Аналитика и комментарии

19 августа 2018

Банк России идет в авангарде развития финтеха, и это огромный плюс для всего российского рынка

То, что еще вчера казалось необычным, теперь стало для подавляющего большинства россиян нормой жизни. То, что кажется фантастикой сегодня, в недалеком будущем может стать обыденностью. Это в немалой степени касается финансового рынка и всех его участников, которые благодаря внедрению инновационных технологий смогут обслуживать своих клиентов на качественно ином уровне, чем раньше. О том, какие конкретно технологии способны изменить не только лицо, но и саму суть финансовой системы, рассказал в интервью NBJ заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей ПАНФЕРОВ. 

NBJ: Алексей, назовите, пожалуйста, топ-5 технологий, способных, по вашему мнению, и внешне, и по существу изменить российский финан­совый рынок.

А. ПАНФЕРОВ: Прежде всего, это биометрическая идентификация, наполнение данными Единой биометрической системы (ЕБС), что позволит удаленно идентифицировать клиентов. Вторая технология – это введение системы быстрых платежей, третья – правила работы открытого API (Application Programming Interface – Прим. ред.), четвертая – технология, базирующаяся на системе распределенного реестра, и пятая – это, конечно же, сквозной протокол, позволяющий объединять различные базы данных и на основе этого создавать цифровой профиль клиента. Все они так или иначе взаимосвязаны между собой и взаимно дополняют друг друга, и все они возникли в силу того, что изменилась сама философия жизни людей. Мы действительно все больше входим в век цифровой экономики, и это меняет наше восприятие как самых обыденных вещей, так и банковских и финансовых услуг и продуктов. 

NBJ: Давайте теперь подробнее поговорим о каждой из перечисленных вами технологий. Пожалуй, больше всех из них сейчас упоминается биометрическая идентификация. Как, по вашему мнению, идет процесс создания ЕБС, какие проблемы и вызовы в связи с этим возникают, а также насколько сильно это повлияет на работу банков?

А. ПАНФЕРОВ: Я уже не раз говорил о том, что мы сейчас похожи на людей, которые изобрели суперсовременный автомобиль, например феррари, но поставили его на колеса от телеги. Мы живем в век цифровых технологий, практически не представляем свою повседневную жизнь без мобильных устройств, являемся постоянными пользователями мобильной связи. И в то же время мы до сих пор не можем обойтись без офлайновых визитов в банковские отделения, без физической идентификации «на месте». На мой взгляд, это пережиток, который должен быть как можно быстрее исправлен. 

Если же говорить о вызовах и преимуществах, которые дает этот инструмент, то я должен отметить, что Совкомбанк был одной из первых кредитных организаций, которая стала снимать биометрические данные своих клиентов и передавать их в ЕБС. Конечно, нельзя сказать, что система работает безупречно, при передаче данных не возникает никаких проблем, но это естественно, поскольку сейчас процесс находится в самом своем начале. Что же касается преимуществ, то надо понимать, что этот вопрос нельзя рассматривать только в «банковском контексте». Речь идет о создании цифрового профиля клиента, которым он сможет пользоваться и для получения услуг в банке, и для решения гораздо более широкого спектра своих проблем и задач. Вот этот момент, на мой взгляд, как раз и следует объяснять нашим клиентам, поскольку в конечном счете скорость наполнения ЕБС – это не только вопрос активности банковских организаций, но и финансовой грамотности пользователей. 

NBJ: Уже сейчас высказываются опасения, что развитие инструмента биометрической идентификации приведет к тому, что исчезнет такое понятие, как лояльность клиентов к банкам, поскольку люди смогут менять организации, в которых они обслуживаются, «как перчатки». Считаете ли вы это вызовом для банков?

А. ПАНФЕРОВ: Нет. Основа конкуренции – на активной стороне балансов банков, то есть это больше вопрос предоставления кредитов, а здесь не так важен фактор биометрической идентификации, как другие. 

Могу также добавить, что у банков в любом случае есть время для того, чтобы адаптировать свои продуктовые и маркетинговые стратегии с учетом развития и внедрения новых технологий, ведь от этого мы все равно никуда не уйдем. И те финансово-кредитные организации, которые это понимают, смотрят на удаленную идентификацию и на другие технологические проекты не как на вызов, а как на еще одну возможность для развития своего бизнеса. Это особенно актуально в наше время, когда банки с государственным участием доминируют на рынке, а частным финансово-кредитным организациям совсем непросто с ними конкурировать.  

NBJ: Следует ли в том же контексте оценивать маркетплейс, о создании которого сейчас столько говорят? 

А. ПАНФЕРОВ: Маркетплейс – это, по сути своей, квинтэссенция всех перечисленных мной выше новых технологий, среда, которая не может существовать в режиме «феррари на колесах от телеги». Он направлен на решение двух ключевых вопросов: создание единой и уникальной среды для регистрации всех финансовых транзакций, например, чтобы полностью исключить такое явление, как забалансовые вклады, или в простонародье «тетрадки», а также обеспечить повышение уровня финансовой доступности услуг и финансовой грамотности клиентов. С помощью маркетплейса мы сможем «дотягиваться» до всех клиентов и в корректной форме предлагать им услуги и продукты, о которых, возможно, они даже не задумывались.    

NBJ: Но часто можно услышать такие экспертные мнения, что маркетплейс – это агрессивная среда для банков. Не «уютнее» ли им развивать свои маркетинговые и продуктовые стратегии так, как они это делали раньше, – отдельно друг от друга, не встречаясь в рамках одной платформы?

А. ПАНФЕРОВ: Это в любом случае уходящий в прошлое подход, во-первых, потому что создание маркетплейса – это инициатива регулятора, а во-вторых, потому что появление такой среды пойдет как раз на пользу, а не во вред частным банкам. Как я уже сказал, нам сейчас приходится сталкиваться с доминированием госбанков, многие из них сами по себе уже являются отдельными маркетплейсами, поэтому создание такого альтернативного инструмента – очень важный и нужный шаг с точки зрения восстановления конкурентного поля. 

Фактически речь идет о появлении компьютерного моста, который позволит связать домохозяйства с финансовым рынком. Вы наверняка помните, что на протяжении практически всех лет, в течение которых в нашей стране существует рыночная экономика, мы говорим об одном и том же: как достать из-под «матрацев» и «подушек» денежные средства, которые хранят там наши сограждане. Маркетплейс призван решить и эту задачу, но не надо думать, что ему удастся сделать это одномоментно или в краткосрочной перспективе. Это длительный процесс, который увенчается успехом лишь в том случае, если налицо будет взаимодействие между государством и частным капиталом. Лично я считаю, что крупные частные банки должны этим заниматься, принимая активное участие в развитии инфраструктуры финансового рынка. Это в конечном счете пойдет им на пользу, особенно если рассматривать этот вопрос комплексно, а не с узко эгоистичной точки зрения, как переманить чужих клиентов или как бы не потерять своих.  

NBJ: Среди технологий, способных изменить лицо финансового рынка, вы упомянули правила работы открытого API (Application Programming Interface). В чем смысл этого инструмента?

А. ПАНФЕРОВ: Это опять-таки некий портал, который позволяет очень жестко регулируемым организациям с банковскими лицензиями, обладающим огромным объемом данных, взаимодействовать на одной платформе с менее регулируемыми компаниями, например, с финтех-стартапами, предлагающими свои продукты и услуги. Но должно быть выполнено одно обязательное условие: необходимо четко прописать правила присоединения, чтобы в первую очередь были соблюдены все необходимые требования информационной безопасности. Если компания получает лицензию и соответствует всем правилам и требованиям, то банк не может ограничить ее в подключении к интерфейсу, и у нее появляется доступ к банковской клиентуре.   

NBJ: Это тоже технология будущего?

А. ПАНФЕРОВ: Во многом – да, как и технология распределенного реестра. Если мы говорим о ней, то тут важно понимать, что в ее основе лежит принципиально иная идеология консенсуса всей системы, чем та, к которой мы привыкли. Верификация данных в ней осуществляется не неким единым организационным центром, она определяется консенсусным мнением большинства участников системы. Соответственно, кредит доверия к подобной системе априори должен быть выше, поскольку 
вероятность сговора здесь сводится к минимальным значениям. 

Могу пояснить это на простом примере: можно ли в классической системе «подкрутить» данные кредитной истории того или иного клиента, чтобы улучшить ему условия кредитования? – Да, можно, и такие прецеденты известны. А можно ли сделать это, если система построена на технологии распределенного реестра? Если и можно, то это гораздо сложнее, поскольку речь идет о связанной цепочке событий и для того, чтобы подкорректировать что-либо в ней, нужно договариваться с огромным количеством участников системы. Поэтому технология блокчейн и вызывает такой интерес, на подобные платформы уже переводят ипотечные и операции с банковскими гарантиями, а далее, скорее всего, туда будут перемещаться и другие банковские и финансовые продукты.   

NBJ: То есть эта технология пока тоже на старте?

А. ПАНФЕРОВ: Да. Но вы сами видите, с какой скоростью меняется ситуация: еще недавно то же самое можно было сказать и о биометрической идентификации, а теперь мы видим, что ЕБС постепенно наполняется данными. Да, возможно, это происходит не так быстро, как хотелось бы, но очевидно, что со временем этот процесс пойдет быстрее. Я должен сказать, что, говоря о применении и развитии новых технологий, не стоит забывать и о том, что далеко не во всех случаях мы имеем необходимую для этого законодательную базу. Технологии бегут вперед, а законодательство далеко не во всех вопросах успевает за ними. Это не стоит рассматривать как трагедию. Это, с одной стороны, естественно, поскольку законодательство по природе своей консервативно, а с другой стороны, это вызов, на который так или иначе придется отвечать.

NBJ: А цифровой профиль – это будущее или уже настоящее? Что означает на практике этот термин?

А. ПАНФЕРОВ: Это определенно будущее, можно сказать, что пока что мечта или даже, скорее, идеология. Речь идет о создании системы обмена данными клиентов между разными платформами. Пока я могу сказать только одно: если этот проект, инициированный Центральным банком, удастся реализовать, то банкам будет намного легче, чем сейчас, следовать принципу «know your client» – «знай своего клиента», поскольку они будут располагать максимально полной верифицированной информацией о нем. Цифровой профиль – это не только место, где хранятся данные клиента, но и возможность управлять согласием по предоставлению информации о себе той или иной организации, а также устанавливать периодичность ее предоставления. Например, для скоринга по потребительскому кредиту информация о клиенте нужна банку один раз при оценке анкеты, а при выданной ипотеке банк раз в год будет запрашивать информацию о клиенте и его финансовом положении. Соответственно, вот эту периодичность – разовое или пролонгированное согласие на скоринг – и будет устанавливать клиент в своем цифровом профиле.

NBJ: А что вы скажете о системе быстрых платежей?

А. ПАНФЕРОВ: Она уже не будущее, но еще и не настоящее, сейчас она находится в стадии активной разработки. Первые «боевые» транзакции по переводу денежных средств между физическими лицами мы ожидаем провести внутри банков-участников, а это крупнейшие банки России, в первом квартале 2019 года. В дальнейшем в рамках системы физическое лицо сможет оплачивать услуги юридических лиц мгновенным переводом со своего счета. Также, учитывая предлагаемую тарифную политику и скорость проведения транзакции, мы верим, что система в короткие сроки займет свое место на рынке. В том, что она необходима, вообще никто не сомневается. Очевидно, что клиенты должны иметь возможность совершать платежи в моменте времени, по минимальным тарифам, без привязки к банковскому дню – то есть режиме 24/7. Это то, что позволит всему банковскому сообществу на равных конкурировать с абсолютным лидером рынка.

NBJ: Если все то, о чем вы рассказали, будет реализовано, то у нас будет совсем другая банковская система.

А. ПАНФЕРОВ: Даже не банковская система, а финансовый рынок. Я понимаю, мне могут сказать, что нарисованная мной картина выглядит футуристически, так, как будто она полностью взята из фантастического романа и не имеет связи с реальной жизнью. Но я хочу обратить ваше внимание на несколько важных моментов. Первый из них заключается в следующем: многое из того, что еще 10-20 лет назад казалось невозможным, теперь является предметом повседневного обихода для подавляющего большинства россиян. Не так давно мобильный телефон воспринимался исключительно как устройство для совершения звонков, теперь он – точка входа в огромный виртуальный мир, где люди общаются, совершают платежи и сделки, получают необходимую им информацию и т.д. Как я уже сказал, отвечая на один из ваших предыдущих вопросов, это полностью меняет их мироощущение, соответственно, приходится изменяться и технологиям, и банкам, и компаниям, которые предлагают людям свои услуги.

Не может не радовать то факт, что Банк России, в отличие от большинства финансовых регуляторов развитых стран, находится в авангарде внедрения передовых финансовых технологий, и это огромное конкурентное преимущество для всего российского финансового рынка.

Второй момент: очевидно, что для реализации всех тех проектов, о которых я рассказал, потребуется большой и сложной путь. Но не стоит забывать о том, что любой такой путь начинается с малых шагов. И не надо бояться совершать эти шаги только потому, что ты за долгие годы привык к классическим системам и технологиям. Меняться все равно придется, и выиграет тот, кто сможет это сделать быстрее и лучше своих конкурентов, – тот, кто будет сам принимать участие в процессе перемен, а не стоять на обочине, пытаясь представить себе, каким будет рынок, когда окончательно будут внедрены новые технологии и системы.    

Поделиться:
 

Возврат к списку