Несмотря на то, что данное мероприятие проводится всего лишь в третий раз, оно рассматривается как главная площадка, на которой обсуждаются одни из самых актуальных для банков вопросов – как следует использовать инновационные технологии и в то же время регулировать риски их использования? Какие преимущества обретают диджитал-банки перед своими «классическими» коллегами? Как меняется поведение потребителей финансовых услуг в мире интернета вещей и как должны реагировать на эти изменения финансовые организации? В чем причины того, что в России крайне редко «выживают» стартапы в сфере высоких технологий, и что необходимо скорректировать для того, чтобы они могли вырастать в состоявшиеся, интересные проекты?

Уже не необычное, а более чем привычное

О том, что финансовые технологии уверенно вошли в повседневную жизнь не только банков, но и их клиентов, на Форуме говорил практически каждый спикер. И действительно, сложно отрицать этот факт, поскольку люди все чаще взаимодействуют с финансовыми компаниями, не посещая их офисы, а используя дистанционные каналы коммуникации. Эту перемену констатировала в своем вступительном слове председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

«Форум инновационных финансовых технологий проводится уже в третий раз, и мы видим, что это мероприятие с каждым годом становится все более популярным и посещаемым. Когда мы начинали собирать его, то руководствовались тем, что налицо был дефицит общения между банками, с одной стороны, и финтех-компаниями, с другой стороны. Теперь мы видим – его в значительной степени удалось преодолеть. По итогам прошедшего времени мы можем сказать, что в рамках предыдущих двух Форумов многие участники рассматривали финансовые технологии как вызов, который перед ними стоит. Теперь мы можем констатировать, что это уже не будущее, а настоящее, которое необходимо учитывать при формировании стратегий, разработке и реализации бизнес-моделей и т.д.», – подчеркнула она, приветствуя многочисленных участников мероприятия. 

Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов, со своей стороны, озвучил следующие цифры. На сегодняшний день 71% россиян пользуется интернетом, из них 28% являются активными покупателями, которые как минимум один раз за последние 30 дней приобретали что-либо с помощью интернета. «Это очень хорошие цифры. Мы продолжаем быть на первом месте, у нас в среднем около двух СИМ-карт на человека. При этом 51% людей осуществляли покупки. То есть накоплен положительный опыт приобретения товаров и различных услуг дистанционным образом, аллергии на интернет у людей нет. Более того, около трети россиян за вычетом стариков и детей могут пользоваться финансовыми сервисами», – пояснил Сергей Швецов.

Хорошо ли это для банковских организаций? И да, и нет, отмечали эксперты и спикеры. Хорошо, потому что перед банками открываются огромные возможности с точки зрения совершенствования своих продуктовых линеек и налаживания каналов взаимодействия с клиентами. Не очень хорошо потому, что, как отметил Сергей Швецов, под влиянием развития финансовых технологий и повышения финансовой грамотности связь между конкретным банком и определенным клиентом ослабевает. Иными словами, происходит «размывание лояльности». «У людей возникает потребность в том, чтобы уйти от отношений с конкретным банком и перейти на маркетплейс. На рынке ценных бумаг им является биржа. Не надо у отдельных дилеров узнавать котировки, достаточно просто прий­ти на биржу», – сказал С. Швецов. К такому развитию событий, по его мнению, следует готовиться и банкам, причем уже сейчас, поскольку в современном стремительно меняющемся мире быстро корректируется и клиентское поведение, и отношение людей к финансовым организациям, в которых они обслуживаются. 

Впрочем, сами банкиры не столь однозначны в оценках перспектив того, что принято считать классическим банкингом. По словам заместителя председателя правления Альфа-Банка Алексея Марея, в России, несмотря на бурное развитие информационных технологий в последние несколько лет и формирование интернета вещей, остается еще очень много банковских клиентов, которые хотят приходить в отделение и лично общаться с представителем банка, несмотря на наличие онлайн-сервисов. «Это удивительно, но это факт, и мы должны учитывать то, что количество таких людей достаточно велико», – уверен Алексей Марей. Однако это, по мнению заместителя председателя правления Альфа-Банка, конечно же, не должно рассматриваться как препятствие для развития технологической составляющей участников рынка.

С Алексеем Мареем согласился и председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз, также принявший участие в качестве спикера в одной из сессий Форума. По его словам, современные российские банки окружают, с одной стороны, технологические гиганты, а с другой – госбанки. «Банки фактически находятся в стратегических ножницах. С одной стороны, будут другие игроки, которые залезут на их поляну, такие как Amazon, Google, Facebook и другие компании. С другой стороны, усиливается конкуренция со стороны госбанков, которые способны добиться экосистемного эффекта за счет своего масштаба. Соперничать здесь можно при помощи интерфейса, а также за счет использования данных и новых технологий, биометрии для улучшения клиентского опыта и безопасности», – уверен Оливер Хьюз.

Большой интерес слушателей привлекли к себе иностранные спикеры, которые делились опытом и наблюдениями за тем, как развиваются финансовые технологии в других странах и какие возможности и риски с учетом этого открываются перед компаниями, предоставляющими своим клиентам финансовые услуги. Профессор экономики Стэнфордского университета, член совета директоров компании Ripple Сьюзан Этей отметила, что снижение себестоимости банковских операций за счет активного использования информационных технологий позволяет предложить клиентам более эффективное и комфортное обслуживание. «Это как раз то, что меняют инновации в финансовом секторе. Благодаря им отпадает необходимость появляться перед клиентом с золотой цепью на шее, чтобы вызвать его доверие. В конечном счете это будет способствовать успеху деятельности банков, а значит, и общему улучшению ситуации в экономике, увеличению объемов налоговых платежей и т.д.», – резюмировала эксперт.

Встает вопрос – а что же дальше?

А дальше, практически единодушно отмечали как отечественные, так и иностранные спикеры, на повестке дня неизбежно возникает вопрос о рисках, сопряженных с внедрением новых информационных технологий. Очевидно, что, чем более «технологичным» становится взаимодействие между банками и клиентами, тем больший простор открывается перед злоумышленниками, которые пытаются воспользоваться то «узкими местами» в банковских информационных системах, то неграмотностью клиентов в сфере ИБ. Это признают и представители регулятора, и практикующие банкиры.

«Удобство, комфорт, дешевизна, совершенно другой образ жизни, который мы уже сейчас видим, возникают из применения новых технологий. Но я являюсь представителем регулятора и всегда говорю, что мы обязаны думать о рисках, чтобы купировать их и чтобы давать возможность развиваться этим технологиям. Без того, чтобы люди, бизнес боялись их применять, ведь, возможно, придется кардинально переосмыслить необходимость многих привычных нам вещей, таких, например, как деньги», – пояснила позицию Банка России его председатель Эльвира Набиуллина.

В этом контексте особую актуальность обретает тема удаленной идентификации клиентов, поскольку она, как признают эксперты, является одной из наиболее востребованных и обсуждаемых сейчас. Не секрет, что многие банки с этой целью уже активно прибегают к биометрическим технологиям. Регулятор в лице своих представителей озвучил на Форуме предложение о создании единой системы идентификации клиентов по биометрическим параметрам. «Речь идет о некой общей шине, которая задает единые стандарты по биометрии и безопасности, к которой подключаются банки при идентификации своих клиентов, а в дальнейшем и госуслуги, и пенсионные фонды, и страховые компании. При этом я хотела бы особо акцентировать внимание всех, что банки для своих дополнительных услуг и каких-то внутренних целей могут использовать и иную биометрию, и это приветствуется», – пояснила в рамках своего выступления первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. 

Первый зампред ЦБ РФ уточнила, что в основу общей биометрической платформы первоначально предполагается заложить определение клиента по голосу и с помощью распознавания лица. «В дальнейшем можно будет добавить идентификацию по радужной оболочке глаза и другим параметрам. В любом случае надежная идентификация должна быть построена на сравнении 2–3 параметров», – считает Ольга Скоробогатова.

Инициативу Банка России поддержал президент ПАО «Ростелеком» Михаил Осеевский. «Очевидно, что это будет живая система, которая постоянно будет впитывать новые предложения и инструменты. Радует то, что Центральный банк и участники банковской сферы активно участвуют как в процессе ее создания, так и в разработке законодательной базы, необходимой для ее функционирования. И еще очень воодушевляет, что вопрос рассматривается широко и всесторонне. Например, обсуждается тема биометрической идентификации малоподвижных людей или немых, которые не могут проходить голосовую идентификацию. Это означает, что мы правильно видим главную задачу, которую ставим перед собой. А она заключается в том, что надо предоставить возможность всем категориям и группам наших граждан получать различные услуги с минимальными затратами и максимально комфортно для себя», – высказал свое мнение Михаил Осеевский.

Заместитель министра связи и массовых коммуникаций Российской Федерации Алексей Козырев также подчеркнул в своем выступлении важность создания и внедрения новых технологий для идентификации клиентов и, соответственно, для создания безопасной экосреды. «У нас о каждом гражданине хранится огромное количество информации и данных. Все они должны быть в обязательном порядке связаны с уникальным идентификационным кодом человека. Он может распоряжаться этими данными, а наша задача состоит в том, чтобы он делал это в максимально безопасной и комфортной для него среде. И тут как раз возникает вопрос о различных методах идентификации. Привычные для нас всех пароль и логин неплохи, но мы все понимаем, что их можно передать третьему лицу. С биометрическими данными это сделать невозможно, и в этом их сильная сторона в качестве идентификационного инструмента», – констатировал заместитель министра связи и массовых коммуникаций РФ.

Справедливости ради следует отметить, что не только вопрос о создании единой базы идентификации вызвал живое обсуждение в контексте обеспечения информационной безопасности. Одной из сенсаций Форума стало другое предложение регулятора, озвученное заместителем начальника Главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России Артемом Сычевым, о том, что следует ввести аттестаты специалистов в области кибербезопасности. По словам замначальника ГУБЗИ, потребность в этом уже очень велика, поскольку технологии, даже самые совершенные и передовые, не будут приносить должную пользу ни профессиональным участникам рынка, ни клиентам, если не будет обеспечиваться должный уровень безопасности. А это дело людей, вопрос, неразрывно связанный с квалификацией специалистов и с уровнем их профессиональной подготовки. 

Почему стартапы не живучи?

И конечно же, Форум инновационных финансовых технологий не мог бы пройти без обсуждения темы стартапов. Этому вопросу была посвящена отдельная тематическая сессия, в рамках которой эксперты объясняли, почему только очень ограниченное количество проектов, заявленных в качестве стартапов, способны в наших условиях дожить до «зрелого возраста». 

По мнению заместителя генерального директора, директора по развитию инновационной инфраструктуры, члена правления АО «РВК» Михаила Антонова, главная причина этой неблагоприятной тенденции заключается в отсутствии венчурного финансирования. «Российский венчурный рынок после ухода оттуда в результате кризиса стратегических инвесторов превратился в маргинальную площадку. Цена основных сделок здесь очень мала, что говорит о том, что это «входы» на ранних стадиях. То, что у нас есть практически все институты, которые необходимы для развития этой сферы, к сожалению, не помогает», – констатировал эксперт. При этом, по его словам, если говорить о финтехе, то «входов» стартап-компаний, специализирующихся на разработке финансовых технологий, крайне мало.

Исполнительный директор компании MasterСard Андрей Тарусов видит причину несколько в другом. «Отсутствие в России большого количества стартапов является многоаспектной проблемой, которая заключается и в недостаточно высоком уровне финансовой грамотности в нашей стране, и в отсутствии нормального работающего венчурного рынка и бизнес-ангелов, которые могли бы помогать «выращивать» стартапы практически с нуля, – утверждает специалист. – Но в первую очередь это следствие того, что развитием и внедрением финансовых технологий в нашей стране практически полностью занимаются крупные финансово-кредитные организации. Это вполне объяснимо. У них есть для этого и финансовые, и человеческие ресурсы, и им проще «выращивать» финансовые технологии внутри своих организаций, чем приобретать стартапы, какими бы перспективными они ни были».

Несмотря на не слишком благоприятные условия для появления и развития, стартапы все же появляются, и из года в год их число пусть медленно, но растет. Об этом говорит то, что на конкурс финтех-стартапов, проводимый в рамках Finopolis, было подано более 100 заявок от компаний, которые охватывали сферы риск-менеджмента, страхования рис­ков, банковского скоринга, идентификации (в т.ч. биометрической), брокерских платформ, платежных сервисов, анализа качества банковских услуг и их персонификации и др. Жюри конкурса, в которое вошли эксперты Банка России и Ассоциации ФинТех, определило 12 финалистов, которые представили свои проекты на Аллее стартапов выставочной зоны Finopolis-2017. Так что в этом вопросе, как подчеркивают специалисты, не все так радужно, как этого хотелось бы, но и не все так безнадежно, как этого можно было бы опасаться.    

 

Бретт Кинг, президент компании Moven, 
автор книги «Banks 4.0 – Banking Everywhere, but not at a bank» 
(«Банки 4:0 – банкинг повсюду, но не в банке»)

Все банки сейчас находятся в тяжелой ситуации, и речь идет не только о HSBC, Deutsche Bank и Citibank, которые сократили свои филиалы и офисные площади до ничтожных размеров по сравнению с тем, что было у них в лучшие годы. В современном мире каждый банк, зависящий от доходов своих филиалов, находится буквально в режиме выживания, надеясь на то, что поведение клиента чудесным образом изменится. В таких странах, как Китай, Кения и еще 20 странах в одной только Африке доля мобильных платежей намного превышает долю оплат, совершаемых через традиционные банковские счета. Лидерство в разработке эффективных моделей оценки кредитного риска больше не принадлежит банкам. Самые ценные советы по инвестированию теперь дают алгоритмы и роботы-консультанты, способные адаптировать ваш портфель к изменениям на рынках в режиме реального времени. Активы, персональные данные и транзакции переводятся в блокчейн, в сравнении с которым сложные и запутанные традиционные платежные системы выглядят устаревшими и небезопасными. Привычный облик банкинга рушится.

Завтрашняя банковская система строится заново, похожим образом Илон Маск основал SpaceX, а Стив Джобс разработал iPhone. Просто спросите себя, если бы вы строили банковскую систему с нуля со всеми имеющимися у нас технологиями и знаниями, создали бы вы в итоге банк с отделениями, где вам выдадут сберегательную или чековую книжку после того, как вы поставите свою подпись на листе бумаги? Нет, конечно! Банк 4.0 – это рассказ о банковской системе, которую мы построим, и о том, почему некоторые банки не доживут до этого дня.

 

Олег Тиньков,
председатель совета директоров Тинькофф Банка

Я могу с уверенностью утверждать, что настоящий финтех существует только в США и в России, и лично для меня это является предметом гордости. Если же говорить о том, что банки могут быть вытеснены с рынка финтех-компаниями, то, на мой взгляд, это необоснованные страхи. Мы всегда и всего боимся. Уровень паранойи у нас в организации достаточно высок, и мы склонны забывать о том, что конкуренция нас подталкивает. Конкуренция приносит пользу! Главное, чтобы она была честная, без полумонопольных вещей. Победивший финтех, то есть рассказы о финтех-компаниях, которые доросли до огромных размеров и представляют теперь собой угрозу для банков, – это в значительной степени легенды. Во всяком случае, за последние несколько лет я таких примеров не вижу. Мне могут возразить – а как же Alipay? Я думаю, все согласятся со мной, что успех этой компании в значительной степени обусловлен той олигополией, которая наблюдается в Китае, и у меня есть серьезные сомнения насчет того, что этому гиганту удастся повторить на международных рынках тот успех, который ему удалось снискать на местном китайском рынке.

 

Ольга Дергунова, 
заместитель президента – председателя правления Банка ВТБ

Мир движется в сторону создания универсальных сервисов для клиентов, конечно же, под контролем регуляторов, и в этом контексте есть потенциал для развития бизнеса и банков, и финтех-компаний, и для телекоммуникационных операторов и т.д. Но в то же время давайте признаемся честно, что, когда мы говорим о красивых интерфейсах, изменении моделей потребления, мы обычно имеем в виду клиентов – частных лиц. Когда же мы возвращаемся в мир малого и среднего бизнеса, который составляет существенную часть ВВП, то обнаруживаем, что там мало что изменилось, и сотрудники таких компаний, да и более крупных участников реального сектора экономики, продолжают совершать те же операции, что и в течение десятилетий.

И тогда перед нами встает вопрос о том, какой должна быть цифровая трансформация в сфере обслуживания юридических лиц. Как должны решаться такие задачи, как идентификация юрлиц, как должны создаваться единые финансовые сервисы не только для физлиц, но и для юрлиц, поскольку вторые требуют точно такого же подхода и внимания с нашей стороны, как и частные клиенты?