта кредитной истории» дал вполне определённый  сигнал о своем отношении к персональному рейтингу гражданина – это ключевой элемент информационной инфраструктуры  розничного кредитования, реализуемый бюро кредитных историй. Банк России видит большой потенциал инфраструктуры кредитной информации именно в повышении финансовой грамотности населения и, как следствие, платежной дисциплины заемщиков. В числе прочего, внедрение и развитие ПКР, по мысли ЦБ, в конечном итоге, должно способствовать сокращению доли просроченных платежей в розничном кредитовании.

Кроме того, понятие ПКР уже закреплено в российском законодательстве. Так, в Статье 8 часть 2 Федерального Закона «О кредитных историях» сказано, что заемщик имеет право бесплатно ознакомиться со своим рейтингом. А с учетом того, что с января 2019 года стала возможной авторизация субъекта кредитной истории на портале Госуслуг, на котором у заемщика должна быть подтвержденная учетная запись, доступность ПКР для граждан максимально упростилась. Теперь получить свой кредитный рейтинг можно не только бесплатно, но и не выходя из дома. В свою очередь, использование ПКР выгодно и банкам, так как ведет к сокращению их затрат на маркетинг и оценку кредитных заявок, по которым принимаются отрицательные решения.

Как было сказано выше, в широком смысле, концепция персонального кредитного рейтинга преследует цель повышения финансовой грамотности населения. Граждане должны понимать, что таких заемщиков, которые бы никогда и ни при каких условиях не могли бы получить кредит, просто не существует (за редким исключением). Потому что на любого заемщика всегда найдется свой кредитор, который сможет предложить продукт, подходящий именно ему. Иными словами, такого кредитора надо просто найти. И персональный кредитный рейтинг – именно тот ориентир, который поможет человеку найти дорогу к своему кредитору. Вместе со своим ПКР,  гражданин получит и перечень банков, которые готовы предоставить кредит именно ему.

По нашему мнению, создание максимально понятного заемщику инструмента оценки кредитного качества – Персонального кредитного рейтинга – будет способствовать повышению доверия к рынку розничного кредитования и всей банковской системе страны. По сути, старт проекта ПКР ознаменует собой начало формирования стандартизированной оценки кредитного качества заемщиков. Теперь банки-участники проекта ПКР могут обратить внимание своих клиентов на прозрачность правил, на основании которых принимаются решения о выдаче кредитов. При этом банки также получат возможность эффективного управления входящим потоком заявок за счет поощрения заемщиков с определенными значениями ПКР, т.е. определенного кредитного качества.   

Текст: Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (№188, февраль).

Рис. 1