Льготный кредит – хороший шанс снизить долговую нагрузку и получить возможность для развития бизнеса. Управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева рассказывает NBJ, как предпринимателям повысить шанс на одобрение кредита.

В этом месяце вступило в силу постановление правительства, которым были снижены ставки по льготным кредитам для малого и среднего бизнеса.

Максимальный размер ставки теперь не должен превышать ключевую ставку ЦБ, увеличенную на 2,75 процента. Размер ключевой ставки сейчас составляет 4,25 процента годовых. Не исключено, что в течение года ставка по льготным кредитам может быть еще раз снижена вслед за ключевой ставкой.

Программа кредитной поддержки предпринимателей была также расширена Правительством Москвы. За счет городского бюджета будет компенсироваться до 6% по кредитам, оформленным до 15 апреля 2020 г. и до 8% по займам, взятым после этой даты. Правда, нужно вписаться в лимит кредитования до 35 млн рублей для кредитов, взятых после 15 апреля 2020 г. и до 100 млн руб. по займам, полученным в более ранние сроки. 

Кому дадут кредиты

Льготный кредит позволит предпринимателям снизить долговую нагрузку, пополнить оборотные средства, а также повысит шансы на развитие бизнеса в кризис.

Ожидается, что многие предприниматели захотят воспользоваться такой прерогативой. Тем более, что льготное кредитование было распространено сразу на несколько отраслей – сельское хозяйство, обработка, строительство, внутренний туризм, информация и связь, транспортировка и хранение, здравоохранение, образование, культура и спорт, наука и техника, гостиничный и ресторанный бизнес, бытовые услуги, торговля, услуги аренды.

Подать заявку на получение кредита можно в одном из отделений банка – участника программы льготного кредитования. Каждый из этих банков дополнительно может запросить документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

Ходите с козырей

Расскажу, как повысить шансы на одобрение льготного кредита для малого бизнеса и на что обращают внимание банки. 

1. Приведите в порядок задолженность компании по налогам, сборам и другим обязательным платежам. Задолженность не должна превышать 50 тыс рублей. Это обязательное условие для компании, которая претендует на льготный кредит. 

2. Легальная задолженность в виде одобренных отсрочек и рассрочек по налоговым платежам может повлиять на решение банка. При этом бизнес имел полное право воспользоваться данными льготами в прошлом году. Мы уже столкнулись с тем, что наличие непогашенных обязательств перед бюджетом для некоторых наших клиентов – предпринимателей стало препятствием при получении кредита. 

3. Урегулируйте дебиторскую задолженность. С января 2020 г. снят мораторий на банкротство. Под него попала значительная часть российского бизнеса – около 15% компаний и 40% ИП. На период подачи заявления на кредит лучше, чтобы ваша компания имела минимальный объем дебиторской задолженности. Если ваши должники воспользуются процедурой банкротства, то процесс взыскания растянется, тем самым ухудшая финансовую отчетность уже вашей компании. Банки особо придирчиво рассматривают кредитные заявки юридических лиц, у которых за время моратория накопились большие объемы дебиторской задолженности. Одной из причин низкой оценки финансового положения заемщика часто выступает наличие скрытых потерь (неликвидных запасов готовой продукции или требований, безнадежных ко взысканию) в размере, равном или превышающем 25% его чистых активов (собственных средств, капитала). При существенных объемах дебиторской задолженности ее нужно грамотно переквалифицировать. 

4. Правильно оформите пакет документов на получение кредита. Если с учредительными документами или анкетой заемщика, проблем обычно не возникает, то финансовая отчетность становится главным камнем преткновения при одобрении кредита. Предприниматели привыкли понимать отчетность как документ для налоговой, цель которого – минимизировать платежи в бюджет. При подаче отчетности в банк ваша цель прямо противоположна! Нужно не оптимизировать налоговую базу, а повышать рентабельность, чтобы по документам она выглядела оптимальной для вашей отрасли. В этом случае в отчетности для ФНС и отчетности для банка показатели прибыли и рентабельности могут оказаться разными. Если кредитный отдел банка попросит оба документа – необходимо, чтобы контраст был обоснованным. Для этого применяются специальные бухгалтерские инструменты – абсолютно законные, но почти не используемые малым бизнесом. Один из них –  метод распределения затрат, но есть масса других способов, нивелирования разницы между «налоговой» и бухгалтерской прибылью. 

5. Диверсификация бизнеса – важный козырь в переговорах с любой кредитной организацией. Группа компаний всегда выглядит более привлекательным заемщиком. Два юридических лица или ИП – это уже группа. Для одобрения кредита неважно, что аффилированность не подтверждена юридическими документами. В управленческую отчетность можно включать финансовые обороты между юрлицами или ИП. На практике движение денег может происходить внутри каждой компании, а для внешнего мира они будут представлены как холдинг с соответствующим уровнем экономических связей и оборотных средств.