Финансовая грамотность платежеспособного населения России постепенно растет. Молодые люди в возрасте 25-30 лет стали задумываться о том, куда вложить первые накопления. Но финансовых инструментов - великое множество, и это многообразие сбивает с толку потенциального инвестора.

Часто у него не хватает времени и сил на изучение всех нюансов каждого продукта.  Правда, существуют “тихие гавани” - возможности вложения средств с минимальным риском. В качестве примера можно привести инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). О том, как правильно работать с этим инструментом и как не перепутать его с депозитом, проекту "Финграмотность от первого лица" рассказывает Алексей Кривошеев, директор по методологии продуктов, член правления СК «Росгосстрах Жизнь».

Сразу стоит отметить, что в интернет-пространстве ИСЖ часто упоминается как тривиальный инструмент инвестирования. Это во много связано с тем, что потенциальные и реальные инвесторы не всегда понимают его реальное предназначение.

Прежде чем начать разговор о возможностях инвестиционного страхования, следует напомнить, чем этот инструмент не является: 

• Панацеей от всех финансовых проблем;
• Почти “депозитом, только лучше”. 

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование - это не простой накопительный продукт, а, скорее, инвестиции в страховой оболочке. Оно объединяет несколько функций, которые отличают его от банковских вкладов, хорошо знакомых россиянам:

1. Функция инвестирования средств с возможностью понять на практике, как работает фондовый рынок.

2. Оперативный возврат взноса в виде страховой выплаты при наступлении страхового случая (не нужно ждать периода наследования в полгода)

3. Защита вложений от любых взысканий судом.

ИСЖ - довольно демократичный продукт с невысоким барьером входа, в среднем от 100 тыс. рублей. И, главное, он позволяет сделать первый шаг от вкладчика к инвестору, не теряя даже частицу вложенных денег, если вдруг рынок сработает в минус.

ИСЖ как альтернатива банковским вкладам

Положительные изменения в регулировании инвестиционного страхования жизни со стороны ЦБ уже произошли в этом году. По новым правилам компании и агенты в обязательном порядке  будут информировать потенциального инвестора о рисках продукта и критичных условиях договора до момента его подписания. В первую очередь, изменения касаются активов, куда будут вкладываться деньги клиента, порядка расчета между клиентом и страховой компанией, четкого определения страховой суммы по каждому риску, выкупных сумм в случае расторжения договора. Вкладчик также будет иметь право знать о сумме агентских и комиссионных вознаграждений страховщика и продавцов.

Основные достоинства ИСЖ:

1. Инвестиционная часть способна обеспечивать более высокую доходность по сравнению с депозитными вкладами. Но только в случае благоприятной траектории роста фондового рынка.
2. 100% защита вложенного капитала – в минус уйти невозможно, даже при самой негативной динамике активов, которые лежат в основе выбранной стратегии инвестирования. Да, потенциал доходности иногда получается несколько меньше, чем при прямом инвестировании в фондовый рынок, но зато сбережения полностью защищены.
3. Быстрая и адресная передача капитала. Смерть члена семьи, который приносит доход -  одна из самых неожиданных жизненных трагедий. И деньги по страховому полису в таких случаях будут сразу выплачены выгодоприобретателю (не дожидаясь 6-месячного периода наследования).
4. Инвестиционное страхование - защищенный актив, который невозможно заблокировать или конфисковать. В отличие от банковских счетов, которые замораживаются при необходимости, держатель полиса ИСЖ не рискует вложенными деньгами. Также эти средства не взыскиваются по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах, не включаются в состав наследства.  В случае смерти застрахованного, выплату получит тот человек, который указан в страховом договоре, без привязки к закону очереди по наследству. 
5. Накопительный формат. У многих продуктов ИСЖ есть опция топ-ап, когда при хорошей динамике выбранной инвестиционной стратеги можно пополнять вложения. Также, бывают опции рассрочки.
6. Низкий барьер входа. ИСЖ может себе позволить человек со средними доходами, не обладающий специализированными знаниями об инвестициях в ценные бумаги, фонды и так далее.
7. В течение 2 недель можно  вернуть без потерь все средства в полном объеме.  Это так называемый “период охлаждения”, на случай, если инвестор по каким-то причинам передумает и решит отозвать деньги назад.
8. Превосходно подходит людям, не знакомым с другими инвестиционными инструментами кроме депозитов. Это отличный вариант для начинающих инвесторов, которые еще не разобрались со всеми каналами вложений и их характеристиками. Главное – ознакомиться с памятками и условиями.
9. Использование ИСЖ в качестве инструмента пенсионного накопления с «дивидендами» от инвестиционной деятельности.

Нюансы ИСЖ, которые нужно знать инвестору

• Прежде чем подписать договор о долгосрочном вложении, средств следует обдумать возможные последствия «заморозки» определенной суммы денег на 3-5 лет. Если договор будет расторгнут досрочно, клиент страховой компании потеряет часть средств. Вернуть инвестиции в полном объеме можно только в 2-х недельный “период охлаждения”.
• При выборе инвестиционной стратегии стоит, конечно, ориентироваться на тот актив и идею, которая интуитивно понятна, в которую есть вера. Тем не менее, не лишним будет изучить мнения аналитиков и среднесрочные социальные, демографические и экономические тренды, которые имеют отношение к рассматриваемой стратегии.
• Перед заключением договора стоит внимательно изучить потенциального партнера. Страховщик должен быть относительно известен и быть финансово устойчивым. Наиболее надежные компании, как правило, входят в самые «влиятельные» банковские группы или же международные страховые группы.
• Важно обратить внимание на качество обслуживания в страховой компании не только при покупке продукта, но и на протяжении всего времени действия договора. В этом помогут многочисленные отзывы клиентов банков и страховщиков, из которых можно понять, насколько компания дружелюбна и отзывчива.  
• Заключая контракт с банковским сотрудником на открытие полиса ИСЖ, необходимо помнить, что договор свяжет инвестора не с банком, а с конкретной страховой компанией, указанной в реквизитах договора. Банк здесь выступает только в качестве агента по продажам.

Подводим итоги

Перед клиентом страховой компании стоит серьезная задача - изучить все стороны предлагаемого продукта, в частности такого своеобразного, как ИСЖ. И лучше это сделать до заключения договора. ИСЖ - интересный и действенный финансовый инструмент. Если его правильно понимать и использовать его с учетом преимуществ и рисков, то шансы на надежные сбережения, гарантию финансовой защиты близких и, главное, получение дохода от инвестиционной деятельности будут высокими.