Съезды АРБ – это традиционная площадка для обмена мнениями между представителями властных структур, регуляторами финансового рынка и банковскими организациями по широкому спектру тем и проблем. Поэтому дискуссии в таком формате являются не то что привычными, а неизбежными. Прошедшее 28 марта мероприятие как нельзя лучше подтверждает это наблюдение – с той лишь оговоркой, что спорных вопросов между государственными структурами, с одной стороны, и участниками рынка, с другой, накопилось даже больше, чем обычно, и обсуждались они достаточно остро и эмоционально. И, возможно, потому, что в рамках съезда поднимались действительно экзистенциальные вопросы, фоном для всего мероприятия стали цитаты из произведений великих философов и поэтов, в первую очередь Омара Хайяма. 

Все еще не отлично, но уже неплохо

Главная тема съезда при этом имела вполне нейтральную формулировку – «Развитие, а не стагнация. Конкуренция как главный рычаг экономического роста». И в целом можно констатировать, что атмосфера в Колонном зале царила более оптимистичная, чем год-два назад в рамках аналогичных мероприятий. Во всяком случае, и президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, и глава Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина, и министр финансов Антон Силуанов отмечали в своих выступлениях позитивные изменения, произошедшие в российской экономике за 2016 год и первые месяцы 2017 года.

Говоря о переменах, произошедших в жизни страны за последнее время, Гарегин Тосунян отметил, что ситуация в экономике стабилизировалась, снижение ВВП замедлилось, промышленное производство перешло от спада к росту, инфляция достигла исторически низкого уровня, а отток капитала сократился в три с лишним раза. В то же время глава АРБ подчеркнул, что на текущий момент сохраняется целый комплекс проблем и негативных факторов, таких как снижение доходов населения и рецессия в ряде отраслей экономики.

Со своей стороны, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отметила значительное улучшение ситуации в банковской системе и отсутствие на сегодняшний день системных рисков, способных дестабилизировать ее. «Сейчас можно говорить о начале нового экономического цикла. Спад в экономике закончился, есть признаки оживления потребительского спроса. И для нас очень важно, чтобы банковская система восстановилась. Мы при этом рассчитываем на то, что банки распорядятся прибылью так, чтобы их бизнес получил новые возможности для развития, и значительная часть полученной ими прибыли будет направлена в капитал», – подчеркнула в своем выступлении председатель Банка России.

Весьма оптимистично оценил ситуацию и министр финансов РФ Антон Силуанов. Он также говорил о снижении оттока капитала, хорошем состоянии платежного баланса, сбалансированном курсе рубля и тенденции к снижению зависимости бюджета от цены на нефть. «Снижение уровня инфляции приведет к снижению ставок, и это также будет положительным фактором. Это придает больше позитива настроениям инвесторов, и кредитная активность коммерческих банков будет увеличиваться», – уверен глава Минфина.

«В целом я должен сказать, что все, что мы и ЦБ РФ делаем, направлено на повышение устойчивости банковской системы, ее прозрачности и эффективности. Мы уверены, что реализация предлагаемых нами мер позволит улучшить финансовый результат наших кредитных организаций. Банки же, со своей стороны, являются основой для ускорения темпов экономического роста в нашей стране – а это именно та задача, которую ставит перед всеми нами президент России. И мы обращаемся к банкам с призывом увеличить объемы кредитования, а мы, со своей стороны, готовы всемерно помогать кредитным организациям, создавая благоприятные условия для их деятельности», – резюмировал Антон ­Силуанов.

Так вот ты какая, конкуренция!

Если банковской системе удалось устоять в острый период кризиса, восстановить свою стабильность и вернуть доверие к себе со стороны клиентов (во всяком случае, частично), то что необходимо сделать, чтобы обеспечить рост ее ключевых показателей и, соответственно, активное и адекватное ее участие в общем процессе экономи­ческого роста в нашей стране? По этому вопросу спикеры сошлись во мнении, что, конечно, конкуренция на рынке финансовых услуг нужна, но вот пути развития этой конкуренции и факторы, которые сейчас сдерживают ее, участники съезда видят по-разному.

По словам Гарегина Тосуняна, очевидно, что приоритетом государственной политики должно стать развитие конкуренции на банковском поле. «Решается ли эта задача сейчас? Мы часто слышим о рекордной прибыли, полученной банками за прошлый год, но мы видим, что подавляющую часть этой прибыли обеспечили госбанки. 

О чем это говорит? Возможно, о том, что банки вынуждены работать в неравных условиях», – высказал свое мнение глава АРБ. Он также обратил внимание участников съезда на следующий факт: прошлый год стал рекордным по числу нормативных актов, регулирующих банковскую сферу. «Мы видим, как растет надзорная и регуляторная нагрузка, при этом мы видим, как многие банки отсекаются от размещения бюджетных средств. Яркий пример этому — гарантии: банк должен входить в список санкционных организаций или организаций, участвующих в программе докапитализации. Хотелось бы, чтобы апологеты такой практики пояснили, в чем заключается идея таких отсечений. Значит ли это, что нахождение под санкциями или обращение к государству за финансовой помощью является свидетельством устойчивости той или иной банковской организации?» – обратился к аудитории Гарегин Тосунян.

«Частые прецеденты отзывов лицен­зий создают у клиентов чувство неуверенности и недоверия к малым и средним финансово-кредитным организациям. Неудивительно, что с учетом всего происходящего они предпочитают размещать свои сбережения или средства своих предприятий на счетах в банках с госучастием, поскольку те обладают, во-первых, доступом к дешевому фондированию и, во-вторых, определенным иммунитетом. Сама по себе эта ситуация не является здоровой, поскольку есть риск, что ряд участников может занять на рынке монопольное положение», – уверен глава АРБ.

Эльвира Набиуллина, со своей стороны, заявила, что конкуренции мешают совсем иные факторы, в первую очередь наличие на рынке банков, которые действуют недобросовестно, не имеют ни продуманных бизнес-моделей, ни нормальных систем риск-менеджмента. «Эти участники, которые фактически ничем не ограничены в своих действиях, просто «пылесосят» с рынка средства вкладчиков, выглядя при этом в глазах клиентов как организации, которые делают им наиболее привлекательные продуктовые предложения, например по вкладам. Мы должны и будем впредь выводить такие банки с рынка, поскольку их присутствие в корне противоречит как цели развития конкуренции, так и интересам тех участников, которые ведут себя ответственно и добросовестно», – преду­предила глава Банка России.

Стоит сказать, что сдержанную позицию по вопросу развития конкуренции занял заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров. С одной стороны, он отметил, что работа ЦБ РФ по очистке рынка от недобросовестных игроков является благом. «Однако при сокращении числа банков клиенты переходят на обслуживание в банки с госучастием, в результате происходит еще большая концентрация в банках с госучастием. Чтобы изменить ситуацию, должны усиливаться банки с частным капиталом, нужно думать, какие условия необходимо создавать для этого роста», – отметил Андрей Кашеваров в своем ­выступлении.

Кто в ответе за плохих?

На фоне многочисленных отзывов лицензий, имевших место на протяжении последних трех лет, этот вопрос также оказался на пике споров. Тем более что на него, во всяком случае, по мнению  экспертов, трудно дать однозначный ответ. Многие аналитики и банкиры указывают на то, что в российском банковском секторе отсутствует опция exit: собственники банков не могут спокойно выйти из бизнеса, и именно это обстоятельство во многом провоцирует их либо цепляться до последнего, либо выносить все из своих банков в преддверии отзыва  лицензии. При этом, опять-таки по мнению многих экспертов, в том числе и выступивших в роли спикеров на съезде АРБ, Центральный банк РФ не приходит вовремя на помощь банкам, испытывающим проблемы, а в некоторых случаях еще и усугубляет их положение, ужесточая для них надзорные и регуляторные требования (например, настаивая на формировании повышенных резервов по кредитам).

Как и следовало ожидать, по этому вопросу мнения участников мероприятия также разошлись. «Мы готовы помогать банкам, попавшим в сложное положение, но при этом остающимся добросовестными и ответственными, – уверяет Эльвира Набиуллина. – Как раз чтобы облегчить и их положение, и положение других игроков, мы считаем необходимым принятие двух основополагающих законопроектов: о пропор­циональном регулировании банков и о санации. Но тут как раз практически сразу и возникли препятствия. Как только мы предложили идею введения пропорционального регулирования, тут же появились заявления о том, что ее реализация может ухудшить ситуацию с конкуренцией на банковском поле. Такой взгляд на данную инициативу неправилен. Мы уверены, что создаваемая ниша для малых и средних банков будет востребованной для инвестиций, и что не менее важно – мы создаем систему «как из маленького бизнеса вырасти в большой, не создавая при этом рисков для кредитной организации», – указала Эльвира Набиуллина.

Действующий же механизм санации, по мнению главы Банка России, только ухудшает состояние конкуренции. «Мы уже не раз видели «войны» санаторов, потому что в рамках сущест­вующего механизма для санаторов речь постоянно идет о кредитном ресурсе – том финансировании, которое они могут получить от государства на проведение оздоровительных мероприятий. На наш взгляд, новый предложенный механизм способен устранить эти риски, поскольку отвечает тем вызовам, с которыми мы сейчас сталкиваемся», – уверена Эльвира Набиуллина.  

Помимо прочего на съезде немало внимания было уделено и вопросу, кто должен отвечать за плохие финансово­кредитные организации. Сам факт их выявления свидетельствует либо о несовершенстве нынешнего надзора, либо об отсутствии у банковской системы выработанного механизма саморегулирования и своевременной реакции на подобные прецеденты. На этот счет председатель Банка России заняла достаточно жесткую позицию. «Банковские объединения говорят о важности развития конкуренции, но тем не менее не выражают нетерпимости к фальсификации отчетности, мошенничеству и любым другим нарушениям закона и не предпринимают попыток выработать стандарты добросовестного поведения. Более того, от нас требуют закрывать глаза на проблемы банков и не отзывать так много лицензий. На это мы можем ответить только, что процесс очистки банковской системы еще не завершен», – резюмировала Эльвира Набиуллина.

Разделил точку зрения главы ЦБ РФ и генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев. «С каждым годом мы сталкиваемся со все большим количеством случаев мошенничества. Если банковская система сама не очистилась, значит ее очисткой приходится заниматься государству, тем более что проблемы, порождающие нынешние отзывы лицензий, накапливались в течение многих лет – начиная с 1998 года, а время на их расчистку ограничено. ССВ сталкивается теперь не только с проблемой защиты вкладчиков, но и с проблемой защиты средств самого фонда, поскольку множатся попытки их украсть», – подчеркнул Юрий Исаев.

«Очень характерный тому пример – не только попытки уничтожения баз данных, но и попытки «нарисовать» вкладчиков, чтобы получить возможность незаконно претендовать на государственную страховку по вкладам. 

Я исхожу из убеждения, что большинство банкиров – порядочные люди, ­поэтому обращаюсь к участникам нашей дискуссии с призывом: если ваш банк попал в сложную ситуацию, не уничтожайте базу! Нам приходится в таких случаях действовать жестко, потому что мы должны защищать фонд», – предупредил глава Агентства по страхованию вкладов.

Стоит отметить, что, несмотря на жесткие дебаты и на резкие порой замечания участников по тому или иному спорному вопросу, съезд все равно прошел в конструктивном ключе, что не преминул заметить президент АРБ Гарегин Тосунян, подводя итог этого ключевого для банковского сектора мероприятия. В своем заключительном слове он выразил благодарность председателю Банка России, главе Минфина и всем участникам съезда. «Наше совместное сотрудничество очень много значит для нас», – сказал он, отметив, что диалог в режиме взаимного доверия помогает поиску решений проблем. Даже таких злободневных и неоднозначных, как те, которые обсуждались в рамках очередного съезда Ассоциации российских банков.