Вход Регистрация
 

Аналитика и комментарии

27 мая 2017

«надзорный консалтинг» – вот что нужно банкам

Ассоциация российских банков организовала и провела очередную встречу участников банковского сектора с руководством Банка ­России и Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу

В рамках встречи обсуждались наиболее актуальные темы, остро интересующие как банковское сообщество, так и регулятора. Со стороны представителей финансово-кредитных организаций прозвучало немало вопросов в адрес Центрального банка РФ, в том числе относительно порядка инспекционных проверок, оценки недвижимости в залогах и активах банка, взаимодействия через личный кабинет по учету залогов по Положению Банка России № 254-П, технических аспектов проверок и др.

Это на фуршетах все друг другом довольны, а в работе есть сложности

Мероприятие вступительной речью открыл президент АРБ Гарегин ­Тосунян. Он дал высокую оценку взаимодействию с Банком России. «Центральный банк РФ – одно из самых эффективных финансовых ведомств в стране, которое проделывает гигантский объем работы. То, что делает Банк России, заслуживает огромного уважения, – отметил глава АРБ. – Может быть, в диалоге с ЦБ РФ мы и заостряем проблемы, но только для того, чтобы найти способы их решения. Этот диалог должен продолжаться с пониманием того, что мы все хотим позитива. Это на фуршетах все друг другом довольны, а в работе есть сложности».

По словам Гарегина Тосуняна, бизнес-модели многих банков отнюдь не совершенны, они медленно меняются. При этом существуют примеры, когда финансово-кредитные организации готовы к переменам, но им крайне необходимо установить диалог с регулятором, нужен «надзорный консалтинг». «Важно предотвратить возникновение ситуации, когда банки и их руководители загоняются в тупик и идут по пути нарушения законодательства, – отметил глава АРБ. – Безусловно, это не отменяет необходимости жесткой и беспощадной борьбы с криминалом, недобросовестным поведением банкиров. И Ассоциация российских банков, со своей стороны, приветствует эту борьбу. Однако если есть возможность не доводить до отзыва лицензии, а помочь банку, то необходимо ее использовать». 

«АРБ не собирается защищать недобросовестные банки, – предупредил Гарегин Тосунян. – Тем, кто пользуется криминальными схемами, мы должны сказать «нет». Необходимо бороться с криминалом, выводом активов, но надо дифференцированно подходить к тому, когда это криминал чистой воды и когда в тупик загоняет ситуация (хотя это тоже не повод для нарушений). Не надо допускать, чтобы люди оказывались загнанными. Теоретически любой банк может быть подведен под отзыв лицензии. Можно же, наоборот, помочь банку создать условия, при которых инвесторы не боялись бы вкладывать деньги. Мы должны выступать от имени всего банковского сектора, а не от лиц наиболее сильных или, наоборот, наиболее уязвимых».

В настоящее время привлекательность инвестиций в банковский сектор невысока, заинтересовать инвестора сложно, поэтому нужно работать над повышением привлекательности рынка и обеспечением мотивации инвесторов. Пока что в определенной степени помочь спасению банков может создание фонда консолидации банковского сектора. Нужно искать решение данного вопроса, и в поиске его должны принимать участие и банковский сектор, и Банк России.

В своем выступлении Гарегин Тосунян также уделил внимание проблеме сегментации банковской системы. «Разделение сообщества на различные группы банков существует уже не первый год, – заметил президент АРБ. – Система всегда была разделена на банки с государственным участием, крупные частные банки, банки с иностранным капиталом, небольшие региональные банки, нишевые специализированные банки. Причем вполне закономерно, что каждая из этих групп имеет свои собственные интересы и их позиции по тому или иному вопросу могут совершенно не совпадать. Ассоциация готова обсуждать вопрос сегментации и создания механизмов, с помощью которых интересы разных групп банков будут доводиться до регулирующих органов».

Наибольшую эффективность в настоящее время показывают розничные банки

Заместитель руководителя ГУ ЦБ РФ по ЦФО Татьяна Виноградова также считает, что поддержка диалога банковского сообщества с регулятором крайне важна. Наряду с этим она рассказала о динамике развития кредитных организаций ЦФО и привела статистику, иллюстрирующую данную динамику. «Банковский сектор Московского региона консолидируется. Доля крупных банков с активами более 50 млрд рублей с начала прошлого года выросла больше чем на 2%. Их активы увеличились на 1,5 трлн рублей», – рассказала Татьяна В­иноградова.

При этом заместитель руководителя ГУ ЦБ РФ по ЦФО отметила сокращение количества прибыльных банков. «Их доля снизилась на 8%. Возможно, это связано с формированием банками резервов на возможные потери по ссудам, – предположила Татьяна Виноградова. – Сейчас рано говорить о том, что рост просрочки и сокращение кредитной активности населения перестали оказывать негативное влияние на состояние финансового сектора». По словам эксперта ЦБ РФ, наибольшую эффективность в настоящее время демонстрируют розничные банки: в 2016 году они заработали 25 млрд рублей прибыли, а за первые месяцы 2017 года она уже составила 19 млрд рублей.

Кроме того, Татьяна Виноградова отметила рост привлеченных вкладов, уточнив, что сейчас объем вкладов физических лиц превышает 4 трлн рублей. «Наблюдается увеличение зависимости больших банков от средств населения. Более 500 млн рублей разместило население в этих кредитных организациях в 2016 году. Доля вкладов в них увеличилась на 6%», – рассказала эксперт ЦБ РФ.

Помимо прочего, заместитель руководителя ГУ ЦБ РФ по ЦФО в своем выступлении обозначила основные темы, на которые регулятор будет делать акцент в своей работе. Так, на первый план выходит тема качества активов, которое выявляется при проверках. Банк России планирует расширить перечень оснований для признания деятельности заемщика нереальной, что может привести к увеличению резервов. Не менее важной является оценка стоимости залога, и сейчас регулятор может проверять его реальность. Кроме того, ЦБ РФ работает над вопросом расширения ­списка критериев, на основании которых ссудную задолженность можно признать недействительной. 

Еще одна большая тема, над которой работает регулятор, – это порядок оценки розничных займов. Центральный банк БФ планирует применять экстраполяцию результатов выборочной проверки на весь портфель однородных ссуд.

Серьезной проблемой является достоверность финансовых результатов банковских организаций. Регулятор планирует обратить особое внимание на изучение структуры доходов и бизнес-модели банков. Такая работа ведется и сейчас, но в будущем она станет проводиться еще более тщательно. Наряду с этим Банк России продолжит кропотливую работу над подтверждением достоверности активов банков за рубежом.

Банковский сектор меняется очень динамично

Для одного из участников конференции – Алексея Ветохина день проведения мероприятия стал знаменательным, потому что совпал с первым официальным рабочим днем в новой должности – заместителя руководителя службы текущего банковского надзора Банка России. Напомним, что в марте текущего года Центральный банк РФ начал процесс централизации дистанционного банковского надзора, в результате чего появилась служба текущего банковского надзора. Территориальные учреждения Банка России постепенно передадут службе надзорные функции.

«В последнее время банковский сектор меняется очень динамично. Он консолидируется, у банков появляются новые продукты и технологии. Банк России тоже должен меняться, – говорит Алексей Ветохин. – В 2015 году в ЦБ РФ прошла реформа по централизации банковского надзора. Сейчас будет учтен тот опыт. Реформа завершится в 2018 году. 

В результате будут унифицированы подходы надзора ко всем кредитным организациям».

Заместитель руководителя службы текущего банковского надзора ЦБ РФ также рассказал о планах по организации взаимодействия службы с финансово-кредитными организациями. «Основной состав надзорных органов будет находиться в Москве. Его задачи – комплексная оценка кредитных организаций, их рисков, качества управления, систем внутреннего контроля. Сотрудники, которые останутся в регионах, подотчетные московским кураторам, должны обеспечивать взаимодействие службы с местными банками. Они будут выезжать на места для оперативного получения информации, участвовать в совещаниях, мониторить банковский сектор», – поделился Алексей Ветохин.

Он также пояснил, что служба текущего банковского надзора и надзор за системно значимыми банками представляют собой две части своеобразного фронт-офиса: при взаимодействии с кредитными организациями департамент банковского надзора будет выполнять функции мидл-офиса, а служба анализа рисков – бэк-офиса.

Трансформация надзора подразумевает более тщательное изучение проверяющими сотрудниками ЦБ РФ бизнес-модели банка, оценку бизнес-планов и учет стратегического риска. Кураторы банков должны будут развить новые компетенции по оценке всех рисков, которые принимает на себя кредитная организация. 

О переходе из региональных управлений в единое управление кредитные организации уведомят письменно. В этих письмах будет указан куратор, его данные, прописан порядок взаимодействия между кредитными организациями и представителями службы банковского надзора ЦБ РФ. «Проведение реформы – это не только организационные изменения. Содержание работы тоже изменится. Кураторам придется глубже изучать бизнес-модели кредитных организаций. Эти сотрудники будут развивать новые компетенции, для того чтобы можно было оценивать все риски банков (в том числе стратегические)», – подчеркнул Алексей ­Ветохин. Одной из главных целей создания данной службы, по его словам, является как раз обеспечение надзора на консолидированной основе и стандартизация подходов к надзору вне зависимости от территориальной ­принадлежности.

По мнению Алексея Ветохина, регулятору и банкам нужны новые стандарты информационного взаимодействия, развитие электронного документооборота. Для этого будет реализовано взаимодействие с надзорным органом через личный кабинет. «И нам, и банкам нужны новые стандарты информационного взаимодействия, которые позволят быстрее общаться, ускорят документооборот, – уверен заместитель руководителя службы текущего банковского надзора ЦБ РФ. – Необходимо создавать электронный документооборот между Центральным банком и кредитными организациями. Сейчас уже запущен пилотный проект: есть электронные кабинеты, которые позволяют банкам дистанционно взаимодействовать с регулятором. Для того чтобы эта система полноценно работала, нужно законодательно закрепить эту возможность. Соответствующие изменения в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» прошли первое чтение. Если к концу года они будут приняты, мы сможем полноценно использовать электронный документооборот», – пояснил Алексей Ветохин.

Объемы забалансовых вкладов достигли критических размеров

В ходе встречи заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Мария Филатова рассказала о том, что в настоящее время в процедуре банкротства находятся 312 банков, что очень много, и АСВ изначально не было рассчитано на такие объемы работы. 

Основное внимание в своем выступлении Мария Филатова уделила проблеме участившихся случаев «нарисованных», «тетрадочных» вкладчиков, которые не учтены в реестре. «Когда мы входим в банк в первые дни после отзыва лицензии, то все чаще сталкиваемся с проблемой «нарисованных» вкладов. Объемы забалансовых вкладов достигли критических размеров. Раньше ситуация разрешалась, когда в ходе работы временной администрации находились какие-то тетрадки, электронные базы. Но в некоторых банках мы и такие базы найти не можем. Это сказывается на потребителях банковских услуг: при отсутствии документов мы не можем включить часть вкладчиков в реестр. Им остается идти в суд. Мы создаем социальную напряженность и заваливаем суды совершенно ненужными спорами. Каждую пятницу около здания АСВ устраивают митинги, и мы слушаем, какое «хорошее» АСВ и какой «хороший» Центральный банк. Давно такого не было, а теперь – каждую неделю», – описала ситуацию представитель Агентства по страхованию вкладов.

Характеризуя качество ссуд и залогов, Мария Филатова отметила, что в основном залоги переоценены, в результате чего АСВ не может удовлетворить требования кредиторов. «В среднем уровень удовлетворения требований кредиторов составляет 33%, что, конечно, чрезвычайно мало. Плохо то, что данный показатель может снизиться еще больше, поскольку у некоторых крупных обанкротившихся банков качество активов оказалось достаточно низким. Нужно разработать систему, которая поставила бы заслон забалансовым вкладам, но пока конкретных моделей не существует», – сказала заместитель генерального директора АСВ. 

Глава АРБ Гарегин Тосунян не мог оставить без внимания проблему забалансовых вкладчиков и предложил обсудить и рассмотреть возможность создания информационной базы, с помощью которой любой вкладчик мог бы проверить информацию о своем вкладе.

Мария Филатова прокомментировала данную инициативу следующим образом: «Что касается возможности создания единого реестра вкладчиков, то такая база сможет помочь вкладчикам, потому что станет дополнительным подтверждением наличия у них вклада в банке. Будет ли эта база создана в краткосрочной перспективе, я сказать затрудняюсь. Пока это только идея, которая требует развития, а также законодательных поправок и расходов».

Воля, доверие и технологии

Вторая сессия встречи, модератором которой выступил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский, была посвящена анализу и управлению банковскими рисками. «Это очень важная и технологичная работа, от которой зависят авторитет нашего регулятора и финансовая устойчивость кредитных организаций», – подчеркнул Владимир Киевский. 
Председатель правления банка «Веста» Виктор Жидков высказал свой взгляд на существующие отраслевые проблемы и проблемы взаимодействия банков с регулятором. По его словам, цель надзора и регулирования, цель всех участников сектора – добиться устойчивости банковской отрасли. «Безусловно, банки хотят извлекать прибыль из своей деятельности, запуская рыночные механизмы и продукты банковского сервиса для клиентов. Для того чтобы это реализовалось, необходимы три вещи, которые являются базовыми: это воля, доверие и технологии, – убежден Виктор Жидков. – Воля – это желание людей, которые являются главными авторами этого процесса, сформулировать для всех участников системы правильное видение ситуации. Мне кажется, что этот процесс не может быть очень быстрым, потому что, как любая инертная система, наша банковская система должна пройти некое осмысление, должно быть понимание, что в этом процессе скорость, которая трансформируется в какие-то действия, может быть разрушительной. Я в этом процессе, который называется трансформацией взаимодействия Банка России с нашей отраслью, вижу наличие воли. Когда мы встречаемся с представителями Банка России на таких площадках, как эта, я вижу четкую, внятную позицию регулятора. Я слышу слова, которые, на мой взгляд, отображают желание регулятора сделать нашу систему чище и устойчивее». 

Второй по значимости компонент, который способствует стабильности рынка, по мнению Виктора Жидкова, – это технологии: именно из-за их отсутствия возникает очень много проблем, которые мешают банковскому сектору активно развиваться и быстро меняться. «Я вообще не понимаю, как можно обсуждать забалансовые вклады. Мне просто стыдно от того, что мы это обсуждаем. Эта ситуация должна была решиться сразу после первого кейса, потому что она абсолютно техническая», – считает председатель правления банка «Веста». 

На встрече представителей банков с руководством ЦБ РФ также выступили заместитель директора департамента банковского регулирования Банка России Вадим Прибытков, первый вице-президент АРБ Юрий Кормош, депутат Госдумы Дмитрий Скриванов, заместитель председателя правления Морского Банка Антонина Гильц, президент Ассоциации «Рязанский банкирский дом» Михаил Волков и другие представители банковского сообщества. В целом, как согласились участники конференции, мероприятие получилось очень насыщенным и актуальным – в немалой степени потому, что был создан формат свободного общения и конструктивного обсуждения злободневных для банковской системы проблем. 

Всего проголосовало: 0

0.0

Комментировать могут только зарегистрированные пользователи

Мы в сетевых сообществах: 

Голосование

Как вы считаете, новый механизм оздоровления банков, предложенный ЦБ РФ

Загрузка результатов голосования. Пожалуйста подождите...
Все голосования

Календарь мероприятий

Август, 2017
««
«
Сегодня
»
»»
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
  1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31
Ближайшие мероприятия

Видео

Летний Интеллектуальный кубок "Самый интеллектуальный банк" и "Самая интеллектуальная компания в финансовой сфере"

Ведущий - магистр игры «Что? Где? Когда?», шестикратный обладатель «Хрустальной совы», обладатель «Бриллиантовой совы» Александр Друзь.

Яндекс.Метрика